理財起步的六個步驟

舊文/2016年3月31日

理財是個綜合性的系統。如果是初入社會，剛開始有一些收入，開始考慮如何積累及規劃自己的財務，那麼我有六個基本步驟要與你分享。

兩大理念：

· 理財是一種人生規劃，是管理自己的目標和行動在財務方面的體現。

· 最好的投資是投資自己。

就我本人來說，我在畢業一年之後意識到需要掌握理財技能，所以我花了大概一年時間入門學習。我的本科是財經專業，這一年學習直接導致我現在轉行到了金融服務行業。從月光0存款，到每個月存一半的錢，收入和資產翻了倍，理財收益率20%。會發現自己越來越承受得了更高的消費，也對自己想要支付的物質和精神有了更多的自信。

雖然這六個方面看似簡單，但每個方面都可以不斷地深入下去。直到現在，我學習的第三年，也是繼續在這六個方面學習和提高。

1 記賬，對收支進行規劃和管理

爭取能每個月存下一半的錢。這裡面就有以後買房、保險、增值、結婚的預算。

延遲消費，不花不該花的錢也不省不該省的錢。也不要過度使用信用卡，不要養成消費貸款的習慣。

永遠給自己留下1萬或者2萬隨時可以用的錢。

2 各種投資方式及其運用要略有了解

貨幣基金主要放日常零花錢。p2p銀行理財債券等固定收益類產品主要用來提高資產穩定性，也可以作為短期有特定理財目標的資金儲備。基金股票等波動和收益共存的證券類產品，主要用來提高整體的收益，也可以為長期的目標積累資金。

另外還有期貨、期權、黃金等投資工具。

了解它們的風險和收益模式，探索適合自己的資產配置方式。根據自己的目標，大概就能知道怎麼放置10萬以下的資產，10-50萬的資產，50-100萬的資產。

3 配置消費型保險

避免家庭和個人陷入小概率毀滅性的危機。

4 關注宏觀經濟和政策

經濟的發展呈現一定的周期性規律。不同資產類型的收益，存在著此起彼伏，循環往複的特徵。我們的資產在某一個時間內是用現金、黃金、外匯還是房產的形式保存，很大程度上受宏觀經濟的影響。

這樣的周期性波動，可能幾年或者十幾年反覆一次，了解其中的規律，幫助我們做出更好的決策。也許你不懂如何選基金，不懂如何炒股。但你可以靠資產配置獲得高回報。也就是說，通過買入具有升值潛力的資產類別，獲得持有期間這種資產在接下來上升趨勢當中的市場平均收益，在下一種資產上升之前進行調整。例如，在08年，買入固定資產，在14年買入債券，在15年買入股票。

這時，我們只需要做兩件事，第一，靠經濟直覺和邏輯判斷即將升值的資產，第二，決定持有期間。長期來看，這不會比股票高手的收益低。

5 知道每一分錢對自己的意義

對於不專研投資的童鞋，靠譜可實現的方式還是靠積累，如果前面4點都做到了，那麼剩下的就真的是好好的去積累財富。本尼覺得世間萬物都是積累~

我們把家庭資產分為三種性質的資產：消費資產（現金、短期儲蓄等很快要花掉的錢）、自用資產（房子車子不變現的金銀收藏品等）、投資資產（用來增加被動收入的錢）。大部分的人的理想狀態是持有小部分的消費資產，自用資產能夠滿足生活所需，投資資產能夠提供額外的收益用來養老/進一步提高生活品質....

然後我們就可以計算每個部分佔自己總資產的比重，再進行調整。

對於家庭資產幾乎全是消費型資產的，甚至這其中還有大比例負債的，就應當儘快存夠3-6個月生活費作為現金儲備。剩下的儘快配置自用資產或投資資產。

在自用資產和投資資產之間可以根據自己的偏好和情況配置。如，先買房買車的人，前期還了貸款之後也沒多少錢來進行投資，那就逐漸提高自己家庭收入，安排子女教育、父母養老，等家庭債務壓力緩解（大概貸款餘額小於該資產50%）後，開始進行投資積累。如，先高比例資產用於投資的人，就穩定投資收益，積累本金和利潤，在適當的時候將一部分投資資產變現買房買車等。

不過這裡有個陷阱，就是很多人終其一生也在還房貸，不斷的購入自用資產進行消費和享受。他們無法享受到不用工作而是錢在替我們工作的感覺。而過度看重投資的陷阱就是，妄圖通過投機暴富，往往血本無歸。

對待每一分錢的態度決定了一個人會成為窮人（不斷消費）、中產階級（積累自用資產）還是富人（積累投資資產）。

6 讓自己本身更有價值

最快變富的方式是好好工作，讓自己有更強的能力來產生收入。金錢如果是自身能力的變現的話，那也要自己有價值啊先。

在很長一段時間，我們通過工作儲蓄下的存款會比我們投資獲得的收益高很多很多。所以善待自己創造收入的能力。

學習理財之後我自己也認識了很多人確實是靠自己努力一步一步的改善了自己的生活狀態的：收入兩年翻十倍的，全靠炒股不上班一年也能花10萬，還有做股票不僅房子車子買了現在仍然有一倍的錢在股市裡的。不是宣傳擁有什麼快速致富的能力，只是覺得最能變現最有槓桿性的資本是自己咯。