為什麼互聯網理財這麼火？

01-29

謝邀，答這個題順勢整理下一些沉澱。

一、大勢

中國互聯網的這二十年，一直在進化。

從最早的門戶、論壇、web2.0、分類信息站、SNS這些純信息向的解決方案開始進化到逐漸解決線下各行業存在的問題（電子商務是個特殊的另類，一誕生就在解決線下行業的問題），用戶已經完全習慣了在互聯網中生活進而開始不滿足簡單獲取信息從而需要改善生活，公司與用戶彼此之間是互相推動的。尤其是近幾年移動互聯網的飛速崛起，更是加速了這個過程。

理財，不過是眾多線下行業中的一個而已，被這股大勢捲起而成燎原之勢是早晚的事。

從根子上說，是偉大的互聯網在摧枯拉朽地改變我們的生活。

二、大眾理財方式的變化

大眾中國人過去的理財方式，除了銀行提供的活期定期以及國家在銀行渠道發售的國債，只有基金股票。

對於體驗過07-09這一波A股，又早在12年就開始投安全的P2P至今無一跑路的我而言，在啃過大量理財書和實踐多種投資方式後，我有個結論——

(A股)股票和基金都是不適合大眾理財的。

這兩個金融產品背後都需要大量的學習，尤其是股票。

（所以現在在做互聯網證券相關產品的，無論是跟盤、社區還是教育，考慮到競品和用戶人群，會很容易撞上天花板，不會誕生可以憑藉先發優勢形成壟斷的互聯網公司）

這個結論不是我個人得出啊。大眾自己也會慢慢總結出來。沒有時間研究A股，或者已經被A股傷害深了，傻子才會繼續進來，所以大眾只能老老實實繼續在銀行理財。

08年-11年，銀行理財產品、信託漸漸成熟起來，5萬以上買銀理(5%左右的收益)、100萬以上買信託(10%左右的收益)，雖然有較長的鎖定期，但達到這種資產規模的家庭，完全可以保留部分資金追求流動性，把不需要流動性的資金投這兩個產品，都挺滿意。

部分風險偏好謹慎又相對有研究能力的投資者做債券，部分NB的投資者做期貨，部分老人被保險業務員欺騙做返還型保險。

問題是——

用戶基數更大的，5萬資產以下的用戶怎麼辦？

忽如一夜春風來，13年餘額寶推出後迅速火了。

貨幣基金的好處，07年基金公司也鼓吹過，不過彼時T+2、T+3的產品設計，根本無法說服投資者使用，貨幣基金只能不尷不尬的存在。

餘額寶的火，充分體現了互聯網人體驗優化極致、渠道優勢、品牌商譽的長處，儘管產品設計實際上還是金融人（真正的首款t+0貨幣基金實際是匯添富2012年推出）。但一個基金公司怎麼跟支付寶這種互聯網巨頭比體驗、比渠道、比商譽、比宣傳呢？

但是，如果只有餘額寶，也根本不算什麼。

從金融資產的角度，這畢竟只是個現金管理工具的改善，收益率有限。

問題是P2P的時代來了。

(此處略去P2P常識普及一萬字，願意叫嚷龐氏騙局的我也懶得跟你辯，我就說個結論——對大眾投資者來說，P2P是最好的理財工具，只需花一點學習成本，有一點風險意識，日常投資中關注一點行業資訊，就可以獲取到傳統的金融產品無法獲取的收益；對大眾借款人來說，P2P也增加了借款供給，從而降低了借款成本；對國家來說，這是個千載難逢的收編民間金融納為己用從此不再添亂的好機會。）

所以各位金融行業的領導先後表態P2P是金融創新，並且在最新的互聯網金融健康發展指導意見中得到正式承認。

2013年7月27日中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾在第四屆中國小額信貸創新論壇分論壇「互聯網金融模式、產品及創新」上表示「P2P是近年來中國金融領域一個非常重要的創新」。
2014年7月19日國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠在「上海新金融年會暨互聯網金融外灘峰會」上稱：「P2P藉助了互聯網的技術，是一種貨真價實的金融創新」。
清華大學五道口金融學院院長、中國人民銀行原副行長吳曉靈也在公開場合多次表態「P2P和眾籌是互聯網金融的方向」

餘額寶、P2P和眾籌，受到上至領導、下至普通投資者的熱捧不是沒有原因的。

其核心就是：普惠。

2012年6月19日，原國家主xi胡jt在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：「普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。」這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。
2013年11月12日，十八屆三中全會《關於全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出「發展普惠金融」。普惠金融成為中國全面深化改革和完善金融市場體系的一個重大戰略環節。

互聯網人喜歡做用戶基數大的產品。

只有在一個充分大的市場，才能在競品很容易進來的競爭下分到足夠多的用戶從而實現壟斷。

無形中，即使互聯網人不理解普惠金融的概念，但變相卻是在實現普惠金融。

而我國傳統金融行業的潛規則，理財類產品向來都不是給大眾服務。在產品設計上都是從資產或風險上切一刀，劃分出一部分人群提供服務。

一些不良金融機構和一些水平有限只會勒索的財經媒體聯起手來常年吹噓大眾可以長期投資股票和基金，事實都證明了實際不適合大眾。

因此，是互聯網人習慣的工作方法，參與到互聯網金融中，解決參與門檻問題、解決體驗問題，才抓住了傳統理財方式沒有覆蓋的用戶，真正讓大眾投資者受惠。

而傳統金融初期只會震驚以及聲稱互聯網金融是監管套利，直到國家陸續出消息後，敏感一點的傳統金融從業者才行動起來。

溫習那麼多大眾理財方式的變化歷史，總結下來就是：

針對這些5萬資產以下的人，傳統理財方式太弱了。這些用戶的理財需求在過去壓根不受重視。互聯網理財解決的是這部分用戶的理財需求。

這部分用戶有多大，互聯網理財就有多火。

三、互聯網理財真的很火嗎？

理財，實踐越多越覺得精深且專業，熱門資產一直在變化（比如說現在才做P2P其實已經晚了，再介入股市恐怕也已經晚了），是理財方式隨資金量增多而可選方式增多的。

互聯網理財看似轟轟烈烈，互聯網金融人動不動愛談規模幾個月衝到多少億。

實際，這些結果只能說覆蓋人群廣，普惠層面做得好，並不能說有多厲害。

如果投資者只有5萬以下的資產，接觸互聯網理財就是最好的選擇。

但當投資者資產到一定規模，其實會有更多的理財方式供選擇。

真正的理財，實際還是得看傳統金融機構，或者一些相對專業的第三方財富管理公司。

發個朋友圈看到的廣告：

當**做P2P的時候大家還在存銀行;

當**涉足二級市場的時候大家開始做P2P;
當**挖掘一級市場的時候大家還在被二級市場套牢;
當**開始帶客戶投資全球市場的時候，你的認知還停留在中國房產不行、股市不行、經濟不行這樣的衚衕里;
來吧，跟隨**的腳步我們一起選擇全球最好的投資機會。

廣告中闡述的投資理念我非常認同。

互聯網理財能實現這些？

不可能。

這些產品投資門檻都是百萬起，對資金的鎖定期有一定要求，如果真正實現資產配置，對家庭的可支配資金要求得太多了。

所以，對於高凈值人群，互聯網理財不過是資產配置中的一環而已，不會覺得互聯網理財有多火……

未來的理財，我個人更期待傳統金融公司的理財部門、第三方財富管理公司的迅速互聯網化。

期待他們能真正沉下心，學習互聯網以用戶為中心，積極做好投資者教育，有全球市場挑選金融產品的實力，提供專業資產配置的服務。

黑格爾（Hegel）有句哲學名言叫做「存在即合理」，凡是存在的事物都是符合事物本質規律的，也是符合價值的。這句話用在互聯網理財身上再合適不過了。

我的答案是從用戶的角度來理解互聯網理財為什麼火：

簡單便捷
以前，我們想要購買理財產品需要到銀行等傳統金融機構的營業網點櫃檯去辦理，手續繁瑣，碰上好的產品還得排隊、預約之類的。自從有了互聯網理財，我們再也不用跑銀行，不用找理財經理，只要有錢，有手機就能簡單操作，輕鬆賺錢。
門檻低
所謂「不積小流無以成江海」，互聯網理財的火爆很大程度上要歸功於其門檻低。銀行理財產品動輒幾十萬上百萬的，把很多資金不多又想理財的人擋在了門外。而互聯網理財「1元理財」的特點，讓我等小微投資人也能深切感受專業級別的理財待遇，立刻成為忠實用戶，轟都轟不走。
收益高
現在銀行存款利率不斷下降，已不能滿足人們資產增值保值的追求，而互聯網理財恰恰以高收益闖入，迅速籠絡眾多理財者。雖說現在互聯網理財的收益率也有所下降，但相比銀行理財而言，還是要高一些的。我有個在銀行工作的同學，都早就投身互聯網理財了。
這裡，推薦幾款不錯的產品的，都是安全可靠的平台。例如：陸金所財富匯-聚佳禧，363天，年化收益率7.00%；網易立馬理財的固定收益類產品-立馬6月盈，179天，年化收益率8.00%等等。
可選擇性強
目前，涉及互聯網理財的平台有幾千家，可供選擇的理財產品的數量更是數不勝數，理財者可以通過各種渠道選擇適合自己的理財產品，只怕會眼花繚亂。
當然，互聯網理財這一優點中也存在隱患。紛繁眾多就可能亂象叢生，良莠不齊。所以在選擇產品之前，一定要先選定安全可靠的平台。平台跑路的事情就不用多說了吧。
其實在安全這個問題上，所有的平台都會想盡一切辦法去證明自己安全，或者說很多平台都會採取不同的方式為自己增信，增信又分為虛增信和實增信。
比如政府官員揭牌、權威人士站台、新聞媒體報道、某某協會會員這類的都是虛增信，這些並不能為平台真正任何保障措施，只是虛有其表而已。
那何為實增信呢？強大的股東實力（包括國資、銀行、大型互聯網公司、上市公司等）、接入銀行第三方存託管、資產端信息披露符合監管要求、平台人員有專業的金融從業背景等等，這些才是保障平台安全的有效措施，也是投資這應該關注的重要因素。
總而言之，作為投資者一定要把商人想成最壞的人，「人之初性本惡」，然後再用一條條實增信的條件為其「平反」。
滿足感強
這個滿足感可能只是我個人感受哈，不喜勿噴。
一方面是前面說到了，由於門檻低了，像我這種存款不多的人也能加入理財大軍了，感覺很滿足。

另外，鑒於互聯網的特別，我每天都能看到自己收益的數額，無論多少，總覺得自己每天都在賺錢，慢慢的，竟有了一種上癮的感覺，只要有點錢就會投到互聯網理財上。
互聯網理財的火爆是大勢所趨，但我認為不會持續很久，隨著各種監管細則的落地，整個互聯網金融行業都將發生改變，互聯網理財將會迎來行業大洗牌。洗牌過程中，肯定會有很多平台或倒閉、或跑路、或消失，所以再次提醒各位投資者，一定要仔細甄別，選擇安全、可靠的大平台。

最後，說說我比較信任的幾個平台的。

螞蟻金服——阿里巴巴旗下，全國最大的互聯網金融平台
京東金融——京東旗下，剛剛宣布66.5億元融資
網易立馬理財——網易、光大證券、海航旅遊三家聯手打造的，近期實現了光大銀行資金存管，可以說是安全、專業、高收益、可信賴的互聯網理財平台。
平安陸金所——平安集團旗下，也剛剛宣布近期完成12.16億美元融資，其估值已達 185 億美元。
宜人貸——宜信旗下，在紐交所成功上市。

門檻低了

截至2017年11月底，互聯網P2P網貸行業成交量為2278.43億元，正常運營的平台數量下降到了1954家。互聯網P2P理財為什麼那麼火，是由於它自身存在的優勢，下面本人給大家總結以下幾點：

　　優勢一、成本優勢

　　互聯網理財服務與傳統的理財服務相比，節省了大量的運營成本，使服務供應商能夠不斷地提高服務質量和降低服務費用，最終使投資者受惠。首先節省的是設立龐大經營網點的費用;其次大幅度節省了通信費用;另外，還整合了數據等資源，優化了工作流程。數據統計顯示，一般新建一家營業部需一次性投資500-2000萬元不等，日常營業費用為每月25-80萬元，而發展虛擬的網上理財網站的投資僅為其1/3-1/2，日常費用更是只有其1/5-1/4。

　　優勢二、門檻優勢

　　信託、銀行理財產品等，起購金額動輒幾萬、幾十萬。而互聯網理財產品就為銀行沒有服務到的人群提供了門檻相當低的理財方式。大部分網貸平台的門檻都在100元左右，較低的投資門檻，讓所有人都可以享受投資的收益，這是其他大部分投資渠道，尤其是高門檻的信託和銀行理財產品所無法實現的。

　　優勢三、收益優勢

　　當前，銀行活期存款利率僅有0.35%，如果是小額存款，利息幾乎可以忽略不計；即使是號稱高收益的中短期銀行理財產品，利率也只是在3%-4%左右，幾十萬的投資，收益也不過幾千元。對比來看，網貸投資由於提前約定利率，收益相對穩定，目前互聯網理財的綜合收益區間在7%-15%之間。在眾多的互聯網P2P理財平台中，對於房易貸這樣信息透明有銀行存管的安全穩健的理財平台，值得大家青睞。

　　優勢四、服務優勢

　　互聯網理財可以提高服務質量，最明顯的就是給投資者提供個性化服務。以前，一般投資者不是專家，要進行技術面分析和基本面分析都是相當困難的，需要耗費大量的時間和精力。但是藉助互聯網，尤其是互聯網的信息搜集功能，投資者可以獲得權威的研究報告和現成的投資分析工具。

互聯網理財平台研究報告（1）——當「風口」遇到「亂流」

作者：山石金融理財相關從業十年的產品控

去年以來，「網路理財」概念迅速崛起，理財資金規模突破萬億、平台超過2000家，每十個人中就有一個通過網路平台進行理財。進入2015年，網路理財遇到發展瓶頸，用戶增長出現停滯、資金規模持續萎縮，曾經光環好像暗淡失色。筆者結合十餘年之理財從業經歷，為各位看官淺析網路理財的崛起原因、瓶頸所在和未來出路建議。

迅猛增長：彷彿一夜春風萬樹開

網路理財作為互聯網金融的重要形式之一，早在上一次互聯網熱潮時期就已經出現，但正式被多數人熟知是從「餘額寶」開始，之後各種「寶寶類理財」、「P2P貸款」、理財平台大量興起，保理、票據、債券等各種理財也應運而生，一時間「網路理財」成為了時髦事物。保守估計，目前專業網路理財平台總數已不下2000家，資金規模達到萬億級別（保險發展了快20年也才2萬億），總用戶數量在8000萬至2億人之間（不同統計數據偏差較大，反正很多），即每十個中國人中就有一個人在使用網路理財。

逐本溯源：只見新人笑，誰聞舊人哭

為什麼網路理財在這幾年實現了迅速發展？無疑是互聯網平台在與傳統銀行業務的較量中又一次取得領先，而這一次互聯網平台贏在了業務模式、創新觀念和場景布設。

首先，「收費」這個銀行的死穴成為了網路理財平台的營養液。

試想如果銀行主動銷售貨幣基金、8%理財產品，還會有多少人會到網路平台去理財？但事實卻是，銀行受困於商業模式的局限，不可能大量銷售貨幣基金、讓客戶之間相互借貸、不能貸款給高風險客群、更不能虧本代理銷售金融產品。因此，銀行只能以較低的收益率將產品銷售給客戶。與此同時，網路平台準確的抓到了銀行痛點，使用在銀行看來「犯規」的比賽手段，以低價銷售貨基、高收益理財，用價格調動用戶的使用意願。

其次，「創新」這個難題限制了銀行的反擊能力。

創新就可能失敗，失敗將帶來風險。大型銀行作為監管規定的眾矢之的，同時決策關乎國家金融穩定，天生具備強烈的合規意識和風險文化，開展創新必然左顧右盼、安全第一；網路平台則輕裝上陣，再次抓住銀行痛點，在現有金融產品基礎上進行了精彩優化創新，將便捷性和人性化提升到新的高度，讓客戶享受到了「尖叫式」的使用體驗。

再次，「場景」這個曾經的優勢讓銀行感到無奈。

金融不能吃不能喝，是一種次生需求，出現在原生需求之後、發生在實體場景之中，換句話說，購物才需要支付結算、有消費計劃才會存錢和理財、錢不夠才會貸款（沒見過有人把轉賬當玩具）。因此，誰能覆蓋更多場景，誰的吸金能力就會越強。以前，POS+刷卡讓銀行有效嵌入到實體場景，因此不少客戶把錢從存摺移到銀行卡里，以便享受更好的用錢體驗（客觀原因是銀行卡更安全）。但第三方支付出現，銀行被踢出了線上用錢場景（現在線下場景也危險），成為後台的賬房先生，因此部分老百姓把部分資金轉移到網路平台也就不足為奇。

瓶頸所在：繁華退去現真章

一番熱潮之後，網路理財平台回歸平靜，一來沒出現響噹噹的行業巨頭，如螞蟻金融的招財寶用戶數為600多萬人、最大的P2P平台陸金所用戶也僅有1000萬人；二來行業整體發展的腳步也放慢下來，CNNIC最新報告顯示，截至2015年6月底網路理財用戶數為7849萬人，與2014年底持平、網民使用率下滑0.3個百分點；餘額寶二季度規模萎縮973億元，降幅達到13.7%。

根據標準普爾家庭資金現象圖，家庭資金通常分為4個部分，包括零花錢、保本錢、投資錢、保命錢。根據不同資金的不同理財偏好，理財市場可分為「零錢理財」和「投資理財」兩個部分，而網路理財的瓶頸在於這兩個市場的特點。一是「零錢理財」的空間有限；二是「投資理財」的主渠道仍是銀行。

首先，「零錢理財」市場有限、穩定性差，不足以支撐業務持續增長。

零花錢偏好高流動性，餘額寶等貨幣類產品搶佔的主要就是這個理財市場（如餘額寶的人均持倉額僅為4000元左右），儘管這種「零錢理財」能夠「聚沙成塔」，但總體市場空間畢竟有限。銀行數據顯示，居民活期存款佔個人資產的20%，其中資產20萬以下客戶是活期存款的主力軍，資金佔比為70%。然而，資產20萬以下客戶的人均活期不到5000元，而且活期存款的穩定性差，隨著消費購物等行為波動較大，比如2015年上半年個別分層客戶的活期存款大量減少。

其次，「投資理財」市場大，但銀行依託「四大優勢」保持了較高的客戶粘性。

投資理財面向的是客戶的「投資錢」和「保本錢」，這部分市場潛力巨大，據統計定期存款和投資理財產品占居民家庭總資產的比例高達70%。相對於網路平台，銀行在這部分市場具有「四大優勢」，有能力維持較高的客戶粘性。

一是基礎賬戶優勢，掌握主動權。銀行管理著客戶的基本結算賬戶，第三方支付只是銀行的合作單位，銀行可以通過限制「快捷支付限額」等強制手段，遏制客戶的資金外流至理財平台；

二是客戶數據優勢，實現精細化管理。客戶的財務信息對理財業務至關重要，銀行全面掌握著客戶的財務信息，能夠準確判斷客戶的理財潛力和風險偏好，有能力開展有效的精準營銷；儘管一些平台掌握客戶的生活場景信息，但對於資產數據尚不完全掌握，嚴重影響精細化管理能力。

三是線下隊伍優勢，提供差異化服務。中高端客戶是傳統理財的主體客群，銀行數據顯示資產TOP3%的人群購買了的90%的投資理財產品。銀行依靠龐大的線下隊伍，能夠為中高資產客戶提供「一對一」的提供差異化服務，如理財規劃、資金安排等；而平台欠缺對客戶的面對面了解，不完全掌握客戶家庭和資金狀況，無法有效提供差異化服務。

四是金融專業優勢，增值服務能力更強。理財業務不只是銷售產品，更要銷售服務，包括理財理念、輔助決策等。銀行設置了豐富的業務條線，實時掌握著各方面市場的深度信息，能夠根據客戶資產和偏好提供針對性指導，並且結合市場動態合理安排產品發售檔期、做到資金無縫對接。除個別案例外，多數網路平台局限於關注產品本身，增值服務能力不強，客戶粘性有限。

如何破局：敢為路在何方

「投資理財」是互聯網金融變革的深水區，網路平台與銀行在這個市場的競爭互有優勢，網路平台想要實現爆髮式發展，不能簡單複製銀行代理銷售或P2P貸款等做法，必須找准競爭優勢、補強自身不足，可以總結為「三個做、三個找」。

首先，發揮成本優勢，「做銀行不想做的」。

線下隊伍是銀行提供差異化服務、增值服務的關鍵，但其高成本也限制了服務覆蓋面，保守估算，銀行客戶經理綜合人力成本100萬/年，有效維護100名客戶，則每名客戶投資資產要達到20萬元才能保本。因此，網路在資產50萬以下客戶的投資理財市場會具有明顯的成本優勢，可以將其定位成重點目標客戶群體。

第二，發揮基因優勢，「做銀行不會做的」。

差異化的根源是公司的「基因」，即公司最擅長做的事情，一是做起來能夠「輕車熟路」，成本能夠做到最低；二是借用核心能力，在市場競爭中的勝算更高；三是與原業務的定位一致，比較容易被客戶接受。比如，騰訊擅長做社交、阿里擅長做平台、京東擅長做超市、百度擅長做搜索、東方財富擅長做內容，這些都是銀行不擅長的業務，未來這些平台的差異化之路也應該依託自身特色優勢，開展社交金融、平台金融、超市金融、搜索金融、服務金融，推動互聯網金融走出真正的差異化之路。

第三，發揮監管優勢，「做銀行不敢做的」。

創新是網路平台搶佔市場的重要方式，尤其是便捷性和客戶體驗方面具有獨特優勢，並已經以此成功吸引了客戶的「零用錢」。然而，客戶的「投資錢」和「保本錢」所看重的不僅是便捷，更是「安全性」和「收益性」，因此投資理財業務的創新重點不只在「體驗」而在「模式」，在深入掌握行業規則的基礎上，找到各種金融產品的監管空間或低效環節，利用互聯網手段給予解決，比如最新的證券賬戶在線開戶、P2P貸款轉讓變現等，利用監管紅利贏得戰略空間，有效吸引目標客戶。

第四，找到支付限額解決方法。

大額支付是發展大額網路理財的重要前提。目前，各大型銀行為應對互聯網競爭，大多調降了快捷支付轉賬限額，最低只有單筆單日5000元，限制了大額資金入流網路平台，降低了用戶的使用意願。因此，網路平台必須迅速開通大額支付通道，結合平台的業務實力差異大致有三個選擇，一是與現成的大額支付通道合作；二是與銀行合作開展理財資金代收業務；三是申請清算牌照、競爭清算資格，徹底解決支付方面困擾。

第五，找到商業模式定位。

金融產品同質性強、複製成本低，理財平台的競爭力並不是產品而是商業模式，因此找准商業模式定位十分關鍵。從目前情況看，網路理財的商業模式主要有以下幾種，適合於具有不同「基因」的平台，一是做代銷，適合掌握相關場景的公司，比如內容場景、購物場景等，打造「金融產品超市」並將購買環節嵌入現有場景；二是做規劃，適合已經具有大量理財客戶基礎的平台，根據客戶規劃需求，建立理財分類、篩選最優產品、打造子品牌、一鍵配置資產、一鍵轉換產品；三是做差異，適合具有特色的平台，將金融產品作為解決客戶痛點的手段，如社交平台推出信用互借或眾籌理財、旅遊平台旅遊線路眾籌參股或眾籌保險等，讓金融真正服務於平台主營業務。

最六，找到監管紅利。

互聯網平台是創新的試驗田，監管容忍度相對較大，因此享受「先行一步」的優勢。如何找到創新點是享受到監管紅利關鍵所在。餘額寶的「T+0贖回」和「隨時到賬」就是很好的例子。找到創新點有幾種方式，適合於掌握不同資源的平台，一是內部研發，需要同時具備「三項專業素質」的人才，包括理財市場、產品運作、系統開發，憑藉較高「三項專業素質」，內部研發並落地實施，要求較高的人才儲備和對產品提供方的掌控力；二是合作開發，市場和產品人才是不少平台的軟肋，由於對理財市場和產品運作缺乏深入了解，則需要藉助產品合作提供方共同研發並落地，要求平台對產品合作方間有良好的合作關係；三是複製同業，需要了解境內外最新動向並從中挑選出適合的創新點，對於「三項專業素質」人才要求不高，但要有較強的市場研判能力。

說這麼多，主要也就這幾個原因決定：

1.大勢所趨。我們處於互聯網高速發展的時代；

2.門檻低，收益較高；

3.政府大力支持發展。

比銀行的門檻低

收益高

要做就要了解清楚了，不然坑死你都不知道，現在跑路的那麼多

還是去背景強的如陸金所、宜信、億百潤等一些出名的風險低點

要投資就要多了解了。

中國大部分老百姓挺慘。

沒有理財的渠道和理念。錢放到銀行里這幾年貶值厲害。所以炒房啊，炒股，炒各種東西啊，都是這部分資金在尋找出路。錢不理就貶。大家有需求，但炒房門檻高，炒股風險大，銀行理財門檻高，收益摳門。

互聯網渠道的理財產品，這幾年門檻算低了，收益尚可。宣傳的又凶，服務也比銀行方便。

再加上股市配合，呵呵呵

自然就熱起來了。

在網路技術快速發展的當下社會，人們的生活習慣已經變得越來越重要，毫無疑問，好習慣讓我們進步，而壞習慣將使得我們整體管理效果降低，小普理財師就理財投資生活梳理出9個關鍵要點，望予以借鑒意義。

1、毫無規劃理財的習慣

理財就好比游泳，當一個沒有經驗的人面對一片浩瀚的湖面時，難免會感覺到茫然失措，在遊戲的時候我們需要克服困難，認知技能，其實，理財並沒有你想像的那麼難，關鍵在於長期堅持與學習，不能3天打魚2天曬網，有了這樣的精神加上合理的規劃，你就會變得更加成熟穩定。

2、理念停滯陳舊的習慣

總是停留在過去的老套思維上徘徊，是投資者不應該有的錯誤思維，尤其是市場中的理財產品會發生變化，投資者需要獲取更多理財資訊，再結合金融基礎知識，綜合性的全面提升認知。

3、人云亦云的習慣

事實上，互聯網理財是一個系統的課題，投資者更多需要自我不斷認知，而不是人云亦云的盲目跟風，對於一些浮誇信息，需要有根本性的判斷能力。

首先是方便，用手機就可以理財，第二，收益相對較高，投資理財想要的無非就是收益，所以會有很多人熱捧，第三廣告做得好，各種綜藝節目冠名，想沒人知道都難，第四，國家政策，現在合規監管，說明國家還是認可互聯網金融的，才會進行整治而不是禁止。

門檻低，時代的進步

現在的網投項目太多了，魚龍混雜，一不留神就會被填坑，同感的舉手

因為有需求，所以有市場，這個是亘古不變的真理，就像小豬生財一樣，順應大勢而出【小豬生財】，由原銀行高管組成的專業團隊，總經理歷任商業銀行西安分行的支行行長，風控總監有十餘年銀行各管理崗位經驗，平台安全性毋庸置疑，項目安全性層層把控，投資利率8%-12%，歡迎廣大投資人前來了解體驗。

成本低高收益適合工薪族

2014年末到2015年初，最吸引大眾眼球的就是「互聯網」三個字，而進入2016年，互聯網金融好像已經陷入低迷。但是，互聯網金融的衍生，必然會造成一系列金融行為的互聯網化，而這種投資方式的產生也在影響大眾的生活方式。甚至於，於是有人暢想，互聯網投資已然不是一種方式，反而會成為一種生活態度。

從網上的一些調查來看，對於時下的年輕人來說，投資已經不是一種積累財富的手段，投資的意義已經放大為是否流行的標緻。

「我的餘額寶里放著一些零錢，幾千元的大多都在宜信和信可貸里。要說收益好點的當然是後者，主要身邊的人好像都在做理財，算是被影響吧。」

當身邊的人都拿起手機或者瀏覽網頁支付理財產品的時候，當大家在暢談這個月能白拿多少收益的時候。類似的場景已經不僅僅像過去那樣僅限於那些高度佔有資金的社會群體，因為互聯網金融的發展，投資理財不再僅僅是「有錢人」的行為，它像雨後春筍一樣悄無聲息地蔓延在科技發達的現實社會裡。

所以無論如何，互聯網投資已經不能單一定性為一種投資方式，或者在以後的社會裡，它必然成為一種生活態度。因為人腦的發達必然會使互聯網的發展急劇進步，如果有一種理財方式是在雲端享受獲得收益的快感，把最繁瑣轉化成最簡便，那它一定會逐漸佔有生活，因為它永遠都是現代生活追求的最明顯特質。

門檻低，投資靈活簡單，可以根據自己的興趣來自由選擇配置理財產品。

記得大學畢業那年，銀行存款可以達到五位數，五位數啊，活到那麼大是第一次擁有五位數的存款，整個人都感覺飄飄然了。甚至請女同學吃飯都更有底氣了，當時想啊，這錢放在銀行卡里靜靜地躺著，偶爾去ATM上看看那個數字，銀行每個月還給幾塊的利息，白白可以多吃一碗面，真是比看什麼風景都舒服。

畢業第二年，銀行卡已經有五萬的存款了，新鮮勁兒也過了。老師們教我們一句話叫做你不理財，財不理你，於是琢磨著怎麼讓著點錢能夠升值呢。一個同事給我介紹了銀行理財，哇塞，居然有5個點的收益，還有什麼穩健性，風險型的。我果斷選擇穩健性，想著90天的夜市理財，5個點的收益，差不多可以白吃好幾碗面了。

畢業第三年，發現麵條的價格比我畢業那年漲了2倍，工資卻只漲了30%，於是堅持買銀行理財。一個到期了，趕緊又買下一個。

畢業第四年，餘額寶出現了，可以活存活取，而且收益有6個點，比銀行理財還高。我立即把銀行的錢全部轉到餘額寶了，看著每天都有一兩塊錢的收益，我做夢都會笑出聲。

畢業第五年，我的存款已經有三十萬了。這個時候，P2P也出來了。我再一次登錄銀行的理財主頁發現，顯示在售的理財產品只有5款，並且期限均不超過60天，平均預期收益率在4%上下。到網點去諮詢理財經理，最近一周發行的理財產品期限多在60天以內，期限長的產品有兩款，分別是三年和五年，預期年化收益率分別為5.5%和5.8%，但是需要前往銀行網點購買。由於今年已經四次降息，以往銷量較好的一年期理財產品收益率也不會超過5%，上周的銷量不好，所以這周銀行就沒有推出相應產品。而且我是這家銀行的金卡會員，不少產品區分出了新客戶專屬，收益率高於同類產品，卻沒有推出VIP專屬，老客戶的收益率有時候還比不上新客戶。

我終於決定跳進P2P的懷抱！

互聯網理財這麼火的根本原因

個人分析認為

主要是利益共享化

比如原本年化收益17~19%的人

可能會被其它機構拿走10%甚至12%的收益

而現在有了互聯網理財之後

在靠譜的情況下

只需要分出來8%~10%的收益給到相應的理財者

而理財者也跳出來原來定期3%~5%收益的格局

這樣達到一個雙贏的目的

會賺錢的並且需要錢的人拆出來自己的一部分利益給到不太會賺錢但手頭有餘錢的人

信息透明化使得原本的中介，典當，借貸機構的信息壁壘消失

當然

上面說的是理想情況

實際上現在的整個市場確實比較亂

並沒有達到央媽要求的三公原則

部分投資者並不知道錢去了哪裡，做了什麼，為什麼會有這麼高的收益

部分借貸者也不知道錢從哪裡來，來的渠道是否安全

但願景總是好的

大方向也是好的

以後肯定會越來越好的

想像空間大，適合講故事。

你通過什麼接收信息？

互聯網，現在基本上是互聯網了吧。

現在政策的影響，加上互聯網能和多數實業結合在一起，互聯網已經是熱錢集中地了之一了。炒股現在也是網上進行。

互聯網本身就愛炒作，

加上金融資本活躍，現在對於互聯網金融的監管力度有不夠，很多平台舉旗互聯網金融，很多人還是不能理解互聯網金融到底是什麼。現在初期的互聯網金融可以簡單粗暴的理解成金融電子商務。

互聯網理財火還有一個原因是廣告推廣。類金融公司對於廣告還是很捨得投錢的。

網購已經成了一種常見的購物習慣。理財作為一種購物行為也是難免的。

能火起來的東西都是要有一定氣運的。

有利可圖+起鬨架秧子

額，了解到某互聯網理財，15%收益，不保本。

本以為是做P2P，實際是拿去炒股了。