「老賴軍團」集結，喊著口號集體賴賬，現金貸逾期風暴一觸即發…

行業的合規性，不僅僅是一個身份問題，更是關乎生死存亡。即使監管並沒有明令禁止，但是不明朗，抑或一點風吹草動，原本表面的和平就會立刻土崩瓦解，在監管取締前，已經被市場所擊潰。

——瓜姐

11月底，關於現金貸行業的監管突然而至。

行業踩了一腳很猛的急剎車，所有人猝不及防。

靠著借款為生的「老哥們」迅速在網路集結，「每天新建上百個群」，老賴成為其中的領軍人物，號召大家不要還錢；

面對強大的老賴軍團，幾乎所有的催收方案都失效，平台給催收員漲薪5倍，月薪7萬多，天天加班到凌晨1點，都難以抵抗。

成群結隊的老賴大軍，即將掀起浩大的逾期風暴。這場風暴，波及面可能比我們想像中，要廣得多……

逾期爆發

從11月21日起，風暴就已開始。

當日傍晚，一紙《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》在現金貸行業內刷屏。

「當天晚上，很多現金貸公司開會到凌晨，他們都預感行業大劫將至，要自保，先縮量」，現金貸平台的負責人劉成義稱，很多平台當晚就開始了「收尾計劃」。

那群靠擼現金貸為生的「老哥們」，很快就察覺了異樣，以前他們錢還了之後，就可以馬上「復借」出來，而此時，錢還進去，就再也借不出來了。

因為共債群體龐大，很多用戶靠著「借新還舊」來維持原來的消費水平，行業的急剎車，讓債務危機迅速爆發。

大量用戶開始逾期。

用戶金悅被「套」進去4個平台之後，「就一分錢不剩，再也無錢還其他平台」。從24日開始，他開始全面逾期，平均一天增加一到兩個平台。

此時，各大現金貸平台的首逾率（用戶在平台上的首次逾期率）開始大規模上漲。

「以前差不多是20%左右，現在不論好壞，平台基本首逾率都上升到40%，中小平台已飆升到60%」，某現金貸平台的負責人劉成義稱。

「如果壞賬率翻一倍，可能以前掙的錢，要全部吐出來，毫不誇張地說，很多平台甚至要破產倒閉」，劉成義稱。

這是生死之戰，刻不容緩。

一般現金貸平台的催收分為兩種方式，一種是內催，另一種是外包。

杭州一家催收外包公司，在上周業務量爆棚。

「共債那麼高，誰都不想當接盤俠，現在就是搶時間」，催收負責人閆浩稱，十幾家現金貸甲方找過來，誰出的錢多，他們就給誰幹活。

目前甲方公司給出的最高報價是：工資翻五倍，日結。

「我們一般每天的工資是500元，現在直接變成每天2500元，一個月就是7.5萬」，閆浩稱。

「幾十個人的小團隊，半個月賺了一百萬」，閆浩稱，催收公司迎來了紅火生意,「傭金那麼高，真是千年難遇」。

然而這個錢，賺得並不容易。

催收員工資雖然翻5倍，但工作量是原來的兩三倍。「太難催了，就今天來看，一個小組20個人，只有3人完成了任務量」，閆浩稱。

他們每天都要工作到凌晨1點。

在閆浩的催收公司，男女員工會分開，男生都要靠抽煙，才能強打起精神，整個辦公室煙霧繚繞。

△催收凌晨加班

而每個催收小組，都派了一個「監工」，盯著大家幹活——分秒必爭，一絲都不可鬆懈。

儘管催收員加班加點，但發現錢已不好催了，一個龐大的老賴軍團暗自集結，集體賴賬……

老賴軍團

「老哥們」正在急速匯聚。

「他們在各大小貸論壇上發帖，建微信和QQ群」，網貸中介吳承霞監測到，每天都有上百個類似「反催收」、「逾期交流群」新成立。

讓人驚訝的是，人群團結的速度，超乎想像，吳承霞統計了下，這十天內，共有上千群成立，人數十幾萬。

這些群里，每天滾動數千條信息。

他們隊列整齊，口號統一，目的只有一個：一起賴賬。

而幾乎每個群，都有兩三個領軍人物，「都是比較堅挺的老賴」，吳承霞稱。

「五哥」（網名）是其中的佼佼者，他組建了3個千人的反催收大群，並且是群里的領袖人物。

他並非身無分文，因為他經常給群里的「老哥們」發紅包，鼓勵大家團結一致。

「我就是把錢拿來給網友發紅包，我都不還」，五哥說。

△老賴在群里給大家發紅包，也不準備還錢

他現在還欠著30多個現金貸平台20多萬，「但一分錢都不準備還」。

「我們是弱勢群體，一哭二鬧三上吊，就會有人同情我們，我們就占理，就可以順理成章不還錢」，五哥自有一套邏輯。

所以他在群里傳授大家，一些對付「催收狗」的方式。

「比如，假裝寫一份遺書，說自己不活了，來生再還他們的錢；用紅水筆在手腕上劃幾下，說我要割腕自殺」，五哥說，總體邏輯，就是裝可憐。

還可以擺出「死豬不怕開水燙」的架勢，讓催收無處下手。

五哥也鼓勵大家不要手軟：「有些催收太囂張，就罵回去，拿個大喇叭循環播放*你媽。」

五哥甚至給群里的成員分享「呼死你」的軟體，讓借款人反過來呼死催收的手機。

他稱之為「要想防守，就先進攻」。

每天上午9點，下午3點，晚上7點，五哥就在群里開「動員大會」，大家喊口號，相互打氣，團結一致不還錢。

「堅決不還錢」，「兄弟挺住，我們能贏」，「死扛到底，網貸都要喊我聲爹」等口號，開始醞釀濃厚情緒，將所有人裹挾。

△大家在群里口號統一，隊列整齊

「五哥是圈內知名的老賴，這些頂級老賴也有群，相互通氣，大規模建群，為了就是綁架更多用戶，一起賴賬」，吳承霞稱。

而這上千個群，就是如此建立起來的。

而一些有商業頭腦的老賴，還靠建群，形成了一門「生意」，他們建了很多付費QQ群，一個人3元，一個2000人的大群，就能收入6000元。

丁宇稱，在老賴軍團的帶領下，老哥們的鬥爭經驗值暴漲，花樣百出，催收變得極為困難。

「你見孫悟空借金箍棒還了嗎？劉備借荊州還了嗎？我憑本事借的，不可能還」，一個老賴在群里分享自己對戰催收的視頻，引經據典，髒話不斷。

老賴稱，他每次被催收都錄音，「罵他，惹怒他，如果他敢罵我，我就拿著錄音投訴他」。

「我們女催收員經常被調戲，被罵哭，現在只有大老爺們才能幹這活」，丁宇稱。

當然，加入這些群的人，並非全都是老賴。

絕大一部分用戶，是「以貸養貸」這個模式無法繼續，實在「無錢可還」之人，他們只是抱團取暖，在群里找支撐自己的動力。

還有很多抱著僥倖心理的人，準備「先觀望觀望局勢，或許就不用還了呢」？

「我們將借小貸，稱之為下海，而戒掉小貸，叫上岸」，金悅稱。

上岸無非兩種方式，一種是「強行上岸」，直接賴掉，準備不還；

還有一部分，才是真正的上岸。

「我和家人坦白了，我和家人共同承擔債務，我要去送外賣了，邊工作，邊還款」，金悅稱。

在他看來認，「真正的救，是自救，不僥倖，不依賴」。

何去何從

這些錢，真的可以「一賴了之」嗎？

現在老賴軍團唯一忌憚的，是留下「徵信污點」。

如果上了央行徵信報告，相當於以後和銀行等金融機構都難再合作，「5年內房貸、車貸」等金融服務都不可申請，甚至影響到「職業生涯」。

老哥們也考慮到這點，上徵信的平台會考慮先還。

△上徵信的部分平台

這些上徵信的平台，主要是持牌的消費金融公司，或拿了持牌機構的資金。

而像小贏理財、信用錢包這樣的平台，因為和保險公司合作，一旦逾期，又被保險公司出險賠償的話，後果可能更加嚴重。

「徵信污點是5年，而保險的污點將會持續更久，甚至是10年」，業內人士稱。

如果上升到司法層面，結果會更加嚴峻。

實際上，有現金貸平台曾經去仲裁委員會申請仲裁，最終衢州仲裁委員會認為，借款人確實需要償還平台本金，並支付一定的利息。

「在新法規生效之前產生的貸款，依然會按照原有的法律裁定，因此，現金貸監管之前發生的貸款，還是需要償還」，業內律師指出，本金和24%的利息，可能很難繞過。

一旦被起訴，強制執行後依然不還錢，將會加入「失信黑名單」。

這是對付「老賴」的終極手段，此後生活將受到多種限制，比如不可乘坐飛機、高鐵、出國，無法入住一些高端酒店，甚至還會影響到下一代，子女都無法上重點學校等。

再往長久來看，未來養老金都將被直接劃扣。

也有很多心存僥倖的用戶，試圖等到平台倒閉，就可以順理成章不還錢。

實際上，現金貸90%的資金來自於P2P，其餘來自銀行、信託等金融機構。

如果現金貸平台申請破產倒閉，資產重組，這些資金方還將繼續追債。

如此看起來，「老哥們」想把錢完全賴過去，不太可能。

「這可能是史上最大一波的逾期浪潮，涉及的人數之廣，超乎想像」，劉成義稱。

最終誰會為這波逾期風暴買單？

逾期爆發，平台倒閉，可能就會波及到P2P，再到投資人——最終羊毛出在羊身上。

多米諾骨牌才剛剛推倒了第一塊。

好在是，大部分借款人還是理性的，他們只是希望催收不要逼得太緊太急，給他們一些展期，「用時間換空間」。

而催收也不應該太過急功近利，步步緊逼，「如果對方還款意願強烈，只是確實沒錢，就應該給予一些減免和展期」，頭部平台的內催負責人丁宇稱，好的策略應該是，老賴堅決懲治，有難處的客戶細心呵護。

可能雙方都需要退一步，才能疏解這個矛盾。

在美國，有類似「逾期者互助組織」的第三方機構，幫助用戶走出債務危機。

這個組織會站在中立的角度，成為催收和借款人中間的潤滑劑，幫助雙方達成可接受的「和解」。

而中國的現金貸監管來臨之後，雙方的矛盾將持續加劇。已有業內人士在考慮，成立中國的「逾期者互助組織」，化解雙方矛盾。

抱著僥倖心理的老哥們，都在等待現金貸的果實，瓜熟蒂落。

但天下沒有免費的午餐。

「監管最好釋放一些信號，遏制惡意逾期的行為，防止風險的繼續擴大」，劉成義稱，如此行業才能度過大劫，不會波及更廣。

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