2015 年各家銀行中報里凈利差方面，為什麼中信銀行微降、民生銀行大降？

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來自：如何解讀 2015 年各大銀行的中報？ - Sgt Pepper 的回答
&> 但得益於幾乎白給的同業負債，凈利差普遍提升，僅中信微降和民生大降。民生因為存貸差大幅下降，中信可能因為同業利差大幅下降

利益相關，曾經中信一名員工，不做具體評價，只是說中信自從上一任行長開始起開始進行改革，從對公為核心轉為零售重點發展，但由於一直在探索，所以利潤上這幾年一直沒有很快增長，特別是原來緊跟招行，現在衰落到看不到招行的腳步了。未來如何發展，還需要看改革的效果，希望更好吧。

終於能逼格高高的來一句卸腰了，很好奇題主是怎麼發現我這個銀行從業小白的。我也是今年剛剛踏入銀行業這塊沼澤地，對題主這麼深的問題可能解答不清楚，我就從我現在僅有的對股份制銀行的了解說說吧。

題主問的中信銀行，民生銀行都屬於全國股份制銀行。工農中建交五大行雖然也叫某某某股份有限公司但是和我們傳統上所說的股份制銀行還是有很大的區別。我大學期間在中信銀行實習過，現在在華夏銀行工作，所以對全國股份制銀行稍微有點了解，討論僅限於此，五大行根正苗紅咱們猜不透。

現在說說這個問題。

按財務術語上的凈利差：是指平均生息資產收益率與平均計息負債成本率之差。凈利差=生息率－付息率

以上內容來自於百度百科，求各位不喜勿噴，請不要打擊一個第一次認真回答問題的少年的積極性。

其實說白了凈利差也就相當於利潤，銀行收入主要分兩大塊，一是資產負債業務收入，資產負債業務收入來源於利息差（凈利差），還有一個就是中間業務收入，簡稱中收。銀行的中收一般情況下不會有很劇烈的變化，中收的內容一般是一些業務的手續費，所以如果業務總量上沒有很大變化中收就不會有很大變動。所以凈利差的變動也可以簡單視為利潤的變動。

這個問題就簡單多了。首先我所了解的全國股份制商業銀行分為兩類，一類是中信銀行、華夏銀行。它們的前身都是國企或者是紅色資本。中信銀行前身是榮毅仁先生的中國國際信托投資公司財務部，我們大華夏銀行是前身是北京首鋼財務部。怎麼樣，沒聽說過吧。我們出去宣傳產品，經常有人問說華夏銀行是什麼銀行？個人開的私人銀行吧！我們存進去的錢買的理財會不會不安全啊？會不會倒閉啊？我們只能耐心的解（咆）釋（哮）我們是全國股份制銀（國）行（企），不會有什麼風險的。好了，言歸正傳。中信華夏這樣的國企式銀行尤其是華夏銀行業務比較保守，風險把控比較嚴格。我們做信貸業務的因為層層嚴格的審查沒少吃苦頭，因為這個年頭很少有那種符合規矩的，生產經營良（賺）好（錢）的企業。保守的制度和業務品種，嚴格的審查降低了信貸風險，也就降低了貸款不良率。

同時在用人方面這類銀行還比較公正，還比較看重能力，學歷等硬實力，而不是一味看重你能帶來多少存款的隱實力。我們同事之間經常調侃，稱呼彼此為知識型客戶經理，而不是資源型客戶經理。我們行的招聘還比較正規，網申，考試，面試，體檢一條龍。中信銀行也是這樣。雖然也不免有靠隱實力進去的，但這已經好多了好嗎。你都不知道工農中建招聘有多麼黑，我們這興業銀行都沒有公開招聘這一渠道你敢信？

下面說說我知道的第二類股份制銀行。第二類銀行的代表就是民生銀行和興業銀行。民生銀行是全國第一家民間資本設立的銀行，股東是劉永好的新希望集團還有史玉柱等，興業銀行的股東是福建省財政廳和恒生銀行。這類銀行逐利性很強，對風險的把控不是很細緻，業務品種也很多樣化，業務審批不是很嚴格，畢竟是為了服（賺）務（取）大（利）眾（潤）嘛。它們的招聘比較直白，考慮學歷和實力的因素很少（僅限於基層崗位），只要存款多，別的都不是問題。資源型客戶經理由此而來。這種逐利性會導致貸款的不良率升高，尤其是在這兩年經濟這麼不景氣，企業都不怎麼賺錢的情況下。

本來這個問題就存在，今年銀行業突然感覺就不好乾了。因為經濟不景氣持續的壓迫企業，大批企業都挺不過去，開始還不上錢了。我們銀行狗也就踏上了慢慢要債路。總結以上，我認為之所以利潤中信銀行微降，民生銀行大降和他們自身的體制有很大關係。對風險的把控能力不強，有多少存款也擋不住幾億幾億的流失啊。當然我說的也都是理論推測，沒有實證檢驗，不一定全對。財報本來就是人編出來的東西，裡邊有很多學問。財報上的數據也不一定反應的是真實情況。還有，不知道今年民生銀行老大落馬會不會對此有所影響。我把自己知道的說出來，拋磚引玉，希望有專業的大神能夠給出更好的回答。

寫的匆忙，若有錯字語病還請海涵。

以上。請允許我再次默默的自我滿足一下。

我也很好奇題主是怎麼發現我這銀行小白屌絲搬運工的，先匿名吧，不想招惹是非，發表一下個人看法，利益相關：中信銀行在職員工。

中信銀行強在對公，零售業務確實比較薄弱，雖然去年李行長上台要大力發展零售，主推零售二次轉型但也只是打響進攻第一槍還沒有實質性成效，特別是分管零售的副行長都換了好幾任。對公業務容易上規模，但是以貸款拉動的公司業務實際上很脆弱，風控不嚴，貸款下的越多問題就越多，尤其是經濟下行的時候，零售業務這方面就好得多。

民生銀行可能是因為領導落馬，小微企業壞賬多導致凈利潤下降明顯。

股份制銀行里挺佩服招商的，很聰明很有想法也很能執行，舉個小例子，簡化地說銀行拉來的存款是有成本的，就零售而言，如果單純讓客戶存定期那你付出的成本就是定期的利率，如何降低客戶存款成本是每個銀行都拚命做的事情，定期利率怎麼定？理財利率怎麼定？如果單純地提高利率那確實存款上來了但是成本也大幅度提高，實際上對利潤沒有幫助甚至有損害。招行銀行這點就很聰明，當年大力發展三方存管和借貸關聯，三方迴流資金和在借記卡里準備還信用卡的資金都是活期，利率幾乎為0，而客戶根本就沒意識到這筆錢在卡里還是活期狀態不去考慮他的收益，其他銀行這點都沒有抓住。招商的存款成本一直在降，同業中也是最低，這跟他們當年的努力是分不開的。

謝邀。在中信銀行工作了七年多剛離開，了解其中很多情況，也沒什麼顧慮可以敞開的聊。

首先很感謝中信對我的培養，流過汗水淚水，也收穫了成長。中信是一個注重校招和人才培養的企業，集合了大量優秀的人才。每年招聘的大學生中大多是清華北大研究生，剩餘的也都來自人大對外經貿和中財。

我認為中信銀行最大的問題是體制。中信是一家很有特色的股份制商業銀行，和其他股份制商業銀行比他太像國企，因為中信銀行就是一家純國企。中信講政治，管理方法落後，業務創新跟不上市場變化，員工精力花在揣摩領導心思，時間浪費在等領導審批簽字，員工有很多是政府監管部門官員親屬。這樣的壞處是慢慢就適應不了市場的競爭，利潤逐年下滑，排名逐年退步；但也有好處，就是不會因為戰略錯誤導致出現重大風險。中信這幾年總行行長換的過於頻繁，每任領導都有自己的戰略考量，朱小黃行長注重風險控制，大量暴露常年積累的不良，為後期的發展打基礎。同時，改變原有重點發展央企國企龍頭企業業務，將業務重心下移到中型企業。李慶萍行長來了之後換了logo又換工服，支行網點也進行了重新裝修，零售業務轉型沒投入人力物力，但中信的零售業務貢獻佔比依然不到10%。

對民生不太了解，作為局外人說說我的看法。民生近年推行事業部制，重點發展小微企業業務，取得了一些成績，收近一年來國內經濟不緊氣影響，實體經濟受挫，造成上半年利潤下滑是意料之中，但我相信銳意求變的民生銀行會摸索出新的業務方向，找到新的利潤增長點。

授信文化比較放，導致不良居高不下。國有背景，體制比較官僚，裙帶關係比較嚴重，創新不夠，一直在跟別人步伐。民生相反，人員流動性太大。看個人偏好，不具備可比性。

謝邀，雖說之前在手機上看到該問題，但一直苦於無時間，借到地市檢查的機會，簡單回答一下題主的問題

就我理解而言，凈利差下降主要歸結於兩個方面：1、業績增長乏力；2、不良貸款攀升。這兩個方面引申來講也可以理解為：1、銀行在表內業務甚至表外業務上已經開始放緩甚至收縮，在部分領域或區域採取全面退出的政策；2、風險控制問題逐步暴露，早些年在中小企業領域的野蠻生長終於付出了相應的代價。

就我所在的城市而言，目前一般類貸款總量約為260億元左右，然而關注類-（含次級類）占將近10億元，恕不能多說，畢竟商業機密。另一個例子，我所在城市的地方商業銀行，我在去年為其做同業授信的時候不良率為1.77%，由此可見一斑。回到之前提出的兩個概念，業績增長乏力和不良貸款攀升，不知題主是否關心過這幾年的國內實體經濟情況，我認為可以用較為慘淡形容。再加上央行降息，促使息差收窄，同時利率市場化進程加速推進，存款利率普遍上浮，此外國內金融市場出現流動性緊張，同業負債成本攀升。我認為主要問題歸結於此。

王劍先生其實從內部結構上剖析的比較透徹，我再補充幾點，中信名義上號稱第六大國有銀行，但在國有銀行中又比較傾向股份制銀行模式，與股份制銀行比較起來又有很多國有行特有的作風做法，官僚氣息也比較嚴重，加之對公業務雖說是發家傳統，但近年來隨著市場經濟環境下行以及不斷被同業蠶食市場份額，目前對公業務已不再是中信引以為豪的板塊了，就像國際結算與海外網點工行以及超過中行一樣。另外，總行高層的頻繁更換也是一個原因；李慶萍行長在調任中信銀行前曾是農行零售總監，故在上任中信後提出零售轉型可想而知，提出趕超招行的口號在多數內部人看來無非是一句假大空，但近年中信在理財產品上可圈可點這是業內有目共睹的，中信理財也形成了自己的特有品牌「幸福財富」，但由於底子薄，結構差，要在短時間內趕上招行這是不切實際也是貽笑大方的；此外，花費大量經費投入到「網點轉型」上在此不做評價，畢竟跑題，但是大動干戈更換LOGO，行服（吐槽一下，真的很難看），還是值得商榷的。

匆忙作答，請勿見笑。

因為民生銀行主動暴露問題貸款，並在2014年通過轉讓打包資產，核銷，內部調整等處理方式開展了走在前列的風險化解工作。中信相比之下慢了

其實有點不敢回答了。總是有原因的，而且正好是我從事的業務條線，但是涉及商業機密。只能說，中信作為一個背景特殊的大集團，在某些方面是需要維穩的，也就得到了一些特別的支持。

謝邀。我個人認為民生的問題和董文標的離開有很大關係。

前面回答得夠多了，在轉型

噢，瀉藥～怎麼說呢，這個報那個報，但凡是跟大家說，看，咱虧錢了。要麼是哭窮，要麼是真出事兒了。現在經濟這麼個破樣，哭窮也沒人看，因為大家都不好過，心知肚明。當然，政治原因不說，毛曉峰後面還有大風老風，政治玩的好，哭個窮，調侃一下咱們是弱勢群體，順便調個情，要點賞那還好，玩脫了，呵呵～既然不是赤果果哭窮那就是真有問題了唄，啥問題呢？這麼說吧，民生就是個做小微的，我記得前年這個時候，鋼貿就已經退了，不跟他們玩了，去年，石材也搞球不動，一幫對公客戶經理業務做不走又拉回來跟小微，天天汽配城裡瞎逛找客戶，武漢分行內部破產通告，一把一把的不良逾期啊，你還讓我說，我能說啥？幹得漂亮啊，讓你們丫收點子，收了還要立牌坊，幸虧老子走得早！

民生銀行是兩小戰略，小區金融和小微金融。

之前針對小微企業的經營性貸款發放審核較為寬鬆，利率也都在10%以上。經濟下行期，小微企業經營困難，還款能力堪憂，資產質量惡化。經營性貸款大幅收緊，開始向零售銀行轉型，而消費性貸款利率一般也就上浮30%到60%。

小區金融的小區便民店也出售理財產品為主。資金成本比存款要高。

綜上～

純吐槽。民生銀行的服務真是讓我醉了，這輩子都不想再跟民生銀行有任何業務往來

謝邀，很多同事回答了很多了，我就這兩點吧，自己認為的，可能不準確，純粹自己感覺：

1、轉型

2、就我所在的省會分行（相當於四大的省行），就我自己所從事的崗位：客戶經理，四個字：不良太多