中產海外理財？小心被當「凱子」宰了

Nikon F3 + RDP

2010.10 山西五寨

前幾天，老南一同學，向老南倒了一肚子苦水。因為有一筆海外收入，急需開卡收錢。考慮到家庭有海外資產配置的需求，就想在香港開張銀行卡，結果，被香港的銀行，當凱子給宰了。

今天這事 老南想說

因為這兩年大陸人去香港銀行開卡人數較多，相對國內銀行要求存款500萬才能開卡的門檻，香港不少銀行的確吃相難看了點。

同學去的這家香港知名大銀行，開卡可以，留下買路錢：要不買客戶不需要的保險、要不買虧錢概率極大的對賭產品。

一方面，這家銀行在完全不了解客人收入和需求的情況下，開卡捆綁銷售保額1000萬美金，僅報銷住院費、不報銷治療費的保險，而且每年3.888萬的保費，連續繳費20年，還是純消費型的保單。

另一個產品，是個對賭產品，即掛鉤三個指數，要三個都漲到一定的幅度，才能賺錢，只要一個跌，就賠錢。不需要任何金融常識，經常打牌的，就能下意識的算出，這是個虧錢概率是賺錢概率三倍的產品。

老南這位同學，在80萬有去無回的保費，和10萬元最（bi）多（xu）虧1萬的理財產品中，無奈選擇了後者。然後不斷說，還是國內的銀行好，感謝這麼多年的不殺之恩。

實際上，最近半年，老南接到不少諮詢，都是去年恐慌中把人民幣兌換成美元放到香港的，結果沒等來人民幣的大貶值，反而人民幣升值了2%多，紛紛問有什麼產品可以買。

老南在去年就反覆提及（《人民幣升值那十年，美國人如何熬過來？》），海外配置固然是對的，但並不適合大部分中產，只適合少量的高凈值家庭。

一方面，海外基本沒有國內這種保本保收益的理財產品，基本都是不保本的浮動收益，而且英文產品合同大部分人根本看不懂，買了個假理財可能都蒙在鼓裡。

所以除非資金量大，願意付費，有專業人士輔助，才不容易被坑。如果就小几十萬美元，甚至就幾千、萬把的美元，根據網路上的免費信（guang）息（gao），出海投資，很容易被割韭菜（參見《海外投資那些坑》）。

另一方面，大部分人兌換美元，更多是出於短期的投機，而非長期的配置，而資本市場的套路，向來都是大部分人是錯的。

畢竟美元指數今年以來下跌9%，人民幣對美元僅升值2%，雖然看似已經少跌了7%。但對於只想投機一把的人來說，過去這大半年，如果兌換的美元被閑置，加上人民幣還升值了2%多，即使按照國內貨幣基金的收益率測算，直接損失就是4%多。

今天這篇廢話 老南想說

所以，理財在現如今，是一件很容易「做」的事，手機上手指動兩下即可完成。但又不是一件容易「做好」的事。頭腦一發熱，不夠專業，考慮不全面，短期投機心過重，超出自身能力範圍，都很容易虧錢。

所以，有自己私人的、靠譜的、專業的理財師，隨時諮詢下，也越來越重要了。

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