徒弟還是妖精：論獨立理財師在中國的現狀和未來

02-04

先簡單說下概念：

獨立理財師（Independent Financial Advisors），指從傳統的金融機構出來創業，轉變成獨立代理人並進一步成為客戶提供金融產品投資建議和服務的，具有一定客戶資源和成熟的專業技能的理財師。

這類獨立理財師在國外個人客戶的投資理財市場中佔有很重要的地位，據說美國獨立理財師佔美國理財市場 60% 以上的市場份額，在英國、澳大利亞等也都占理財市場的不少份額。在歐美，獨立理財師收入包括諮詢費、理財報告費、理財產品的代銷或資產管理費。也有不少根據投資總額的百分比，按管理金額收費。

好，書歸正傳。

按照上述概念，獨立理財師是個很高大上的職業，專業幫你理財，雖然也賺你錢財。所謂獨立理財師存在的價值，其實最核心的就是：他是專業的理財顧問，你不是；他具備專業的投資理財知識，你沒有；他能拿到好的符合你需求的理財產品，你找不到。他對你的財務情況，至少是你交給他的錢財，會按照你的風險承受能力和收益期望給你推薦產品，甚至幫你購買產品，雖然他分了一定收益，但至少他幫你取得了你想要的收益。這就是他的價值！當然在歐美國家，還有複雜的避稅用途，在我大中華估計你是不能也不用這項功能吧。

總之，獨立理財師扮演的角色，就是幫你取得真經路上的徒弟：孫悟空、豬八戒或是沙和尚、白龍馬，估計是結合體。佛祖保佑，希望是吧。為什麼希望是呢？因為你懂的，孫悟空不聽話，豬八戒不靠譜，沙和尚沒能耐，白龍馬不說話。這就是唐僧的不幸，也是你的困惑。而且實際上你能碰上徒弟還是好的，小心妖怪！

目前在中國，獨立理財師地位非常尷尬，他們遇到的最大問題是：客戶（就是你）分不清他們到底是妖怪還是徒弟。話說唐僧在西遊記中也是一路都對孫悟空的忠誠報懷疑態度的，這還是在有緊箍咒的前提下，問題是看官你是客戶，對你的理財師總不能還給他穿個遙控炸彈背心吧。（阿彌陀佛，我這話成魔了，收回）

簡單說，在中國，信任是最大的危機。總有這樣的報道，某某銀行或大的證券公司的客戶經理推薦了某某產品，年收益率二三四五十，投資人傾家蕩產購買後血本無歸，最後在某某銀行或公司或監管機構請願加告狀，要還我血汗錢。某某銀行或證券公司說了，和我無關啊，這產品銷售他的個人行為，然後就是各種甩鍋和推脫。

上述這種飛單營銷，當然是非法和不道德的。問題在於這種大機構的客戶經理，都有可能依託於大的機構瞎賣非法產品（也許合法，但最後總歸不會給你），最後獲得高額銷售回扣。那獨立理財師的職業道德呢？作為客戶你能相信他么？你敢相信他么？你知道他是徒弟還是妖怪么？所以在國內獨立理財師的最大一關就是信任。而作為客戶投資人的你，最大的問題還是怎麼保證理財師是真心為你著想，只想掙那合同中說的 2% 的管理傭金的。況且在國內，對於這種投資諮詢等法律條款還很不健全，國內也沒有那種靠譜的行業協會等，可以制約和監管獨立理財師。

再說，就算你的理財師確實是你徒弟，忠心耿耿，至死不渝，問題是他是孫悟空呢還是豬八戒？他是有本事的孫悟空，對不起可能脾氣不好，而且要求多，誰叫人家有本事呢。更可怕的是，不怕神一樣的對手，就怕豬一樣的隊友。你理財師是豬八戒（不是人身攻擊哈），好吃懶做，自己認為自己很牛掰，各種法力無邊，結果遇到妖怪，就把你扔下，自己拿東西回高老莊了。當然，更多的人，更多的你可能遇到的獨立理財師其實是沙和尚或白龍馬那種類型，勤勤懇懇，但沒啥本事，甚至不說話，不作為，你還不好罵他，畢竟人家給你擔行李，讓你騎，還怎麼著？你還嫌慢，沒給你賺到錢？可他們就這水平，怎麼著吧？估計你還是沒招。

這時候可能看官會問，那說了這麼多，看來獨立理財師在國內就沒戲了？我們還能取到真經么，會不會連看一眼真經的機會都沒有？在筆者看來，也不是全無希望。還有兩條路可行。

一是遇到你的孫悟空，而且踩著五彩雲朵來見你。就如劉備三顧諸葛亮，文王拜相姜子牙。你確實也是金蟬子轉世，佛祖看中，在茫茫人海中遇到正確的那一半。戲劇版本一般是這樣的：偶遇大牛，學富五車，才高八斗，為人掙錢，人稱中國巴菲特。你們一拍即合，一見鍾情，一路向北，你買了他的產品，然後真就年化收益率二三四五十的，讓你一路通往福布斯（還是福克斯）排行榜。

當然這種概率太小，大家真要擦亮眼睛，說自己是中國巴菲特的，往往都是。。。。。。（不說也罷,不一定是妖怪哈），尤其是現在各種私募橫行，真的讓人分不清好壞，而且他不一定適合你，當然你是唐僧這個主角除外，問題是你還要經過九九八十一難，你真的願意？

二是走智能財顧的路子，就是智能理財，類似打敗李世石的 AlphaGo 的理財工具，聽著這傻傻狗還是像妖怪？告你個秘訣，分辨妖怪還是徒弟。智能投顧平台推薦的產品，最好是市場上監管規範的公募基金產品，平台會按照市場和看官的需求不同，推薦的組合也不同，這樣至少就是徒弟了。因為真要是平台自己做的產品，誰知道是披著狼皮的羊，還是披著羊皮的狼。公募產品至少在情報上是公開的，收的手續費也合理，就是出現問題咱也有地方說理去，而且不會說了不算，更不會賠的一乾二淨。至於你要問好的智能理財平台，好的徒弟，那我只能發廣告了——

歡迎關注合金理財微信公眾號：hejinlicai。

以及合金理財APP。