金錢永不眠

上周末參加同學會，順便去旅遊了幾天，

一晃眼大學畢業近10年了

「雲海天涯兩渺茫，何日功成還鄉；

醉笑陪公三萬場，不用訴離殤」。

以10年為周期回看人生，也是感概良多，先按下不表。

好幾天沒寫文章，今天在機場抽時間和大家嘮嘮。

後台不斷有人問偽磚家，有沒有合適的理財產品？

偽磚家有時候忙，只能簡單回復一下。

今天偽磚家就系統的梳理一下市場上比較主流的理財產品，

大家根據自己的情況，選擇合適的理財產品，

讓金錢永不眠，不停為我們賺錢。

一、銀行理財

1、銀行理財的錢都投到了哪裡？

銀行理財的錢主要投向儲蓄、銀行票據、國債、金融債（保本穩健型）；高評級地方債或企業債、股基、商業票據（平衡型）。目前，市場上常見的銀行理財產品平均收益率可以達到4.5%左右，發生風險的極少，基本剛性兌付。

2、性價比

（1）收益率：4%-5.5%之間

（2）流動性：一般來說給到4%以上年化收益的產品大多數需投資半年以上，且中途不允許取出，流動性較差。

（3）投資門檻：5-10W元起

（4）風險性：銀行都是國家的，只要我們投資的是銀行發售的真實的產品，一般來說風險都很低，銀行承諾保本的產品，基本上到期後都能拿回本金和約定的收益。

3、注意：

（1）銀行理財產品並非完全保底，激進型銀行理財可能虧本，買銀行理財的時候就買風險最低的即可。

（2）一旦投資後，資金無法提出。

4、銀行理財和餘額寶比，基本毫無性價比可言，適合老人或者資金比較大的土豪。

二、餘額寶類產品（貨幣基金）

1、餘額寶類產品的錢都投到了哪裡？

餘額寶類產品的錢主要投資於1年以內的銀行定期存款、國庫券、公司短期債券、銀行承兌票據等風險很低的產品，其中銀行存款佔80%以上。

2、性價比

收益：平均收益4-5%，餘額寶類產品比銀行理財產品低約0.5%；

流動性：隨存隨取，很多貨幣基金可以達到2小時內提現；

投資門檻：無門檻，0元起；

風險性：餘額寶類產品最大的合作夥伴是銀行，餘額寶本質就是一個「團購」，簡單的說餘額寶把大家錢湊到一起，然後到銀行去存，因為體量巨大，可以和銀行要個不錯的收益。餘額寶類產品的風險本身也很低。

3、適合對象

適合學生、年輕人、白領等風險承受能力較低，資金要求靈活的人。

三、互聯網理財

1、互聯網理財的錢都投到了哪裡？

現今互聯網理財平台眾多，較為大眾所知的有螞蟻金服的招財寶、京東金融、新浪微財富、百度理財......錢的投向較多，主要是個人消費借貸、私募債、政府債等產品，資產質量相對要差了些，不過這些產品往往都會加履約保險，有保險公司承保。

2、性價比

（1）收益：互聯網理財產品收益約為5-8%，介於銀行理財與P2P之間

（2）流動性：2-24個月不等，平均期限大約6個月

（3）投資門檻：100元起；

（4）風險性：存在一定的風險，但由於背靠超級互聯網集團，出了事大集團會兜底，還有保險公司賠付，風險比餘額寶高，但與信託相當。

3、風險點

（1）一些互聯網平台金融業務部門專業度不夠，導致垃圾產品通過審核發布在平台，

（2）超大型互聯網平台自身存在問題，導致兜底能力不夠，比如樂視。

4，適合對象

想賺比餘額寶高的收益，又不願承擔太多風險的年輕人；

四、信託

1、信託的錢都投到了哪裡？

信託，簡單地講和銀行一樣，拿了你的錢然後去投資。只是信託管制比較松，主要投資房地產、政府債、土地、工廠、礦山、藝術品等。我們可能直觀感覺，信託投的這些地方都不靠譜，但實際上信託這些年來真正出問題的項目並不多，而且最後大多項目都解決了。

2、性價比

（1）收益：收益6%-8%

（2）流動性：投資期限一般為1-3年為主，中途無法退出；

（3）投資門檻：信託產品最低起投點為100W起；

（4）風險性：全國只有68家信託公司，股東都是地方政府和國企，兜底能力很強，整體上風險還是比較低的。

3、風險點：

（1）信託資金的去向為一些相對風險高一些的產業，比如房地產，有時候會有資金緊張，延期兌付的可能。

（2）高門檻而引起的集資購買現象也很多見，實際購買合同上只有一個人，這在法律上不認可，容易扯皮。

4、適合對象

資金量較大，準備長期投資的土豪

五、基金（公募股票基金）

1、公募股票基金的錢都投到了哪裡？

一般來說全部投資於股市當中

2、性價比

（1）收益：平均收益-20%-20%，最高不設限；

（2）流動性：開放型基金T+3~7日左右，封閉型基金需更長；

（3）投資門檻：10元；

（4）風險性：股票基金持有多隻股票，風險比單只股票要低，但由於本身股票屬於高風險投資產品，總體來說風險很高，投資需謹慎。

3、適合對象

適合有比較成熟的投資經驗，能承受賬面浮虧，準備長期投資持有的人

六、私募基金

1、私募基金的錢都投到了哪裡？

私募只針對有錢人玩，由專業的基金經理管理，投資領域也更寬泛一些，比如股票、債券、石油、期貨、房地產......

2、性價比

(1) 收益：-20%-20%

(2) 流動性：私募不能隨時贖回，一般要鎖定一年以上，之後也要根據基金情況協商退出。

(3)投資門檻：私募就是給有錢人玩的，要求個人金融資產不低於300萬，年收入不低於50萬。

(4)風險性：私募的風險基本和股票一樣，風險很高，如果不是極其專業的人，不建議投資

3、風險點

（1）不透明的風險，私募往往是小圈子的人玩，信息披露少，內部也缺乏有效監督。

（2）運營團隊缺乏專業度。私募近幾年成立的公司較多，魚龍混雜，很多人並不專業。

4、適合對象

投資經驗非常豐富，對私募產品非常了解，能承受較大風險的土豪。

七、股票

1、性價比

(1)收益：-50%-80%

(2)流動性：最快T+1

(3)投資門檻：約幾百塊

(4)風險性：風險性極高，經常出現辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前的事情。

2、風險點

（1）投資人不專業，大多數人只知道自己買了股票，其他一無所知，最終都被當韭菜收割。

（2）心理承受脆弱，由於股市的波動性很強，經常遇見買了跌，拋了漲的情況，投資人抗壓能力不強時，容易做出錯誤的判斷與抉擇。

3、適合對象

適合風險承受力極強，擁有多年投資經驗的老司機。

八、P2P網貸

1、P2P的錢都投到了哪裡？

P2P的錢主要借給了無法從銀行獲得貸款的人，主要是藍領工人，三四線普通打工族，小微企業，小老闆等。

2、性價比

（1）收益：P2P平均收益在10%左右，高於銀行儲蓄、銀行理財、貨幣基金、信託；

（2）流動性：P2P的流動性相對較好，周期1-12個月靈活選擇，中途可以退出

（3）門檻：100元起

（4） 風險：P2P投資還是有一些風險，相比於股票和私募基金來說風險算低的，比餘額寶、信託風險高。

3、風險點

（1）道德風險。P2P中不乏一些謀劃騙錢的平台，欺騙投資人，之後捲款跑路。

（2）業務風險。P2P的借款人群質量不高，風控難度大，主要靠高利差覆蓋高風險，壞賬較多。

4、適合對象

適合承受一定風險，有一定投資經驗，能接受互聯網的年輕人，也適合有一定資金實力，追求穩定收益的中年人。

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