央行又出大招，馬雲金融帝國夢或將破碎

據最新的消息，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。

PS：當然要表示支持，畢竟馬爸爸說過：如果有需要，支付寶也是可以上交給國家的。

簡而言之：過去的互聯網金融支付領域，由直連模式，變成必須經過央媽管轄的網聯平台，互聯網金融要變天了。

央媽一句話說了算。

直連-網聯區別

首先應該普及一下，直連與網聯的區別，畢竟在日常生活中，我們只懂得拿手機掃碼/被掃碼，不大清楚背後的資金清算流程。

在馬雲搞支付寶之前，或者常規通過銀行結算資金的流程，其實只有3層。

小踐-A銀行-央媽清算平台-A銀行/B銀行-森藍

這裡的3層結構分別是：用戶層、銀行層、清算層，結構是很簡單的。

毫無疑問，支付寶出現之前，央媽管轄的清算層屬於核心地位，是中樞節點。

很顯然，整個金融體系的資金流轉情況，都在央媽的監管之下，一切都非常清晰。

但在支付寶出現之後，一切都發生變化了。

如，小踐要轉1000塊給森藍，兩人均開通了支付寶賬戶，小踐有A銀行卡，森林有B銀行卡，支付寶官方開通AB銀行賬戶

此時轉賬流程如下：

小踐發起A銀行1000塊轉賬-A銀行賬戶減少1000-小踐支付寶賬戶增加1000-小踐支付寶1000轉到森藍支付寶賬戶-森藍支付寶增加1000，同時支付寶在B銀行專用賬戶減少1000。

在這個流程中，小踐在A銀行的錢，轉到支付寶戶在A銀行資金，這個過程類似同行轉賬，需要經過央媽的清算平台，而支付寶把錢從A銀行賬戶轉到B銀行賬戶的時候，是沒有經過清算平台，直接繞過的。

這點從技術上實現其實是非常簡單的，只要支付寶自己處理，將自己在A銀行的賬戶餘額增減1000，而B銀行減少1000，實際上就完成了跨行轉賬。

最後一點，或許也是為什麼通過支付寶跨行轉賬，不用收取手續費的原因，也是我們經常在用的一種方法。

可是這麼做，繞開央媽清算平台會帶來哪些問題？

對我們小老百姓來說是便捷了，還能省幾塊轉賬手續費，可對於央媽來說呢？

問題可就大條了，這也是為什麼此次著急推出網聯平台的核心關鍵點。

這麼做的意義何在

如果清算資金的過程直接繞過央媽的監管，央媽就不清楚這些互聯網公司在私底下搞什麼，或者某些人，會通過這樣的金融漏洞，去做一些違法亂紀的事情。

我們不排除一些軍火商，走私，貪污等，在支付寶等互聯網金融平台，實現資金往來交易，清洗等違法過程，而這樣的資金交易，對於央媽對於國家來說，實際上就是一顆定時炸彈。

沒有人會知道，因為這樣的問題，何時會爆發。

於是為了安全考慮，央媽就成立了：網聯，用於監測互聯網金融公司的資金往來情況。

等到網聯真正進入遊戲中時，小踐的轉賬流程就會發現變化。

小踐在A銀行1000-轉到支付寶A銀行專有賬戶-網聯-支付寶B銀行賬戶-森藍在B銀行的1000。

只要經過網聯，央媽就能對所有的資金流轉行為實時監控，更主要的是，互聯網金融的灰色地帶被消滅了，並且所有的清算支付數據，央媽都可以直接擁有。

對平民的影響

現如今出門都是身上一分錢現金沒有，手機萬一沒電，那可是很尷尬的。

我們還是最關心自己的日常生活，移動支付是否會因此受到影響。

通過上文的了解，我們明白了，受影響最大的是支付寶，微信等第三方支付機構，也是我們使用頻率最高的移動支付平台。

一位接近網聯的人士透露：「支付寶等平台數據已經開始接入網聯，目前還不多。銀行也開始逐步接入，前兩天中國互聯網金融協會開會時要求各家銀行配合網聯工作，加快接入速度。」

對於用戶來說，網聯的設立對第三方支付平台的影響，並不會波及用戶本身。若系統設計合理可靠，性能良好，以現如今的網路技術水平，影響用戶日常支付體驗的可能性極小。

也有分析師指出，線上的清算費率以目前0.6%來看，仍舊有下降的空間。如果此次網聯平台的出現，能夠進一步降低清算成本，勢必也將這一優勢傳遞給用戶，降低使用成本。同時，費用的降低，也將帶動中小企業的創新，進一步影響到用戶，為用戶創造更多價值。

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