推薦：《2017年中國直銷銀行評測與創新分析報告》解讀

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IFTN淺談網：近幾年，直銷銀行作為傳統銀行業擁抱移動互聯網的轉型產品，從無到有，已小有規模。然而面對全國幾千家銀行來說，這只是萬里長征的第一步。為全面、系統、客觀地反映國內直銷銀行建設情況，從多維度衡量並真實反映直銷銀行的發展與應用，推動直銷銀行健康穩健發展，由中國銀行業協會、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟聯合發起，金融壹賬通、易觀智庫提供技術支持下，共同啟動了針對直銷銀行發展測評的指標研究，並於12月6日，在「中國首屆數字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟成立大會」上發布了《2017年中國直銷銀行評測與創新分析報告》（以下簡稱《報告》）

本《報告》提及的國內直銷銀行專指由傳統銀行設立，依託於II類、III類電子賬戶，通過互聯網技術提供線上線下相結合的金融及生活服務的新型銀行運作模式。《報告》以獨立直銷銀行APP的分析為基礎，探討國內直銷銀行的發展情況，主要包括獨立直銷銀行APP評測體系、直銷銀行現狀概況、直銷銀行發展與案例分析等內容。

tt該《報告》通過科學化、可量化的評測指標體系，從六大維度針對上百家獨立直銷銀行APP進行全方面評測分析，並根據測評指標對44家獨立直銷銀行APP進行了綜合評價。

tt在本次評價中，表現優良的直銷銀行中，城商行佔63%，農商行/農信社佔40%，而大型銀行僅工商銀行發有直銷銀行。在激烈競爭的市場環境，受地域等客觀環境限制的中小銀行，求變積極轉型的願望強烈。

tt受益於移動應用消費習慣成熟的大環境，線上理財的用戶教育已趨於完成。通過直銷銀行數量、區域分布及用戶調查分析，直銷銀行整體已產生一定影響力，知曉率達到了80.7%，在用戶使用率上有較大發展潛力，使用過直銷銀行業務的用戶復購率達60.1%。

《報告》顯示，直銷銀行的發展與區域經濟及用戶理財意識呈正相關關係，經濟越是發達，用戶理財意識越是強烈，其區域內的銀行更熱衷於發展直銷銀行業務。基於消費行為的調查顯示，位於二線及以上城市的直銷銀行APP用戶佔80%以上，具有中等及以上消費能力的用戶佔70%以上，顯示經濟發達區域以及較富裕人群對直銷銀行的接受程度更高。

tt在提供產品及服務方面，《報告》顯示，直銷銀行APP主要以現金管理類為主，約78%的APP可提供貨幣基金、智能存款及銀行存款類產品。貸款及銀行理財產品分居二、三位，佔比分別為41%、30%；基金、貴金屬和保險類產品緊隨其後。

面對來民營銀行、互聯網金融企業及監管等外部壓力，《報告》建議，直銷銀行在業務發展中，最大限度利用II類電子賬戶發展新興業務，將「安全感」放在首位，確保用戶賬戶及資金安全的同時，進一步整合資源，加強同互聯網企業的跨界合作，以更好地發揮直銷銀行的金融品牌效應。進一步將賬戶、消費信貸、財富管理等產品和服務體系與用戶的高頻次、高粘性消費場景進行結合，變場景為入口，開展完整的金融生活服務。積極拓寬獲客渠道，積累用戶。

《報告》顯示，約50%的直銷銀行APP圍繞支付業務開展金融服務，包括信用卡還款、生活繳費支付、消費支付等；另有44%的APP圍繞用戶日常生活，可提供包括醫療服務、五險一金查詢、車服務等生活服務。目前，直銷銀行主要圍繞客戶的「衣、食、住、行、娛、教、醫、用」八大生活場景建立賬戶及產品服務體系。同時在金融產品、支付結算、身份鑒權能力、資產輸出等方面，直銷銀行還實現了與生活化互聯網平台的強強聯合，以便開拓更多的生活場景。

tt在雲計算逐漸普及的今天，部分直銷銀行已開始探索雲端部署，以進一步降低成本，對於其中的中小銀行而言，雲端服務在降低開發周期與運營成本、支撐海量業務以及快速提升能力方面，優勢更為明顯。

tt《報告》指出，隨著金融科技的發展，直銷銀行應當積極探索AI、大數據等技術應用，陸續推出智能投顧、智能銷售、智能客服等智能化應用。同時，中小銀行需要藉助直銷銀行充分挖掘場景創造的價值，通過個性化、特色化的場景服務布局，創造全新的業務機遇，提升客戶體驗。

tt直銷銀行是金融科技孕育下一種新型金融產物，是銀行業數字化的積極嘗試和探索，隨著數據與案例的日臻完善、各項指標的日趨完備，《報告》將切實起到真實衡量直銷銀行發展情況、提升直銷銀行建設水平的關鍵作用。《報告》的發布將為我國直銷銀行的發展提供有益的借鑒。