公積金和商業貸款有什麼不同？
公積金貸款與商業貸款，有什麼不同？對於購房者哪個才是最佳選擇？
目前在中國買房有兩種付款方式，一、全款；二、貸款。
貸款又分為：商業貸款和公積金貸款兩種。
商業貸款可以用來買住宅、商住；
公積金貸款不能用於購買商住，只能用於買住宅、裝修、租房等。
公積金貸款和商業貸款對於購房者的主要不同之處在於（1）額度（2）貸款利率（3）流程
（1）額度
商業貸款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停貸。（要求收入證明開到每月還款額的兩倍）
公積金貸款：第一套房首付需要3成（北京的情況是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每個省份都有公積金貸款額度的限制，北京根據信用評級略有差別，80-104萬不等。），第三套房停貸。
（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。
（2）貸款利率
目前商業貸款的基準利率是：6.55，商業貸款分為等額本金和等額本息兩種還款方式，簡單來說，等額本息就是每月還款數額是一樣的，等額本金就是每個月約還越少，但最開始壓力很大。
公積金貸款的基準利率是：4.5
北京目前的情況是
a.首套房基本上是基準利率，但也有部分樓盤因為合作銀行不同，能給出9-9.5折的折扣。
b.二套房基本上是1.1倍利率。
舉個例子：
首套房貸款80萬，30年，按照基準利率計算。
商業等額本息需要還102.98萬利息，
公積金貸款需要還65.93萬利息。
商業貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同-評估-銀行面簽-批貸-過戶-抵押登記-放款
公積金貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同-評估-公積金管理中心初審-面簽-過戶-放款-抵押登記辦理
總的來說，公積金貸款利率低、限制多、手續慢、額度低；商業貸款利率高、限制少、手續快、額度高。
首先看一張表，以貸款總額為120萬（北京的公積金貸款最高額度）、貸款期限30年為例，對比等額本息還款的商業貸款、等額本金還款的商業貸款、公積金貸款的主要差別。最明顯能看到的是，公積金貸款的月供只要5222元，比商業貸款（等額本息）的低了1000多元，月供壓力小，並且總利息支出也少了好幾十萬。
所以對購房者來說，在條件允許下，公積金貸款相對來說更划算。
但是如果在需要貸款額度超過120萬，並且首付款比較少的情況下，可能還是不得不選用商業貸款。（雖然還可以選擇組合貸，就是在公積金貸款上限範圍內的部分用公積金貸款，超出部分走商業貸款，但是因為這樣辦理，流程和手續會更長，絕大多數情況，賣房者不接受。）
下面詳細講述公積金貸款和商業貸款的差別：
區別一、面對的房屋類型不同
住房公積金貸款只能用於購買70年產權的住宅時使用，除此之外的商辦房等類型的房屋是不能申請公積金貸款的；
商業貸款面對的房屋類型較為寬鬆。
區別二：貸款性質和利率不同
公積金貸款是不以盈利為目的的政策性貸款，利率相對較低。而商業銀行貸款是以贏利為目的，利率高一些。
最新的5年以上住房貸款，商貸基準利率為4.9%，而公積金僅為3.25%。
a）首套房基本上都是按照基準利率放貸，部分銀行首套房的商業貸款會有10～15%的折扣。
b）二套房的利率基本上是基準利率的1.1倍。
區別三：貸款額度
（感謝闕先生指出原先回答中的以偏概全，只說了北京的情況。已修改）
公積金貸款額度上限，每個城市的上限額度不太一樣，比如北京是120萬。商業貸款沒有明確上限，但是總的貸款額度受限於能開出證明的家庭總收入，通常要求家庭月收入為每月還款額的2倍。可以用這個房貸計算器計算一下，自己的貸款總額和相應的月供金額。
下面以北京為例：
公積金貸款：
購買首套住宅最高可貸8成，最高120萬；首套房若為商貸無論是否還清，二套房的公積金貸款最高可貸8成，最高80萬。若首套為公積金貸款且未還清則不允許再次公積金貸款。
商業貸款：
首套普通住宅最高可貸6.5成，首套非普通住宅最高可貸6成；二套普通住宅最高可貸5成，二套非普通住宅最高可貸3成。
也就是說，如果你購買的房子所需要的貸款超過了公積金貸款的最高限，超出部分將都是你的首付款；如果此時，你選擇商業貸款，那麼就沒有這個限制。
區別四：貸款年限
總貸款年限不超過30年；貸款人年齡加貸款年限不超過70年。
此外，不同銀行和不同城市公積金管理中心規定不同，一般來說商業貸款可以選擇的還貸期更長更靈活。可以是等額本金和等額本息兩種還款方式，簡單來說，等額本息就是每月還款數額是一樣的，剛開始還的錢中大部分是利息；等額本金就是剛開始還款金額高，每個月所還的本金是一樣的，利息部分會逐漸遞減，開始壓力很大。
當然，目前各地公積金管理中心對公積金貸款年限和額度的規定並不一樣。以北京為例，公積金貸款能貸多久，是根據借款人年齡、房齡，甚至磚混結構還是鋼混結構決定。比如：貸款年限加房齡，磚混結構的不超過47年，鋼混結構的不超過57年。
區別五：貸款流程
1.公積金貸款
1）市屬：
資質審核、房屋核驗——網簽——評估——面簽——初審——簽借款合同——繳稅——過戶——放款——拿房本
2）國管：
資質審核、房屋核驗——評估——網簽——面簽（初審、簽借款合同 ）——繳稅——過戶——放款——拿房本
2.商業貸款：
資質審核、房屋核驗——網簽——評估——面簽/審核——繳稅——過戶——放款——拿房本——拿尾款
區別六：審批時間
商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業貸款快於公積金貸款。
區別七：適用人群
商業房貸針對所有符合條件的社會公眾開放（有合法穩定收入、有效身份證明），而公積金貸款則只對公積金繳納者開放，且要求嚴格。
公積金貸款的條件：
1.住房公積金開戶一年以上，並連續繳存12個月；
2.仍在「繳存狀態」；
3.沒有未結清的公積金貸款或政策性貼息貸款。
除此之外，還有兩種情況也可以申請公積金貸款：離退休職工或翻修房屋。
區別八：貸款來源
商業貸款放款源頭的來源主要是商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。
區別九：審批機構
商業房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行；公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權在公積金管理中心，銀行只是執行機構。
區別十：利息用途
商業房貸的利息是商業行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用於保障性住房建設。
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住房公積金利率低申請門檻低，但是買房還得考慮自己的實際情況，公積金貸款有額度限制（使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。），有時候還需要商貸跟公積金貸款組合方式。如果短時間不考慮換房只買這一套房可以考慮公積金貸款買房，如果公積金繳存比例不高，工資收入較高而且考慮幾年之後要二次換房，建議使用商業貸款，這樣二次置業開可以享受公積金首套房政策。
下面是在搜房網總結的住房公積金貸款與商業貸款的區別
一、貸款對象有所不同。住房公積金管理機構發放的住房抵押貸款的對象是住房公積金的交存人和匯交單位的離退休職工，其貸款的對象必須具備下列條件：
1、持續繳存6個月住房公積金或已累計繳存24個月以上且目前還在繼續繳存。
2、具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力。
3、具有購買住房的合同或有關證明文件。
4、提供住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式。
5、符合住房資金管理中心規定的其他條件。
二、貸款額度有所不同。一般的金融機構發放的住房抵押貸款的最高貸款額不得超過購房款的80％。
三、貸款手續不同。公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格後由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。因此公積金貸款的手續較一般住房貸款的手續更為複雜。商業貸款在借款人簽訂購房合同後，直接到相關銀行經辦機構或與銀行簽訂合作協議的開發商處提供有關材料即可辦理。
四、貸款利率不同。公積金貸款的利率是按照國家規定在住房公積金計息利率的基礎上加規定利差。
五、公積金貸款比商業貸款多了評估費。商業貸款不需要評估，但用公積金貸款購買商品房，目前必須進行評估，交納評估費。商業貸款比公積金貸款多了律師費。商業貸款委託律師事務所對借款人進行資信調查，律師收取4‰的律師費，公積金貸款則不需個人交納律師費。
行業經驗之談：（微信：186 1688 6966）
2014年的問題，現在又被抬上來了；前面大家回答的都挺全面，時隔兩年半，貸款利率、可貸比例都有所變化，我來簡單補充一點，供大家參考；
公積金與商貸最大的區別在利率和額度，下面分別做點簡單對比：
公積金貸款額度問題：
首套住房，單人最高可貸60萬（50萬+10萬補充公積金），單套房不超過120萬（100萬+20萬補充公積金）；
如果夫妻2個人額度貸不足100萬，父母公積金又沒用過的話，也可以參貸、一起貸100萬（父母可以不上產證參貸的）；這裡有一點好處，如果父母快到退休年齡了，參貸仍然不影響貸款年限；
二套改善型住房，引用公積金管理中心的公告吧：
滬公積金管〔2016〕18號
上海市公積金管理中心：
為了進一步促進本市房地產市場平穩健康有序發展，嚴控貸款風險，保障資金安全，加強差別化信貸管理，經市住房公積金管理委員會審議通過，現就調整本市住房公積金個人貸款政策有關事項通知如下：
一.加強住房公積金差別化信貸政策審核
（一）繳存職工家庭名下在本市無住房和公積金貸款記錄的，認定為首套住房；無住房、有一次公積金貸款記錄的，或已有一套住房、購買第二套符合改善型認定條件的，均認定為申請第二套改善型住房貸款。
（二）停止向符合下列情況的借款申請人發放貸款：
1、已有兩次公積金貸款記錄的繳存職工家庭。
2、購買第二套非改善型住房的繳存職工家庭。
二.調整第二套改善型住房貸款政策
認定為首套住房的，公積金差別化信貸政策保持不變。
認定為第二套改善型住房的，公積金貸款利率調整為同期首套住房貸款利率的1.1倍；家庭最高貸款額度調整為80萬元（個人最高額度調整為40萬），有補充公積金的調整為100萬元（個人調整為50萬）；公積金貸款首付款比例，普通住房不得低於50%；非普通住房不得低於70%。
三.調整計算公積金貸款的還款能力比例和存儲餘額倍數。本市計算公積金貸款還款能力的每月還本額占月工資基數比例調整為不超過40%；計算公積金貸款額度的存儲餘額倍數調整為30倍，補充公積金的存儲餘額倍數調整為10倍。
四.嚴格首付資金真實性審核和信用審查。市公積金中心應要求各受託機構繼續嚴格對首付資金真實性審核，進一步加強對借款人家庭信用狀況、還款能力審查。對有不良信用記錄的借款人應從嚴審批貸款。尚未還清公積金貸款的借款人，不得辦理除還貸以外的其他公積金提取業務。
本通知自2016年11月29日起執行。
上海市住房公積金管理委員會
2016年11月28日
上面的公告，並不影響首套自住購房的職工家庭，對在本市無房和無公積金貸款記錄的職工，在首付款比例方面仍然按照購房90平米以下不低於20%，90平米以上不低於30%的政策執行；
公積金貸款年限問題：
35年-房齡，比如房齡10年了，就可以貸35-10=25，最多就可以貸25年；
當結果少於15年時，也可以按照15年貸，只要貸款年限加房齡不超過70年土地使年限就行；
65年-年齡，比如張某今年45歲，65-45=20，最多可貸20年；
首套公積金貸款利率（利率：3.25%）：
100萬等額本息30年月供：4352元；總利息：56.67萬元；
100萬等額本金30年月供：5486元遞減；總利息：48.89萬元；
100萬等額本息20年月供：5672元；總利息：36.13萬元；
100萬等額本金20年月供：6875元遞減；總利息：32.64萬元；
首套商業貸款利率（基準利率4.9%；打95折：4.66%）
100萬等額本息30年95折利率月供：5163元；總利息：85.85萬元；
100萬等額本金30年95折利率月供：6661元遞減；總利息：70.09萬元；
100萬等額本息20年95折利率月供：6413元；總利息：53.92萬元；
100萬等額本金20年95折利率月供：8050元遞減；總利息：46.79萬元；
商業貸款年限問題：
主流銀行：45年-房齡，比如房齡20年，45-20=25，最多貸25年；
部分銀行：55年-房齡或者50年-房齡；一般超過50年房齡的拒貸；
65-年齡：張某今年45歲，65-45=20，最多可貸20年；
商業貸款額度問題：
在上海，一般低於30萬的商業房貸，銀行嫌少、是不給貸的，少部分銀行能接受最低20萬的額度；（一般組合貸款，公積金額度用足，商業貸款可能只貸二三十萬，就要選銀行了）
首套可貸房屋評估價65%；
二套普通住宅，可貸房屋評估價的50%；
二套非普住宅，可貸房屋評估價的30%；
月供不能超過家庭收入的50%（這個條件彈性空間比較大，要評估家庭總收入情況與支出情況）；
好累啊，上班時間避開領導寫了這麼多，希望對大家有幫助；時間倉促、有時間再調整補充；
省錢、省錢、給你省錢。（只看結論的看到這裡就可以了。）
想要知道可以省多少，更喜歡刨根問底的可以跟著我算一筆賬。
假定你要入手一套50萬的房屋，貸款20萬，貸款25年。 那麼在接下來的25年，你分別選擇了商業貸款和公積金貸款，你需要償還的貸款總額分別是多少呢？
先來看商業貸款
如圖：商業貸款每月需還款 1157.56 元，累計還款347267.17元。
接下來看公積金貸款
如圖：公積金貸款每月需還款 974.63 元，累計還款292389.74元。
比起商業貸款而言 ，公積金貸款累計還款總額節省54877.43元。（省了多少一目了然了）
這就是為什麼我們喜歡公積金貸款的原因了。
當然，如果你的貸款金額過大，公積金貸款金額滿足不了，可以商業貸款和公積金貸款同時選擇，這就是人們常說的混合貸了。但據我所知，二手房買賣買家比較排斥混合貸，因為貸款下來的時間會較慢。
這些就是題外話了
注釋：1、貸款我選擇的是等額本息（通貨膨脹是我選擇它的理由），想了解更多的，有時間我們可以細聊。
2、貨幣寬鬆政策時，銀行鼓勵買房人貸款會給出一個貸款折扣，當然隨著2017年各種限購措施的實施，銀行一再收緊貨幣，商貸打折已經是往事如煙了。
結論
關於商業貸款與公積金貸款的區別你知道倆字就夠了
省錢。
也許你應該把這兩條做個筆記
1、貸款利率不同 公積金貸款5年以上貸款利率為3.25%，產生的總利息低。 商業貸款，無折扣的情況下貸款利率為4.9%，貸款的總利息比較高。
2、貸款的額度不同 公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、餘額的限制，此外，政策還規定了公積金的最高可貸款額度；組合貸款和商業貸款的貸款額度比公積金的貸款額度高。
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忍不住回答一次…第一次回答問題啊～本人三線城市公積金工作人員。別的地方政策如何不清楚，但是我們這個小城市公積金貸款可以貸到40萬。住房均價（注意是均價）6000左右，最長30年，首套房年利率4.5%，同樣是40萬30年的話，公積金貸款比商業貸款節省18萬。
貌似跑題了…公積金貸款是委託商業銀行（基本是五大行）進行放款，利率低。（前提你得有公積金才能享受這政策啊）。
一、資金來源不同
公積金貸款是繳存住房公積金職工均可享受的一項貸款政策。當前公積金貸款管理的主體是各城市的住房公積金管理中心，資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡單理解為「取之於民，用之於民」。
而商業貸款是以房產作為抵押物，向銀行等金融機構獲得一次性借款的交易。商業住房貸款管理的主體是各商業銀行，資金來源是各商業銀行的自營資金，即銀行所吸收的居民或單位存款。
二、貸款對象不同
商業性住房貸款的對象是經資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業貸款。而公積金貸款對象除具備商業貸款所要求的條件之外，還必須是繳存公積金的在職職工。最近，廣州公積金貸款新政徵求意見稿二稿中也對貸款申請者的資格做了新的規定：本市戶籍的，申請貸款時已連續正常繳存住房公積金滿6個月，且累計繳存住房公積金24個月以上（含24個月）；非本市戶籍的，申請時已連續正常繳存住房公積金滿12個月，且累計繳存住房公積金36個月以上（含36個月）。儘管這種「累計繳交」的方式要比之前連續繳存24個月和36個月的規定有所放寬，但還是要比商業貸款苛刻得多。
三、貸款流程不同
公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格後由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。整體來說，公積金貸款會比較複雜，審批的時間也會比較長。相比之下，商業貸款在借款人簽訂購房合同後，直接到相關銀行經辦機構或與銀行簽訂合作協議的開發商處提供有關材料即可辦理，放款也更快。
四、貸款利率不同
從目前的情況來看，公積金的貸款利率要比商業貸款利率低。5年以內公積金貸款利率為4.0%，5年以上是4.5%。而商業貸款利率5年以上貸款利率為6.55%，3-5年為6.40%，1-3年為6.15%。不同銀行所執行的貸款利率會在這個基準利率之上有所浮動。
五、還款方式不同
商業貸款可以選擇的還款方式非常多，在提前還款的問題上也更為自由、靈活。一般商業貸款在滿一年後，每年都可以提前還款。相比之下，公積金貸款的還款方式較為單一，以等額本息和等額本金兩種方式為主。此外，公積金貸款只有一次提前還款的機會。
參考資料：小編課堂：公積金貸款PK商業貸款知多少？
樓上一堆答案說了半天或許大家還是沒弄明白兩者有什麼不同。
下面我來用能看懂的話解釋，簡單粗暴好理解：
問題一：公積金貸款與商業貸款，有什麼不同？
公積金貸的是公積金管理中心的錢,這個錢由廣大職工及單位繳納，由銀行託管，由公積金管理中心審批，貸款根據你繳納的情況有資格要求，額度有上限(不同地區不一而足，可登錄當地公積金管理中心網站查看詳細內容)；
商貸貸的是銀行的錢，貸不貸貸多少利率多少銀行說了算。
問題二： 對於購房者哪個才是最佳選擇？
必然公積金啊，公積金存在的意義是什麼？不就是幫你買房子么。能貸公積金就貸公積金，妥妥的，利率比商貸低兩個點，貸五十萬三十年算下來比商貸少還二十來萬，一輛邁騰，要不要？商貸or公積金貸款的特殊情況
寫在前面：本文適合上海公積金的情況，一般來說肯定公積金合算，但有例外---老房子
絕大多數人第一反應是必須用公積金貸款，因為公積金賬戶里的錢不用白不用。謬矣，兩者最大差別並非還款來源不同。純商貸一樣可以用公積金月沖/年沖，公積金貸在公積金月沖不夠時照樣要自己貼錢還貸。利率不同才是核心。目前公積金貸款利率3.25%，商貸首套9折利率是4.41%，按100萬貸款20年等額本息來算，商貸月供6278元，公積金5672元，相差600元，是個大數字！但是，考慮到貸款年限，先說結論，老破小適合純商貸！
首先，純商貸審批時間一般2~3周，放款時間為出產證後3天左右，很快。而公積金貸款審批時間一般1個月左右，放款時間不確定，慢的話也要一個月，取決於公積金中心的貸款額度。貸款材料也更複雜。所以在行情好的時候，公積金/組合貸的客戶是很不受房東待見的，且審批時間過長，萬一房東在過戶前跳價，就欲哭無淚，糾紛不斷了。
其次，商貸年限為50多-房齡，看銀行政策，有時還看年齡。一般90年代房子都能貸足30年，而公積金貸年限為35-房齡，組合貸中兩者年限不必一致。假設夫妻倆貸款總額度300萬，沒有補充公積金，按公積金貸款額度最高為餘額40倍，單方最高50萬，組合貸為200萬商貸，100萬公積金貸。買95年老破小，300萬純商貸，按30年九折利率，月供約1.5萬; 組合貸按220萬30年九折，80萬20年3.25%，月供合計約1.57萬，相差近700元。
由此可知，房齡越老，在商貸滿足30年情況下，越適合純商貸。至於30年多出的40萬利息，考慮到一般上海6-7年就置換的頻率，利息遠沒有那麼多，且這幾十萬利息必須考慮到貨幣時間價值，並不是現值的概念。
1、貸款利率不同
對於申請者而言,最關係的還屬貸款利率。公積金的貸款利率比商業貸款利率低,五年以內公積金貸款利率為4.0%,五年以上是4.5%。而商業貸款利率五年以上貸款利率為6.55,不同銀行所執行的貸款利率在這個基準利率之上有所浮動。
2、貸款機構主體不同
住房公積金貸款管理主體是住房公積金管理中心,而商業住房貸款管理主體是各商業銀行
3、貸款的資金來源不同
商業住房貸款資金來源是各商業銀行的自營資金(即吸收的居民或單位存款),而住房公積金貸款資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金;
此外,貸款的對象也有所不同,商業性住房貸款對象是經資信考察合格,具有還款能力的自然一般針對信用良好,有還款能力的人即可辦理,而公積金貸款對象是除具備商業貸款所要求的條件之外,還必須是繳存公積金的在職職工。
我覺得這個問題你甚至不需要任何房地產知識，也不需要任何貸款知識，甚至不需要去百度也不需要來知乎
單單看這兩個名字
「商業貸款」 「公積金貸款」
你光看看上面這兩個名字，你估計就可以猜出誰更實惠了把
一個不需要回答的問題。
上面都是一群嘴炮，實戰買房的來給說一下
表面上：公積金比商貸優惠，但實際上 呵呵
先說結論：在大城市，公積金就是雞肋，首套首選商貸，次選公積金
12/9更新 附：大城市指: 北上廣深杭寧
12/10更新 附 公積金在特定場景和年份可以做到雙首套，那些叫囂者組合貸划算的人，可能為了一點利息差丟了一套首付資格，這次是真正的窮人思維。
- 公積金上限 ，杭州為例：一般公積金單人上限50萬左右，夫妻上限100萬左右，對應首付3層的房子大概145萬左右，這種房子在杭州選擇性不多，如果選擇組合貸，商貸部分不打折，還有金額的硬性要求。
- 公積金要求，如 杭州，需要連續交滿N月，月均餘額至少3.3萬 才可以貸50萬，在實戰中很容易不滿足條件啊，尤其牛市，等不了
- 開發商折扣，新房 一般商貸折扣比公積金折扣大，如2%差價的折扣 起碼2-5萬了，還有一些不支持公積金（審批太久，開發商不喜歡）
- 二手房貸款， 受制於房齡啥的 貸款層數不足，如最多5層，也是就是首付要提高很多
- 商貸折扣，關注這個問題的基本上都是剛需，首套房基本上85-95折，甚至還出現過7折的商貸，同志們7折啊！！！4.9*0.7 = 3.43 和公積金3.25基本一致了，而且不限額足貸！
綜上：首套商貸折扣+開發商商貸折扣+不限額的商貸（低門檻，意味著更多的自由選擇權利）
以30年為期的話：公積金的優勢很低，我買的時候測算
前20年一致，後十年 公積金的優勢才體現出來，但是 誰會真正的去等30年還清呢，估計20年內早就還清了。
這是福利，能用就用，不用白不用
坐標深圳，希望回答對你有所幫助。
總體來講，商業貸款流程相對簡單，較快，額度更高，利率也較高，為4.9%；而公積金手續相對複雜，額度低（個人50萬，家庭90萬），但是首付低，純公積金首付為20%，利率低，僅為3.25%。以100萬的房子為例，公積金貸款首付比例比商業貸款少10萬。
具體可參考下圖。
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公積金貸款的好處很明顯。
比如貸款年限最長25年，但是要結合貸款人年齡和房子剩餘使用年限，取最低值，夫妻雙方誰年齡大按誰的年齡算，最大能算到70周歲，二手房剩餘使用年限還得比最高貸款年限大3年才行。
打個比方：李雷45歲，韓梅梅40歲，不管房本上寫不寫李雷的名子，年齡也是按照李雷年齡算，70-45=25最高能貸25年，但如果買的二手房剩餘使用年限是27年，要符合房子剩餘使用年限比貸款年限大3年，那就是27-3也就是24年，這樣兩者結合最終只能貸24年。
公積金貸款的申請門檻也很低，沒有戶口限制，北京人和外地人都可以申請，沒有繳納地點的限制，在北京和外地繳納都可以。需要連續繳納12個月並且在申請公積金貸款時狀態還是繳存。
如果李雷要在2017年8月申請公積金貸款買房，那李雷的公積金賬戶至少是要在2016年9月建立的而且這12個月一直在繳納狀態，沒有斷繳，且申請當下狀態也是繳存狀態。只有滿足全部這些條件李雷才可以申請公積金貸款。
跟商業銀行的按揭貸款比起來，公積金的還款方式簡直是太隨意太貼心了。首先公積金貸款還款有最低還款額的說法，最低還款額有多貼心呢，就是貸100萬等額本息還25年的話月供是4800多，但是按最低還款額還大概是4100，每個月可以省700多，而且可以一直選擇最低還款額，直到最後一期，這樣就能最大限度的佔用利息非常低的公積金貸款的本金，拿這些錢買餘額寶都是賺的，但就是最後一期的時候會需要一次性還清幾萬甚至幾十萬的剩餘本金。那肯定有人要問了最低還款額是怎麼算出來的，簡單的說就是最低還款額的月供不能超過收入的一半，公積金方面擔心所有的收入都用來還房貸會有逾期的風險。
毫無疑問是選擇公積金，本質上就是你是用3.25%的成本貸來的錢還是用4.9%的利息貸來的錢，來獲取5%的年化收益。
我幫你算算:
假設貸款期限為10年。
1.商貸: 總貸款額:155000元;
總還利息:56672.73
貸款期限:120個月(10年)
貸款利率:6.55%
月還款額:1763.94元
總還款額:211672.73元
2.公積金貸: 總貸款額:155000元;
總還利息:37767.44元
貸款期限:120個月(10年)
貸款利率:6.55%
月還款額:1606.4元
總還款額:192767.44元
因此 每月還款差:1763.94-1606.4=157.54元
總利息差:56672.73-37767.44=18905.29元
總還款額差:211672.73-192767.44=18905.29元
綜上首選是公積金。
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曾經火車票平時8折春運原價，於是很多人尤其是輿論和律師出來說鐵路春運漲價，廣大人民群眾跟在屁股後面搖旗吶喊，於是從某一年的春運以後平時車票就不打折了。
曾經動車組車票是可以分段購票的，那些買不到全程有座車票的人可以分兩段買票，而票價總額和直接購買全程票基本一致最多只有一兩塊錢的區別而且可以做到全程有座，但是輿論和律師跳出來說這樣是變相漲價，人民群眾一起搖旗吶喊，於是實名制規定一人一個車次只能購票一張，從此分段買票不行了。但是全程還是沒票，你就只能買到第一段的車票，然後上車補票，原來分段要多少錢現在還是多少錢，唯一的區別是你現在還要多花5塊錢補票手續費，外加後半程站立。
曾經參保人員跨省流動就業可以選擇一次性支付養老保險個人賬戶，又有輿論和律師跳出來說這是蓄意侵吞統籌賬戶的錢侵犯參保人員合法權益，還是人民群眾一起搖旗吶喊，於是社保法出台了，不允許提前支付個人賬戶，只能跨統籌地轉移，轉移個人賬戶的同時確實也一併轉移統籌資金，並且規定了到齡不允許跨統籌地支付，因為轉回老家可以轉成其他險種。於是有多少跨省就業人員因為老家不願意接收而使得自己的養老金賬戶變成一筆爛賬一分錢都得不到。
關於公積金，最近罵的人很多。但是回頭想想，你和老闆1：1承擔的繳費，一旦沒有了這個東西，你覺得你的老闆會這麼好心把錢發到你的工資里？不可否認所有人本意的出發點都是好的，但是人云亦云，就容易被人利用，到最後是自己的福利受損。計算公積金收益，不能只看本金和利息，說白了，你的成本只是你的個人繳費部分，老闆繳費和利息，其實都是你的收益，這樣算一算，你的收益難道還會低嗎？不可否認，目前公積金的提取存在各種各樣的門檻，這個是制度設計不完善的地方，可以去改。但是一旦這個制度沒有了，確實到時候不存在提取困難的問題了，不過，我想到時候連「提取」也沒了吧。
據我所了解，住房公積金貸款辦理起來手續特別麻煩，而且如果要提前還貸必須要一次性還完不像商業貸款會給好幾次提前還貸的機會，
公積金住房貸款和商業銀行住房貸款的主要區別如下:
1、住房公積金貸款利率相比於商業銀行住房貸款利率較低，五年（含五年）以下的公積金貸款的年利率規定為4.14%，商業銀行1-3年（含3年）較低為5.427%，3-5年（含五年）較低為5.508%；五年以上住房公積金貸款年利率為4.59%，而商業銀行同期的個人住房貸款利率較低規定為5.751%；shhuang44ss
2、對貸款對象的條件要求有所不同，公積金貸款對象必須要在住房公積金核心繳存人；而商業住房貸款是不需要公積金繳存人；
3、對單筆貸款的較高額度規定也不同，一般來說，商業銀行住房貸款對單筆貸款較高額度沒有規定；而目前公積金貸款規定在市區購房的雙職工同時繳存住房公積金的，較高貸款額度不超過20萬元，單職工繳存住房公積金的，較高貸款額度不超過10萬元；在縣購房的雙職工同時繳存住房公積金的，較高貸款額度不超過12萬元，單職工繳存住房公積金的，較高貸款額度不超過6萬元；
4、對單筆貸款最長貸款年限規定不同，商業銀行住房貸款對單筆貸款最長貸款年限規定為不超過30年（實際操作中基本控制在20年以內）；而目前公積金貸款規定市區最長貸款年限為20年，縣最長貸款年限為15年。
除了單一的商業貸款或公積金貸款，我們還可以選擇組合貸款。組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。申請組合貸款，初審手續與公積金貸款相同。初審通過後，借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續時，要按照銀行要求填寫商業貸款部分的借款申請表並辦理有關手續。兩部分貸款審批完成後，同時由銀行撥付到售房單位帳戶。
別太複雜。
公積金就是相對商業貸款利率低的一種房貸嘛！
公積金貸款額度和你每個月繳納的額度有關係，繳的多貸款的也多，但有上線，長株潭個人公積金貸款額度20萬上線，購房人有共有人，那麼雙方都有公積金額度是30萬，所以怎麼演算法要到當地公積金中心去核算，每個地方的演算法不一樣，額度也不一樣。
如何取捨，惟利是圖，能公積金貸款，當然公積金貸款，利率低嘛。
不能公積金只能商業貸款的，憑購房合同及發票可以去公積金中心一年提取一次。
另註：什麼情況下可提取公積金：（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）離休、退休的；
（三）完全喪失勞動能力，並與單位終止勞動關係的；
（四）出境定居的；
（五）償還購房貸款本息的；
（六）房租超出家庭工資收入的規定比例的。
（七）與單位終止勞動關係，且戶口遷出本市的;
（八）非本市戶籍職工與單位終止勞動關係，不在本市就業且離開本市的;
（九）職工享受城鎮最低生活保障的;
（十）職工部分喪失勞動能力，並造成生活嚴重困難的;
（十一）職工因本人及其配偶、父母、子女發生規定的特殊病症，造成家庭生活嚴重困難的。
按基準利率來說商貸是6.55%，而公積金是4.5%，現在是認房又認貸，所以有公積金就直接選公積金貸吧！
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