這才是車貸平台唯一的出路！

這才是車貸平台唯一的出路！

來自專欄 老七玩金融

某車貸平台出事以後，很多媒體都寫了關於車貸行業的看法。。

唱好的、唱衰的都有。

其實我想問一句，你們到底明不明白，車貸行業到底出現了哪些問題？

為什麼車貸行業會從藍海市場變成血海市場？

P2P平台的車貸資產，未來還會不會是個好的資產？

如果不懂，你瞎寫個啥？湊這個熱鬧有意思么？

我想，能夠回答這些問題的人，媒體行業應該沒有一個。或者說，很多P2P平台的老闆都沒明白未來應該如何去做。

以上問題，我跟多個P2P平台的負責人溝通後，也包括監管層溝通後，得出的一些結論和建議。

不一定能夠幫到平台，也不一定能夠幫到投資人。但最少，能夠讓大家明白。到底車貸怎麼了？

首先，我們要從車貸行業的獲客和獲利來分析。

車貸行業的借款人，是什麼樣的借款人？

在跟丁丁貸的任孟磊交流溝通中，他告訴我，車貸的借款人，其實是次貸中的次貸借款人。

這群人有個什麼樣的共性呢?

1、銀行已經無法貸款了

一般來說，但凡能夠在銀行貸款，那麼都不會去借這種動輒2分以上利息的車貸業務，還需要把自己的車輛抵押出去，裝上GPS，行動範圍都被人監控。這其實是一種非常不好的體驗。所以，但凡能夠從正常渠道借到錢的，都不會想著把車抵押出去。

所以，車抵貸是銀行不要的次貸業務。

2、一線金融公司也無法貸款了

拿平安的好車貸產品來說，基本上全國都覆蓋了。這塊產品只要你有車，然後查詢到你有正當工作職業，有正常的還款能力，基本上都能申請到額度。而且這款產品的利息大概只要8.8厘左右。比市面上的車抵產品，利息還是要低一半不止。

其他金融公司的渠道也非常多，比如華融消費金融、湖北消費金融、中郵消費金融、中銀消費金融。這些基本都是基於個人信用貸款的消費金融公司，普遍利息也就在1分左右。

所以，真正能夠去做車抵貸的，其實是這些次貸也不要的次貸業務。

弄清楚了借款群體，然後我們了解下，車貸行業之前的風控體系是如何的。

在整個車貸行業，99%的風控模式都是，見車就放款。

也就是，只要這輛車確保是你名下的，沒有抵押，然後我就可以按這輛車殘值的7-10折去放款。

至於借款人的還款能力，其實是不太看重的。因為車上本身需要裝GPS，如果借款人逾期還不上款，那貸後人員直接上門去拖車就行。

拖車也比較簡單因為在做車輛抵押的時候，借款人是需要把備用鑰匙給到平台的。

只要借款人不把車二押了，那哪怕借款人把車停在路邊去便利店買瓶水，催收都可以通過備用鑰匙把車開回來。

然後，真正的好戲開始了。。

在借款人跟平台簽訂的合約當中，有約定拖車費、逾期罰息、違約費這些費用。一般來說，行業內普遍的拖車費為3000-5000一次，逾期罰息1%一天，違約費5000-10000一次。

只要借款人逾期一兩天，平台催收把車拖回來，從合同上來說。借款人就至少需要支付3000的拖車費和5000的違約費，還不加逾期的罰息。有更惡劣的，一次罰個30000-50000都有。

當然，借款人也可以不還錢，那麼平台就要求借款人把車過戶然後賣掉。有些講點良心的平台會把車賣掉多餘的錢退給借款人，大部分，是不會把差額退給借款人的。

隨著整個行業的競爭越來越激烈，像微貸網多次把整體的借款利率下調，微貸的借款利息最低已經到了9.9厘，而行業內基本都是1.5分左右，那麼那些中小平台，自然競爭不過。

中小平台為了獲客，只能也以這種利息去吸引借款人。而他們看重的利潤，其實是在於貸後處置這一塊。這也是以往車貸行業利潤最大的一塊。

我曾聽某個平台的CEO跟我說過一個段子：在四川的抵質押市場，大家打價格戰，都會以第一個月底息來吸引借款人。

第一個月的利息能低到7厘左右。

從利息上來看，肯定是不賺錢，甚至是虧的。

但大家都在做，因為都想著，這個車主出現逾期還不上，好去處理他抵質押的車，賺取貸後的利潤。

後來在當地，居然有這樣的公司，給借款人提供成本為1.5分成本的資金，幫助借款人去贖車，然後抵押給下一個平台。

整個四川的平台這麼做一圈，也就一年多了。

結果平台錢都沒賺到，做贖車中介的公司賺大了。

而年後開始打黑以及最近出台的《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》

都明確了，原來平台用的這套催收手段已經不能用了，因為這是違法行為。

所以，對於車貸來說，原本貸後處置這塊本身的最大利潤點，變成了成本支出。

並且，新規明確規定了，逾期的罰金不得超過年化24%。

所以，就算你罰款，也不能那麼罰那麼多了。

因為法院只支持合理利率的罰息。

這才是行業為什麼會從藍海市場轉變為紅海市場的原因。

如果現在還想從事車貸業務，我們應該怎麼做呢？

首先，必須加強貸前的准入門檻，淘汰一些沒有還款能力的借款人。這一點是非常重要的。

只有從源頭來挑選借款人，才能夠有效的減少項目的逾期率。

車抵只能作為一個增信工具，而不能成為一個唯一的條件。

其次，每個借款人，可能的話，應該都要簽一份類似這樣的仲裁協議：

這個是湛江國際仲裁院推出的一項服務：先予仲裁。是指雙方當事人在合同簽訂的同時，為保障其合法權利將來得以實現，預防糾紛，避免以後再去仲裁或訴訟的麻煩，迫使雙方履行確定的條款，而約定通過本仲裁機構就合同所涉及的內容提前仲裁，以調解方式結案，並出具調解書或據雙方要求製作裁決書的一種仲裁形式。

通過這份協議，能夠在借款人發現逾期或者壞賬的情況下，第一時間去當地的法院申請財產保全。然後儘快的通過法院去執行追討這筆款項（車輛）。

未來，只有通過法院層面有授權的追討，才是合理合法的。

但這個流程下來，比原來的流程要慢很多。原來可能逾期後一周內就能解決，現在可能要一兩個月才能解決。

這就對平台的資金流壓力會非常的大。

私自拖車然後收取違約金這種，一旦借款人報警，就可能被狀告為敲詐勒索罪。

因為P2P平台需要強兌付的特殊性，我個人認為，平台應該建立一個完善的信息披露系統。

項目一旦有逾期，第一時間應該通知該項目的出借人，定期公布逾期項目的催收進展，在有能力的範圍下，承諾在某個時間節點內去回收債權。

如果平台一直是正常還款，一直在墊付，而逾期率有所提升的話，很有可能因為回款壓力導致平台的資金鏈斷裂。

這裡我舉個最簡單的例子:平台的待收為1億。逾期率為 5% 那麼實際上平台本身需要準備墊付的資金大概為500萬。因為本身車貸業務的利潤不錯，能夠有15%-20%，所以他從利潤中拿出5%來墊付，一點壓力都沒有。但因為年後的政策形勢緊張。逾期率上升為10%那麼實際上平台本身需要準備墊付的資金為1000萬。

其實平台在整個環節，應該也還是賺錢的。但問題是，車貸的盈利點主要在於：手續費、回款方式、GPS費用、保險、貸後處置費用。（關於盈利點，我曾經寫過一篇以租代購的業務模式分析，跟車貸的盈利點差不了多少，有興趣的可以去看看原創|汽車金融的藍海--以租代購業務模式分析）

而利潤大頭其實是回款方式的差價。因為借款人的回款方式為等本等息（每個月按全額借款計算利息），給到出借人的回款方式為等額本息（每個月按所剩借款計算利息），這兩種借款方式的利息差異大概在2倍左右。（有興趣了解不同還款方式的實際利率，可以看這篇文章：原創|投資還款陷阱？你遇到了沒有？）

當然，這對於平台和出借人，都是需要一個過程去調整的，我不認為現在的投資人能夠理性到接受他自己投的標的逾期。估計更多的是第一時間去現場去維權。

整個行業都要跟政府導向一樣，去教育投資人能接受逾期這件事情的發生。

最少我在投資的時候，我就有投過逾期三個月後平台回購債權的平台。

這也是一個成熟投資人的標準。

我的結論是，車貸業務未來不是不能做，而是應該換個思路去做了。

下一篇應該會寫，未來最適合P2P平台的資產端應該是什麼方向的，我也在跟幾個大平台溝通這一塊的合作。

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