時間、精力、風險，你願意承擔哪一個？

文／沐丞

常有讀者向我諮詢理財問題。我總結了一下，發現大家都期望我能教給他們一種簡單易上手、耗費精力少、風險小、收益高、周期短、流動性好的理財方式。總之一句話，最好是能躺著就把財理了，不斷地錢生錢，財源滾滾。對於這樣的期望，我只能說洗洗睡吧。

沒有躺著賺錢的理財方式

首先，風險和收益一定是成正比的，收益高的理財方式風險大，風險小的則收益低。如果有一款理財產品宣聲稱既收益高又低風險，那麼你一定要仔細掂量掂量，也許前面就有一個陷阱在等你。

當然，凡事都有例外。現在炒房貌似就屬於收益高、風險小的投資方式了，一年漲一半，兩年翻一番。但這又哪是普通老百姓能玩的？且不說限購政策，單是這動輒上百萬的投入資金，就讓我們普通人望而卻步。

其次，一般耗費精力小的理財產品收益也會低，而收益高反之就需要花費大量時間精力。咱們買一個銀行理財產品，之後基本上就用怎麼打理了，等到期獲得本金和收益即可，但是這收益率卻是非常低的，一般也就在5%左右。類似的還有固定存款、國債、貨幣基金這些。

再看股票，你很可能在短時間內就獲得比較高的收益，但這就意味你要頻繁地關注和買賣，還需要大量地學習股票知識，耗費的精力肯定不會少。否則，即便你碰上了大牛市，也未必能夠笑到最後，經歷過去年股災的朋友可能對此深有體會。類似的還有期貨、外匯這樣的理財產品。

再次，簡單易上手的投資方式如銀行理財、貨幣基金，收益一定不會太高。再看股票、期貨、外匯、藝術品這類投資方式，可能帶來比較高的收益。但這需要涉及大量的知識和技能、還需要對市場行情趨勢有著準確的分析判斷，另外，還有比較高的操作技巧和門檻。

理財要考慮的三個維度

想要獲得預期的收益，那麼時間、精力、風險你至少要付出一個。不用花精力，風險也小的，那麼你就要投資很長的時間，通過時間和複利來獲得足夠的收益，這同時意味著資金的流動性也會比較差。複雜一點的理財方式，你就需要花精力每天盯著，還需要各種分析判斷，對投資人的要求比較高。不是很複雜，也不用花費過多的時間和精力就能獲得高收益的理財方式不是沒有，但通常意味風險也較大，很可能會在短時間內虧掉很多本金。

我們經常看到諸如「多少時間理出多少資產」的理財文章，其實這樣的「教程」很難被複制。每個人的知識背景、風險承受能力、資金情況、用於理財的時間都有很大區別，別人採用的理財方式不一定適合你。所以選擇適合自己的理財方式尤為重要。

一個職場新人和一個耄耋老翁的理財方式肯定不一樣；單身貴族和上有老下有小的理財方式也會不一樣。所以我們還是要回歸到時間、精力、風險這三項上來，你要看自己能承擔什麼。當然也還要看看自己有多少本金。如果你本金特別多，就算去存在銀行，每年也能獲得較高的絕對收益。比如我有1000萬，選擇的理財產品年化收益率只有5%，一年也能夠獲得50萬的收益。但如果只有100萬，要想獲得50萬的收益，那麼年化收益率要達到50%，這就意味著你可能要投入大量的時間精力並承擔巨大的風險。

什麼是好的理財方式？

好的理財方式應該在時間、精力、風險這三個維度中找到一個適合自身情況的平衡點。我們需要同時兼顧操作難度、收益率，流動性，將不同的理財方式互相搭配起來。

諸如炒股票、買賣期貨、購匯售匯、投資貴重金屬這類，或許能在短時間內獲得比較高的收益，但是很有可能影響到日常生活的品質和每天的心情，反而導致生活質量的降低。

基金定投就會比買賣股票簡單一些，選擇指數基金定投就不用花精力研究個股，因為可以設置定期從賬戶上扣款購買，所以也不用頻繁的操作買賣。定投意味著價格高的時候買的份額少，價格低的時候買的份額又多，這樣可以將風險平衡掉。簡單來說就是利用時間周期長來獲取收益。這個理財方式適合很多人，可以把理財的目標定為給子女的教育基金，自己的養老金等。

銀行固定存款、理財產品收益低，資金流動性差，貨幣基金雖然流動性好，但是收益比較低，可以考慮替換成P2P的活期理財和短期項目，這樣兼顧了收益率和流動性。當然風險也稍高一些，畢竟有的P2P的平台壞賬率較高甚至有跑路的情況。因此可以通過分散投資不同平台來降低風險，而且隨著社會的發展，我相信P2P的平台也會越來越規範。

如果還有大筆的閑置資金，投資房產、商鋪也是不錯的選擇。因為投資房產和商鋪除了有本身的增值之外，還會有租金的收入，這個也不費時間精力，而且沒有風險。甚至還可以將其用來辦理抵押貸款獲得資金，然後用這筆資金去購買高於貸款利率的理財產品，這樣又能賺取其中差價的收益。

天有不測風雲，人有旦夕禍福。所以保險也是一種很重要的理財方式。它有點像基金定投，可以按月或是按年繳費。有的產品會返還本金和收益、還有分紅，這樣既有保險理賠的功能，又有理財獲得收益的功能。

對於理財知識少，經驗缺乏，又工作繁忙的人來說，將上述幾種理財方式搭配使用是一個不錯的選擇。平日的生活費用、需要流動性高的資金通過活期P2P和短期項目打理；每月拿出一定的資金進行基金定投用於較為長遠一點的理財目標；同時拿出少量資金用於購買保險理財產品，以應對突髮狀況；大筆的閑置資金、高額的年終獎金可用於投資不動產並獲取租金收入和增值。

還是那句話，每個人的情況都不同，沒有一套理財方式適合所有人，上面的理財搭配也會因人而異，在每一項的比重也會不同。比如有的人可能沒有足夠的資金購買房產，那麼就可以循環購買中長期的P2P項目。

理財不是發財，但它一定能夠讓你的生活品質「升級」到更高的「版本」！

但你要告別懶惰，付出自己的時間和精力，找到適合自己的理財方式，並把它作為一種生活方式。

此文為新浪財經頭條（沐丞說財）原創內容，特此聲明。