3條顛撲不滅的原則，助你邁向財務自由！

新的一年，相信很多人都開始制訂新的理財計劃。菜導想問下，去年的理財目標實現了嗎？今年理財收益目標又定了多少呢？年年理財，你的財富到底增長了多少？大家可以算一算，這些年理財到底賺了多少錢？

其實，工作也好理財也好，實現財務自由是每個人的夢想。對於我們絕大多數的普通人來說，工資收入難以實現財務自由，因而才需要投資理財幫助自己實現財富增長。

這個道理並不難懂：一般工資收入與你的勞動時間掛鉤，一旦失業，就失去了收入來源，我們把這種收入叫做線性收入。現實生活中，大部分人都是依靠線性收入生活，靠出賣自己的勞動時間來獲取報酬，沒有時間自由也就沒有所謂的財務自由。

而投資理財則不一樣，雖然前期發展可能很緩慢，但是一旦到達臨界點收入就會迅速增加，我們把這種收入叫做指數型收入。指數型收入賺取的是時間紅利，並不會限制我們的時間自由，因而也被成為「睡後收入」，只有躺著都能賺錢，才敢說財務自由。對於我們普通人來說，在沒錢的時候，時間就成為我們賺錢的最大利器。

那麼問題來了：怎麼實現指數型收入呢？對於投資理財來說，實現收入指數化，只需要搞懂一個道理：複利法則。

提起複利法則，相信很多菜友並不陌生：就是俗話說的利滾利，將所生利息加入本金，以計算下期的利息，讓財富從小雪球滾成一個大雪球。

有一個流傳很廣的故事，據說華李嘉誠常打一個比方：一個人從現在開始，每年存1.4萬元，並都能投資到股票或房地產，獲得每年平均20%的投資回報率，40年後財富會增長為1億零281萬元。

看上去好像並不難，只要投入資金，按照一定的收益複利增長，總有一天會走上人生鼎峰。但細細分析，複利法則中有兩個關鍵因素：一是投資時間的持續性；二是投資收益的持續性。

拿上面的故事來說，按這種方式操作，第十年僅能攢36萬元，在很多大城市還不夠買一個衛生間。到了第20年，這筆資產就積累到了261萬元。可是，堅持20年的不間斷投資已經非常不容易。

而收益的持續性更是難上加難。40年實現年複合收益20%以上，在這個世界上，目前只有一個人做到了，那就是股神巴菲特。而且，即使是巴菲特，某些年份的收益也是虧損。

這裡就不得不提一下，虧損對於複合增長的影響有多大。很多人單純地認為，單次的虧損對複利增長影響不大，其實是一種錯誤的觀點。

舉例來說，第一位投資者10年來年年持續盈利15%；第二位投資者前9年持續盈利25%，但最後1年虧損50%。哪一個複合收益更高？事實上，第二位投資者看似業績更好，但10年複合收益率卻僅為14.1%，低於第一位投資者。

即使是微小的虧損，長期下去對於複利增長也是致命的。

可見，複利法則看起來很簡單，執行起來卻並不容易。正如查理·芒格所言：理解複利的魔力和獲得它的困難是理解許多事情的核心和靈魂。

但是，複利法則卻是我們實現收入指數化增長，走上財務自由的必要條件，在理財這條道路上離不開複利效應的影響。

搞懂了複利法則，我們才能做出長期理財規劃的正確選擇。對於新一年的理財規劃，要實現財務自由，菜導建議著重把握好以下三條原則：

1、堅持理財時間的可持續性。

複利的神奇之處在於雪球效應，通過足夠長的時間把小額資金越滾越大。但是，在初始階段效果並不明顯，這就需要堅持不斷地投資，以達到指數式爆發增長的臨界點時間。所以，理財的第一步就是堅持，充分利用閑散時間投資理財。

2、制訂合理的理財收益目標

複利效應要求長期的穩定回報，收益目標定多少合適呢？這裡菜導給大家兩個參考標準：

第一個是72法則，用於估計投資翻倍的時間。比如說，你制訂年複合收益為12%，那麼你實現本金翻倍的時間就是72/12=6年。

大家可以按照自己的實際情況算一下，按照自己現在的投資回報率，實現本金翻倍需要多長時間，再根據時間長短調整理財收益目標。

第二個是參考CPI、GDP、M2增長幅度。跑贏CPI增速也就是跑贏通脹，是理財的基本要求，意味著手中的錢實現保值；跑贏GDP增速叫增值，說明你資產增加的速度和國家經濟發展速度一致；跑贏M2叫超值，說明你的財富超過了這個社會財富增長的水平。

以2016年為例，官方數據顯示M2增速為11.3%，GDP增速預計為6.7%，CPI按照之前教給大家的方法，用前面兩者之差估算為4.6%。所以，2016年理財最低要求要達到5%以上，超過12%則是相當不錯的收益了。

今年的理財收益目標也可參照此方法，在跑贏通脹的基礎上，根據自己的投資能力和風險偏好制訂合適的收益目。不僅今年如此，以後年年如此，才能實現小錢變大錢。

3、避免虧損是底線

複合增長最大的敵人就是虧損，不管是單次的重大虧損，還是長期的微小虧損，都足以毀掉好不容易滾起來的財富雪球。

巴菲特說：「投資的第一條準則是永遠不要虧損；第二條準則是永遠不要忘記第一條。」避免虧損是理財投資的底線。

當然，誰也無法保證自己會不會踩雷。所以，投資不僅要設置盈利目標，也要設置止損點。當你已經陷入虧損時，請及時止損。

不少人制訂理財目標，往往只看到追求眼前短期的高收益，卻不能放長眼光思考如何獲取長時間的穩健回報，大賺大虧的結果常常是得不償失。有句話叫做：投資不是比誰賺得多，而是比誰活得久。

古人云：「不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江海。」理財同樣如此，要想藉助複利效應實現財務自由，我們既要堅持長時間的投資，還要收穫長期穩定的收益回報，更要避免虧損。

祝願大家新的一年，順利實現自己的理財目標，不斷向財務自由的人生靠齊！