醫保的三個秘密

社保，是一組保險的集合。

相當於一個大禮包吧，細細拆分出來的話，有醫保、養老保、失業保等...

我覺得，醫保是其中很有價值的一項。

很多人以為，但凡去醫院看病花的錢，都可以用醫保報銷——這是誤解了。

醫保很像一顆洋蔥。剝開外面的幾層，剩下的核心果實，是能報銷的一部分。

但即使這樣，也能解決普通人的很多問題。

一.

每個地方的醫保政策有所區別，但大體類似。我稍微講下關於醫保，大家要了解的幾個點，以在職員工為例。

退休、小孩、自由職業者的醫療報銷比例，和在職員工有所區別，原理也大體相似，這篇文章不展開。

起付線

醫保有起付線：看病沒超過XX元，要自己掏錢。

我剛上班的時候，最大的一個疑惑是，一年生了幾次病，也拿醫保卡挂號了，為什麼一分錢也沒報銷？

那是因為，醫保是有起付線的...

北京因為經濟水準高，起付線要高些，門診的起付線是1800元，首次住院起付線1300元，之後住院起付線是650元。許多地方的起付線，只有幾百塊。

起付線，和商業保險里常說的免賠額，意思差不多。

有人說：

「我在XX地區，買葯直接刷醫保卡就行啊，不用自己花錢，沒有起付線啊。」

這很可能是因為，你混淆了個人賬戶和統籌賬戶。

醫保呢分成兩個賬戶，一個是個人賬戶：

就是你醫保卡里的餘額，這部分錢歸你自己所有，可以直接用來刷卡買葯，或者像北京，能取現出來。錢不多，一般一年也就幾百幾千塊，每個人賬戶里的錢都不一樣，你交的多，卡里的錢就多。

而另一個賬戶是統籌賬戶：

所有人看病報銷的錢，都從這一個統籌賬戶里出，大家交的錢匯總到一起，由醫保統籌基金統一管理支出。

我今天所說的醫保的各種政策，指的都是統籌賬戶。

很多地區的醫保政策應該是——先用你個人賬戶里的錢，用光了你自己掏錢，自己掏的錢達到起付線之後，醫保再開始報銷。

報銷比例

醫保報銷也有上限，超過這個數，有醫保也管不了。

在北京，門診報銷比例是70%，封頂2萬。住院報銷，會每次單獨計算，分梯度報銷，封頂30萬。

什麼叫梯度報銷呢？

簡單講，當你住院花的錢超過起付線的時候，就會根據醫院等級、治療費用，按不同的比例報銷。

報銷藥品和項目

在醫保的定義里，藥品和診療項目一般分為甲乙丙三種。

甲類可100%報銷；乙類是按一定比例報銷；丙類不能報銷，完全自己承擔。

甲類葯使用廣泛，療效好價格低；乙類葯可供選擇，療效好，比甲類藥品價格略高。

二.

醫保看著複雜，很多人說，我乾脆買商業醫療險算了。

按每月5000元的工資標準，個人按2%繳納醫保，一個月100塊，一年也要1200塊呢。

而最近很火的微信醫療險，每年甚至只要幾百塊，可能比醫保還便宜呢。

Too simple！

社保中的醫保，起付的門檻是幾百、千把塊，相對較低。達到這個線後就可按比例報銷了。

而商業醫療險，即使拿性價比很高的微信醫療險來說吧，報銷條件也苛刻了不少——

起賠門檻1萬，沒到這個數，需要自己先掏錢。

生了感冒之類的小病，不在這款商業醫療險的保障範圍…要住院才能賠。

也就是說，社保中的醫保對於日常的小病，會起到很好的保障覆蓋。

而商業醫療險，在住院、以及保大型疾病時，才會顯得更有優勢。

你覺得，對於普通人來講，感冒發燒這種小病，和大病及住院，哪種更常見呢？

況且，醫保交到退休就不用繳了。而商業醫療險，則是年齡越大，繳費越多。

顯然，醫保的普適性更強。

但真不幸得了重病，那就是醫保難以解決的問題了。需要商業醫療險進行幫助——兩者是一種補充關係。

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