消費貸遭剎車，究竟是好是壞？

北京「消費貸」開展自查

隨著北京銀監局、中國人民銀行營業部要求北京市轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。

對於剛需買房的人來說，首付不夠，貸款來湊。用消費貸曲線買房這種操作就開始日益增多。然而最近銀監局卻在嚴查放貸風險，嚴控消費貸款。

近段時間以來銀行全面收緊房貸，部分機構的房貸利率已經提高到了1.15倍，加上全國地產調控政策的不斷深入、租售同權等政策的推出，這對一些剛需買房的人來說可不算是一個好消息。

然而，今天要給大家帶來的仍然不是一個好消息。

隨著北京銀監局、中國人民銀行營業部要求北京市轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。

深圳「消費貸」整頓緊隨其後

於是乎，近日，深圳、南京等地紛紛跟進嚴控貸款風險。這不，北京首當其衝，率先嚴打違規貸款。

9月5日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部印發《關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，要求北京市轄內的銀行業金融機構從房抵貸、貸款受託對象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個特徵，對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，自查範圍為單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款。

緊接著，深圳消費貸也開始整頓。有消息傳出深圳本月開始要全面自查個人消費貸，不僅僅是個人消費貸，只要是資金去向無法監管，就連信用卡大額套現，也在這次整頓的範圍之內。

下圖據悉為深圳某家銀行內部人士發來一張截圖，表示該銀行收到「關於落實人民銀行《金融風險提示》的通知」：

1、除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費貸款（包括房商通、抵質押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年。

2、不得以未解除抵押的房產抵押（二次抵押）發放個人消費貸款，上述要求自發文之日起執行。

消息稱，中國人民銀行深圳市中心支行（下稱人行深圳）向商業銀行發出金融風險提示，要求商業銀行加強個貸管理，謹慎發放個人消費貸款。記者向深圳多家銀行核實，「的確有收到這樣的通知」。隨後，有媒體曝光稱，深圳已經有銀行將消費貸30年期限縮短至5年。

金融風險提示下發之後，深圳已經有首家銀行執行個人消費貸最長5年。據知情人士透露，未來深圳其他銀行也會陸續跟進，不僅僅是個人消費貸，只要是資金去向無法監管，就連信用卡大額套現，也在這次整頓的範圍之內。

雖然目前該銀行尚未有這個舉動，但是按照監管的要求，這應該是大趨勢。

此外，9月4日，深圳首套房房貸利率全面上浮，以四大行為代表的銀行全部基準上浮5%，還有部分銀行當前還是基準利率，但不排除其他銀行會逐步追平。房貸政策進一步緊縮，市場觀望氛圍會更加濃厚，深圳房地產市場會進一步受影響。

對於剛需買房的人來說，首付不夠，貸款來湊。用消費貸曲線買房這種操作就開始日益增多。

其實現在消費貸的形式有很多，螞蟻花唄、京東白條以及銀行的各種消費分期，去年房地產熱的大潮下，很多銀行也都加入了消費貸產品。

今年以來，隨著一線城市個人房地產貸款政策的一再收緊，個人短期消費貸數額猛增。2017年前7個月，全國居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元。這其中暴露出銀行可能對貸款資金流向把關不嚴，存在消費貸、經營貸實際變成購房貸款的可能性。

消費貸真的靠譜嗎？

坑一：大額度的誘惑！

為了推銷消費貸，銀行也用了不少噱頭，比如超大授信額度。當然，不同銀行消費貸產品授信額度的差異比較大，在30萬的基礎上，不少新推的消費貸最大申請額度達到了100萬，最高的是某銀行官網上推出的一種產品，最高授信額度有200萬。

坑二：可能影響你的徵信

依照銀行現行的消費模式，銀行審批額度限期內借款人可以隨時借款，借款後開始計算利息，隨借隨還，循環借貸。一般額度有限期3年，借款時限通常為一年，借款一年後需還清本息，一般採用先息後本方式。

但是，坑就在這裡！循環貸款在徵信報告中的「發放額度」為產品「授信額度」。例如：銀行授信30萬，哪怕你只用了10萬，徵信報告中的「發放額度」還是30萬，無形中增加負債率，給以後借貸審批埋下隱患，因此反觀坑一，我們確實不要對授信大額度執著。

坑三：利息不像想像的那麼美好

這些消費貸金融產品，聽著利息很低，但是年化一算，你會發現它們的利息都很高。比如日息萬分之二，聽起來很低，但是一整年算下來利息超過7%。

舉例來說，消費貸款3000元，分期6個月：

如果按照前置利率月息4%來計算，那麼每月將償還利息120元，整體償還720元利息。

如果按照正常利息4%來計算，6個月一次還款額為：120元、100元、80元、60元、40元、20元，整體還息420元。

消費貸的貸款利率到底有沒有優惠，是消費者最關心的。貸款前應諮詢清楚貸款利息是否前置。這是非常關鍵的！

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