深度｜好事者信而富的存疑「善舉」

在肆意掠奪瘋狂擴張了一年多以後，共享單車的發展也終於在今年迎來了拐點。

該走的相繼都走了，有的是拍拍屁股自己走的，佯裝鎮定；有的是被人踹了屁股摔出去的，灰頭土臉。

不過大致相同的，就是都帶著唾沫和咒罵，還有押金和信息。

安在之前就跟大家聊過，當套取著海量用戶隱私信息的單車公司倒閉之後，這些信息如何歸屬，如何管理或是如何清除，成了說不清道不明的事情。

這也勾起了很多人關於曾經在各種平台錄入個人信息的回憶。當然，這些平台要麼已經不復存在，要麼也已經被更新淘汰，不再被人們所使用。

當無數個籃子里都放著同等分量的個人信息，並且沒人知道籃子在哪，被誰拿著或是將有可能落入誰的手裡的時候，隱私信息的裸奔終於成了讓人細思極恐的事情。

更何況，有些時候，用戶的押金和信息，早在漫漫長夜裡，就已經被不止一家第三方機構，共享了去。

畢竟用戶在所謂「閱讀並同意」了單車平台的各種「醒目」協議後，單車公司就已經擁有完全自主，可依靠喜好來自由支配用戶押金和信息的權力，給誰，他們說了算。

至於用戶們知不知道，看起來挺重要。

能夠左右一個共享單車公司生存時間的很重要因素，就是它的投放量和市場佔有率。

人們都是從眾的，當走在街上，映入眼帘的十輛車裡，同一款車型佔據了五成以上，換了誰都不會去選擇一百輛里才能好不容易從犄角旮旯翻出來的矮個子小弟。

南京的本土產業町町，就是最好的案例。

早在摩拜、ofo進駐之前就高調宣布提前搶佔南京市場，並走在前列開始行動的他們，卻最終沒能趕在兩大巨頭到來前實現自己預期的投放量，被淹沒在灰色和黃色的浪潮當中。

不是他們不懂這個道理，也不是他們不想，關鍵是，沒那麼多錢。

摩拜和ofo，在今年相繼以6億和7億美元實現了新一輪的融資。而與之形成鮮明對比的，就是領域裡其他小兄弟的死亡危局。

有錢者死，沒錢者生，這個行業就是這麼赤裸而又殘酷，並不存在第三種結局。

所以，從哪弄錢，怎樣省錢，怎樣把到手的押金和餘額錢生錢，或者再不濟，把隱私和信息也變成錢，就成了這些本身後台並沒有強大財力支撐的單車公司，最迫在眉睫的事情。

活躍的P2P

P2P平台好像成為了單車公司對於資金獲取的救命稻草。

早在很久以前，就有人對那些沒有對押金監管進行公示的單車公司產生過質疑，懷疑數千萬甚至上億的押金及餘額，都被用作P2P平台的投資，以此在短時間內快速達到資本擴張的目的，從而加大車輛的投放，擴大市場的佔比，給自己續命。

當然，這個鍋P2P是不背的，畢竟並不是每一家P2P和單車公司間的關係都像誠信貸與酷騎一樣。

而且在明令押金必須進去銀行監管的機制下，雖然沒法實錘你拿著用戶的錢去玩投資了，但是這錢入沒入銀行的賬，還是有人說了算的。

所以聰明的人總會想辦法從夾縫中生存，而就像有些事只要有需求就有市場到沒有底線一樣，為了迎合對資本有迫切渴望並且嗷嗷待哺的單車公司，自然也會有聰明的P2P公司看到眼前的商機。

業界良心信而富，就是其中之一。

2005年7月15日成立的信而富企業管理有限公司，應該算是P2P行業不折不扣的重量級存在了。

在2010年開始涉足網路借貸信息中介服務以後，已經發展成業務範圍覆蓋全國20多個省及直轄市的網貸巨頭。

信而富的創始人王征宇，是業內名副其實的專家級別的人物：美國芝加哥伊州大學博士，中南財經政法大學碩士生導師，同時在創業之前，為國內多家金融機構提供信貸諮詢服務。

信而富一聽就知道，是一家誠信為本的公司。老王也是一個特別厲害的人物，他領導下的信而富，已然成為了現金貸發展的模板，而且更有權威發聲，讀懂了信而富，就讀懂了合法現金貸。

今年四月，歷經十幾年風雨過後堅持下來的信而富，終於在紐約交易所敲鐘上市，成功解禁，在這裡我們先行恭喜。

同時，根據數據顯示，業務數據告訴增長的同時，竟然伴隨著營業收入下滑的情況，分別以-3002萬美元、-3337萬美元和-4038萬美元，連續三年，年年虧損。

而反觀網路上的用戶，單就十萬貼吧粉絲，每時每刻在誠心感謝著信而富擼出的迅速，感嘆著信而富不似其他平台套路的厚道，就足以讓大部分人豎起拇指，嘖嘖道：虧錢做生意，絕對的業界良心！

那麼該誇的誇完了，在有件事情上，信而富是不是做得稍微有那麼一點點欠妥。

前文提到了，與P2P平台的合作，成為了共享單車公司資金周轉的稻草。那麼，信而富也確實在與一家尚且存活的單車公司進行合作，為該單車用戶的押金提供買單服務。

安在曾在之前嘗試過該單車公司的使用，他們推出的福利，是芝麻信用超過650便可以免押金騎行一個月的活動。

這本來是一個利好的事情，為什麼會被質疑，或者信而富又在其中扮演了一個怎樣的角色呢？

一切都因一條由信而富發送的借貸簡訊所引起。

被強制網了個貸

一名用戶在註冊該單車軟體並在參與了免押金騎行一個月的活動以後，突然收到了內容為「在網貸平台借款98元的簡訊」，98元是押金的價格，而這家網貸平台，就是信而富。

這條簡訊不僅明確標註了借款的本金，利息，還告知了用戶明確的還款日期，可以說是一條非常規範並且正式的借款通告了。

用戶是驚嚇的，這是換做我，也一定是恐慌的，這家平台是誰？誰找他借的錢？如果是我那是什麼時候借的？該不該還？不還會怎樣？這些都應該是大家的第一反應。

於是用戶趕緊打電話給信而富，信而富的工作人員說，這是平台與單車公司合作。而單車公司的客服也證實，她被免去的這一個月的押金，其實是通過信而富平台以貸款的形式為其墊付的。

不過不用擔心，這錢不用還。

到這裡我們大致可以了解信而富與這家單車公司合作的形式：用戶註冊單車平台，然後同意參加免押金福利，單車公司將包括用戶身份電話在內的信息提供給信而富，信而富在徵信之後，以貸款的形式為用戶的押金來買單，達到免押金的目的。

整個過程其實沒什麼毛病，從商業邏輯來看，也是一種符合風險把控的方式。

那麼問題就在於，單車公司與信而富整個合作的業務過程中，用戶的個人信息實現了一次轉移。

用戶在通過單車平台獲取免押金服務的同時，等同於在信而富平台開設了自己的賬戶，而信而富對於押金買單的借貸行為，也等於主動讓用戶使用了自己的徵信，完成了一次網貸的操作。

這也就有了前文所說的用戶收到信而富借款簡訊的事情。

信息安全專家張威對這種行為過程中所存在的問題進行了解讀：從法理層面來講，不論是單車公司還是信而富平台，都應當對用戶信息在他們之間所產生的轉移、傳遞和存儲的行為，進行明確的公示，一定要讓用戶在明確了解其中的業務邏輯之後，授權允許的情況下，才能開展業務和運作。

尤其是在《網路安全法》出台以後，明確規定網路運營者，要對採集到的用戶信息起到妥善保管的責任，且必須要在徵得用戶的同意之後，才能對信息進行處理。

但是就上面所說的那名用戶，似乎就對這其中的來龍去脈毫不知情。

安在專門對該單車公司與信而富平台相關的合作協議進行查找，協議確實存在，但是如果不是存心找茬或是具備相關素質，也實難發現。

對於大部分對相關行為毫無經驗的用戶來說，在抱著欣喜之情感嘆福利良心的同時，往往都是帶著對於企業充足的信任，而毫無防備或是毫不考究地就進行了授權，卻不知道這個授權背後還隱藏著如此巨大的貓膩。

而一旦這次借貸行為最終因為流程需要產生了逾期，還上了徵信，那可就是相當嚴重的事情。

如果有人還對何為徵信不甚了解，安在就以最簡單的比喻告訴你。一旦一個人徵信記錄受到影響，最直觀的就是信用卡不給你額度，買房子不給你貸款。畢竟連98塊錢你都能逾期上徵信，哪家機構還敢把數以萬計的人民幣借給你？

不僅如此，法律專家，上海段和段律師事務所合伙人，中國電子商務協會政策法律委員會副主任劉春泉律師還表示，除卻傳統的金融徵信，現在還有另一種互聯網徵信。

金融徵信尚且以央行徵信條例為準，有成熟且規範的制度；

但互聯網徵信還沒有明確的規章制度，往往都是通過互聯網公司自身來進行制定，那麼一旦互聯網徵信受到影響，互聯網公司將可以自行決定封殺，用戶日後再想要享受互聯網科技所帶來的便利，將可能無法再繼續進行。

所以，單車平台暢快地轉移著用戶的信息，信而富也手酸地拿走用戶的徵信，而只有天真的用戶，一邊覺得自己佔了便宜，一邊還說著業界良心，殊不知自己說不定哪一天，就被剝奪了貸款的能力。

當然，即便是用戶毫不知情，但是既然「詳細閱讀並同意」了協議，從程序來講，單車公司與信而富的行為，也都完全符合流程與規定。

但是你知我知，用戶早晚也能知，咱們做的這個事，到底有沒有問題，合不合常理，對不對得起良心。

安在針對此事聯繫過信而富的工作人員，工作人員表示，所謂借貸的行為，只是整個合作流程中，一種規範的形式而已，錢肯定是不需要用戶還，而且保證不存在逾期，也不會因此被納入徵信。

但是對於眼下罵聲漫天，動輒有人站出來洗白兩句都要被罵作狗托的信而富來說，一旦真的產生逾期，幾千幾萬的額度，睡一覺就能降到最低。

更別說要是逾期和15天往上，那可就得法院起訴，走走徵信。

好幾百條的起訴記錄，就是證明這一切最好的憑據。

即便信而富再三承諾這一切都不會發生，但是大部分用戶在得知自己的信息將會與一家P2P平台掛鉤以後，還是難免會產生擔心吧。更何況，可能還蒙在鼓裡。

所以，這種資本運作的模式，是不是再合計合計？

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