公積金貸款是否有必要提前還貸？

12-31

我貸了70+，30年。月至低還4k+，待滿三十年再一次性補足17+。請問我這種有必要提前還款嗎？ ps:已經還了三年了。我也不知道自己是什麼等額本息啥的還是什麼別的方式。謝謝!

很榮幸受邀請回答題主的問題。

題主在問這個問題，說明題主有錢，或者說不差錢。既然有錢，既然還欠錢，那理所當然就該還錢，這是我們大家都普遍有的思維。但題主顯然沒有一點投資意識，也不關注各種金融信息。那麼我來幫題主算算賬吧。

公積金貸款，現在利率是五年以上4.5%，樓主貸70+萬，30年，月還款4k+；銀行貸款5年以上6.55%，二套房利率上浮30%，8.515%；銀行理財產品，5萬+起購，短期投資，年化收益率5.0%+。

一、公積金貸款不容易貸得，結清後再買房，很可能貸不到；

二、遇有再次購房，閑錢被拿去結清公貸，只好申請商貸，利率上浮30%，首付要五成；

三、急需用錢，孩子上學，父母醫病，買車，，，沒有閑錢，申請抵押貸款，同樣是高利率；

四、繼續還公貸，拿閑錢買短期理財產品，穩妥，收益超過還公貸的利息，還有額外的收入；

五、找到好的項目投資，70+萬，回報年收益至少10%，民間借貸都是至少24%（月息2分）的收益。

說這麼多，一句話，貸到公積金貸款就是撿了便宜，還清貸款就是主動放棄低息貸款的優惠（繳了那麼多年公積金不就為了這點好處嗎），題主自己掂量掂量後再做選擇吧。

有沒有必要提前還款，要看你的財產狀況、月收入支出情況、未來計劃而定。簡單來說，如果你目前手頭比較寬鬆並且未來沒有大額支出計劃，也沒有更好的投資渠道，可以考慮提前還款；如果提前還款會對你當前的財政狀況造成較大的衝擊，或者會影響你未來的消費計劃，或者有好的投資渠道，那就暫時不考慮，畢竟就當前來說，公積金貸款是成本非常低廉的融資。

考慮通貨膨脹。中國通貨膨脹率一直處於銀行利率之上，那就意味著，你的還款額是以每年高於銀行利率的速度在貶值，那對於貸款的你來說是很划算的。也就是說現在的錢值錢，隨著時間推移，錢越來越不值錢，那為什麼要在錢值錢的時候還錢，而不是在越來越不值錢的過程中慢慢還錢呢？而且是勒緊褲腰帶攢錢還這借那借的一下子還清貸款呢？

另外，從工資收入角度，通貨膨脹的存在，也致使社會工資收入普遍在不斷增長。設想一下，你現在月收入三千，每月還一千房貸，是工資收入的三分之一，而五年後你的收入是四千，房貸還是一千（僅僅因為貸款利率的變動會上下浮運一些，也不會超過一百元），這時的房貸僅是你收入的四分之一，經濟壓力是越來越小的。

還有一點，也是銀行最喪盡天良的一點，這一點在辦貸款時銀行是不會提示你的，不過就算老百姓明白了也無濟於事，那就是現在的公積金按揭貸款是按等額本息的方式還款，這種還款方式是每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

很多人覺得與其把利息交給銀行，不如向家人借錢還款，然後把利息給家人呢～這一點的根本問題在於，錢一下子還清了，公積金便取不出來了，於是便產生了上面所提到的所有問題。而且借錢這事兒在中國，老百姓都忌諱，就算嘴上不說，心裡也會因一些負面影響而忐忑的。

綜上考慮，提前還清公積金貸款是相當不划算地。

中國大部分老百姓應該是沒有知乎上這些答題者（不包括我啊）的視野和投資手段的，他們的錢本來就會逐漸縮水的。既然這樣，還不如直接還掉，減少一些利息呢。

個人認為公積金是最沒必要提前歸還的貸款，但最終還是要根據個人情況來決定。

要決定要不要提前還款，首先要考慮三個因素：未來融資的能力、未來用錢的程度，以及目前的投資收益。

這其中我覺得最重要的是未來融資的能力（但這又跟用錢的數額和程度相關聯），以公積金這件事情為例，估計題主這是第一套買房？未來可能還會面臨換房需求（如果題主已經一步到位可以忽略以下這部分）。在目前的政策下，二套和三套房的融資是受到比較明顯的管制的。雖然政策是持續不斷變化的，但是誰知道下一次買房是正好遇上哪個政策對吧。。。尤其如果第三套房（其實是第三次買房，因為很多情況下銀行是認房又認貸的，即使換房賣了還是算你買過一套），大概率需要全款支付，這種情況下如果用這些錢提前還清了，就很難進行下一次融資。

然後才是目前的投資收益。前面的答案好多都說到了，在目前所有的融資/貸款方式當中，公積金貸款無疑是成本最低廉的。就目前同期來比較，公積金貸款利息4.5%，基本上只要買銀行理財產品和各種「寶寶」，都可以獲得超過這一利息的收益，當然還有各種收益更高的投資，不在此題討論範圍內。因此從絕對付出的角度來想，雖然每個月要還一定數額的利息，但是通過理財把原本用於提前還款的這部分錢進行管理，從而獲得高於利息的收益，其實也就平衡了這部分成本。從這個角度來說，也不應該提前還款。

結合自身實際情況吧。以北京公積金貸款為例，現在大部分是自由還款方式，也就是說提前還貸所付利息也會相應變少。

從經濟學角度【貨幣的時間價值】來看，不適合。

貨幣的時間價值就是指當前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價值。從經濟學的角度而言，當前的一單位貨幣與未來的一單位貨幣的購買力之所以不同，是因為要節省現在的一單位貨幣不消費而改在未來消費，則在未來消費時必須有大於一單位的貨幣可供消費，作為彌補延遲消費的補償。

對於購房者而言，會有人選擇提前還款，但用公積金貸款的不適合提前還款。公積金貸款一般享有7.5-8折的折扣，已經享受利率優惠，手中的錢可以進行其他方式的理財，這樣更有利於提升貨幣的時間價值。

還有兩種情況不適合提前還款：

等額本金還款期已過1/3的。等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，越到後期，這種方式所剩的本金越少，所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

等額本息還款已到中期的。等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

以上兩種情況如果選擇提前還款，只能導致手中的貨幣貶值，時間價值大大降低，是非常不划算的選擇。

完全沒有必要增加自己的還款壓力，有餘錢買點理財產品也好啊。除了公積金貸款，根本沒有其他機會拿到期限這麼長、利率這麼低的負債了。尤其是自住的房子，等著貨幣慢慢貶值，佔多大便宜啊。我是根本貸不到公積金貸款，只能商業貸款，羨慕題主啊

上面都從客觀角度作答了，客觀上我也不建議你提前還款。

但是主觀上，如果你有足夠的錢提前還款，不善於做理財，不喜歡欠銀行錢，那就還了吧

　　眾所周知，提前還貸肯定能省不少利息，但是如何還，怎麼還？這都是縈繞在購房者心頭的問題。

　　公積金提前還款划算嗎？

　　什麼時候提前還款比較合適呢？建議購房者如果採用的是等額本息，在沒有超過貸款年限三分之一的時候，提前還款比較划算；而如果採用的是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款。

　　例如：購房者的公積金貸款金額：40萬，剩餘貸款期限：15年，貸款利率：3.25%，還款方式：等額本息，部分提前還款：10萬元。那麼經過計算，原本借款人每月需還款本息：2810.68元，提前還款後調整後的月供為：2108.01元，每月節省700元左右。

　　如何辦理公積金提前還貸？

　　借款人自住房公積金貸款放款之日起滿一年，可申請辦理提前歸還住房公積金個人貸款，借款人歸還部分住房公積金貸款，每次還款金額應不低於6個月的住房公積金貸款本息額。流程為：借款人攜帶借款人身份證、借款合同和貸款還款卡等資料到原住房公積金貸款放款銀行經辦網點辦理。（註：各地政策可能略有差異，購房者辦理業務之前可提前向當地住房工公積金中心進行諮詢。）

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本人貸款30年公積金，每月還款最低的方式。。。。感覺壓力小，30年以後都貶值啥樣了

公積金都可以增加配偶做共同還貸人了，然而，我還是單身狗，面對這一萬點傷害，X博士還是堅強的告訴大家，怎麼拿你對象的公積金幫你還房貸。

你傻啊，既然這麼有錢你應該把還全款還公積金的錢拿出來放貸也比你馬上還公積金強啊

不用提前還款，現在公積金利率那麼低，手裡的資金可以用來做理財，這樣更划算