80後，我們老何所依？

最近力哥的文章又長又灰暗，很多荔枝看了快窒息了，今天這篇還是有點灰暗。

不過，很短~

2017年，最大的80後38歲了，不少人身體上的各種毛病都顯現出來了，已經到了該好好想想退休後老何所依的年紀。

力哥10年前剛開始做理財記者時，曾寫了整整一年雜誌社的「退休規劃」專欄，每周2800字，一共寫了10多萬字，家裡長輩都說，我比老人還了解老人。所以真的講退休規劃，我可以講好多，但今天就撿重點。

在《你被騙了！其實保險只要保到70歲就夠了！》下面的留言中，許多人提到了社保要不要繳的問題。

很多人說社保是史上最大騙局，以後這點錢根本不夠養老。

這話只說對了一半——這點錢是不夠養老，但這不是騙局，相反，社保恰恰是這個充滿不確定的時代下，窮人最後的救命稻草。

養老規劃中最重要的概念叫「養老金替代率」。假如你59歲退休前工資是5000，退休後國家發給你2000退休金，那你的養老金替代率就是40%。

假如你退休前每月支出4000，結餘1000，收支比為80%。如果退休後還想保持退休前一樣的生活水準，你就需要從其他地方再弄2000，相較於你2000的退休金，你的養老金缺口為50%。

「養老金替代率」、「收支比」、「養老金缺口」，這就是我們做養老規劃時最核心的三個概念。

南歐高福利國家，政府發放的養老金替代率都很高，比如西班牙71%、義大利68%、法國56%，給老人這麼高的福利，年輕人又不願生孩子，經濟能好才見鬼了。

其他西方發達國家，養老金替代率大多在30%-40%之間，經濟好的時候高一點，經濟差的時候低一點。比如現在英國32%、美國35%、日本38%、加拿大40%。

30%-40%的養老金替代率，目的不是讓你活得好，只是讓你能活下去，至少不會因為通脹而餓死。

作為改革的犧牲者，那些在70年代前參加工作，90年代後下崗或退休的50後一代肯定心裡不爽。他們原本以為國家會幫他們舒適養老，這曾是國家的承諾，結果發現退休工資只有在職工資的30%-40%。

當然，機關事業單位的除外。

但中國市場化改革那麼多年了，如果80後還惦記著國家幫你養老的幻夢，那就缺心眼了。

基於「托底」的性質，社保養老金一定要繳，至少繳滿15年，這樣退休後至少能有個雷打不動的保底收入，但15年後要不要繼續繳就得看情況。

當然社保也沒必要繳很多，雖說原則上多繳多得，但實際上你現在繳再多，退休後一般也就40%的養老金替代率，還是遠遠不過。

至於養老金賬戶虧空問題，肉食者謀之，不用你操心。傻孩子，有央媽在，你真擔心政府會發不出養老金嗎？

那退休後錢不夠怎麼破？

西方國家早有成熟套路，三條腿走路。

政府發的養老金佔1/3；

企業和員工共同繳納的有稅收遞延優惠的企業（職業）年金佔1/3；

你自己買的商業保險或其他養老資產佔1/3；

這樣三位一體，就能保證你退休後的生活水平不下降了。

然而企業年金吹了那麼多年，只有機關事業單位和不差錢的大國企積極響應，在「社保稅」負擔那麼重的環境下，有幾個外企民企會主動給職工繳企業年金呢？

至於第三條腿的個人養老金賬戶，也是大風呼呼刮半天，從力哥剛工作就開始吹了，但政府始終沒有強有力的稅收優惠政策。

今年7月，國務院辦公廳下發了《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，第一次明確指出，2017年年底前將啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點。

但也就是試點，市場買不買賬，能不能全國大範圍推行，都是未知數。

所以對最大已38歲的80後來說，如果你現在還不開始自己動手準備養老金，30年後，你的退休生活不說過得很凄慘吧，至少會過得很憋屈——因為手裡攢下的養老金太少。

對了，80後，別天真的以為你能60歲退休，政府說了，延遲退休要到65歲。

但如果你真能65歲退休，也謝天謝地了，力哥預估，到時你可能要到67歲才能真正退休。

那麼問題來了，我們現在怎麼理財，30年後，才能避免老無所依的囧境？

歡迎留言告訴我~