中年苦惱：資產在增值 錢卻沒了

1月16日，人民日報海外版刊文稱：中國家庭債務率已接近美國水平要高度警惕。這究竟是多大一件事？

前天，有個關係非常好的朋友，在微信上向石榴叔借錢。

在我看來，他還算是個有錢人，前些日子河西開盤又買了一套房，自己開一輛20多萬的車，外資企業工作，一年稅後12W肯定有的。

一直以來，他給我的感覺就是比上不足比下有餘，不應該手頭緊到連這點錢都拿不出來。

可現實就是，兩萬塊現金都拿不出來。

你身邊有這樣的人嘛？也許你也是這樣的。

住著總價300多萬的房子，首付100萬，貸款200萬，每月月供一萬多，還沒有加上車貸，這就是社會上所說有房有車白領階級。

單從資產來看，個個看似百萬富翁，伴隨樓市紅利，這幾年資產不斷增值，可是一家三口日子過得緊巴巴，渾身上下只有幾千塊錢現金。要消費，先刷卡。

如果沒有買房呢？我發現也沒多少錢，能夠在銀行有二三十萬的存款或理財的80後90後，簡直就是極品。

錢究竟去哪裡了？大部分人買了房子。

去年5月，美聯儲發布的《2016年美國家庭經濟狀況報告》顯示，美國居然有44%的成年人連400美元的應急款都拿不出來。這和今天的中國出奇的相似。

美國家庭住房自有率從90年代開始增長，到了2005年左右達到頂峰。

美國住房自有率（1985—2010）

圖表來源：FRED

美國個人儲蓄在可支配收入佔比（1985—2010）

圖表來源：FRED

到了1998年，除了最富有的10%的人口之外，其餘人口的存款率變成了負數，這正是房貸上漲造成的結果。

很多人親眼見證了上一輪財富跌宕——無論買什麼房都能賺大錢，再加上像吳曉波這樣的大V動不動就高談闊論，「屌絲的銀行負債率為零」。

於是不管是不是剛需，這個本性上厭惡風險的民族，開啟了全民槓桿的浪潮。

即便房產持有率接近 90%，工薪家庭的購房意願依然高達 25%，誰也不願意再錯過這一班車，在他們看來，這也許是最後的機會。

中國居民槓桿率（1996—2017）

數據來源：Wind

中國居民負債率（2006—2017）

數據來源：Wind

Wind數據顯示，中國居民債務占居民可支配收入的比重，從2006年時的18.5%已經暴漲至2017年8月的77.1%。

過高的債務讓無數中年人有錢不敢花，即便他們收入再高，在巨額債務面前也是枉然。尤其2017年密集出台的房產新政，簡單粗暴的凍結交易，瞬間冰封了很多家庭資產總額的70%以上。

不管房價是不是在漲，但貸款每個月都要還，工資所剩無幾，唯一能讓欣慰的是擁有一套價值百萬的房產，雖然這套房子的50%目前仍屬於銀行。

沒有買房的呢？為什麼手頭也沒有錢呢？「滲透消費」正在消費群體中迅速蔓延。所謂滲透消費就是攀比性消費，看見別人吃著美食、用著奢侈品、過著奢華生活，哪怕自己沒錢，也不惜貸款購買。

在鋪天蓋地的花唄廣告里，這種慾望有了一個新的說法：活成我想要的樣子。

沒錢？只要有一張身份證，就可以輕鬆在幾分鐘內借到錢。

花唄、白條、任性貸無死角的推廣，趣店公開聲明「壞賬不追究」，讓人經常產生一種幻覺：全世界都想借錢給你，讓你買，讓你花。

於是除了貸款買房買車，貸款買手機，貸款旅遊，甚至春節回家的車票的錢，都可以借。因為單次消費金額不大，所以也沒有在意，當要還錢時候，才發現自己貸款買了這麼多東西。

當真不用還？花錢一時爽，還錢火葬場。各種拆東牆補西牆，心累！

債務不是問題，借來錢花錯地方才是大問題。

台灣「卡奴」

台灣「卡奴」

根據「台灣金管會」2006年4月發布的《卡債問題報告》：「卡奴」人數為52萬人，平均每人積欠30萬新台幣的卡債。而從「卡奴」的用卡行為分析，奢侈品消費、過度消費是卡債的主要成因之一。

從量力而行到現在的貸款提前消費，一旦價值觀畸形，消費習慣發生根本改變，你的好日子也許就到頭了。

1998年後香港居民中常見「百萬負翁」，台灣出現「卡奴」，中國未來也會有的。

今天這篇廢話 石榴叔想說

過度借貸，將會帶來巨大的風險，逼得你一天都不敢懈怠，小心翼翼的活著。回頭想想，你的資產增值了又能如何？萬一房價下跌怎麼辦？如果突然有一天你生病了，失業了，沒有收入了，甚至車禍了，怎麼辦？命運無常。

這種把房子當資產的想法和那種認為錢越多就能買更大房子活著更多東西的理財哲學就是今天這個債台高築的社會的基礎。過多的支出把家庭拖入債務和財務不穩定的漩渦之中，即使人們工作業績優秀，收入固定增長，也會出現這種情況，而這種高風險的生活正式由於缺乏財商教育造成的。（本段節選《窮爸爸，富爸爸》）

如需計算家庭負債情況，可添加客服【石榴叔】（微信號nanxiaopengshiliu），獲取《家庭資產負債表》，自行測算。

微信公眾號：石榴詢財 shiliulicaishi

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