我是投資小白。「年化收益」什麼意思？在網上買理財產品，收益高嗎？

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科普一下理財的小陷阱

年化收益

這個年化收益指的是持有一年的收益，而不是持有期內的收益。

比如很多理財產品會給你說，我們這個三個月期的產品年化收益能達到5.5%！你匆忙一想，三個月就能有5.5%的收益？卧槽牛逼呀！其實不然，5.5%是持有一年的收益，一年12個月，把5.5%÷12×3=1.375%這個才是你的理財產品持有到期的收益。

利率上浮

14年下半年央行降息，各路銀行為了攬存紛紛調高活期利率，期宣傳手法也是極具欺騙性，比如貴陽銀行就打出「本行活期利率上浮10%！」的廣告。你匆忙一想，10%！牛逼呀！其實不然，上浮10%是在基準利率上的，現在基準利率是0.35%，也就是0.35%+0.35%×10%=0.385%這個才是實際的利率，是不是聽著感覺牛逼哄哄，實際讓人怒氣沖沖。

我行產品

現在不管是銀行還是證券還是保險都有承銷或者代銷業務，有些專門在銀行「駐點」的產品銷售人員，穿著一樣的制服，和銀行工作人員一塊上下班，然後借銀行平台以銀行名義推銷各種理財產品，因為有產品獎勵的返點和幫忙服務客戶的免費勞動力，所以很多銀行也默許這種行為。

一些老牌信託還好，一旦你購買的產品出了問題不能如期兌付，這時銀行會聲稱這不是我行的東西把責任推給產品方，產品方會表示你是在該行買的所以該行有責任云云，什麼？你說銷售人員？且不說金融行業前端市場人員的流動性之大，就算你找到賣產品給你的人又能怎麼樣呢？

保本保息

很多正規的債券類產品沒什麼問題，但是也有很多不正規的產品就有大問題。

一些基股型的高風險產品，往往會打著高收益為賣點，合同上也會寫明預期收益為多少多少，這時候他們會解釋：「因為銀監會有明文要求金融產品合同不能明確收益，所以前面會有預期兩個字。」

這個解釋是沒有問題的，銀監會也確實有這個要求，很多正規的保本保息的產品合同里的到期收益也是會有預期兩個字。這個時候你要注意的是該產品的投向是什麼，一般來說正規的保本保息產品投向都會是固定的市政建設項目，若是投向公司研發產品之類的也大多會有上市公司無限責任的強擔保，這個是沒有問題的。

如果投向是以金融市場為主的各類高風險產品，比如某某基金某某股票或者ETF等，這裡就要注意了，這類產品說白了就是大盤跌他們就跟著跌，但是上漲又漲不過大盤，那還不如自己去買賣，好歹錢也是虧在自己手裡邊。

剩下的什麼分紅險啊，現貨白銀啊什麼的騙局，在知乎也被科普得很詳細就不說了。當然也不用太危言聳聽，只要確認下網站的資金監管機構、產品發行方信息、支付支持機構這些，在正規渠道或者網站購買產品問題也還是不大的。

其他的想到再更。

重點說一下年化收益。

年化收益率是指投資期限為1年所獲的收益率。通常適用於固定收益類投資品，例如銀行定存、國債、P2P等。

首先我們看看計算年化收益的意義何在？

我們衡量投資成敗的基準是：5年期銀行定存利率、10~30年期長期國債收益率、當年通脹率、當年大盤指數收益率，只有年化收益率超過這4個標準中的最高者才能算投資成功。

接下來看看最常見的銀行理財或者P2P

比如某P2P理財產品，號稱90天年化收益率8%，如果你購買了10萬，那麼實際上你收到的利息是：10萬*8%*90/365=1972.60元，並不是看起來的8000元。

在銀行、P2P的宣傳中，經常會把「年化」這兩個字省略掉，而且即使說了年化，部分投資者也許並不十分清楚，這個年化和90天之間的關係。

再加上一些理財產品會有認購期與清算期，比如我們假設認購期、清算期均為5天，那麼就是說你的10萬元實際被佔用資金的天數為：90+5+5=100天。

實際年化收益率=1972.60/100000*365/100=7.19%，少於比8%

認購期與清算期越長，對年化收益率的影響越大。

再來說說基金定投的年化收益

每月定投基金1000元，一年投了12000元，到年末，投資賬戶總價值15000元，那麼該賬戶年化收益率是多少？」

如果你是這麼算的：（15000-12000）/12000=25% 只能給0分

因為定投投入的12000元，一部分是你1年前投入的，一部分是你1個月前投入的，按照上面的演算法完全忽視了定投的資金流特點。

一筆投資的年化收益率相對容易計算，但你想回顧過去某一段時間一系列投資的年化收益率，比如1年、3年，或者是計算基金定投年化收益率的時候，計算公式如下：

年化收益率=xirr（資金流動數組，對應日期數組），資金流出用負數代表，流入用正數。

這樣計算下來可以看到：每月定投1000元，最後到年底結存15000元，總收益率是（15000-12000）/12000=25%，用xirr函數計算出來的年化收益率結果是49.15%，差不多高了一倍，就是因為每個定投的1000元，時間都是不同的。

理解了年化收益率，最根本的目的不是為了計算，而是去比較不同的方案。

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就是按年為時間單位計算的收益率！如：月率，年率等

例如：你一項理財產品年化收益率為5%，如果你只持有200天，那麼你的收益率就是200*5%/365

網上購買理財產品收益肯定高於銀行、餘額寶等理財產品，但前提是要選有資質的平台，投資安全最重要。最好金融機構理財產品（本息有保障）。

對於有些人來說，投資聽起來高深莫測，甚至覺得高不可攀。

各種各樣的投資專家，說的似乎是另一個世界的話語。

然而，並非每個人都需要從投資中謀得一份職業，大多數人只是想通過投資為退休增加點積蓄，很多時候甚至只是為了跑贏通脹。

學習投資，永遠不會太晚。

今天，星期二特意為小白投資者，整理了20條零基礎也能看懂的投資知識，儘管這遠非投資的全部，卻能幫助投資者養成一個良好的開端。

什麼是投資？

1.開個儲蓄賬戶不叫投資。儘管有利息，但活期存款利率通常低於1%，錢和躺在家裡沒有什麼區別。

2.投資是為數不多的應對通脹的方法之一。

3.風險總是伴隨投資而生。

4.證券是一種金融工具。從股票、債券到存單，都屬於人們日常口中所說的「證券」。證券可以分為，債務性證券（例如國債）和權益性證券（例如股票）。

5.股票代表著享有一家公司的權益。當你買入一隻股票時，實際上是購進了該公司相應部分的權益。

6.股票市場允許你追蹤股票表現。股票在交易所交易。

7.投資多元化意味著「不要把雞蛋放在一個籃子里」。多元化要求你把錢分開來投資在不同（種類）的地方/產品。

8.投資回報率（ROI）就是你的投資賺了多少錢。如果你想要衡量自己的投資表現，可以通過把投資賺的錢除以投資本金來計算。

要如何投資？

9.你不必親自逐一選股。專業投資機構推出的共同基金已經包含了其精心挑選的股票，你可以通過購買共同基金來實現多元化。（比如：星期二投資網~(≧▽≦)/~）

10.投資可能需要繳稅。例如股票交易產生的印花稅，公司向你分配利潤時可能需要你繳納的資本所得稅。

11.投資可能會虧錢。

12.通過研究再做決定，不要盲目追漲熱門股。

13.長期投資策略不應隨著一時的新聞而改革。

14.不要因為個人原因過於留戀某一隻股票。如果對某隻股票產生了個人情感因素，將會影響你對它的判斷。

15.不必每時每刻都在盯盤。股票每時每刻都在漲落，時刻盯盤會影響你的情緒和決策。

不要把等著用的錢拿去做投資。市場漲落不定，如果錢急著要用，你就會失去耐性，乃至早早地割肉離場。

投資需要注意什麼？

16.首先承認，沒有人可以總是準確預測市場走勢。

17.過去的走勢不代表會是將來的走勢，不要輕易以「往」推「今」。

18.你不知道什麼是你不知道的。不要自以為，以為市場上發生的一切自己都了如指掌。19.總有你不知道的信息。

20.時刻保持冷靜！

謝@呂建邀請，

大白話說就是投資一年預期能產生的收益。

我就拿我司活期產品懶財寶舉例吧，頁面上展示的是歷史年化收益為6.6%，這裡的「年化收益」怎麼理解呢？

由於懶財寶會智能按秒復投，每秒利息+本金復投的方式，所以我們稱之為【複合年化利率】（也就是複利計息）。

舉栗子來說：頁面上展示的當日年化利率為6.6%，如果存10,000元，通過每秒利息復投，一年後活期資金將變為10,660元左右。年化6.6%就是這一萬投資一年所能得到的收益率。直接點說就是：投1萬一年之後收益在660元左右。

劃重點：如果直接用本金乘6.6%再除以365天，來計算日收益，會發現所得數字大於頁面顯示的當日收益。這就是因為此方法是按單利6.6來計算的，而懶財寶是複利計息的。

另外，關於「在網上買理財產品」是個非常寬泛的提問，因為在網上能買的理財產品太多了，基金類股票類P2P類保險類等等等等…… 收益高低不一。但是不妨礙小懶用最基礎的判斷標準來回答：高收益的投資，對應的是高風險。例如國債的收益率極低，但是相對安全係數高；股票的收益率極高，相對應也要承擔極高的風險。除了收益和風險，我們投資還有個比較重要的指標，就是流動性。通俗來講就是你能不能隨時把投資的錢取出來，這個自由度是多少。

所以當你選擇在網上投資，就要從1）收益性2）風險性3）流動性三方面來選擇適合你的產品，這其中就需要做比較大量的工作啦。學習去吧，騷年。

當然如果你和小懶一樣是個懶人，不妨試吃小懶的一波安利：了解懶財網試試~懶財寶主打活期，懶定期主打90天以上5年以下任意天數定期（有急用可提前贖回）。專門針對懶人的智能財富管家。（我司老闆就是因為懶得理財所以才堅定了創業做懶財網的決心，括弧內刪掉啊~）

跟時速一個道理。時速，按這樣的速度一小時能跑多遠。

年化收益，按這樣的收益，利滾利，一年能賺多少。

我來寫一下P2P行業吧，有一些事情非常值得小白們的注意。

保本保息

可能有一些p2p公司會向你說他們是保本保息的，但是國家法律明文規定，在金融產品中不允許保本保息（網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第一章第三條），因為任何投資都是有風險的，只不過是風險的大小而已。正規的企業會告訴你這個理財產品的風控措施在哪裡，如何保障你的收益。理財產品的收益和風險，才是投資者最關心的。所以，如果有理財公司跟你說他們是保本保息的，那麼這種公司是不正規的，是打著法律的擦邊球遲早要被整改。

超高利率

不少新入門的投資朋友投資P2P第一就是找高收益，然而在投資界收益永遠和風險成正比。截止到2017年3月，P2P平台的平均年利率為9.41%（網貸之家數據_網貸平台排名_網貸平台_p2p網貸），隨著監管的持續進行，網貸行業綜合收益率繼續下行，但下降速度有所放緩。如果你看到一家超過20%收益的平台，就要萬分小心了，因為他很有可能倒閉跑路。

年化收益

年化收益是指一年下來的收益率，要注意的是，有一些給出的新手標年化收益很高，但是其實只有一個月的期限，而且投資額度也有限制。也就是說如果標明的年化收益是24%，但是期限只有一個月的話，你最多投1萬元到期後利息是200元而非2400元。這裡的高收益通常只是平台的一個噱頭。

收益高低，與你的財政手段有關，但一定穩定和高收堅固

年化收益就是一年的收益率，比如100萬的本金年化收益10%也就是說一年後你的就用這100萬賺了10萬，簡單換算一下平均每個月收益有8333.33…，如果該理財產品限期為三個月的話，三個月後的收益就是2.5萬。

線上的理財產品比總是比一般銀行的收益來得高些，但是風險比較大，像P2P的個人借貸理財去年就跑了好幾個。

從專業的角度看，線下理財如果有心的話可以很清楚的看到你的這筆錢投入了什麼靠什麼賺錢以此來評定風險。但是如果沒有一定的專業知識，線上餘額寶類型的產品也是挺不錯的選擇，牌子大，資金靈活，收益比定期的高。

其實初級投資不外乎就是你打算用多大的風險賺多少錢，收益和風險往往成正比，線下理財產品也有分保本型理財與非保本型理財。投資可以分為儲蓄、債券、理財、信託、基金、期貨、股票等等，收益按這個順序越來越大（假設操作得當），風險也同樣越來越大。一般來看大於10%的收益就屬於信託產品且風險沒有保障，不管是線上線下，都有陪得一分不剩的可能。

理財產品也有很多，這樣要根據擬自身的情況來選擇。相對來說互聯網金融的收益是要比銀行等傳統行業要高的

問題1年化收益什麼意思？

舉例：本金10000年化收益5.5%75天有多少利息？10000*5.5%=550元一年這麼多利息，年化利率就是這個意思，75天你能得多少？一天得550/365,75天就在乘以75就好了，不用想那麼複雜。

這是固定利率，再補充個浮動利率，叫「七日年化利率」，比如某寶實際就是貨幣基金，每天利率都不一樣，所以會提取近七日的平均數。

問題2在網上買理財產品，收益高么？

首先需要界定什麼是理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計並發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

一般都指的是銀行理財產品，而現在廣義來看，基金、黃金、股票、債券、外匯、保險、P2P多種多樣。如何選購還得看自己的專業知識和風險接受能力。如果沒有相關專業知識的新手用戶，還是建議選擇銀行或者大公司的理財產品，門檻低，收益低，風險低，安全性高，流動性強。

再看收益高么這個問題。

風險和收益大多數情況下是成正比的，對於風險的接受能力和把控能力每個人都不一樣，投資新手用戶還是選擇自己風險接受能力內的低風險理財產品為好，貪，有可能傾家蕩產。

上述理財類型裡面尤為需要注意的是P2P（個人對個人）平台理財，目前國內P2P理財平台眾多，P2P資產風險高，逾期率較高，投資者在選擇平台時候一定要擦亮眼睛，謹防上當被騙。最重要的目前沒有較為完善的監管體制，這類公司往往信息通明度低，資金安全度低，大多數都是靠高收益來引誘客戶。對於這些公司提高吸收資金成本，必然需要提高放貸利率，和放貸門檻，這是形成不良貸款很主要的原因。不良貸款率升高隨之而來的就是資金鏈的斷裂，危及投資客戶資金。

近期國家剛出台政策，正在網路平台貸款公司，現在各類網路貸款公司基本已經停止新用戶的授信了，新的整改政策還未出台，但是凈化網路金融環境這是國家勢在必行的事情。

總體而言，在沒有投資經驗的前提下建議樓主選擇銀行或者大型網路金融公司做投資，一般情況下都是投資貨幣基金滿足流動和收益需求，如果有長期不用的閑錢建議做好資金規劃，為人生的結婚生子大病養老做好整體規劃。如果有規劃需求可以私聊。

以上。

補充：

看到其他朋友的回答，還涉及定投、複利，貨幣時間價值，但是題主未提此事，我覺得說這麼多會更讓人難以理解，用最簡單的方式解決題主問題即可。

年化收益是以當前收益率換算成年收益率來計算的，並不是真正的已取得的收益率。

網上買的理財產品的收益高不高，主要是看所選的理財產品是否真實可靠，不然收益再高也拿不到，甚至有可能連本金都保不住。

我玩p2p的，現在的理財平台都是按年化這個說法，演算法，上面很多專家都說過了，現在的p2p平台比如點融網，向上金服等等，年化收益基本都在8-15之間；收益高不高，呵呵，我覺得對我來說足夠高了，如果你覺得不夠高，可以投資股票、郵幣卡之類的，當然高收益也會有高風險；

有人覺得很多平台用年化收益來晃點用戶，短期的產品算下來收益並沒有那麼高，很多小白包括我自己，開始都有上當的感覺，說好的百十，怎麼算下來到手沒那麼多，得算標期原來，一個月的還要除以12，收益就可憐的只有幾十塊。

這裡呢，就給點我的建議，其實很多平台平實都是有好多活動的，建議平實可以讓資金小站一下崗，等平台出活動的時候，包括送貼息券或者直接送紅包，或者累投送禮物等等，這個時候往往收穫會比平時大很多，以上純屬個人意見哈，耶不是專業的，僅供參考。

這個年化收益指的是持有一年的收益，而不是持有期內的收益。

還是選擇國有控股的公司吧，比如溢誠金融年化在11%左右，資金去向也透明，客服也熱情，投資體驗度超高，您可以了解一下

年化收益率是把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，並不是真正的已取得的收益率。例如日收益率是萬分之一，則年化收益率是3.65﹪（平年是365天）。因為年化收益率是變動的，所以年收益率不一定和年化收益率相同

一定要區分開