買車，全款還是貸款划算？

力哥是個老司機，真的，字面意思：老~司~機。

我爸生前很長一段時間都是職業司機，我從小就在他開的卡車、教練車、大客車、計程車、還有25年前給廠里大領導開的豐田皇冠車裡握著方向盤玩大的。

那時皇冠車在中國的檔次，相當於今天的林肯。

2006年大學期間，我就考出了駕照。畢業後沒錢買車，直到2012年結婚時才有了第一輛二手車，當了6年本本族後，我岳父就帶著開了2天，我就自己上路了。

直到2015年千辛萬苦拍到上海車牌，才有了第一輛新車——CRV。

至今開車近六年，沒出過交通事故。

開車這事，或許真是要點天賦的吧。

在《為什麼我會選擇買本田CRV？》一文里，力哥解釋了我基於理財思維下的選車思路，文章很經典，歡迎大家複習。

不過這篇當時爭議很大，畢竟文無第一，武無第二，人人都覺得自己選的車最牛，但選車和做理財規劃一樣，得因人而異，沒有放之四海而皆準的理財方法，所以重要的是選車思路，而不是具體哪款車。

除了選車，還有幾個重要問題。

1

什麼人適合買車？

如果你是富二代，到18歲能考駕照了就可以買車。

如果你沒中基因彩票，這輩子只能靠自己奮鬥來改變命運，階層晉陞，那我給你兩個剛性指標，都滿足了才比較適合買車。

1、已經在你準備將來長期工作生活的一二三四線城市擁有產權房（有貸也行）。

2、年薪8萬以上。

如果你收入不高，還沒房子，從理財角度看，你沒有買車資格，買車就是不懂理財的表現。

當然，如果生活在農村和小鎮，沒車出行很不方便，不少人還是拿車跑運輸賺錢，那汽車屬於生產資料或生活必需品，不屬於享受型消費，當然可以買。

2

應該買多貴的車？

從理財角度看，國際上有專業標準，就是你買車的價格，應該是你10-12個月的收入，也就是最多攢一年的收入拿來買輛車，比較合適。

我有個90後親戚，沒啥特牛的工作技能，體制內工作，月薪不過5000，平時吃喝都蹭父母的，家裡也不算大富大貴，只能算偏上中產，但他老爸最近做了兩件大事，一是全款給孩子買了套期房，二是全款給孩子買了輛英菲尼迪。

房子沒貸款，以後孩子就沒壓力，但車子每年都還有養車成本，靠孩子這點工資，這車肯定養不起，所以老爸一口氣給孩子買了10年的車險，附送全部保養……

你可能會覺得這老爸太溺愛孩子，太不懂理財，但他這麼做主要是因為孩子老大不小了，天天被爸媽催婚，最近好不容易剛談了個條件還不錯的女友，如果要奔著結婚去，以孩子本身的資質，恐怕懸，但如果房子車子有了，還是名貴轎車開出去約會，那這事成的概率就會大增。

可憐天下父母心……

3

全款買車還是貸款買車？

如果你決定要買車，那八成在4S店會遇到這個難題。

從理財專業角度看，如果你買車的錢都還沒湊齊，你壓根就不具備養車實力，這車就不應該買。

但如果我完全有能力全款買房，要不要把錢省下來自己投資吃利差呢？

理論上說，這是個不錯的主意，但實際上，往往買的沒有賣的精，千算萬算，車貸真實成本可能都不夠你薅羊毛的。

很多4S店在推薦車貸時，會強調我們的利率很低，月供低至XX元，但這往往是名義利率，按照IRR計算的真實利率要翻個倍。

關於IRR內部收益率的計算方法，請看《年輕人，你的衝動，會讓你萬劫不復》。

還有的會強調我們正好搞活動，0利率，放心貸。

但手續費呢？

還有的做得更絕，說我們0利率0手續費，這樣你總放心了吧。

且慢——

可能原本說好贈送的各種配件就不送了。

或者原本可以不用加裝的某些配件需要你額外掏錢加裝，而且價格死貴。

或者要求你在貸款銀行辦理信用卡或買理財產品。

或者原本你可以自己去支付寶上買便宜車險，但他們要求你必須3年車險都在他們家買，甚至要你把3年保養都一起買掉。

……

總之，他們會想出各種辦法，堤內損失堤外補。

你可能會說，我買車的那家4S店真良心，力哥你說的這些套路全沒有。

那請問你買車的價格是多少？

有沒有在4S店的官方報價上打過折呢？

4S店有5%-10%的價格調整空間，也就是自己能賺到的錢，如果直接按官方報價給你的，可能就把自己的一部分利潤貼給車貸了。

但如果你不辦車貸，說不定車價能打折。

比如力哥當年買車，朋友介紹的，就在官方報價上打了個95折。

常言道，城市套路深，我要回農村，套路面前，人人平等。

但跟著力哥學理財，不但不會被套路，有時還能反過來給別人下套。