網上某小伙自述在50多個平台網貸19萬元不還，還拉動全村五百人當老賴，你怎麼看？

作為網貸行業從業者，我簡單說說這個事兒。

這個事情，源於網上一個熱門問題——「欠了兩三萬網貸還不起了怎麼辦」。這個人的回答現在已被刪掉了，估計是因為造成了不好的影響，甚至是誤導性的影響。

逾期不還，以此為榮——這在現金貸已經成為一種怪圈，本質上是因為借款人逾期的違約成本太低了。

首先，有朋友質疑這個「在50多個平台擼近19萬」的真實性。我想說，這個事情本身雖然「存疑」，但在現實中真的有不少這樣的人，到處找「口子」（信用黑戶也能借到錢的借款平台），下載一大堆現金貸APP去申請借款，也的確弄了不少錢，然後錢一到手就把APP卸載，拍拍屁股了事。

但後面說的「代領全村人集體擼網貸口子、付首付、然後逾期不還」，則更像一個段子。

因為很多網貸平台，對於同一地區區域的（可依據身份證信息識別），且短時間內的多筆借款申請，不會輕易放款；同時，如果某一區域逾期率顯著增高，今後該區域也會被列為「黑名單」（比如「三和大神」），這種借款申請基本秒拒。

雖然很多現金貸平台的風控形同虛設，但你想隨隨便便套出幾萬，也不是那麼簡單滴~而且，今後這種「空手套白狼」的行為，會越來越難。

而且，如果你真的這麼干，未來一定有你吃虧的時候。你真以為現金貸的錢是你們家的？

這個問題提到了「催收」，我簡單說說。

目前，網貸平台的催收分為兩種，要麼自己做，要麼外包。

1、如果是自己做，手段會比較溫和：

如果平台自己組建一個催收團隊的話，其催收手段要相對正規、溫和一些。畢竟現在銀監會及各地管理層對網貸的監管非常嚴，有些地區甚至直接停止了現金貸平台的經營，因此你平台要活下去的話，必須合規經營。

目前監管對網貸暴力催收是「零容忍」的。像網上說的什麼「騷擾家人朋友、上門催收、散播借款人逾期信息」等手段，平台自己可不敢這麼干，他們真的怕罰！

平台自己的催收團隊，基本就是給欠款人打打電話、發發簡訊而已，告知不還款的義務。但是，這些催收人員的語言肯定不會太客氣，甚至有點損，我去幾個朋友的現金貸平台考察時，對一個催收的印象很深：

那是一個干催收的小姑娘，在電話里，對一個逾期了500塊的大小夥子說：「您把這500塊錢儘早還了吧，您肯定也不差這點錢，這都多少天了，您還慎著幹嘛？500塊買棺材都不夠，您說是吧？」

哈哈，這話挺損的是吧，不過外人聽了是不是挺搞笑的？

2、如果是外包的催收團隊，往往會用一些非常手段

有些規模不大的現金貸平台，會將催收工作外包，並且通過協議方式，降低自己在其中的責任關係；而那些專門干催收的公司，沒點「社會關係」、沒點「社會人」是很難完成要債任務的，你懂的。

具體來說，如果現金貸平台將催收工作外包，大多是按追回欠款的一定比例付催收費，逾期時間越長，催收費越高，逾期M3（3個月）以內費用比例較低，逾期M3+（逾期3個月以上）就基本算壞賬了，費用比例會更高。比如，某平台將M3+的外包催收費定在30%。

在催收手段上，外包的催收團隊基本都採取那些違反監管規定的手段。比如給親朋好友發騷擾簡訊或電話、上門催收、像欠款人單位散播不良影響，甚至威脅恐嚇。

真實的例子就不舉了，網上有這方面的報道。

外包催收使用的不良手段，會給欠款人極其家庭帶來極大影響。我的問答後台，就有不少朋友因為遭到催收的騷擾，向我提問求助。

3、遭遇暴力催收怎麼辦

如果欠了現金貸的錢，遭到催收的暴力催收，你可以通過「互聯網金融協會」在線舉報，保留證據的情況下，舉報成功率非常高，平台會因此受到處罰，大多數情況下，你可以免遭暴力催收的騷擾。

簡單來說，平台催收也是收錢辦事兒，在監管這麼嚴的當下，基本不會威脅到你的聲明與財產安全，但會給你帶來精神上、生活上的困擾。原則上說，你越賴、越無所謂，催收越拿你沒辦法。這就是為什麼那些「豁出去了」、臉皮也不要了、甚至以欠債為榮的人，最難催收。

不是不報，時候未到。

網貸變相放「高利貸」、催收騷擾正常生活、風控形同虛設擾亂市場信貸秩序，這是網貸平台的過錯，但他們有錯，不代表你也可以跟著犯錯。

甭管人家利息有多離譜，欠債不還，尤其連本金都不還，說到天王老子那裡，也是你的不對。

不要說什麼無力償還，這不是你不還錢的理由。尤其很多網貸平台，同時做借端和投資端，借給你錢的人，很可能是跟你一樣的普通老百姓，人家在你困難時把錢借你，你卻惦記的是人家的本金，你於心何忍？你以為你在坑平台，實際上你在坑自己人。

就算借給你錢的是平台自己，你不還錢，坑的則是你自己。

從網貸行業的發展趨勢來看，行業的未來一定是趨向正規、合規。很多小額現金貸平台，逾期不上央行徵信，但你的預期信息，很有可能會登上其他正規、持牌的民間徵信機構，一樣會對你的個人信貸造成影響；即便什麼徵信都不上，你的逾期信息也會存放在平台記錄中，未來行業一旦正規運營，數據聯網，你的信用體系會立馬崩塌，甚至會面臨法律追責的風險。

欠債不還，說的好聽叫「逾期」，如果頻繁逾期，就叫「詐騙」。

《刑法》最新解釋規定：詐騙公私財物價值五萬元以上的，可認定為「數額巨大」。

有計劃的惡意逾期，基本可以界定為一種詐騙行為。就拿問題說的「在50多個平台瘋狂逾期近19萬」這個事兒，我相信這個人如果不收手，會很快面臨法律的制裁。根據他給出的現金貸APP，只要這些平台將逾期數據互通，基本可以很快的查清他是誰，進而當做一個行業典型去起訴。

當然，目前現金貸平台迫於多方面考慮，可能還不會做的這麼絕。

但在信用社會、電子交易程度越來越高的今天，一個人的信用就是錢，「人無信不立」這句老話，越來越體現出真理的一面。

他意味帶領全村人借款、逾期、首付買房是造福全村？這真的是害了全村！

這種風氣持續下去，或許不遠的將來，我們將會看到一個個因為逾期而被懲罰的「壞賬村」、「黑戶村」。

所以，這個事兒姑且不論真假，我們當做一個段子看就好。

如果自己手頭錢夠，哪怕有點緊緊巴巴，也最好別輕易去借現金貸，因為目前的逾期成本還是很低，一般人還是禁不住金錢的誘惑。

嗨！我是大熊。。。

以前只聽說過老賴欠錢逾期不還，現在居然還有老賴帶領全村人賴....賴到發家致富..（說的有點誇張）

下面這個聊天記錄簡直神了...沒錢肯定要逾期啊..打工是不可能的，你們還給我打電話陪我聊天啊。。

然後還在網上大搖大擺的分享經驗。。

這裡再給大家說說小貸處理逾期的方式分別為：
轟炸通訊錄、惡意中傷父母和借貸者、騷擾好友。
發虛假起訴信上門一般都是騙人的，不要和我說上門催收，全部都是假的！
除了這些小貸根本沒招了，硬的不行接下來就是來軟的各種撒嬌，扮慘，減免利息，這招不行最後直接商量還本金不要利息，如果還是不還對方就沒法了。幾乎所有小貸都是這些方法。

有句話..怎麼來著水至清則無魚，人至賤者無敵。

以前這種事，打死我也不信，但直到來到了內蒙這邊，我才知道這邊的人有多饑渴！這邊的故事要比上面提到的還有過之而無不及。下面我講一下我遇到的奇葩客戶。

這邊的客戶是見口子就擼，而且自己還不會擼，他們找中介擼，中介隨意抽點位。昨天就碰到一個客戶，真是牛逼的一塌糊塗，中介給他做了六萬的貸款，只給他了6000，沒錯，不是收了他6000，是給他了6000，他還美滋滋的，因為中介告訴他說不用還，然而他也信了。我看他挺有意思，就跟他聊了一會兒，我問他，你平時有啥愛好嗎？他說，也沒啥，就是偶爾買幾百塊錢的彩票。。。

今天又碰到了一位客戶，這位客戶從來我這，就一直接電話，能聽出來是催收的電話，他對話的語氣充滿了無奈甚至帶著乞求的口吻，「能不能再寬限幾天，我是真的沒錢」，這位客戶正常的多，言談舉止也很乾練，但不知道為啥混成這步田地，後來和他談話才知道，他之前是做工程的，錢都壓著不給，別人欠他的他就欠別人的，於是各種借款就一直利滾利，這讓我想起來前段時間一位押鈔員搶了銀行的錢還款的新聞，又對比一下自己的處境，感嘆有時候人活著真難！

個別情況造成自己債務過大還不起還算是個例，但我不明白，為啥一些老百姓你不在家老老實實的擠牛奶，也跑到城裡擼口子是啥原因？後來慢慢的才了解，這都是社會風氣帶的，就是「破窗效應」，有人做過試驗，一輛好好的車停在那，沒人感動，但是有人扔了第一塊石頭把玻璃打碎了，最後也無人問津，結果後面的人紛紛效仿，車於是就砸爛了！同理，這的老百姓本來也都很純樸，結果在中介的誘導下紛紛借款，最後發現也沒啥大影響，於是任何貸款公司只要敢在這個地區開放業務，「來一個死一個」，跟朋友聊起來，他們說，這幫人也沒文化，也不懂啥徵信，他感覺這錢來的也不違法，如果有一天欠錢不還的都給逮起來了，你看他們是不是搶著還款！！！

如果有人看到我的回答希望大家堅持兩分鐘看完，以下是個人經驗希望大家借鑒。

首先說一下我們憑什麼到銀行或者其它金融機構借錢吶，那就是個人信用（個人徵信）。每個人都有個人徵信，這個信用是大多數人要用的，除非這輩子你不用貸款。

好了，有了徵信這個東西就可以借錢了，那怎麼評定你能借多少錢吶？以銀行為例，一是看你的收入，這是決定因素。二就是您的徵信了。別看你的收入是決定因素，但是你掙得再多徵信不好銀行也會拒批或是批很少錢給你，讓你大傷自尊，我身邊朋友就因為徵信，本可以貸款買房的，因為銀行因其個人徵信問題拒批。

那麼如何評定徵信好壞吶？這個問題很簡單，徵信就像每個人的駕駛證一樣，每個人有十二分，只要你「違章」就扣你分，扣分越多信用越低，信用越低貸款幾率越小。

各位觀眾，下面看到的可能讓你大跌眼鏡，希望大家小心觀看!

一、徵信查詢次數，查的越多你減分越多，因為銀行會認為你極度缺錢，財務狀況不良。那麼誰可以查你的徵信吶，辦信用卡銀行要查，各種貸款要查，最坑人的就是網路的小額貸款，大家不要覺得借錢方便，隨借隨還，你每借一次他都會查你的徵信，要知道，每個人兩個月內查四次你就完蛋了，沒有人借給你錢，尤其是這種小額貸款，利息相當高，銀行會認為你連這麼點錢都去借，懷疑你的還款能力，而且銀行最痛恨小額貸款。最後就是在各地方分期付款買東西，和小額貸款同理，你每分期一次，就要查一次徵信。那麼按交通法規來扣分的話，小額貸款就是闖紅燈，分期付款就是壓黃線，查徵信就是違章停車。

二、及時還款，大家切記啊，信用卡還款、房貸、小額貸款、分期付款，個人覺得不管借誰的錢都要及時還，最好是提前一兩天存進去，省得銀行提前扣款也算你的責任，一旦逾期上了徵信就要等五年才能清掉。還款逾期一兩天算沒系安全帶，逾期三個月算百分之百超速，老賴直接醉駕。

那麼如何保證不扣分吶，不要輕易分期付款買東西，按時還信用卡、各種貸款，不要在網上借小額貸款（什麼360啊，螞蟻借吧），不要讓別人輕易查你的徵信，要查你可以拿身份證複印件到當地人民銀行去查，這樣網上不會有記錄。

最後就回到提問了，如題所說小伙借的應該是小額貸，這種貸款不需要工作證明啊，銀行流水啊，但是第一次借給你的錢很少，也就是五千八千的，如果你每次都按時還，要很久才能上幾萬，如果借了不還就沒有下一次了，其它網貸也會看到你不還錢，也不會借再給你錢，如果你同時在幾個平台借，也借不了多少錢，就算你借了十萬不還，你這輩子就背著吧，除非你與世隔絕，要不這輩子都不會好過。

以上純屬個人觀點，有不到之處請批評指正。

小夥子，你有點剛啊！生活不如意還是咋了？自己想不開、還要拉著全村一起嗨？

我怎麼看？我看小夥子這胎兒般的智商水平，充其量幼兒園在讀學歷。

欠債還錢、天經地義，小夥子歲數不大，可能沒體驗過全方位、關懷式催收，到最後哭爹喊娘，肯定會對自己的所做所為後悔。

現在我們大力建設社會信用體系，可以這樣講，信用的重要性不低於金錢。失信者寸步難行，辦不了房貸、做不成生意、出行乘不了高鐵飛機......信用只會越來越重要，因為這是最基本的道德準則。

為啥自己貸款嗨、還要拉著全村當老賴？魔高一尺、道高一丈，催收公司的三頭六臂我沒體驗過、但也見識過，細節不用講、建議小夥子別太剛、走位不要太風騷。

失信於人即失信於天下，欠錢不還不僅是給自己添麻煩，也會給家人添負擔，要記住你不是一個獨立存在的個體，還有關心你的親友、家人，花錢要量力而行，惡意欠債，到最後失去的不僅是金錢，還有大家對你的信心。

作為一個信貸4年多的從業者，我是親眼所見，你們都是聽的傳聞，我說說吧！一、上徵信的一定要還！經偵不是吃白飯的，我見過幾個老賴被經偵帶走調查！二、不上徵信的可以不還，分三種，第1小貸，不還一般是M1門店催收，M2或M3轉總部，總部一般為電催，催不回來就是壞賬了！然後轉外包，一般也是電催，以前我催收一般不會讓門店轉總部，一直上門，懂點事的客戶一般會給我6000到20000，讓我轉總部，成為壞賬！第2不上徵信的網貸，做網貸最好是找專業的，打算不還就做不上徵信的網貸，逾期的話一般電催，但會成為網黑！第3空放，不到萬不得已不要用！我好多朋友做空放，也就是俗稱的高利貸，只要能找到人，基本都會還，真動手打人，不要指望公安局，砍頭息，轉賬記錄，公安也沒辦法，你欠人錢，打你是輕的！區域性逾期我也見過，網貸小貸的大綱會明確指出，這個區域不做為目標客戶！借錢還錢，天經地義，如果真還不起了，也要分清楚啥錢必須還，啥錢不用還！

現實中，的確存在此類投機分子，先去打聽這個機構上不上徵信，不上，那就註冊個新電話，然後去申請貸款！本身就是操著不還的心！

另外現實中也的確存在一些機構，專門放貸給黑戶的，中介明確的告訴對方借了不用還。但是收取高額的手續費（10-35%），利息可能在法規範圍之內，不過這個手續費或者砍頭息可不在！

其實現實中很多徵信不良者，都是有還錢意願的，只是有些機構設置的利息太高，手續費太高，自己的經營又起不來，就還不起了

比如現在的宜人貸、平安貸、悟空貸……等額本息還款利息基本都在2分2以上，最高達到2分8以上。這個還不算嚴重，一些急用錢的找不到貸款機構，被中介攔截了，還要收取5%-10%的中介費。

我就聽過一個中介人員炫耀：有個客戶急著用錢，找不到渠道；他就幫助找到了個渠道，這個渠道是貸款公司，利息3分~3分5，他收客戶一個砍頭息，最終利息合到1毛2。不知內情的客戶不但沒有反感，還很特別感謝他！這也了解說明現今的金融市場太亂，需要錢的找不到正規門路。

另外拿徵信來說，現實中有網貸公司很多機構還存在不是把徵信差的放在民間徵信機構里，而是把徵信好的放在裡面，不讓對手貸款給對方！

但是段子里說的肯定是加工誇張過的！現實中投機取巧一兩次還有可能，真像他說的那麼多，社會上就不會有「裸貸」等惡俗事件曝光了！

記得小的時候有本書上有這麼個故事「借錢不還，橋塌路斷」。有的時候不是不報，而是時間未到。真心的問一句欠錢不還，你真的能過去自己的這一道心坎嗎？他真的不能給你的生活造成一定的困擾嗎？

希望有關機構部門，一方面更好的監管金融市場，一方面也要增加增多更多的金融放款機構。光收緊是治不了金融市場亂象的。

網貸不還的人可以說數都數不清，我也是其中一人，欠了47家，真的沒辦法也是很無奈，到現在全部都逾期七個月以上了，各種各樣的催收方式幾乎都碰到過，可是我現在還是活著好好的，只要頂過一個月左右基本上都安靜了。還不還其實最嚴重的後果就是成網黑，網貸很難涉及到刑事，都是民事糾紛，只要處理好沒有任何事。目前市面上網貸平台太多，而且利息很高。那麼究竟用不用還呢？或者說不還會怎麼樣，

今天來我說說逾期不還款會不會有問題吧

你們有沒有考慮過一個問題，一個很嚴重的問題！！！

有很多人在網上搜：某分期或者某貸款上不上徵信？如果不還會怎樣？當然，只要有人問一萬個為什麼，就會有一萬個人幫你回答為什麼。

就會有一些「貼心」的人整理出了一堆不上徵信的名單。然後就有很多人偷偷高興，那就可以放心大膽的借錢了，反正沒有人來找我！

小編先給大家介紹一下目前網貸的催收方式：

簡訊告知，一般用於逾期天數較短的，不超過一星期的。

電話告知，開始給你本人打電話，詢問多久能還款。

聯繫通訊錄上名單，這裡給大家提醒一下，網貸平台的APP都是會讀取你的通訊錄的【這裡給大家提個醒，目前很多APP都是會直接讀取你手機上的通訊錄的，對於一些非正規APP還是要注意一下的】或者是你自己上傳手機服務密碼，這個他們只能挑一些你經常聯繫的人。

開始簡訊轟炸，在網路論壇如貼吧之類辱罵欠款人。

恐嚇，威脅借款人。

郵寄律師函或催款通知書到你住址處。

法院傳票。

當然，有一些不正規的公司或者一些規模小的公司上不了央行徵信。那你也不能保證它一輩子不上不，萬一什麼時候它對接了呢？其實一旦噱頭說不上徵信可以不還款，當然我也一定會選擇這個，勢必更多人選擇它！

也許那些說這家不上徵信那家不上徵信，也許是他們一個炒作。萬一他們是內部人員，這些都只是他們的手段！一旦辦理不還款或者逾期到時間他們就會一千個電話呼死你！因為現在辦理貸款或者分期的時候都會手機號碼實名制他們就會向你身邊的人追債，各種呼，要授權服務密碼，從而獲得你所有的通話記錄，他們就會向你身邊的人各種催債，各種呼死你，讓你的生活一塌糊塗。

不要以為不上徵信，別的分期公司就不知道你逾期或者不還錢，這些小貸公司也有自己的一個信用平台，「地下組織」，只要你在一家逾期或者不還款，他們的大數據也會知道你的醜事，所以想再借，難嘍！

今現在不上徵信不代表以後不上徵信，等你盡情的逾期，盡情的不還款時候，等到人家分期公司正式進入央視徵信時候，你就算哭也沒用了。到時候逾期罰款，不得啊不還，多餘的都還出來了

所以說啊，各位小夥伴啊，天上沒有掉餡餅的事，更沒有空手套白狼之說，既然選擇分期、貸款，就算不上徵信也要乖乖的把錢如日還上！俗話說得好：好借好還，再借不難！珍惜自己的徵信，不要做一個失信之人！！

下面為大家解答一下到底用不用還。

還是必須要還的

我國法律對於民間借貸有如下規定，

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

目前很多網貸利率很高，他們打著一天只收幾塊錢利息的幌子，實際年利率超過百分之百的很多，各種服務費，管理費，諮詢費等等，其實都算是利息。

另外，本金的認定只在於借款人實際借到手的數額，這一點千萬要記得。

人活一世，欠人的總歸要還的，如果你已經還清本金，其餘不必理會。

關於上門催收的問題

第三方催收公司是很貴的，基本上一家平台不可能貸個幾十上百萬給你，所謂的第三方催收公司，基本都是網貸公司內部員工。

律師函與法院傳票的區別

律師函是指律師接受客戶的委託就有關事實或法律問題進行披露、評價，進而提出要求以達到一定效果而製作、發送的專業法律文書。要解決的問題不同，致函的目的也不相同。有預防和制止某種行為的發生和繼續發生的；有敦促某項義務履行的；有公示某件事實或權利的；在商務談判中，為澄清事實也可以使用律師函。每一個閱讀者都會下意識地將函中所述事實與實際情況及法律作一番比較，得出自己的「法律評價」，甚至做出法律風險估計。這種引導和威懾作用是一般商業信函所不能及的

法院傳票是指由原告準備、由法庭下達的用來通知答辯人其被起訴信息的法定文件。通常情況下，法庭傳票要求答辯人在指定期限內向法庭提交文件作出回應，或在小額錢債法庭中，該答辯人可以僅在法庭傳票中指定的特定日期到庭參加法庭聽證審理，同時答辯人也可選擇對法庭傳票不作任何回應，即任由法庭下達缺席判決，但其需要承擔輸掉該訴訟的風險。

所謂律師函，實際就是一封合法的恐嚇信，未收到法院傳票前，不必擔心。

類似簡訊不用理會

法院傳票了怎麼辦

法院傳票估計是網貸催收的最後一個手段，法院傳票了你就去，要保證自己的合法權益。基本不需要請律師。

開庭前務必準備好網貸平台與你之間的轉賬記錄，借到手多少，又還了多少，必須要有！

本人從事貸款諮詢服務多年，今年明顯感覺到很多這樣的客戶過來諮詢，想要利用自己本身的資質，從銀行、小額貸款公司、網貸上多貸一點款，然後銷聲匿跡的，願意花很多的諮詢費來獲取更多的貸款。

前段時間有個廠里上班的人，年齡約40歲左右，提出只要能夠貸到足夠的錢，願意付出貸款金額的20%作為諮詢費，只要保證他能夠拿到30萬以上的貸款，明顯感覺到這個人是不打算還款的了。問起原因，就是覺得奮鬥無望，有老鄉貸款幾十萬沒還，人還好好的，過的很瀟洒，心裡覺得不公，自己也著實眼紅，就這樣打起了自己的如意小算盤。

這樣的人越來越多，一來是這種人多數有不良嗜好，賭博，彩票等等入迷了，不想老老實實上班賺錢，二來呢就是這樣的網路傳說越來越多，越來越傳奇，效仿者自然就開始多起來了。

貸款不還就真的如此安心嗎？當真就沒有任何後果嗎？

其實不然，上徵信的貸款不還會記錄在人民銀行的徵信報告上，小貸公司的錢會有第三方徵信中心記錄，網貸也有數據中心支持的，這些錢如果不還款的話，會給個人生活帶來很大的影響。

一來通信錄會被催收公司打爆，二來以後會被列入失信被執行人名單，三來以後網路信用對個人的影響越來越大，可能在未來的某一天真的就寸步難行了。

我一共再三十多個平台貸了23萬六千多，為啥會這麼高也許有人質疑，在這裡可以給你們刷額度的小技巧就是第一次比如下了兩千，你按時還。也沒多少利息，還了再打電話給客服態度一定要好，再太，滾三四次基本上可以5000左右，我反正是不會還的，我現在股市裡放了十萬現在居然賺了四萬多了，六萬多買了二手車開著，剩下的錢已經吃喝花光了，手機號碼換了，也沒人騷擾，前期我帶的時候就故意把手機聯繫人號碼全部改了一個數字，我知道他們套路。我現在炒炒股票，沒事開著車子釣點魚，在家非常舒坦，非常感謝各大網貸平台的支持，這錢我一定會還你們的，但是等我有錢才行，哈哈