真相！花唄白條分期，真實費率13%！

貌似桶馬蜂窩了，評論水軍不少，諸如：「你以為人家做慈善？，」「人家有成本的，這是有良心的利率了」，「這個有點數學知識都能想到吧？」。還有些更難聽的直接拉黑了。

故再強調下：本文沒說13%的真實費率不對，畢竟法律都保護24%以下的。而是分期的消費者，是否知道真實利率究竟是多少，以及分期的決策是否在知情的基礎上，這是金融消費者知情權的問題。僅此而已。

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開頭先說一個好消息，再說一個壞消息。

好消息是石榴叔終於搶到了iPhone X

壞消息是石榴叔周圍的朋友們好像都搶到了iPhone X。

換做以前，買個八千多的手機，有些人還是心疼的。可是現在呢？因為可以分期，所以買買買模式瞬間開掛。對了，一年一度喜聞樂見花式剁手大賽又名「你不幫我清空購物車就是不愛我」的雙十一也快到了。

說到分期，當下最常用的消費分期方式，無非就是螞蟻花唄、京東白條、銀行信用卡。

很多人看了廣告宣傳後，都有一種錯覺：「原來分期費率這麼低」。

真的是這樣嗎？石榴叔今天來揭開一個大秘密。

作為資深網蟲，石榴叔花了整整半個小時，居然沒在京東金融和支付寶的各種客戶端上，找到明確的白條和花唄分期費率。

石榴叔覺得，凡是藏著掖著的，必有蹊蹺。

相比之下，銀行在這方面相對規範透明，直接在官網就可以查到各種信息。

在逐一諮詢客服確認之後，我們得到以下數據：

花唄分期：

3期是總金額的2.5%

分6期是總金額的4.5%

分9期是總金額的6.5%

分12期是總金額的8.8%

白條分期：

3期、6期、12期和24期分期費率均為每月0.5%

X銀行信用卡賬單分期：

註：上述基準參考價格，我行有權根據市場情況和客戶資質上下浮動，具體以客戶申請時告知為準。

很多人看到上面這些數據的時候，第一感覺就是「太厚道」。就拿京東白條為例，12期分期也就是6%的費率，換句話說，10000元的分期，12期加起來只要還10600元，完全可以接受嘛！

石榴叔手捂菊花，笑而不語：「童鞋，別太天真，賬真不是這樣算的」。

來來來，看黑板，我們就以9999元為例，做個實驗，給大家算算各種分期的真實費率。

螞蟻花唄，分12期，每期還款895.74元，還款總額10748.88元

京東白條，分12期，每期還款892.24元，還款總額10706.88元

X銀行信用卡，分12期，每期還款833.25+59.99元=893.24，還款總額10718.88元。

備註下，銀行分期付款的手續費收取方式主要分為兩種———一次性收取和分期收取。目前，使用一次性收取的銀行主要有工行、興業等，分期收取的有招行、建行、交行、平安等。

那各家機構實際借款利率是多少？在揭開謎底前，先說個邏輯。很多人從一開始就搞錯了！那就是，你分期還款時，你欠的借款額其實越來越少。

以12000元分期12個月還款為例，第一期還款後還剩11000元借款額，第二期還款後還剩10000元借款額......第十一期還款後僅剩1000元借款額。

關鍵就在這裡！

有的分期，用的是剩餘借款額計算還款額。如上述最後一期剩餘1000元借款額時，是用1000元計算還款額。住房按揭貸款就是這麼計算還款額的。

而有的分期，從頭到尾，都是用借款總額計算還款額。如上述最後一期僅剩餘1000元借款額時，依然是用12000元計算還款額的。

是不是發現問題了？

這時候，必須引入「IRR（內部收益率）」這個有點專業的指標。它是指資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等於零時的折現率。

聽不懂？聽不懂就對了，看完下表，你就知道為什麼開頭石榴叔說裡面有大秘密：

實際費率，是不是比你想像的，多了不少？

今天這篇廢話 石榴叔想說

1. 石榴叔並不認為利率高是不對的，畢竟是生意。但消費者，是否知道真實利率？並在此基礎上做出借款決策？這很重要！

2. 貸款利率到底是多少？誰的話都別信，一切以還款計劃表為準。

3. 如果現在還認為刷信用卡分期還房貸划算的（在房價不漲的情況下），那智商就有問題了。回頭想想，房貸真是隱形福利。

說道這裡，估計有人惦記石榴叔的iPhone X。這裡留個懸念，下周說說，用什麼辦法可以九折買到，還真正零費率分了12期。

微信公眾號：石榴理財師 shiliulicaishi

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