關於美國信用卡，想說的（順便總結分享下）

原文：https://blog.jing.do/1586

不知道為啥，最近好多人和我聊信用卡的問題。問題大多差不多，哪個省錢哪個好用。來米國至今我開了差不多14張信用卡，基本上市面上推薦的我都試了，給我的感覺是，起鬨的多，實用的沒幾個。正好有時間，就分享下經驗吧，閱歷尚淺，歡迎指正。

***市面上很多信用卡的文章都是為了推薦你開卡，然後賺錢的，我這邊就寫寫經驗分享下，絕對沒有任何利益。不過你覺得好，影響給點好處，我倒是可以推薦你開卡，拿開卡積分。

基本信息（科普）：

開信用卡無非是為了返現嘛，說白了就是為了省錢，當然也有累積信用記錄的成分，但不作為重點探討。那麼作為返現，一般有兩種：

給你點數，2x或者3x這種，比如你消費100刀，3X的話，你就得到300點

給你現金返現，這個一般寫成百分比，如3%，比如你消費100刀，你獲得3刀cashback

這裡其實有很多細節，每家銀行，甚至同一家銀行的不同卡都不一樣，沒用過的幾乎不知道。

對於點數，有些地方是用點數換gift card，有些可以直接抵消消費，當然一般是都可以的，大多數換gift card是1：100也就是和百分比的一樣，但是你得找得到適合你的gift card，如果點數換機票的話一般都不到甚至遠低於1：100，抵消消費也是一樣，這也是我不喜歡點數的原因，giftcard的類目也會變來變去，另外很多情況下你要更換隻能湊齊一定數目，比如換$25的giftcard，需要2500點，不到的話需要買點，買的話就很貴的。這時候明白的人應該看出來了，這種消費的倍數一般不會做到整數的。不過有些點數可以換里程什麼的，這個另作討論。

返現也存在這個問題，不過好的多，比如之前boa的返現必須超過$20才能換，當然20以上隨便任何金額都可以存到卡里。

我的卡組（個人覺得暫時市面上是無敵的）：

好了，這裡先說下我的組合吧，我認為是市面上最高了，不過這個已經無法實現了（當然無敵是針對我的生活的，如果你天天坐飛機天天出去玩，可能有更好的組合方式），因為有些卡已經不讓申請了（紅色）。

吃飯、amazon、娛樂：citi forward，5x點數返點

超市購物、加油：Barclay SallieMea Reawrds，5%返現

其他：citi double cash，2%

另外還有兩個奇葩5X卡：Discover It ，和Chase Freedom，每個季度變化，作為備用。

這樣組合的理由是：消費的主力軍：1. 吃飯，2. 超市買菜，3.加油，4.網上購物商場買買買，前三個每個項目穩定的達到現在市面上封頂的5%，第四個沒有任何信用卡能做到特別返現，所以和所有其他歸為一類就用2%，這樣很省心。注意我前面用了穩定這個詞，為啥這麼說，因為兩個奇葩卡有時候也會爆5x，但是每個季度要去查詢，而且一年也就那麼3個月，又煩又不夠用，要惦記著。

插入談：Discover和Freedom

為啥稱為奇葩卡，有個人原因，大家推崇這兩個卡，我覺得很一般，每個季度變來變去，而且有時候一點用處都沒，星巴克5x什麼的。特別是discover的卡，很多地方還用不了，下面有卡的類型和使用方便程度說明。最奇葩的還是discover去年來了個開新卡10x的返還，然後使用apple pay再加10x（好像不到），這樣你買iphone就有大約20x的返現，導致一大群人去買了一堆iphone……

既然說到兩張奇葩卡，就給大家分享下信息吧，我推薦大家持有這兩張卡，但是別依賴他們。

discover的5x是直接cashback的，直接可以充值到卡內，抵消消費。

freedom可以和chase藍寶石卡通用，換里程數，從而換機票（這個後面說）。

卡的類型

說下卡的類型，一般分為這幾個

visa和master，沒啥好說的，所有地方都能用，基本無限制，基本上除了amex和discover的卡，都是這兩個。

americaexpress,俗稱amex，這個類型的卡，有個好處，基本上所有卡租車都有自帶保險，省了保險費，不過有些沒有，申請的時候看清楚（這也是為啥這個卡沒啥好處，我還留著一張備用）。不過這個卡的應用範圍比上面的小一點，在美國基本上90%能用，但有些餐館（特別中餐館），不接受這個卡。

discover，這個接受範圍小多了，很多不接受。不過有個好處，dicover和銀聯是合作的，國內可以當銀聯卡刷（傳說），我試了，沒成功。

其他，暫時孤陋寡聞不知道出過什麼卡，開這個選項主要怕被噴。

持有信用卡的戰略

所謂戰略，很簡單，拿卡為的是省錢，戰略就是如何利益最大化。要最大化cashback，首先要知道消費最多的是什麼。不過不是每一項都有信用卡能cover的，能用高cashback的幾大類總結為：

吃飯（restaurant)：這個每天三頓，消費起碼$30吧，一個月要$900吧?

超市（grocery store）：如果你說你省錢，做飯，那你總要超市買菜吧？（這裡超市指日常的超市，一般每個信用卡公司都有list可以查）那麼，這塊總是經常用吧？

加油（gas)：這個不是大頭，但是美國是個汽車社會，到哪裡都要開車，這個對有車的人來說，加油卡是需要的吧？

買包、網購等：沒這種卡，要麼就單獨開priceline或者macy這種商家的信用卡（不推薦，卡很爛，服務還很差）

機票（airfare）、酒店（hotel）：回國機票很貴不多說了，經常出去的人有這個需求。

商城（department stores）：富婆高富帥經常去商城購物吧，就是俗稱的逛街，這個類型我只知道Blue Cash Preferred? Card from American Express做到了3%，不過這張卡有年費，而且是限制4500每個季度（忘記了），這張卡還有個好處是超市買菜6%，每個季度1500（好像）

其他，我好像沒其他大需求了。

戰略應該是這樣的：第一要務：返現越高越好！第1.5要務：沒有年費優先，第二要務：操作簡單優先，第三要務：返現方便優先。

現階段，吃飯、超市、加油你都能在市面上輕鬆找到返現3%的，不多說了，找不到請留言。

網購和買包的話，這種如果你天天去，建議找下你經常去的店的卡。如果你每次都逛不同的商城不同的店，而且消費很高的話，推薦剛才的Blue Cash Preferred? Card from American Express，年費75，買菜也有6%，很不錯的。網購經常amazon的話，chase amazon卡比較普通，3x的分數，不過如果找不到別的卡的話，建議開這個（非常不強烈的推薦），當然amazon自己還有5x的卡，沒用過你們可以試試。

剩下的話，所有信用卡基本上都會寫，otherthing 1%，但是citi doublecash是2%，所以不用說了，推薦這個，capitalone好像也有，反正差不多，個人覺得citi服務更好，當然citi的系統老壞。

機票和旅行卡

放到最後，是因為想好好談談。

先說總結吧，如果你不是經常坐飛機訂酒店，別想了。如果你經常出遊，請根據你經常入駐的酒店大類和飛機大類開卡（里程只能某個公司或者航空聯盟內使用，酒店一樣）。如果閑來無事，所有的酒店飛機卡都開，拿了開卡獎勵就撤退。很多時候開卡獎勵能換一趟回國機票。

至於為啥，理由很簡單，所有這些卡，換來換去都沒有達到2%，也就是說，直接用doublecash就能解決了，兌換還很麻煩。舉例說明：

citi AA的卡，坐AA的航空有2x的消費的里程數目，比如你花了1500買了機票回國，你得到3000里程，然後回國再回來，大約15K的里程數，也就是你得到了18k的里程獎勵，換回國機票需要75k點，也就是說你來回4次，就能換一次免費回國。看起來不錯，但是你們仔細算算，即便不用這張卡，你每次也有15k，也就5次來回就能換一次免費，每次只不過多出的3000，那麼這個比例是多少呢？簡單的演算法：

75000 = $1500 ==> 50 = $1 ==> 1500 = $60，60/1500 ==> 2%

加上兌換時候的優惠，略微超過2%的返現，這麼折騰，而且是長線投資是不是不合算了？而且幾個問題，1. 免費的機票日期不多，航班很少，不是所有航班讓你選。2. 幾乎所有的航空和hotel卡都有年費，這就是我說的如果你不經常坐，就不要開，你年費加進去，別說2%了，1%可能都不到。

我基本上都算過，幾乎市面上所有的航空能到2%的非常少，而且限制很多，因為你只能坐一個航空公司了。

另外大家都在用的藍寶石+freedom，這個組合其實很好，藍寶石啥都做不了，就是1：1兌換里程，freedom是5x，這樣把freedom的點數轉給藍寶石，再用藍寶石兌換里程，不就5x了嗎？沒錯！的確很好，但是！還是那個問題，藍寶石有年費平時又沒啥用，freedom每次的5x項目不同，不是100%的消費都是5x，甚至可能連10%的消費都cover不到，如果要超過2%，必須cover到你的其他項目的2.5倍。（2%是最低的返現，其他3%的是1.7倍），就算cover到了，的確能省一點，這兩個卡都不好申請，前提是你要有這兩個卡，然後弄清楚關係，兌換過來，精力成本啊。

不過航空和hotel的卡在自己的航空公司和hotel裡面優惠還是很多的，比如提前登機啊，免費行李託運什麼的。如果經常出行，建議開個經常使用的航空公司的卡，優惠的還是很多的。

對於航空和旅遊，我的觀點是：別被忽悠了。

各個銀行的返現方式（現在已知）

citi doublecash，直接現金，隨時可以兌換

boa cashback，直接現金，有最低兌換要求（很低）

citi forward，點數，需要去thankyou商城，可用於amazon

capitalone 1.5cashback，可以直接兌換

discoverit，直接兌換

AMEX bluecash：直接兌換

AMEX golden: 點數，可用點數購買或者兌換，可用於amazon

barclay SallieMea：直接兌換

chase amazon:可用於amaozn

就這樣吧，草草結個尾吧，吃飯去了。歡迎大家指正，以便之後的更新。信用卡別開多哦，每次都有hard inqury，放你信用記錄裡面兩年，增加兩個降一級。要開早點開，晚了麻煩。

最後，說下這玩意有時效性，每年都會出新卡，就現在來看，如果你懶得理解文章，懶得查詢，就弄個2%everything的doublecash吧。不是托，真的省心多了

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