總該有人站出來為P2P正名

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隨著互聯網金融(P2P/網貸)的迅猛發展，某些線下財富公司打著"互聯網金融創新"的旗號，干著非法集資的勾當。在社會上產生非常惡劣的影響，給還處於發育期的 P2P 帶來了近乎毀滅性的打擊。

要知道 P2P 和線下財富公司有著本質上區別。像e租寶、大大集團、金鹿財行、中晉資產這四家問題平台，均屬於線下理財而非 P2P。

首先要說明一點，不是開設了線下門店就叫線下理財，同樣建個網站就說自己是P2P 也是不對的。

形式上看，兩者在資金募集方式上有明顯的不同。P2P 是利用互聯網技術，通過第三方支付渠道進行資金的募集和劃轉，而線下財富公司是通過線下實體門店完成整個交易過程的。

然而本質上，兩種模式的最大區別是在信息透明度上的不同，這也直接導致了兩者蘊含風險的不同。小妞用下面的結構圖簡單明了地向大家展示:

P2P 的交易結構如下圖

這是最典型的 P2P 模式，平台負責審核借款人資質並向所有投資人公開展示借款信息供投資人自行挑選。平台只做信息中介，無權觸碰用戶資金，從根本上杜絕了資金池問題。但投資人也要注意平台公開的信息是否詳盡，是否有提供可以證明借款人真實身份的信息，以防被少數平台發布的虛假項目欺騙。

線下理財公司交易結構如下圖

上圖是目前絕大多數線下理財公司存在的問題，投資人的資金去向非常不清楚。

Maybe 錢用在給員工發福利

另外投資金額和借款需求不匹配時就自然形成了資金池。說到資金池，它本身並無好壞對錯之分，銀行也是通過資金池才滿足了儲戶隨時提現的要求。但資金池運用在民間就難免成了滋生人性貪婪的溫床。這就好比，在你家裡放著100萬現金，誰敢說自己不會有邪念。

不管是P2P還是線下財富公司，小妞相信，絕大多數企業都是在用心做事的。讓小妞痛心的是，因為被曝光的少數無良企業的惡劣行徑，很多人都會談虎色變。其實只要公司嚴格審核借款人資質，保證資金和資產完全匹配，風險就會在可控範圍之內。即便由於其他原因發生了單筆借款逾期或壞賬，平台也完全有能力覆蓋風險，總不至於最終跑路啊。

最後小妞想說的是，不論何時，作為投資人始終都要有風險意識。高收益一定伴隨著高風險。在高息面前，深呼吸一下，問問自己，是否具備辨別風險的能力，又是否願意承擔與之相應的風險。如果不願意花費相應的時間精力去研究，又想要高收益，又擔心潛在風險，那小妞的建議是...只有關注"海椒妞的網貸日記"啦!!! 開玩笑啦，但無論何時何地，都要牢記，一分耕耘一分收穫這個道理，在理財領域同樣適用。