為什麼智能理財能行？
不久前受邀回答了一個問題「互聯網金融的理財和智能理財有什麼不同？」有些感想，在這裡延展一下，分享給大家。若愛，請關注；若噴，請輕噴。
我是一個堅定的「智能理財一定能行主義者」，道理很簡單，和互聯網理財不同，智能理財最大的區別不在於智能，而在「理財」，換言之就是專業。而專業的理財服務，則必然是剛需，有足夠的需求必定能催生出一個行業，即便這個過程也許會漫長和周折。
接下來我們來詳細說說。
1、智能理財和互聯網理財的區別為啥是專業？
請大家和我一起來做一個文字遊戲。看看和互聯網理財相比，智能理財在字面意思上有什麼不同？
互聯網理財，前綴的「互聯網」代表著方便快捷、門檻低，這是互聯網在大多數渠道給到我們的印象；智能理財，前綴的「智能」代表著智慧或者是和人相近，意味著有思考、能取代人。
事實上，互聯網理財確實就像字面上的意思一樣，提供的是一種低門檻的方便快捷理財體驗，沒有人去互聯網理財平台追求專業，大家追求的是方便、100元起投、高收益等。而智能理財呢？也正是如字面意義一樣，號稱能取代理財師，用機器人幫客戶制定理財規劃。
回想互聯網理財是怎麼誕生的？無外乎兩類。一類是即有大量用戶，亟待兌現用戶價值的互聯網公司；另一類是以高收益吸引投資者的各類網路平台。
無論是前者，還是後者，打起的旗號無非「隨存隨取」、「門檻低、收益高，比同期銀行活期利率高**倍」之類，什麼人會被吸引？自然是「小白」「屌絲」，傳統理財服務所未充分覆蓋的群體，更加容易衝動的群體。
而智能理財呢？不去看國內行業中一些魚龍混雜的情況下，少數平台使出的費率、紅包手段，更多平台在強調「人工智慧」、「海外配置」，加上動輒幾千上萬甚至幾萬的起投門檻，智能理財已經將「小白」拒之門外，無法吸引互聯網理財的目標客戶。對人工智慧、海外資產配置感興趣的人，必定是會做出更加理性選擇、有一定財力和閱歷的投資者，他們更加崇尚的是專業能力。
目前美國最成功的智能理財平台之一——Wealthfront的前身是一家成立於2008年的投資諮詢顧問公司。智能理財的機會出現以後，美林證券、蒙特利爾銀行、巴克萊銀行、蘇格蘭皇家銀行、勞埃德銀行、桑坦德銀行均宣布即將引入智能投顧服務，為什麼開展智能理財服務的平台都是有金融、投資背景的？為什麼互聯網巨頭谷歌不加入？正是在「理財」這個專業上能力的不足。
做個小結：互聯網理財強調的是互聯網，「理財」是基於「互聯網」生存的，就像互聯網購物一樣；而智能理財的核心是「理財」，沒有專業的理財能力，「智能」的意義等於零。
2、專業的為什麼就是剛需？智能理財是誰的剛需？
很簡單，結合前面的推論，和互聯網理財相對應的，非「小白」「屌絲」，需要專業理財服務的自然是有一定財富積累的人。對於這部分人來說，拋開少部分富二代不提，財富的獲取來之不易，自然更加在乎怎麼通過理財來守住財富，必然的剛需。
那麼，智能理財是否是這群人的剛需？也不然，智能理財「只」是其中一部分人的剛需。
以往，專業的理財服務都是在線下提供，理財師和客戶面對面侃侃而談，提供服務的能通過察言觀色來判斷投資行為，有投資需求的能感受到通過真人服務的真實感和踏實感。
但是，過往能享受這種服務的，一般都是高凈值人群，他們是眾多金融機構瘋搶的目標，無數理財師願意為他們提供7*24服務，隨時上門笑容親切。而錢少些呢？免談！
這也是為什麼會有這樣一種說法——智能理財解決了中產的10萬美元困境——的原因所在。那麼在中國呢？中國過去有中產，但沒有中產思維。所謂的中產思維，我認為應該類似於美國的「美國夢」，這個群體有強烈的向上的願望、追求品質的生活，這其實和中國近年來興起的新概念「新中產」相符。
「新中產」是在原有中產的財富標準之外，被賦予了很多新的標籤，比如他們對生活有美好的願望、對財富有強烈的渴求、對消費有理性的選擇、對個性有突出的崇拜、對品味有積極地追求等等。
這些特性體現在投資理財上，恰恰和智能理財相匹配。比起互聯網理財，智能理財更加專業，往往都有專業財富管理、諮詢機構的背景，有龐大的研究團隊，正是龐大團隊提供的龐大歷史數據，才能為智能理財提供龐大的資料庫；和傳統財富管理業務相比，智能理財門檻低，不需要動輒上百萬，並且能享受到機器人7*24小時的服務，雖然和優秀的人類理財師相比仍有不足，但畢竟比自己做更專業、能掌握更多數據來作為判斷的依據。
比較而言，互聯網金融像是「任性」的選擇，而智能理財更像是「理性」的選擇，「新中產」們自然會選擇2，而不是1。
在滿足了「新中產」這樣一個日漸龐大、昂揚向上的人群，關於「財富」這樣強烈需求的基礎上，我才敢去給智能理財如此大的信心。智能理財未必會顛覆什麼，但很好的補充了很多，它未必會成為一個多麼龐大的行業，但一定是一個不可或缺的行業，成為財富管理行業最重要的細分領域之一。在「新中產」和「屌絲」前景的比對下，我認為它會是一個比「互聯網」理財成功的行業。
推薦閱讀：