01 「順手」的蝴蝶效應

某天晚上，睡不著的我翻了翻自己的當月賬單，信用卡、花唄、白條...加起來接近六位數，心中一陣警覺。很多APP都不動聲色地把默認付款方式改為自家的消費貸款，營造出一種「無痛感消費」的假象。

把該還的錢打理好後，我便刷了會兒朋友圈。一位很久沒有聯繫的好友，發了一條狀態。我隱約覺得她遇到了麻煩，就私信關心了近況。

這一聊，就幾乎聊到了凌晨：

剛結婚的時候，她跟先生商量，婚後買輛不錯的車。她挑了輛心儀的寶馬3系，付了近7萬的首付，每個月還8千多的車貸。

後來婚姻不順遂，兩個人協議離婚。離婚後車子歸她，這筆車貸就由她繼續支付。

原本也沒什麼，但是半年多前，資金周轉出了點問題，她就想也沒想，順手從信用卡透支提現還了那個月的車貸。

沒想到，這一個不經意的順手，居然產生了巨大的蝴蝶效應。

從這8千多的信用卡提現欠款開始，她開始「不經意」地使用信用卡分期，然後「嘗試著」只償還最低還款額，又「順手」借了某互聯網巨頭的線上貸款...

當我詢問欠款情況時，她斷斷續續地回復我：「車貸還剩13萬多...信用卡估計2萬多？哎……我也搞不太清了，只是又到還款日了，我有點亂…你說我該怎麼還啊？」

聽完她這番話，直覺告訴我，實際數字會超過她的想像。

於是我約她見面，做了次財務盤點。

（順便提示一句，如果有多筆欠款的小夥伴，這樣的盤點很有價值。）

我幫她把所有的卡、存摺、手機理財類APP全部清理了一遍。這一點，發現除了原本剩下的13萬車貸，現在的她的總負債，居然，有快20萬了。

她一臉茫然地問我，我又沒借高利貸，哪來的這麼多的利息？

02 哪來這麼多欠款？

哪來那麼多利息？這麼多欠款是怎麼堆出來的？

這是朋友最困惑的問題。

其實如果仔細算算，就知道，信用卡分期、最低還款額、閃電信用貸... 那些看似唾手可得、價格低廉的借款渠道，背後絕不是免費的午餐。

以信用卡分期為例，分期12個月，某銀行按分期金額收取0.6%的手續費。但是，要注意是，每月按照全款的0.6%收取，實際年利率其實高達13.86%。

再比如低還款額，不少銀行在整個還款期，都會全額計息，甚至還會利滾利。

不僅會面臨全額計息，利息會直接計入未還本金中，在下一期累計循環計息。最終成本，一般都在年化10%以上。

但當我們超前借貸消費時，往往看到的是：

各路網站博主都在提醒我們別錯過這些「買買買」；

銀行提示我們可以辦理分期還款：把大錢拆小，每月只還幾千塊；

電商網站和互聯網巨頭們那些方便「價廉」的信用貸款...

越來越多的消費刺激 + 越來越方便的借款途徑，我們可能離負債的蝴蝶效應，又近了一些。

和朋友聊後找到的、以上她這些曾經的盲區，可以給我們提個醒：一定要對信用借貸的成本有清晰的認識。

其中最重要的，就是別對最低還款和分期帶來的「還款幻覺」，產生依賴。

（要避免這樣的「還款幻覺」，試試用我們N次推薦的IRR 、XIRR計算公式，算算背後的實際利率。公式使用方法戳這裡：手把手，算算你賺了多少錢）

03 還好，錢還上了…

對我朋友而言，已經發生的事情無法改變。最重要的，還是要一起來聊聊怎麼還款。

我們一起理清債務之後，我建議朋友的最終計劃是：先向父母坦白，借一筆「無息親情貸款」，把所有已到期的欠款還掉。然後制定詳細的每月還款計劃，分期把錢還給父母。

原因有二：

1. 短期來看，還款日將近的情況下，先考慮按時還款，再儘可能選擇低利率還款渠道。

信用時代，留下不還款的污點，影響還是太大了。

（常見的借款渠道，我們曾經也做過整理，歡迎在我們微信號底部自定義菜單中，找到簡七錦囊，一則借款錦囊等著你。）

2. 中長期來看，如果欠下了金額不少的負債，最重要的是擺脫生活狀態上的惡性循環。

而從心態和行動上，明確地制定一個還款計劃，並積極執行下去，是最實際有效的方式。

1）認真清點每一筆借款，明確每一筆借款的每一次還款日；

2）針對每一筆欠款，在「還款清單」上依次填寫還款方案，能還上的用特殊顏色標記。仔細盤算一番，你會發現可動用的資源也還不少。

順便分享一個曾經有類似經歷小夥伴的建議，ta在還完負債後說，找到還款和生活質量的平衡，是堅持下去的秘訣之一：

「這有點像減肥，過度節食很可能會有超乎想像的反彈；過度理想化的還款計劃，可能讓你的壓抑感壓垮正常生活。」

從無序借錢，進入有序還款的狀態。讓每期現金流匹配起來，別急著提前把錢還完，嚴格按計劃執行，再艱難也要堅持一邊還款一邊儲蓄，儘快讓財務狀況回到正軌。

最後，感謝我的這位老朋友，願意把她的這段不太愉快的經歷分享出來。

「願我們都不要被賬單綁架。」她說，要把這句話送給我們每一位。