如何理解民生銀行航天橋支行 30 億元風險事件？暴露了銀行管理的哪些問題？

01-14

新聞背景：獨家∣民生銀行30億理財「飛單」案發竟涉票據「蘿蔔章」

經財新記者多方了解，此事牽涉「蘿蔔章」票據造假及銷售「飛單」兩大環節；一端涉及多家再貼現銀行，一端涉及上百名私人銀行客戶，雖是個案，卻暴露出重大的銀行內控黑洞

這種事是如何發生的？感覺漏洞很多？

這事非常蹊蹺，很簡單的一個在銀行理財登記系統里根本找不到的理財產品，卻能堂而皇之的賣給私銀客戶，我看報道說，產品相關的文件上還有支行的章？

一個明星行長賭上了自己的職業生命，做這種註定會捅出大簍子的事，估計背後還有更大的黑洞。

事件本身的分析，我看其它答主都說得差不多了，我就順便科普一下，如何辨別銀行理財產品的真偽吧。

買銀行理財的時候，錄音錄相、看合同、看公章都是最基本的。

除此之外，還有一個終極大法：

一、凡是銀行理財產品，必有一個防偽編碼，放在產品的說明書、或者是合同里。

編碼叫作——理財信息登記系統登記編碼，或者是理財登記編號、產品登記編碼等等，類似的名字。

具體長這樣：

或者是這樣：

格式都是統一的：14位編碼，大寫的C開頭，後面跟著13個數字。

我們把這個編碼輸入一個官方網站，可以查詢到產品的登記信息，如果查不到，或者合同里沒有這個編碼，100%不是銀行理財，別被忽悠了。

二.

這個能驗真偽的官方網站呢，我以前也介紹過，名字叫中國理財網，網址是http://www.chinawealth.com.cn

它是銀監會同意建立的網站，由中國國債登記結算有限公司負責運營，算是非常權威的一個官方網站了。

跟大家說下怎麼查：

打開官網，在下圖藍框那裡輸入C開頭的14位登記編碼，如果是真理財，就能查到詳細的信息。

舉個栗子，招行的朝招金編碼是C1030815001367，我查詢後，跳出一個產品介紹頁面：

點擊名字，展開之後的詳細頁面長這樣：

風險是幾級、是不是保本保收益、收益是多少、在哪兒可以買到...核心信息全都標註出來了。

來這個網站查銀行理財，既可以驗真偽、又能看到最簡潔、也最真實的產品說明。

一舉兩得了。

對了，用它還可以查近期的銀行理財產品、以及對比收益率，很好的工具，收藏吧。

還可以分享到家族群...

微信公眾號：越女事務所

歡迎關注，感受金錢最大的善意。

第一，如何理解？
簡單說，直接接觸客戶的這個環節被內部人利用了。平常都是支行維護客戶，她們團伙作案，在銀行界，屬於膽大包天！
這個，銀行監督成本太高，影響客戶體驗，唉……一般在銀行工作的人還是非常愛惜羽毛，鋌而走險的還是少數，一個支行自上而下都是一夥，那更是極少數。

第二，暴露了哪些問題？

首先，民生沒有雙觸點——與客戶只有一個接觸點，沒有監督。原本這是最後一道防線，原本應該正規化複核或內審，尤其是業績超預期的，從保護的角度就該有第二觸點。

客戶服務流程要反思！

其次，投資者教育要做得更紮實。或者說投資者普遍水平不高，需要投入更多資源引導，愛護投資者。顯然民生做得不足，過於強調業績。

第三，對「膽子如此大」估計不足。30億，這麼多客戶，持續時間這麼長，支行全部完全被拿下，沒有一個掉鏈子，這個真是要反思，給支行的空間是不是太大了？！

不得不說，民生是缺乏敬畏心的一家銀行。而對於全國性銀行，這種文化是危險的！甚至可能是致命的，尤其是經濟形勢不明朗，而且不明朗的期限也非常不明朗的情況下！可能是致命的！

從銀行內部來說，應該將客戶理解為「傻白甜」，然後檢索自己的流程。對於優秀的，成績冒尖的，應該保護性內審。

而對於高凈值客戶來說，有一個私人的財富管理諮詢顧問如此重要——站在自己角度全面規劃，按年收取一定費用都是划算的啊！可惜現在值得信任的有專業能力的財富管理人才嚴重不足！

幾個感受，寫在下面：

1. 是不是飛單現在還不好說，傳統所謂的飛單是去買了別的產品，一般來說合同真、協議真，只是產品並不是銀行銷售的產品，目前30個億資金去向不明，理財產品的合同用的是民生的蘿蔔章，而且前幾期產品還在一直兌付，這就蹊蹺了；按照報道來看，一個有350個私行客戶的支行長需要飛單嗎？只賣民生信託一年也大幾千萬了，個人高度懷疑背後有資金運作團隊，甚至有高人指點，否則30億，給你和我我們能玩轉嗎？

2. 親情銷售害死人。航天橋支行是一家明星支行，我相信其中的私銀客戶大部分都是高素質，高收入的人群，對於低端騙局有一定的識別能力，但仍然上了當，這是我們目前市場上的整個銷售體系的弊端，過於依賴關係，過於講究人情，而忘記了市場規則。

3. 民生銀行自商貸通不良集體爆發之後，這兩年就沒消停過，本來是民企銀行和混合所有制的標杆。結果高管來一波帶來一波人，高管走一波又帶走一波人，伴隨著高管的來來往往，好好的文化生生被各種資本五馬分屍，弄的人不人鬼不鬼，員工缺乏歸屬感，企業也就沒了社會責任。缺乏了道德約束的企業，出事是早晚的。

有點痛心，坐等事件持續發酵。

謝邀，這次事件已經基本可以被確定為「飛單」，以下為「飛單」的介紹：

飛單簡單來說就是銷售業務員拿到訂單後，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做。
就銀行的「飛單」簡單說，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己的理財產品，從中獲得高額的傭金提成。對於客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易「打水漂」。

舉個例子來說，客戶來銀行存錢，理財經理為客戶推薦理財產品，然而這個產品並不是自己銀行系統推出的，而是其他金融機構推出的，客戶是因為相信銀行才購買這款理財產品，然而這款理財產品的盈虧卻不由銀行負責。

比如說你現在有20萬現金，想去做個投資，股市風險太高你不敢投，基金漲跌不定你也不想投，你看上了銀行推出的人民幣理財產品，年化收益率5%，這時你去找之前服務過你的那位理財經理。

這位理財經理告訴你，我們這裡現在推出了一款新的理財產品，年收益10%以上，你一聽收益這麼高，就放心地購買了，因為有銀行信用做擔保，所以你也沒多想。

然而這款理財產品並沒有在該銀行系統里備案，是其他金融機構推出的，這是理財經理假借銀行名義銷售給你的，出了事後，責任方只在金融機構和理財經理，銀行完全不知情。

這款產品如果一直都能保持盈利，那麼別人也很難發現其中的蹊蹺，然而天有不測風雲，這款理財產品出現了兌付危機，客戶來找銀行要錢，調查之後才發現，這是理財經理私自代售的。

以上就是「飛單」的操作過程，我朋友他們銀行也有搞「飛單」賺錢的，那人被發現之後直接開除了。

就民生銀行這次「飛單」事件來看，一個支行行長就能搞這麼大金額的「飛單」操作，說明民生銀行的風控工作是很不到位的，這屬於操作風險。

這麼大金額的「飛單」事件，竟然在之前都沒人發現，還是客戶不經意間詢問別人時才暴漏的，說明該支行有多人串聯操作，一兩個人是幹不了這麼一大票「飛單」操作的。

民生銀行去年有「潛規則門」，今年又有「飛單門」，昨天民生銀行副行長也被帶走調查了，看來這段時間真是民生銀行的多事之秋，民生銀行真該好好搞搞內控了，要不還會有更大的危機。

謝謝邀請！

一、先說80後行長 張行長所在的航天橋支行，其整個私人銀行服務團隊平均年齡尚不足29歲，其本人可是人大金融系畢業的高才生，今年35歲，以前曾在外資行工作。而這家支行也是民生銀行的明星支行，該支行私人銀行客戶多達320餘名，是民生銀行全國支行中私人銀行客戶量之最。這款高息的假理財被理財經理宣稱為，只有鯨鑽高球俱樂部成員才能買到，而這個俱樂部正是航天橋支行為高端客戶所成立的，除了高爾夫比賽，俱樂部還組織過出境游、國內游等活動。

（圖片被整改）面相來看還是個好學生的樣子。老師在學校教了那麼多知識，但是對於道德，風險好像從來都沒有重視過。這就造成了其實很多高材生，名校畢業，經歷顯赫，最後卻往往走入歧途。金融行業最大的風險就是道德風險。

這位行長年輕有為，相當厲害，拉高端客戶貌似是一把好手，通過各種表面光鮮的東西和這些高大上的活動吸引了大批高端客戶，效果顯著。（倒是讓我想起了《人民的名義》裡面的高小琴啊）國內其實有很多這種通過高大上的所為」XX品鑒會」高爾夫、VIP客戶XX活動等等，來吸引優質客戶，但很多都是XX財富管理或者小貸之類，信譽不高，而這邊的美女行長可是拿民生銀行背書啊。而且活動這麼高端，在國內也是稍有，當然了，羊毛出在羊身上，動機就是把你錢搞走，要是真想吸引客戶買個不到5%的理財，恐怕也不敢這麼辦活動吧。對於這些高端客戶來說，這些高大上的活動能體現自己身份，行裡面又不少俊男靚女關係拉到位，加上民生銀行的牌子，自然少了相當很多戒心，30億就被這麼騙了出去。客戶驚呼，銀行買到了假理財！

二、再說這些資金去處。

根據網上的信息，推測美女行長的30億資金去處有2：

（1）一是為了填補該支行票據業務的窟窿，張穎出此下策，通過該行私人銀行業務的超強優勢攬取資金，先解決票據業務的爛賬，再以時間換空間，兌付投資者本息。可能看到的人會驚呼，票據業務的爛賬這麼大？

其實票據這個本身風險並不大的投資渠道，由於從業人員一些違規操作，捅了很多漏子。比較著名的就是之前農行的票據大案：　案件的大致脈絡是，農行北分與某銀行進行一筆銀行承兌匯票轉貼現業務，在回購到期前，銀本票應存放在農行北分的保險柜里，不得轉出。但實際情況是，銀本票在回購到期前，就被某重慶票據中介提前取出，與另外一家銀行進行了回購貼現交易，而資金並未回到農行北分的賬上，而是非法進入了股市，農行北分保險柜中原來封包入庫保存的票據則被換成報紙。

而前不久4月初，銀監會公布25項處罰，其中來自某上市銀行的一張罰單中，囊括了11項票據業務違規事實。票據所暴露的風險其實超過很多人的想像，今年也是監管的重點。

（2）她非法挪用資金，用於個人投資，有投資者表示，「聽說張穎投資了一個地產基金項目。

房價"只漲不跌" 貌似成為目前大家心中的一個「錨定」，而在這種錨定之下，很多人挪用資金炒房。就在前不久，輝山乳業一天之內從2.8跌到最低0.25元，新聞爆出輝山乳業老總挪用30億在瀋陽炒房巨虧。這位老闆在中國GDP增長最差，人才流失最嚴重的東北去炒房，投資眼光真心不咋地啊，要是投資在一線城市，恐怕也不會如此了吧。但細思極恐，輝山乳業這樣的事情難道只是個例，會不會也有相當多的違規資金在炒房，只是沒暴虧所以沒有曝光呢？其實本身老百姓買的理財產品，看似回報低，風險小，全是剛性兌付。但事實上確實很多小銀行缺乏投資渠道，一些錢進入了影子銀行，而實際上這些錢又大多進入了房地產市場。最近幾年地產市場火爆，只漲不跌，所以很多問題也不是問題，但如果到時候房價真跌了呢？真是不敢相信。

三、假理財背後的金融亂象，監管風暴來襲。

如以上所說，假票據事件實際上折射了目前金融行業的很多問題，當然國家也意識到這點。首先就是先把房市籌碼鎖定。最近半年，各種限購政策出台。以成都為例，其實2016年國慶期間的組合拳早就給房市降溫了，已經成交量清單的市場，今年又連續出限購政策。我猜測這背後除了限制投機買方，還有就是「鎖定樓市籌碼」，讓交易結冰，避免地產萬一出現問題出現恐慌性下跌，同時也避免地產進來資金太多，特別是槓桿資金以及一些違規資金。房地產這邊搞定，再開始摸底，開始重磅監管。

3月低以來，從銀行入手，連發7個監管文件，從不同角度劍指規範銀行各類表內外業務，，從突出整治「三違反」、「三套利」、「四不當」，再到強調防範「十大風險」和強化「風險源頭遏制」，銀監會新主席郭老的三把火燒的轟轟烈烈。 4月7日，在銀監會在新聞發布會上稱，郭主席強調，當前的重點工作在於15個字：重服務、防風險、強協調、補短板、治亂象。可以預見的是，今年的監管風暴還會不斷加強，後面估計還有重磅案子會被查出來，銀行的日子不好過了。出來混，遲早要還，前幾年拚命不顧風險做業務，今日就得為前幾年買單。

除了一系列的監管手段出台，金融反腐也進行的如火如荼。再次強調，金融的風險本質就是從業人員的道德風險！

而4月9日新聞透露，總理在國務院第五次廉政工作會議上的講話中指出，嚴厲打擊銀行違規授信、證券市場內幕交易和利益輸送、保險公司套取費用等違法違規行為，對個別監管人員和公司高管監守自盜、與金融大鱷內外勾結等非法行為，必須依法嚴厲懲處、以儆效尤。

修改n多次，什麼都不讓寫。。。

曾經的貸款中介從業者來回答。

我來說說我一個客戶的故事。

客戶叫張總吧。16年6月24號第一次來我們公司，到寫下這個回答，事情還沒解決好。

張總第一次過來，跟我們說他的情況。做工程的，主要接市政工程，外面有很多很多應收賬款收不回來，也不能來硬的，都是政府部門國企。

張總在上海有一套住宅一套別墅一套商鋪，住宅和別墅當時還在抵押給招行的狀態，商鋪還有按揭沒還清，名下一輛奧迪A6。看起來條件挺好，確實，張總之前一直是招行的優質客戶，都是招行找張總追著要給他貸款，給他的貸款是十年授信，三年到期還本的形式，也就是中間要還利息和小部分本金，最後到期還剩餘的所有本金。結果在16年3月份的時候，張總的別墅抵押貸款到期了，張總沒還上本金；5月份住宅抵押也到期了，張總還是沒換上本金。兩筆抵押貸款總剩餘本金金額在500來萬，張總還不出來，不過陸陸續續的他還是還了幾十萬。所以最後來我們這邊的時候還剩300多萬本金沒還。

張總第一次過來跟我們說的情況是，現在招行不肯貸款給他了，他也貸不出銀行了，能不能通過我們貸出貸款。

我們問他貸不出來的原因，他說在幾年前，他貸款買了奧迪，辦了民生銀行車貸20幾萬。後面民生信貸員給他打電話，說為了幫銀行衝量什麼的，能不能把剩餘貸款一次性還清。張總說他答應了，算好剩餘本金後一次性打進了民生的卡里，結果民生信貸員並沒有幫他辦理提取還款手續，那麼就變成了還是按照原先還款形式每月扣本金和利息，所以這中間就會多很多利息。到最後，打進去的錢不夠扣了，產生了逾期，而且徵信上顯示的是7。然後民生算的滯約金為1.8W，張總不服這個條款，所以最後經過調解以後張總付了9K，等於銀行認為責任對半開。

我們問張總確實是因為這個原因導致你貸不出款么？如果這個原因的話，只要民生銀行出示當時的還款信息，我們可以跟銀行解釋，最多上調利息，應該沒問題。所以才把這個單子簽下來。付了5萬訂金。

我們當時想幫張總申請的是浙商銀行，但是徵信拉出來的結果是不只那一個7，最近兩年有無數的1、2，最近是本金逾期的3、2，而且是當前逾期。這些情況上面也說了。這徵信一拉出來，浙商信貸員就跟我們說做不了，這個徵信什麼銀行也做不了。我們也做了這麼久的貸款了，知道這種習慣性逾期，加上有嚴重逾期記錄和當前本金嚴重逾期的客戶，根本什麼銀行都不可能做，連民間都不一定好做，並且會導致客戶的愛人也做不了任何銀行貸款。

這是6月份的事情，我們馬上跟張總說了銀行被拒，並且問他為什麼當時不說清楚他的情況，而一味只說車貸的問題。他避重就輕，後來知道這就是張總的性格。

直到9月份，我一直與張總保持著聯繫，他每次都會跟我說馬上會把招行的錢還了。後面到9月初，張總又來了一次我們公司，他自己也知道不可能做出銀行貸款來了，所以願意做民間抵押貸款。在我們開始操作第一次民間抵押貸款之前，張總終於把招行的所有本金都還了。

第一次民間抵押，是給張總找的一家上海市面上利息比較低的金融公司，月息0.77，但是有保證金所有貸款金額的7%，只要不產生逾期就會到期返還。因為保證金這個是客戶比較敏感的，所以我們專門把張總叫來公司談了一次，張總說可以接受，我們才開始操作。而到此時，張總的徵信是2年前有1個7，最近3年有十幾個1、2，多個3，近期1個5,1個3。對於銀行來說，妥妥的黑名單。

第一次去張總家上門看房，金融公司來的是一個對接業務員和一個看房風控，看房需要房產證上所有權利人拿著自己的身份證、房產證、戶口本、結婚證在場。因為張總家在上海寶山，也就是郊區，所以過去已經很晚了。我們先到的張總別墅，他用來做辦公室，他別墅里有張總、愛人、兒子三個人的名字。兒子在浦東上高中，張總專門派司機去接過來，再派司機去家裡接老婆和女兒。都到場的時候已經8點多了，結果兒子沒有帶身份證過來。兒子怪張總沒提醒，張總怪兒子應該隨身帶身份證。結果這天不了了之。

第二次去張總價看房，人終於全部到場了。開始填貸款申請表。住宅裡面有張總、愛人、兒子、大女兒共四個人的名字，兒子97年的，大女兒92年的。我專門問張總，是不是孩子都未婚，張總信誓旦旦保證都未婚。

然後在填表的時候，發現張總的愛人文盲，簽名只會照樣子畫出來。然後到大女兒填表的時候，風控隨口問了一句，未婚吧，這裡打個勾。大女兒抬起頭來，說領了結婚證算結婚嗎？最怕空氣突然安靜應該說的就是這樣吧，當時氛圍詭異的可怕。

張總抬起頭問了他女兒：領結婚證了？

女兒：嗯……

張總：什麼時候？

女兒：前兩天。

愛人：哎這不是問題的關鍵吧怎麼了怎麼了？沒辦酒席不算結婚吧？

由於貸款申請需要所有權利人在場並且一起拍照，所以這一天也沒有完成。不過因為女兒的名字只在住宅上，所以不影響別墅的申請，而且為了以後方便，我們還是去了住宅看房拍照。這天從住宅出來已經晚上11點半了。

這家金融公司比較嚴格，申請材料還需要購房合同，張總只能找到別墅的購房合同，住宅的找不到了，需要去房產交易中心拉取。16年9月份，在上海的很多人都有印象，瘋傳房產新政要出來了，瘋狂買賣房，而寶山房地產交易中心是上海最擠得三個房產交易中心之一。

這是我6點起床趕過去排隊的情況。

這樣的房地產交易中心，我們6點過去的情況有3、4次。什麼拉取購房合同啊，什麼張總找不到房產密碼紙去取消密碼啊之類的事情。

最後審批結果出來以後，張總突然給我打了個電話說這個有保證金，他不能接受。

我們當天下午就去了張總別墅，說好1點到，他睡了午覺2點多過來。然後整個下午都是不能接受保證金否認之前同意保證金的交談。最後我們發現原來是有其他的金融公司在跟他，月息0.98，不要保證金不高敲，費用一年2個點。

這樣一算我們提供的貸款方式確實沒有優勢，因為人家沒有保證金。回來以後我去打聽了張總說的政策，然後找到了這家金融公司，並且找到了業務員，是前一天剛去過張總那看房。果然是張總反悔了，不過也沒辦法。

於是我趕緊找其他金融公司，能不能政策好過那家。然後通過朋友介紹找了一家民間，月息0.98，沒有保證金不高敲，一年以後可以續，額度高。跟張總說了很久以後還是同意在我這做。

這時候是中秋，我在過節的一個下午約了風控去看房，結果張總全家都不在，出去吃滿月酒了。不過好在這邊風控好說話，別墅有員工在可以，住宅兒子在，後來張總的母親也趕回來了，可以算通過。

後面就是不斷的補材料，最後額度達到了1200W，最高，然後就是面簽。結果張總面簽當天又找了茬不辦了。

到這以後我也沒了再幫張總找任何地方做貸款的心思，而且此時我已經從公司離職，不做這一塊了。

後來張總去做了之前說過的那家民間，做公正時因為愛人是文盲而沒通過。

這樣時間已經拖到了10月份，後來張總一直沒找到合適的地方貸款，借著高利貸一天還十幾萬的利息。

在12月份，張總想來把我們這的5萬訂金給退了，我們不同意，因為每次都是由於張總的原因而把原先說好的可以接受的政策給推翻，所以不退訂金，如果還想做的話我們可以幫忙找其他的金融公司。而這時，張總說他找到了一個銀行的行長，通過塞錢硬做，如果銀行能做下來就不在我們這做了。

我說了這麼多就是為了凸顯最後的結局！民間抵押貸款都不好做的一個公民，最後做了正規銀行的抵押貸款！

12月下旬的時候，張總跟我說貸款已經做好了。

1月份，我們拉了張總房子的產調，做了浙商銀行的抵押貸款。就是最開始申請拉徵信的那個浙商銀行。

這家浙商銀行的支行是上海業績最差的一家，上個月聽說在查，可惜到現在為止也沒聽說張總貸款被收回的信息。

所以各位知道了么？銀行貸款難不難做，看你自己！我這說的還是上海的故事，要是在偏遠地區，在管的不那麼嚴的地區，會不會這種現象更嚴重？

就算你符合銀行的條件，拿著材料，銀行也不會順順利利給你辦完貸款。

而你如果認識行長、經理，就算你不符合條件也有能力給你辦出來貸款。

不過這樣辦出來的貸款，我也不知道後面逾期會不會很嚴重，壞賬會不會很嚴重。壞賬了以後這個行長是不是還在這個支行，會不會影響他的仕途，會不會要罰他的款。會不會因為這一個客戶佔用了1KW的額度而削減其他正當客戶的貸款。

可能這是其中一個例子，但是在上海都能這樣做的話，在其他地方是不是這樣辦下來的貸款更多了，那麼壞賬的可能性會不會就高一點？

今日的最新情況

民生銀行方面特別說明：航天橋支行案件與票據業務無關。此案系張穎通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財產品和理財轉讓產品，其本人或指使支行個別員工尋找目標客戶，非法募集客戶資金用於個人支配，有一部分用於投資房產、文物、珠寶等領域，所募集資金未進入民生銀行賬務體系。

　　截至目前，經民生銀行工作組逐筆與客戶登記核實，涉案金額約16.5億元，初步估計涉案金額不會超過媒體報道的數字(30億元），涉及客戶約150餘人，除張穎外，另有個別支行員工也在接受公安調查。同時，民生銀行配合公安部門對涉案賬戶予以凍結控制，查封了犯罪嫌疑人部分現金、財產及物品，初步判斷未來產生的損失在可控範圍之內。

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看到今天最新的新聞，提到銀行承諾快速解決問題，一位群友的朋友家不幸涉入了這事，今天上午得到的答覆和媒體的報道是一致的。看來搞不好這筆錢還真沒流出去，這也解釋了為何沒發現資金異動。

因為按照銀行此類事件的常規處理流程，不可能直接掏錢賠付的，而是需要法院判決後賠付，否則財務上無法處理。除非是幾十萬幾百萬的小錢，營銷費用就可以沖銷的。幾十億，又是上市銀行，不是隨便就賠付的，其間流程非常複雜，時間也很漫長。

=======原答案========

這個事件非常蹊蹺，有很多疑點。

1，不談買產品，支行陸續少了30億存款，分行甚至總行層面居然沒反應？支行跑了一個億存款，支行行長要被罵死。這麼明顯的資金異常，100多人，人均2000多萬，無論是反洗錢，還是司庫的頭寸管理，即使沒買假產品也應該被發現啊。

2，這麼大的事，不僅僅是支行正副崗位，理財經理，會計主任，現金櫃檯，幾乎所有的人都知情，居然沒一個人舉報？這可是系統里沒有的產品啊。

另一個角度說，中國中高凈值人群，缺乏自己的私人理財師，即不從屬於金融機構而獨立展業，類似私人醫生私人律師的，付諮詢費的獨立理財師，否則這種項目分分鐘發現問題。

一家媒體新聞里發的，涉事合同和機打憑證：

現在網上只要是關於銀行醜聞的新聞，我最多只能信49％。

看著一些一眼就能看出來沒在銀行信貸、票據條線干過，或者不懂相關流程的人在強行答題，感覺也是挺有意思的。

沒披露細節，就不要強行用外行的思路腦補細節然後信誓旦旦的強答。

哪怕找一個有十年八年相關工作經驗的資深銀行員工，根據現有消息他也確定不出具體是怎麼個情況，只能是推測。

這個事水深著呢，而且現在看起來有些東西會永遠埋在水裡

民生銀行就是划走3500萬工人安置費的那家吧

——人民的名義

事件經過大概是。

支行行長及其他該行工作人員向私銀客戶推薦產品時稱，該產品保本保息，由於「原投資人急於回款，願意放棄利息，一年期產品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當於年化8.4%的回報，這些私銀客戶購買的產品，在形式上，屬於從其他投資者處受讓民生銀行發行的尚未到期的理財產品，這些理財多數以「非凡」系列XX期命名（也包含其他名稱，比如一位投資者購買的產品名稱為「結構性存款H-1」）。

為獲得投資者的信任，除產品轉讓協議，該行還以付款方為甲方、收款方為乙方、民生銀行為丙方的方式，簽訂了一份《交易資金監管協議》。約定民生銀行對產品轉讓方，即收款方的賬戶進行監管凍結，確保該產品到期後本金及收益劃轉給付款方。該轉讓協議正是構成此事件的關鍵。根據協議，轉讓款由「新投資者」直接打給「原投資者」的個人賬戶。轉讓協議中，除了轉讓方、受讓方分別簽字外，還蓋有「中國民生銀行航天橋支行儲蓄業務」的公章。但未知公章真假。

事件的暴露純屬偶然。一位民生銀行私人銀行客戶拍了一張該理財產品的照片，發給他在民生銀行北京分行的熟人，詢問這款又保本收益又高的理財產品，為什麼只有航天橋支行在賣，其他支行或渠道能否買到。於是引起民生銀行重視。

以上是事件大概過程。

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對於暴露的風險，除了說明民生銀行監管不力，道德風險，操作風險，審計風險預警有漏洞或者麻痹大意了。還說明民生管理混亂，一個支行，竟然從上到下聯合欺騙客戶，也真是膽大包天。特別現在對於理財等表外業務開始加強監管的情況下，還這麼囂張的飛單，也真是佩服支行。

鑒於客戶真的有資金臨時周轉需要，完全可以建立理財交易平台，而不是這樣私底下操作。

不知道什麼樣的原因能讓銀行的監管系統審核系統都失靈，不知道什麼樣的原因能讓一個明星支行長做如此弔詭的事。但是性騷擾的是你行，划走大風廠3500萬職工安置金的也是你行。也許能看出一點端倪，什麼事都有原因。

某行在某大省的全省私人銀行客戶只有1500戶左右，他一個支行就有三百多位私銀客戶，而且客戶能這麼無保留的信任這個支行長。這是個什麼鬼時代，規規矩矩辦事的永遠都是處於弱勢，WTF~

利益相關:某百年銀行員工

客戶對銀行的盲目信任，為騙子提供了便利。

這種作假單騙錢對國內銀行理財和保險業，已經屢見不鮮了。為啥還一而再再而三的出現啦？銀行怎麼就不去想辦法杜絕這類事情的發生啦？

其實就是為了給下面留下「足夠」的操作空間，這樣就能帶來好的業績，業績好就是王，誰管你違不違規。換種說法就是讓一線人員鑽制度的空子，違規給銀行保險公司帶來業務。

有人會問，他們不怕客戶投訴或者打官司嗎？其實業務人員說的再天花亂墜，保本高息增值等等都做不得數的，對他們說的都是個屁，沒有法律效應。一切只認合同，合同，合同。合同說保本才真的保本，不要聽業務員說有多高收益，合同規定的受益才是你一定能拿到手的收益。

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其實在香港買保險，買理財產品。達到一定的數額，銀行和保險公司會要求有視頻材料的。一般客戶要到銀行和保險公司，業務人員會詳細講解你要買的產品的詳細信息和利弊，包括保不保本，最低受益，保險保哪些項目，哪些情況下不保，發生意外賠多少，多長時間賠付到位等等，你有想了解和不懂的可以隨時提問。這個過程會全程錄像錄音，最後還會問你對剛才所講內容是否全部了解，只有你說全部了解，這則視頻才能作數。這則錄像會作為材料上傳到總行總公司。作為以後出現糾紛時的證據，視頻丟了，業務人員有遺漏未講解的，故意誘導客戶的，都算銀行保險公司責任，賠錢。如果國內銀行和保險公司都執行這個政策，就會少掉很多騙單。

疑點太多了，目前網上信息也是眾說紛紜互相矛盾。

今晨又出現疑似反轉，民生銀行否認有票據假印章問題，本案重點還是落到了飛單上。

根據目前信息分析，案件爆發不是因為資金鏈斷裂無法兌付，而是因為偶發原因暴露的，這就值得玩味了，因為本案涉及多個環節，不是這位行長一個人能完成的，該支行已被帶走6人協助調查，懷疑是窩案，因此很可能不是行長個人臨時撈一把的性質，而是被這夥人當做長期的生意在做:利用高收益飛單理財欺騙客戶資金，為企業提供過橋貸款，自己賺取中間差價牟利，而非網上所說僅僅是因為某企業商業票據兌付問題。

高，實在是高。

而且他們膽大包天的程度在同業看來簡直是喪心病狂。

這種案子為什麼總是出在民生銀行？我想民生銀行應該反思一下自己激進的重業績，輕風險的企業文化了。銀行業畢竟不是網遊行業，可以怎麼賺錢怎麼胡來的。

說實話看到同業出這種問題還是很痛心的，別的答案什麼招行理財經理揚眉吐氣瘋狂轉發除非他們瘋了，他們招行股票自己還在跌呢。這種重大惡性案件損害的是整個中國銀行業的聲譽。

隨著國家進一步放開民營銀行，如果銀行業不能平衡風險與創利兩者之間的關係，以後別說案子，銀行破產的新聞也不會少。

不過雖然正常的市場競爭帶來的兼并破產對社會總收益為零，社會效率是在提升的。

這是進步。

胡亂猜一下，佃農用地主的田種草，養自己家的羊。

負責人牽頭，在圈來的高凈值客戶里尋找目標，通過出售虛假理財產品的方式取得資金搭建體外循環的系統，用以為另行尋找的需求方提供過橋資金，賺取手續費以及利差。

其實如果投資者對託管業務比較了解，完全可以避免這件事。。。

中間已經有投資者注意到了收款賬戶是私人賬戶，覺得直接把錢打到私人賬戶里有風險，然後銀行的客戶經理說這個賬戶受銀行監管沒有問題。

太假了好嘛，真的是託管賬戶的話，賬戶名一定會寫明是「xxx產品託管戶」，然後寫明託管行是哪裡，託管戶賬號是多少。直接打到對方私人賬戶里還說受銀行監管，這叫欺詐。。。

要是錢確實打到託管賬戶里，再被划走，託管行基本上可以宣布全責

據說是前面商票當銀票出了簍子，沒辦法才去補窟窿的。

都是傳言，不保證真實性。

如果不捅出來，這筆資金不會違約，信不信？

民生被敲打，下一個是誰？

聯繫一下前段時間被帶走的有哪些銀行的高管？

下一個會是誰？

這件事在還沒有細節披露的情況下，該支行行長的具體操作手法是不清晰的。但這件事既然只是機緣巧合之下才發現，至少說明了1.該支行行長的操作手法是可行的，她很有可能之前操作過，哪怕這是第一次，可以預見如果這次成功過關，下一次也會這樣操作。2.銀行的體系是龐雜的，在有完整單據以及合同模版的情況下，知情者肯定不止一兩個，無論是屬下的員工，還是上頭的領導，都肯定能夠進覺察出問題，但他們都沒有舉報。下屬可能懼於權勢，領導可能參與分潤。

在這個案子當中，該支行行長實際上扮演了一個個體銀行的角色，將需要融資的客戶與需要投資的客戶聯合了起來。其次，這麼大額的資金，客戶也是對其充滿信任才會購買她推薦的理財產品，能做到私人銀行客戶的人，都不蠢。想想各家銀行的私人銀行標準就知道了。這種情況下，該支行行長對於客戶的掌控力如此之強，哪怕今天不出事，之後也會對銀行造成影響。

最後小談兩點對於銀行內部員工的監控 1.增強匿名舉報機制並給予獎勵。像這種級別的資金轉移，沒有上上下下的人員配合，基本做不成，只要其中一人發現不妥，一查便穿透。2.資產和負債端的把控人必須分開，不能資產業務和負債業務在支行層面都同一人說了算。假如該支行實現了這種許可權分離，無論該支行行長需要客戶劃轉大筆資金，還是票據，還是貸款，都涉及到另一甚至更多的有權審批人，會有效分散風險。3.對於高威崗位，定期查個人徵信以及資產申報。這種違規業務所收取的不合法利益，最終必然形成各項的個人，家庭資產。一旦發現銀行員工有不符合其收入的資產積累，可以展開調查，排除風險。