互聯網金融：能扛起「普惠金融」的大旗嗎？

所謂「普惠金融」是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。為了應對經濟下行壓力，促進國民經濟更好更快的發展，2013年《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出「發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品」。於是從這一年開始，以P2P為代表的互聯網金融迅速發展起來，身上背負了無比重大的使命。

那麼，互聯網金融真的能扛起「普惠金融」的大旗嗎？讓我們從正反兩個方面認真分析一下：

可以肯定的是：互聯網金融的發展確實給普通民眾和中小企業帶來了很大的便利，也帶來了更多元的投融資渠道。

不可否認，我國傳統金融機構比較不接地氣。除了廣受詬病的用戶體驗、繁瑣流程外，它提供金融服務的主要對象還是大型國央企，在移動互聯網加速發展的今天，顯得有些滯後。

所以，互聯網金融切中要害，讓平民百姓嘗到了方便和實惠：存取款不必再去櫃檯苦等，買電買水只需動動手指，就連早市上賣菜大媽都會爽快的講：沒帶錢？刷支付寶吧！

互聯網金融還催化了人們的理財意識：從餘額寶的橫空出世，到各種各樣網貸平台的競相登場，「你不理財財不理你」成了大家的共識：原來理財還可以這樣玩。

小微企業呢就更別說了。在金融雙軌制真實存在的無奈背景下，互聯網金融很好的填補了「銀行貸款」與「高利貸」之間的空白，並且在自律和監管中不斷規範，讓經營良好、信譽優良的小微企業能獲得更低的貸款渠道。近兩年興起的供應鏈金融更進一步，直接針對目標企業（創業者或個體戶）提供幫扶，如海爾的海融易、阿里巴巴的網商貸等。

最後，互聯網金融的發展還會倒逼傳統金融機構的改革創新，不信看看招商銀行的手機客戶端，看看上交所官網的互動版塊，精美與流暢程度不輸市面上的熱門應用。

不可否認的是，互聯網金融的發展也給整個社會挖下了危險的陷阱。

拿P2P來說，甭管哪種模式，平台都在做兩件事：找投資人，找借款人。「配置資源」是金融的重要作用，就是在風險收益的平衡之下，把錢交給合適的人。但是就目前的情況來看，P2P遠遠沒有及格，甚至還走在畸形的發展道路中。

先說借款人。前幾天借貸寶裸條事件炒的沸沸揚揚，平台工作人員為了指標貪圖利益，引誘大學生進行不合理消費，並且刻意模糊借款利率等關鍵信息，讓學生背著高昂的代價去借錢，這麼做的不止借貸寶一家。我這裡有個數據：2016年一季度，山西某地銀行的小微企業金融服務部門，壞賬率超過8%。我想這個數據足夠恐怖，銀行尚且如此，P2P會怎樣？這應該能提醒我們經濟下行的背景下，安安穩穩的通過網貸來賺取8、9個點的年化收益，似乎不是那麼安穩。在資本的托舉下，一家家平台都光鮮艷麗，對外號稱多少多少的壞賬率，好像堅不可摧，但實際上可能已是奄奄一息。

再說投資人。以前我們不太懂投資理財，攢下點錢多半會放到銀行，可是互聯網金融一下子發展起來，把各式各樣，或簡單或複雜，風險或大或小，操作或難或易的金融產品一股腦的送到我們眼前：各類基金、股票配資、融資租賃、CTA產品······這些金融產品一齊展現在手機屏幕中，看起來好像只有收益率的差別，全然不管接受者是金融精英還是退休大爺。我加過幾個平台的投資者交流群，裡面相當部分的投資者根本不明白所投資項目的基本情況，也不清楚有什麼風險，他們只相信「平台沒問題就行」。

如此看來，無論是引誘大學生消費借錢，還是不分受眾推銷理財項目，不少P2P平台都做著「金融產品傻瓜化」的事情，把錢的生意做成電商，熱衷於搞「狂歡」，搞「病毒傳播」，把金融行業嚴謹、負責的態度丟的一乾二淨。

由此，我想起了北宋年間王安石推行的「青苗法」。

這則新政著眼實際，本意是幫扶農民，抑制高利貸，增加財政收入，卻在執行過程中漏洞百出，成為滋生腐敗的溫床，反而讓農民被變本加厲的剝削，以致於倉促收場，推行者王安石也落魄遭貶。

資本的本性即嗜血逐利，再加上權力陰謀的攪拌，必定成長為禍害社會的野獸。前兩天聽一個創業做互金的朋友講，最近頻頻接到電話推廣，聲稱「擅長處理政府關係」或是「爭取某某協會名額」，值得我們警惕。

改革開放剛剛30多年時間，我們擁抱市場經濟的時間太短，金融相關的政策、法律、人才、徵信體系、處理經驗、投資者心理等等存在太大的欠缺，這個時候互聯網金融呼的發展起來，管多了容易死，管少了容易亂，所以我們也只能重新摸著石頭過河，從政府到民間到從業者都要不斷進行反思和自我教育，才能推動這個年幼的行業健康發展，為社會貢獻力量。

那麼最後，互聯網金融到底能不能扛起普惠金融的大旗？

說真的，我也不知道。