巧用信用卡 玩轉理財規劃

現金也需要規劃？

是的！現金規劃是所有理財規劃的基礎，沒有做好現金規劃，理財就是空談。而且這裡面還有著很大的學問呢。現金規劃一方面要保證資金的流動性，要有錢花，另外一方面也要讓這些流動性強的資金有一定的收益。要解決好這個矛盾那就必須要做現金規划了。

那麼首先來看看現金規劃的常用的工具： 有信用卡，貨幣市場基金，定期存款，活期存款，通知存款，現金等。

今天主要給大家介紹如何利用信用卡來玩轉現金規劃？

信用卡其實有很多的內容，現在社會上有專門做信用卡理財和資金周轉的。比如幫人合規套現，提升額度等等。不過那是專業人士玩的，對於我們普通用卡者就沒有必要了也玩不過來。但是我們還是有必要了解信用卡的基礎知識，使用注意事項以及信用卡的一些優點。讓信用卡為他的生活錦上添花，用信用卡賺銀行的錢，而不讓銀行賺持卡人的錢，

一、信用卡的基礎知識

1、 關於應該辦理信用卡的問題

個人建議辦理兩到三張信用卡就好，信用卡下來以後是可以修改賬單的，三張信用卡賬單分別設在每月的上旬、中旬、下旬，這樣不同時間用不同的的卡，可以享受最長的免息期，

辦理信用卡建議不用選擇工農中建的信用卡，選擇民營股份制銀行的信用卡，如民生銀行、浦發銀行、招商銀行等，為啥選擇這些銀行主要以下幾個原因：這些銀行的服務好，活動也多很給力，用戶體驗要比國有銀行好很多，網上還款到賬也快，唯一不足就是網點沒有國有銀行多，如果你所在城市有民營股份制銀行，建議優先選擇這些銀行的信用卡，如果沒有宇宙四大行也是不錯的。

關於信用種類的問題，現在銀行的信用卡的種類很豐富，一般有普卡和金卡，金卡一般額度要高一點，可以享受的服務也多，但一般有年費，但只要刷夠幾次就免年費，對於經常使用信用卡的人來說刷幾次根本不是事，信用卡使用量比較大的人可以選擇金卡，普卡一般免年費，額度一般也相對低一點，對於大部分人來說，普卡就好。

信用卡的種類也很多，可以滿足不同需求行業的人，比如出行多的人可以選擇航空聯名卡享受跟多權益，購物多的人可以選擇淘寶卡，現在好多電商都有專門的聯名卡，如京東的小白卡、一號店、唯品會返利網都有專門的聯名卡，用這些卡購物可以享受更多的優惠，還有出差多的有專門的公務卡，汽車一族有專門的汽車卡，旅行多的人有專門的旅行卡，甚至有專門的女士專用卡，這個建議大家根據自己實際需要辦理就好，下面我會有專門的主流信用卡推薦。

2、關於信用卡使用的問題

建議自己信用卡隨時帶在身上以備不時之需，能刷卡消費的地方最好不用現金，一方面可以利用免 息期間，用這部分現金流來理財，何樂而不為，完全可以用這部分錢來買元寶活期，信用卡快還前幾天贖回活期還款就好，另一方面信用卡消費可以獲得積分，積分積累到一定程度以後就可以兌換東西，一舉兩得豈不是很划算，網上消費其實也可以用信用卡，網購消費、生活激費都可以用支付軟體綁定信用卡快捷支付就好，信用卡線下刷卡消費，有活動也可以省一筆不少的錢，建議多關注活動消息，線上支付也會有一些活動，多關注就好。至於大家考慮安全問題，只要大家小心還是比較安全的。

信用卡最大優點就是長達48天的免息期！當然還有，各種優惠，積分等等。所以我們要充分利用信用卡的優點來為我們服務，這兒重點說說免息期吧，如何才能夠享受最長的免息期？

為了方便大家理解。我就用自己的一張信用卡為例。比如我的帳單日是每個月的20號。（賬單日就是銀行設立的一個會計期限，這個取決於你申辦銀行卡的時間，一般辦下信用卡以後就確定了，但是有的銀行的賬單時可以修改的，每個月20日總結一次，會把上一個月刷卡消費的錢計算出來）。還款日是賬單日後的20天。

一般來說，就是下個月的9，10，11三天。只要我在還款日之前錢把錢還上，那就是免息的。 對於免息期的長短，同樣是我的這張信用卡：如果我是在19號刷卡消費，那麼20號就結賬，20天後就要把錢還上。也就是我享有20天的免息期。如果我是21號刷卡消費，那麼它會等到下個月的20號再結賬，然後再往後推20天，等到下下個月再還款。我就有50天的免息期。如果在這中間消費，免息期就在18天到48天之間了。 對於有信用卡的朋友，在購物的時候一定要堅持刷信用卡，不但可以積分，還有折扣，同時還提升你的信用額度為什麼不刷呢？更聰明的朋友可以在賬單日後幾天再去消費。這樣能夠享受更長的免息期。

3、信用卡的管理問題

有人說信用卡太多，不容易管理，有時候不小心就忘了還款，其實這個問題根本不存在，既然要用就得多操點心，況且銀行都有簡訊提醒，所以不存在忘了還款的問題。

官方app管理：

好多銀行都推出了自己管理信用卡和信用卡優惠的app，比如：交通銀行的買單吧app，招商銀行的掌上生活app，民生銀行的民生信用卡，中國銀行繽紛生活，中信銀行的動卡空間，幾乎大多數銀行都有，這裡面有最新的優惠活動，還可以管理信用卡賬單還款等，大家一定要充分利用好這些app，多多關注他們官方app的一些活動，有些還是比較給力的，可以省下不少錢。

微信公眾號號管理：

另外大家可以關注信用卡的官方微信公眾號，把卡綁定公眾號以後可以管理你的賬單，刷信用卡有時候也會有消息推送，很是方便。

專門的的信用卡app管理：

現在有好多管理信用卡的app，估計很多達人再用，用app管理信用卡確實很方便，賬單日、還款日、消費明細一目了然，大家可以看得清清楚楚，好多信用卡管家都有還款功能，最常用的信用卡管家有：卡牛信用卡管家、挖財信用卡管家、51信用卡等，我個人再用51信用卡。

4、信用卡的還款問題

互聯網時代，信用還款最方便了，根本不用去銀行，以前文章中也寫過，簡單介紹一下我所知道的信用卡還款渠道；

1、支付寶，易付寶、京東錢包等，大家都知道，但有的信用卡不時實時到賬，建議提前做好還款，我一般都是提前一天還款，以免出現不良信用記錄，要知道互聯網時代，信用也是很大的財富。

2、微信支付，不多說

3、百度錢包，這個最近才開始用，不錯都是實時到賬，很不錯

4、翼支付，中國電信旗下的，以前用過也很給力

5、基金公司的app也可以還款，並且很給力，用的最多的就是匯添富的現金寶，還款秒到，此外還有華夏的活期通、嘉實基金的理財嘉，既可以享受火雞收益又可以還款。何樂而不為了。

6、信用卡管理的app也可以還款，不多說，用的比較多的是51信用卡管家，既可以管理信用卡又可以還款很是方便。

7、手機銀行也可以還款，方便至極

8、 信用卡和借記卡綁定到時可以自動還款

總之，信用卡還款渠道太多了，幾乎所有的第三方支付軟體都可以，大家都可以去體驗，建議一般做好資金安排提前一天還款以免逾期出現不良記錄，還有就是一定要全額還款不要最低還款，在資金可以周轉的情況下不建議分期還款。

二、關於信用卡的使用的注意事項

1.不要逾期！一定不要逾期。

信用記錄是非常重要的，比如買房辦理按揭，如果有不良徵信記錄，要麼不給你放貸，要麼提高利息。（以前就看到過一則新聞，說一個年輕人買房辦理不了按揭，原因就是上學的時候信用卡有逾期的記錄。）我身邊就有例子我妹夫就是因為上大學辦理了一張卡，最後扔掉了，至今一直申請不下信用卡，一旦有了逾期記錄是很難消除的。當然已經有逾期記錄的朋友也不用太擔心，繼續使用這張信用卡，按時還款！久了之後會自動覆蓋以前的逾期記錄（一般五年之後你的信用記錄會自動刪除），切記千萬不要逾期之後，就去把卡註銷或者扔掉，那樣逾期記錄就永遠消除不了。信用記錄是自己無形的財富，如果你信用記錄不好的話可能會處處碰壁。

2.信用卡只是用來刷卡消費的，不到萬不得已千萬不要用信用卡提現

大家知道一般信用卡都有一定取現額度，一般是你總額度的三分之一多點，最多也就可以取總額度的一半，通過自動全款機就可以把錢取出來，但是從你取出來的那一刻就有了有手續費（一筆多少，根據每家銀行的規定，我是從來沒有用信用卡取錢，所以也不清楚，具體費用也不太清楚，一般好像是）除了要收取手續費，還要收取高額的利息。所以不到萬不得已，不要用信用卡直接取錢。

3.不要往裡面存錢（沒有利息）

信用卡不是儲蓄卡，往裡面存錢，沒有利息。所以存錢還是存在儲蓄卡里吧， 其實儲蓄卡裡面也不能放了，最起碼也放餘額寶吧！有的信用卡多存溢款往出取也要收取手續費的，但中國平安最近推出一個壹錢包花樣卡既可以當信用卡也可以當借記卡用信用額度還是可以調整，信用額度取決於你的壹錢包餘額的多少。

4.一定不要最低額還款，這是一個很大的坑

每次銀行給我發還款提醒簡訊的時候，都會有一個最低還款額。也就是說如果你最近手頭緊，可以把最低還款額先還上就不算逾期。但是，這個時候就很坑了！比如你一共花了1000元，最低還款額200元.意思就是你還差800元欠款，你說算利息，我差800元本金，就算800元的利息吧！呵呵，錯了，銀行還是按照1000元本金算利息（而且利息很高，日息萬分之五，相當於18.25%的年息）。誰叫你不還完呢？所以一定不要部分還款，全部還完吧。借錢也要全部還完。

5.注意是不是真的免年費

信用卡種類豐富，各種聯名卡啊什麼的，反正我是看得眼花繚亂。所以在我們辦理信用卡的時候一定要問清楚，所辦理的信用卡是不是真的免年費，有的卡只是首年免，以後的都免不了。我現在有幾張信用卡都是達到一定的條件，就可以免次年的年費的（比如刷卡滿6次）當然這些條件在我辦卡的時候都已經知道，並且確定能夠達到！好多銀行都是首年免年費的，一般普卡都是免年費的，金卡一般只要刷夠六次就可以免年費。

三、我們再回歸主題理財規劃：一個家庭或個人到底預留多少的「現金」比較好？

這些現金流主要負責日常的生活開支，比如生活開支，門戶，孩子的教育經費，老人的撫養費等，一般建議預留3各月左右的工資就可以，留月工資的三倍就可以了，日常消費盡量刷卡，那麼剩下這三個月的現金流究竟該如何讓規劃。

1.不要留太多現金，現金基本上沒有收益，我的解決方案是把現金都變為貨幣市場基金。他的流動性和現金一樣，隨取隨用，或者可以放在活期理財，也可以隨時變現、

2.還可以投資一些短期理財產品，一個月或者40天左右的都可以。另外，建議大家根據自己的情況，辦理2到3張信用卡。充分利用信用卡的免息期，在能夠刷卡的地方堅持刷卡消費。而且現在很多地方（例如超市，商場）都支持手機軟體支付寶或者微信支付，大家也可以綁定信用卡用手機軟體支付，特別方便！

我們用信用卡的目的主要是是減少現金流的使用，讓現金流幫我們錢生錢，線上線下刷卡消費，一般不主張信用卡取現，不僅取現需要手續費，還有就是高額的利息，所以不是萬不得已一般不要取現，那樣就得不償失。

四、 推薦幾張主流的信用卡：

1、 交通銀行信用卡

交行辦理新卡送100元的刷卡金，推薦辦理也有獎勵，辦卡非常方便，通過交通銀行信用卡中心和買單吧app就可以辦理，一周左右就可以拿卡，這卡最大的優點是紅色星期五活動，加油享5%的折扣。

2、淘寶卡

目前就我知道中國銀行、興業銀行、中信銀行都有淘寶聯名卡，好像興業和中信的評價不錯，淘寶上的快捷支付都有積分，我目前用的是中銀淘寶卡，好像不是每筆都有積分，但是可以直接淘寶會員上三級。

3、汽車卡

有車一族必備卡，幾乎所有銀行都有汽車卡，汽車卡一般都會有加油優惠、汽車救援、購車優惠、維護保養、車險優惠、免費洗車。優選這幾張汽車卡：工行的牡丹中油國際信用卡、建行（上海大眾龍卡、龍卡汽車卡（年費200）、招行汽車信用卡、廣發車主卡、興業車友信用卡、

4、平安的花樣卡和京東小白卡，號稱互聯網+卡。大家可以取官網去了解一下。

5、其他一些如旅行卡和女性卡

信用卡不用太多，兩到三張就可以就可以，但千萬別辦太多卡，淪為卡奴，一定要節制合理適度消費。

我們口號: 只做「卡神」，不做卡奴，我們賺銀行的錢，而不能讓銀行賺持卡人的錢。

文/王財神 金元寶理財社區達人

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