理財不僅是打理你的錢財，更是規劃你的人生

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昨天有個小朋友在後台給我留言：姐姐，理財的門檻是不是很高？像我這種工作了2年，工資只夠養活自己，月光族的人怎麼理財呢？

還有一位朋友說：雞湯每天都在喝，但手裡的錢卻沒有變得更多。現在房價高得嚇人，這個年紀還買不起房，真是焦慮感爆棚啊！

仔細一想，我們很多人都曾有類似的困惑，總覺得理財是富人的事，跟我們普通的工薪族沒多大關係。

事實上，理財和你有多少錢沒有多少關係，1元錢都可以開始理財。

理財不僅是把多餘的錢放進銀行里。理財規劃，實際上也是個如何規劃現金流的問題。

在加拿大讀MBA的時候，我了解到了貨幣的時間價值，學會了現金流規劃。我覺得，它是現代社會裡，我們每個人的必備技能。

這個技能可以幫助我們規避風險，並讓我們在限定期之內的財產增值；它讓我們的生活更高效、更高品質；讓我們能有準備地面對生命的起伏。

就像工作需要目標一樣，理財也同樣需要目標。所有的規劃只有圍繞目標展開的時候，才是效率最高的，也是最容易堅持下去的。

如果你著眼將來、儘早規劃、未雨綢繆，你的人生就不可能一直在原地踏步。

理財是個過程也是個開始，它所達到的結果，可能就是你嚮往的「財務自由」。

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大部分人把「理財」理解為「投資」，認為有閑錢才能理財。其實理財不僅是打理你的錢財，更是規劃你的人生。理財是一種觀念，是個系統工程。

首先，我們要規劃自己的現金流，保證「自由現金流」為正。

對於工薪族來說，「自由現金流」，是每個月你的「收入」減去「支出」後剩下的金額。

「收入」指的是你每個月的薪資收入。

「支出」指的是你每個月的所有開銷。

「支出」包括「必須支出」 -- 滿足你衣食住行基本生活需求，無論如何都必須開銷的錢；和「可選支出」 -- 不花費也不會影響到正常生活的費用，比如娛樂、旅遊等等。

你的第一個基本目標，是保證自由現金流為正。

萬一，你的自由現金流不是正的，怎麼辦呢？

有兩個方法：一個是「開源」，從廣度和深度上著手，提高收入。另一個是「節流」，適當降低一些可選支出。

此外，如果你的自律性不是那麼強的話，理財專家一般建議開3個銀行賬戶。

一個工資卡支付日常生活費用，「應急資金」存到一個賬號，另外一個賬戶專門用來理財。

通過「隔離」的方式，讓你清楚不同資金的使用目的，並且最大限度的防止資金被隨意「挪用」。

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其次，確保「自由現金流」為正後，我們要做好應對風險的準備。

如果沒有正確的應對措施，當風險和意外發生的時候，很有可能會對個人或者家庭造成極大的傷害。

第一種風險是重大疾病，讓人喪失勞動能力。

第二種風險是失業，讓人失去勞動收入。

對於重大疾病，我們可以在可靠的保險公司提前購買「重大疾病險」。

對於失業，我們可以用預存「應急資金」的方式，讓手頭有足夠的資金來應對可能的風險。

「應急資金」金額，就是在你找到工作之前的所需的所有支出的金額。

比如你假設失業後3到6個月之內可以找到新的工作。就把3到6個月「必須支出」定為「應急資金」的金額。如果想寬鬆一點，9到12個月的總支出也可以。

「應急資金」可以放在類似「餘額寶」的產品里，為你產生收益。它流動性強，方便你隨取隨用，而且非常安全，每天都會產生收益。

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用「自由現金流」把「應急資金」給存夠以後，剩下來錢的就可以用來理財了。

對於普通工薪階層來說，「低風險+中收益」是個完美搭配。當然，土豪請自行飄過。

在低風險的前提下，有哪些可以獲得相對高收益的理財產品？

如果你的「自由現金流」在5萬元以內，首先可以考慮投資基金。它是缺乏時間和專業知識的普通工薪族最佳的投資工具之一。

購買投資基金等於將資金交給專家打理，門檻低（1塊錢就能進行投資），管理費低，風險低，而且靈活方便，省時省事。

對於剁手黨和月光族，基金定投是個好辦法。每個月在固定時間、以固定金額購買基金。積少成多並不是「定投」的主要收益來源，定投真正的收益來源，是被定投基金的波動。

如果你的「自由現金流」在5萬元以上，可以忍受資金被鎖定一段時間，也可以考慮「固定收益率」銀行理財來部分代替貨幣基金。

之所以強調「固定收益率」，因為有一類銀行理財產品叫結構性理財。它標明的預期收益率可能很高，但實際收益率往往並不如預期，是浮動收益。

銀行理財的起購金額一般都在5萬元及以上，年收益率一般維持在4%以上，比貨幣基金收益率稍微高一點點。

需要注意的是，風險和收益成正比，這是金融市場亘古不變的規律。

如果你發現某種理財產品的收益遠高於同類的其他理財產品，而期限、投資額度等等要求差不多，在搞清楚細節之前，千萬不要衝動投入。

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到底有多少錢才可以開始理財？不管你月光還是少有積蓄，理財都可以立即開始。

貨幣的時間價值是很強大的。越早開始理財，每個月需要投入越少的資金就能達到你的財務目標。

以年收益率8%計算，如果你想30歲獲得40萬的資金：

如果你在27歲那年開始理財，每個月需要投入9900元。

如果你在25歲那年開始理財的話，每個月需要投入5550元。

如果你夠幸運，在22歲剛工作就開始理財，每個月只需要投入2900元。

所以，如果你在一畢業就開始規劃實施，到30歲拿出40萬買房首付，也許是可以做到的。這就是時間的價值，理財規劃的力量。

千萬不要以為理財只是有錢人的事情，也不要以為自己學不會理財。

即便你面臨缺錢、沒人脈、沒背景、沒時間的窘境，你也有這個途徑實現更體面的生活。不要讓錯誤的慣性思維方式，成為財富自由道路上的絆腳石。

理財是一種習慣，涉及到開源、節流、投資、風控，需要每日精進，也需要長期堅持。

投資理財是一門鍊金術，幫我們抵抗通貨膨脹，有助於快速實現財富增值，讓你更有安全感。

理財讓金錢流動起來，讓你更加從容地生活，最終踏上財務自由之路！

如果此刻，你手中已經有一些資金當然更完美；但更重要的是，你願意學習實踐、渴望創造財富的頭腦，才是真正的無價之寶。

（文中所有圖片都來自網路）

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