第1節：一個幸福提案──獻給想成為小富婆的你

　　一個幸福提案──獻給想成為小富婆的你

　　經歷了上百場的演講，每次在演講中，我總愛問大家：「你賺錢的目的是什麼？」

　　剛開始，現場聽眾總是小聲地說出自己的心聲，但經過一番引導之後，大部份的回答都會讓我會心一笑，因為「環遊世界」總是最熱門的答案。當有人開始說出心中的想法後，現場觀眾的情緒，總會隨著「杜拜的七星級帆船飯店」、「紐約的自由女神像」、「義大利托斯卡尼」、到「希臘愛琴海」這些答案，而喧騰得沸沸揚揚！

　　有人希望可以在世界地圖上的每個國家，插滿光臨的小旗子；還有一位年輕的六年級生，聽到周遭人的答案，一時興起站起來高喊：「我想去南極看北極熊。」讓當場觀眾哄堂大笑。是的，每個人的答案都不一樣，但是卻有太多的人，都想要依尋著陽光的方向，去體驗世界的美好與驚奇，就怕你找不到自己的方向。

　　排名第二的答案，更令我感到驚訝。原來在內心世界中，有那麼多人都想要幫助別人，希望自己能夠在金錢協助他人之外，同時想過一種屬於自己的快樂生活。除了「寵愛自己」、「善待地球」之外，也希望「別人能夠得到快樂」，幾乎有三分之一的人都給我這個答案。

　　女人要「愛錢」，請先學會如何「管理」金錢（小標）

　　不過，讓我們想想看，身邊大約有9成的人，從小夢想要環遊世界，包括我們自己在內，但卻總只有1％的人可以實現，為什麼？因為想要實現夢想，主要具備的兩項要素就是：「金錢」及「勇氣」。年輕的時候非常有勇氣，但最缺乏的就是金錢；年老的時候可能有了些錢，勇氣卻被歲月磨光了。最令人害怕的是，年老的時候沒有錢，夢想一個也都沒有實現。

　　每當我問到：「你認為還要多久就能實現夢想？」有人會開心地說，只要再過幾年，人生就自由了；也有人夢想遠大，40歲就想「年輕退休又有錢」，但翻開他的人生財務計劃，卻一點也沒有「實現」的藍圖。

　　更可怕的是，大多數的人每天辛辛苦苦地做上班族兼阿魯族（原文為德語 arbeit 打工族的意思，日文稱之「a ru bai to」，音譯的外來語），但是犧牲那麼多的生活享受後，才發現到，自己原來距離理想還那麼遙遠。而且那種「遙遠」，如果還不知道要如何用清楚的「數字」或「藍圖」來計算的話，這可真是人生一大恐慌！

　　女明星的家暴及離婚事件，讓很多女性理解到，豪門世家的男人，不是從小養尊處優，就是商場翻滾獨霸一方，性格早已成型，難以改變。如果女人嫁入豪門，理財知識不跟著增進，可是會與自己的浪漫想法，有很大的差距！

　　更何況，根據統計，世界各國的離婚率持續攀升，美國女性離婚後得到贍養費的機率，都只有15％。顯然，「婚後靠老公，老來靠子女」的觀念，已經不合時宜，女性必須更懂得以自己的經濟力量，才能營造幸福滿滿的一生。

　　這本書是我寫給所有女性朋友的「幸福提案」，願你與錢都能快樂的相處！如果你因為本書而增加了不少的財富，也希望你支持本書最後一頁的贊助計劃，用少許的金錢，也成就別人的幸福，讓自己的「幸福感」更加分！

　　最後，拿起一杯玫瑰紅酒，舉杯祝福你的財富可以「愈來愈重」！

 

第2節：提「前」與「錢」快樂相處(1)

　　〔Part1〕　提「前」與「錢」快樂相處

　　【小富婆宣言】活出自己的價值

　　我最喜歡以下這則「理財故事」，因為它總是令我對人生有全新的見解！

　　在國外某個知名的海灘上，有著一個奇妙的景象：整塊海灘蓋滿了飯店與頂級豪宅，但是在其間，卻是夾雜著一些毫不起眼的平房，看起來好不突兀。據了解，這些平房都是居民的祖輩們，在海灘土地價格還沒起漲前購買的。當世界各地的旅客有愈來愈多人湧入時，有很多投資客都開出了「天價」，希望能購買他們的平房來做改建，但屋主總是搖搖頭，不願意隨意出售。

　　前來採訪的記者，訪問其中一位黑人屋主：「你為什麼不把土地賣掉呢？賣掉以後，你就是百萬美金富翁了！到時候，你想要有什麼就有什麼？」這時，只見黑人屋主引領著記者，望向窗外的海景說：「我就是要把這海灘前的景色，留給我的子孫。因為，不管我的屋價和隔壁的豪宅相差多少，我們享有的，就是完全相同的海灘景色！」他俏皮地說。

 

第3節：提「前」與「錢」快樂相處(2)

　　我永遠記得，他眼中的那絲「捉狹」的笑意。沒錯，以享有天然美景及頂級沙灘使用權的投資報酬率來算，他還真是一位「理財大贏家」。因為一直以來，很多國際名流或企業家，都選擇到世界各地的海灘度假區置產，主要是因為，一些頂極海岸線，除了擁有世界上最美的風光之外，也是生活最快樂、最自由自在的地區之一。像星際大戰導演盧卡斯在加州「圓石灘」（Pebble Beach）擁有一棟大宅，微軟創辦人比爾蓋茲及他的好友──好萊塢影星哈里遜福特，在加拿大東西兩岸也買了一些小島。

　　擁有價值連城，而且炙手可熱地產的黑人屋主不急著將土地「變現」，卻選擇令人玩味的方式來「擁有財富」，堅持留給他子孫最美麗的海景，一直是我最喜歡的故事，也是我心中的夢想之一。每個人的夢想都不一樣，但只有自己才知道，怎樣的夢想能讓自己最快樂。

　　人生最慘烈的遭遇，莫過於「有了錢卻一點也不開心」。曾經有人問美國的石油大王洛克菲勒：「誰是世界上最貧窮的人？」洛克菲勒回答說：「世界上最貧窮的人，莫過於除了金錢外，就一無所有的人。」

　　有錢是福報，沒錢令人煩惱。但如果有錢還不快樂，最後甚至因為忙碌而「嚴重偏離」邁向幸福之路的航道，每天扮演人生迷航記的女艦長，根本不知道自己是否過著「快樂生活」？

　　這樣的人根本很難與「錢」快樂地相處！想要與金錢快樂相處，首先，你必須了解，過什麼樣的生活才能讓你快樂開心！

　　一、歡迎光臨「快樂小富婆」俱樂部

　　「女人，你幸福嗎？」

　　這個問題，恐怕要問你自己最清楚！因為精彩的生活，不應該是一根緊繃的弦──每天為孩子、為先生、為工作……，你是不是已經做得太多？活得太少？或從來根本沒有時間，好好地思考自己想做什麼讓自己快樂的事情。「蠟燭兩頭燒」是許多現代女性共同的心聲。職場上，盡心工作，相對於男性得付出更多的努力，可是卻不一定能獲得同等報酬。女性有較重的「家務承擔」及「子女照護」等問題，這些都是女性的壓力來源。

 

第4節：提「前」與「錢」快樂相處(3)

　　這倒使我想起一個笑話。

　　西班牙一位設計師曾經發明一種新型洗衣機，這種洗衣機名稱就叫「輪到你」（Your Turn）。因為有很多男士不喜歡做家事，而這款新型的洗衣機，需要先聯機到家庭計算機，再將先生與太太兩個人的指紋輸入感測器。設定之後，計算機只允許其中一人使用1次，也就是第二次必須換人按才能使用，不能讓同一個人連續使用2次。當然，如果有哪一方想欺騙的話，必須爬到洗衣機後面，拔下感測器後，再裝上計算機重新輸入，這時，你必須要有耐性才行。這種洗衣機一推出，馬上受到女性朋友的歡迎，設計師甚至表示，往後還要發明一種燙斗，以鼓勵男人在家多多燙衣服。

　　事實上，想知道自己是過快樂的生活嗎？其實只要5分鐘回答以下的問題，你就可以知道自己是否正朝著人生的樂活夢想前進？

　　1、每天醒來你都精神奕奕，因為你知道，自己正照著人生的計劃前進

　　2、雖然錢不多，但你已經開始自己的理財計劃

　　3、對你而言，工作已經可以不等於「上班」

　　4、你很清楚，做什麼樣事情可以讓自己快樂

　　5、你每天都可以起碼做一件「讓自己快樂」的事

　　6、你每天除了自己之外，也留下美好的心情給與你共處的人

　　事實上，快樂生活需要三要素：「財務自由」「健康身體」及「快樂心靈」，三者缺一不可。如果你得到的「Yes」愈多，表示你的生活愈快活；相反地，如果你得到的「No」比「 Yes」還要多，那麼你離自己的樂活很遙遠。其實，樂活生活不等於富裕生活，但是想得到心中所屬的快樂生活，如出國旅行，當然需要以金錢做為基礎，因為財富可以讓女人更自由。

　　快樂小富婆，請寫下你的樂活夢想（小標）

　　美國有一位超級名模出身的葛芮韓（Karen Graham），她原是知名的模特兒，走紅了一、二十年。但四十歲以後的她，從最炫爛到自然，經過自我探尋，她開始做山林嚮導、教人溪釣，不在乎眼角的魚尾紋與額頭的皺紋，因為她在生活中找到了自己的價值。

 

第5節：提「前」與「錢」快樂相處(4)

　　日本管理學者大前研一曾經做了一個結論：「這輩子都不要說『我以後要

　　怎樣怎樣……』。如果有『以後』想做的事，現在，沒錯，就請現在去做！」你的夢想有多大，世界就有多大，如果你想當個快樂小富婆，現在請馬上設定你的夢想、寫下你的方法，並經常擦拭你的夢想，才真正有「圓夢」的機會！

　　如何設定你的「快樂夢想呢」？每個人的夢想都不一樣，以下是我聽過排名

　　前十名的「超熱門夢想」：

　　1、每天睡覺睡到自然醒。

　　2、有一棟喜歡的透天別墅，還有一台舒適可以代步的車子。

　　3、可以選擇做喜歡做的工作，生活過得精彩充實。

　　4、沒事和三五好友喝下午茶及逛街。

　　5、每年至少旅行２至３次，隨性感受當地的自然之美。

　　6、老了以後不用跟子女伸手要錢

　　7、退休後每個月至少還可以領台幣30,000元

　　8、有個健康的身體

　　9、每天吃想吃的東西

　　10、可以實現自己的興趣

　　美麗的夢想，也需要時時擦拭，才能持續「閃耀動人」。事實上，在薪水不漲、物價狂飆的時代，想過自己想過的生活，存到不虞匱乏的退休金，只有及早進行適當的「資產配置」，才能達成「快樂小富婆」的夢想。

　　二、自己就是金錢的主人

　　我認為世界上有兩種人：一種人常常「跑著去追錢」。這樣的人非常「愛錢」，也知道錢的重要性，但是欠缺方法與效率。但是「人兩腳，錢四腳」，為了追錢，可能就因此而喪失「健康」與「理想」！

　　一位女性朋友是當地知名的房地產中介高手，她聰明伶俐，能言善道，只要她出馬，幾乎沒有搞不定的客戶。但是，她賺錢總是缺乏通盤的計劃，只注重如何到市場上「搶錢」，卻失去自己最珍貴的家庭時間──孩子沒有受到好好的照顧，先生與她之間更缺乏時間的相處。她有一本7位數字的存摺，但卻經常紅著眼睛上班，因為跟家人總是發生爭吵，而愈吵，她就愈發覺得錢很重要，結果，她雖然擁有財富，卻賠上身心靈的健康。

 

第6節：提「前」與「錢」快樂相處(5)

　　第二種人，則是常常「被錢追著跑」。這樣的人，通常缺乏「價值觀」的判斷，同時也沒有什麼「理財目標」，經常隨隨便便就把辛苦賺來的錢花掉，而當真正急需用錢的時候，才驚覺自己口袋早已空空如也。

　　朋友有一位大學畢業沒多久的妹妹，25歲的她，薪水只有台幣28,000元，但常常使出渾身解數奮力搶買名牌包。因為一些限量名牌包，像LV和村上隆二次合作的櫻桃包，實體店鋪排隊名單早已長長一排，只有名媛的VIP才買得到，為了表現自己跟的上潮流，她總是跟緊所有的訊息，以便直接上線搶標。

　　她最近的戰績，就是上網以42,000元，搶標到一個限量發行的LV大SPEEDY 25櫻桃包，才剛按下「下標」的按扭，馬上就花掉她近兩個月的薪水。「反正缺錢的話，也可以賣給二手店。」她總是如此回答有疑問的親友。她的下一個目標是一隻要價280,000元的Hermes凱莉包。但是當問到有關她的退休規畫，她總是回答：「還早嘛！以後再說！」

　　我認為這兩種人，都是被金錢支配的人，也是不懂得如何用錢的人，真正懂得如何用錢的人，應該自己來支配金錢，而不是讓金錢來支配你。學習以下3個步驟，可以讓您從「理財」中找到應有「幸福感」！

　　觀念1 花錢有方（框框字）

　　「學習如何花錢？」是理財的第一步。因為 「學習如何花錢」有時可比「學習如何賺錢」還要難，同樣50,000的薪水，經過20年的時間，有人可以用錢滾錢變千萬富翁，有人卻還是荷包空空。

　　事實上，金錢的擁有與支配，只是狹義的財富，但真正的財富，則是廣義運用到你可以運用的資源，同時讓金錢可以發揮最大的效用。但是有一種人，卻是懂得如何去「支配金錢」的人。這種人，通常在心中有一個長期目標，為了實現這個目標，每天都有動力「心甘情願」地做一點犧牲，以完成心中的理想。

　　觀念2 清楚自己擁有的資產（框框字）

　　大多數人不知道自己真正擁有多少可動資產，因為你的財富可能有很多不同種的型態，「工作收入」只是其中最單純的一項，其他還有房子、車子，及銀行存款、保險、收藏品……等的資產，了解自己真正擁有多少資產，才能正確計算出自己每月真正能花多少錢？相對地，你也要開始了解自己到底有多少負債，包括房屋貸款、車貸及信用貸款等。當你愈了解自己的資產負債狀況之後，你就愈能掌控自己的未來。不要再逃避，勇敢面對這些數字吧！

  

第7節：提「前」與「錢」快樂相處(6)

　　觀念3 訂定預算（框框字）

　　由自己來決定如何支配自己定期（每周、每月、每年）所努力而得到的錢，畢竟，辛苦賺來的錢，當然不能那麼輕易就把它花光光。我的建議是，應該將收入分為三等份：一份是「消費支出」，一份是「未來支出」，一份則是「投資理財」。先將自己的年度計劃寫出來，比如：一年一度的旅遊，或充電自我的留學計劃，將必需花費的錢先預留下來，分期或單筆由自己的收入來做準備，其它的部分，就透過「預算」讓自己了解如何存小錢變大錢，再把錢花在最值得花費的地方。

　　觀念4 設定短中期目標，存下夢想實現金（框框字）

　　很多女性，沒有管理自己金錢的習慣，所以資金流到最後，不是到店面的收款機里，就是沒有認清楚需求在那裡就恣意花掉。如果能透過「資金流轉」的管理，就可以把錢放到適當的地方，如此一來，無論什麼時候需要，你手裡總會有足夠的錢，要對自己的金錢有「短中長」的計劃，這樣，才不至於會有「錢到用時放恨少」的憾事。

　　我記得前一陣子受到邀請，到全省的空軍基地去做理財演講，才赫然發現，很多女性真的很會「管錢」。

　　在「家庭理財」的規畫中，總需要有一個人扮演「經濟部長」，負責管理「消費」戶頭，專門繳交兩人所有的共同開支，如水、電、瓦斯費、房屋貸款等；也要有人擔任「財政部長」，專門負責「投資」戶頭，這個戶頭裡的錢，則是用來做為投資理財的用途。不過前提是，兩人必須有共同明確的理財目標。另外，「經濟部長」與「財政部長」在雙方同意的狀況下，都可以由同一個人來擔任。

　　當我問到夫妻間是由誰來掌管金錢時，台下有一位太太馬上舉手回答：「我每個月只給先生3,000元台幣的零用錢。」只見坐在旁邊的先生苦笑著。這時，另一位太太更堅定地舉起手來說：「我一塊零用錢都沒給他！」頓時間，現場一片嘩然！

　　「那他每天要上下班，一點零用錢都沒有怎麼可以？」我在台上好奇地問。

  

第8節：提「前」與「錢」快樂相處(7)

第9節：提「前」與「錢」快樂相處(8)

　　「你不是已經有很多錢了嗎？」媽咪覺得有一種被耍的感覺。但沒想到，這小孩慢慢地算著錢，然後天真看著他媽媽說：「媽咪，我現在有20塊錢美金了，我可以向你買一個小時的時間嗎？明天請早點回家，我想和妳一起吃晚餐。」

　　這是一則令人心酸的故事。「時間」對現代人來說，真是愈來愈寶貴，有時寶貴到連跟家人相處的時間都被剝奪。想想看，現代人每天起碼花8個小時在工作上，花1個小時在交通上，花8個小時在睡眠中，剩下的時間，你花多少在自己身上呢？而其中，你又花多少時間在自己的「投資理財」上面呢？

　　我有個好朋友，她是老闆眼中的好員工，但是卻沒有好的理財習慣。她工作似乎非常忙碌，每次打電話給她，總是講個2分鐘就要忙著去開會。她今年已經29歲，只有一張母親幫她購買的儲蓄險，及基本保障的醫療險，對於她的未來，她並沒有清楚的輪廓。加上她的感情未定，她根本沒有心思規畫個人的理財投資，

　　另一位女性朋友是商場女強人，她相當能幹，業務能力很強，非常會賺錢，但是，她就是不願意花時間理財，甚至包括如何報稅，也不想去了解，也因此，她經常延遲報稅時間。平常她會搜集各家名牌香水與古龍水，但就是不會收集自己的醫療收據，與年度保單繳款證明。個人理財數據總是堆得亂七八糟，存款簿半年以上不刷，連網路銀行也懶得去申請，平常跟朋友吃飯喝下午茶，點餐總是沒有節制。好不容易買了一間房子，完全沒有比較，就短短在10分鐘時間，就決定未來20年的房貸利率，可怕的是，已經30歲的她，一點退休理財規畫都沒有做。平常經常請教明牌，盲目投資，錢雖然賺得多，但花出去的也很多。如果一旦失去工作能力，那往後到75歲還有30年的時間，如何才能年年旅遊，洗洗SPA舒暢身心，或享受財務自由的樂趣呢？

　　每天10分鐘，人生大不同（小標）

　　1998年5月，美國華盛頓大學請來世界巨富巴菲特和比爾蓋茲進行演講，結束後的提問時間，有個大學生就問巴菲特：「你們怎麼做到比上帝還富有的？」

　　巴菲特說：「這個問題很簡單，原因並不在於智商，而是在於習慣，你必須有好習慣。」比爾蓋茲也說：「我認為巴菲特關於習慣的說法完全正確。」

　　因此，想管理自己的金錢，必須同時學會如何善用你的時間。如果你每天至少願意多花10分鐘來記賬投資，日積月累下來，收穫一定會比別人多。每天十分鐘，用簡單的記賬法，好好思考今天的金錢流向，甚至花10分鐘看看當天的共同基金、股匯債市的動態、看看自己的房屋貸款利率，甚至是房地產的租金行情，一個月加起來也不過5個小時的時間。不過，有很多人對別人很大方，但卻對自己很吝嗇，每天都把時間給了別人，或者只是放任虛擲，長久下來，內在與外在可能就陷於貧乏與單調。

　　我們來看看有錢人與窮人的「習慣」有什麼不同？

　　根據調查顯示，有近7成的有錢人，每周花在理財上的時間，起碼就有4個小時，其中有3成的人更高達14個小時之多，而一般的人每周平均花在理財上的時間，卻只在4個小時以下。可見得，要多少收穫還是跟有多少努力有關。

　　每一位女性朋友，都應該對自己的理財觀念誠懇地投資時間，因為「經濟自主」將可以讓女性朋友大方定義自己的幸福，「用知識來生財」是現代「薪女性」必備的功課之一。如果你能從今天開始，每天起碼花上10分鐘，或每周起碼花一小時來關心自己的理財計劃，並固定花時間翻閱財經雜誌、理財書籍、或收看財經節目，甚至與你的理財專員談談你的未來，相信，財富之路將離你不遠！

  

第10節：黃金提錢密碼1(1)

　　〔Part2〕黃金提錢密碼1

　　──「小」錢當家，晉陞階級速度快

　　【小富婆宣言】女人長得漂亮，不如活得精采漂亮

　　我發現，身邊最幸福的女人，總未必是最漂亮的女人。因為，漂亮的女人身邊，總是圍繞著喜愛追求的男子，天天被寵愛的結果，漸漸迷失掉一些自我的追求，也因此忽略「存錢養老」的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的「理財術」，來照護自己「不漂亮」時的「精采人生」。

  

第11節：黃金提錢密碼1(2)

　　朋友怡玲是位28歲的單身女子，她是一個知名品牌的品牌經理，外表總是光鮮亮麗，卻是位名符其實的「金光黨」，每月薪水總是花光光，她身邊三、四十歲的單身女性同事們，大多是過度消費的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包沒有上萬元絕對看不上。看到一些結了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是給小孩花用，還要買房子付貸款，讓單身的怡玲，只想保持單身的生活。她經常自嘲：「反正再怎麼努力都一樣，老了以後再一起拿這些名牌包到街上行乞！」

　　其實，你根本不需要如此消極。根據行政院主計處的報告，台灣家庭按「所得高低」分為5等份：可支配所得最低的第一層，是一毛錢都存不下來，還得動用以往的儲蓄或借支度日；第二層家庭平均1年只能存下39,000元；第三層家庭平均年存90,000元；第四層家庭存181,000元；最上層的第五層家庭，1年則可存下657,000萬元。

　　【表1】晉陞上層社會，一年至少存18萬（可支配所得之分類）

　　657,000元 上層社會（可支配所得為657,000元）

　　181,000元 第4層家庭

　　90,000元 第3層家庭

　　39,000元 第2層家庭（可支配所得為39,000）

　　0元 第1層家庭（沒有可支配所得）

　　我們的社會結構已經出現「富者愈富，貧者愈貧」的現象，如果想要晉身上層社會，一年至少要儲蓄18萬以上，也就是說，每個月至少存15,000元。如果你1年可以存將近10萬元，也就是每月存7,500元，那麼，你就已經算是一個很實際的中產階級。當然，你還是必須要加油！最慘的是，如果你是一個打遍天下無敵手的「月光」美女，每個月連一毛錢都存不下來，那麼，你可能真的要開始為自己好好做規畫了！

　　美國曾經有一項研究，針對每100個人做調查，發現工作一輩子到達退休年齡時，只有1個人成為巨富，4個人可以成為有錢人，5個人退休後還要再度工作，12個人宣布破產，29個人死亡，49個人得靠社會福利津貼過活，換句話說，100個人當中，只有5個人不需要為錢煩惱。

  

第12節：黃金提錢密碼1(3)

　　在這個貧富差距愈來愈大的時代中，「理財規畫」已經不是有錢人的權利了！想要當一個「有薪階級」的小富婆，就要「DIY」打造完整實際的理財計劃，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！

　　一、 打造全方位的「富婆理財計劃」

　　當一個快樂小富婆，應該就不用再為水電、瓦斯費等瑣事發愁，也不需要太過積極去追求過剩的金錢。

　　歐洲的一家私人銀行曾經對旗下的客戶進行分析，發現資產在50,000～10萬美元的民眾，平均的年報酬率可以到8％；10萬～50萬美元的民眾，則可創造年平均報酬約9％的幅度；而資產如果超過50萬美元，也就是超過1,600萬台幣的富翁，則可以創造年均報酬高達13％的幅度。最主要的原因，是因為貧富差距的拉大，資產較多的有錢人，可以有較多的機會，投資於更多元的另類理財工具，如：結構型商品、避險基金、管理期貨、外匯、貴金屬、私募股權，甚至藝術及收藏的嗜好。

　　這些金融商品，不但需要較多的時間理解，資金的起始購買點也比較高，也因此，有錢的人會更有錢。事實上，透過一個清楚的理財計劃，可以讓你擁有一個更可靠的人生。根據統計，20～50歲在過去10年最後悔沒做的一件事情，不是出國旅遊，也不是遺憾沒有生小孩，而是「沒有做好理財規畫」，也因此，小富婆平民理財的第一步，就是要先做足功課，並打造一個令你自己都滿意的「富婆理財計劃」

　　女人要財富，當然也要美麗。有智慧的女人最美麗，因為她能運用智慧解決別人無法解決的問題，也會運用智慧為自己創造財富，對女性朋友而言，「理財」已是愈來愈重要的課題。不過，女人在不同的階段，應該都要有不同的理財規畫，才能因應人生不同階段的需求。

　　富婆養成3階段，天天有錢可以花（小標）

　　階段1 單身粉領族（框框字）

　　1、每筆收入至少存下三分之一。

　　2、投資報酬率較高的金融商品，以累積人生第一個100萬為理財目標。

  

第13節：黃金提錢密碼1(4)

　　3、再忙，也要投資自己。

　　年輕就是本錢，身為單身粉領貴族最令人羨慕，因為負擔較輕，支配所得的自主權也比較高。由於年輕，所以投資期間可以很長，所以投資屬性可以「積極」些，「零存整付」「定期定額」都是強迫儲蓄與投資的好工具，每月的部分薪資自動轉向投資賬戶，扣除基本生活開銷後的餘額再進行消費。

　　單身粉領族最好能設立清楚可行的「理財目標」，比如，預計5年後存100萬元的購屋頭期款、規畫3年後存滿50萬元的結婚基金，或是每個月存8,000元，投資在報酬率5％的投資工具上，8年的時間就可以擁有100萬元。如果每個月存更多，就可以更快速地存到100萬。

　　但是，以風險的角度來看，單身粉領族因為是單身，收入來源只繫於自己一人，如果年紀大時沒有另一半照顧，或是遇到意外和病痛時怎麼辦？甚至，萬一失去工作能力時怎麼辦？所以，應該為自己準備好醫療與退休基金，並且善用保險，如：「失能險」「醫療險」及「養老險」等險種規避風險。

　　階段2 甜蜜夾薪族（框框字）

　　1、做好家庭理財，讓每分錢發揮到極大效用。

　　2、理財計劃要周全，提早準備子女的教育基金。（家庭的理財計劃一定要周全先如先買醫療險，齊備才開始教育基金）

　　3、做好資產配置，開始著手自己退休規畫。

　　「夾薪族」通常指的是那些因為家庭經濟負擔，而薪水受到壓縮的族群。女性「夾薪族」通常也要與另一半共同面對房貸、車貸，與日益高漲的驚人學雜費。上有父母、下有子女，雖然是甜蜜負荷，但總是令人喘不過氣來。除了開銷之外，還得存上一筆退休金，很多女性朋友甚至還要掌管一家大小的生計，不但要多廣開財源，還得將有限的金錢做最充分完整的運用。

　　「夾薪族」的理財重點在於「開源節流」，比重可以放在子女教育、房貸、保險、和退休上。主要收入來源者必須做好壽險規畫，以免家庭生計受到影響。成家購屋就會有房貸，所以在債務規畫上，也要注意風險，房貸不要超過收入的三分之一，以免影響全家人的生活質量。必須有健全的「資產配置」觀念，年齡愈輕時可做愈積極的投資，但不做不熟悉的投資，或是不將資金孤注一擲在單一國家或單一投資標的。

  

第14節：黃金提錢密碼1(5)

　　階段3 快樂銀髮族（框框字）

　　1、愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。

　　2、退休前應檢視醫療保障是否足夠

　　3、資產較多的人，應該進行遺產稅節稅規畫。

　　快樂銀髮族最重要的課題就是要「養錢防老」，傳統的「婚後靠老公、老來靠子女」觀念已經不合時宜，女性必須更懂得以自己的經濟力量來過生活，加上女性壽命較長，晚年的資金需求較男性高。因此，理財是一輩子的事，女性朋友愈早開始規畫愈可安心。

　　二、讓自己變身「好命女」的「小富婆養成術」

　　有一個日本童話故事：兩個小孩到海邊去玩，玩累了，兩人就躺在沙灘上睡著了。其中一個小孩做了個夢，夢見對面島上住了個大富翁，在富翁的花園裡有一整片的茶花，在一株白茶花樹的根部，埋著一壇黃金，這個小孩就把夢告訴另一個小孩，說完後，不禁嘆息著：「真可惜，這只是個夢！」

　　沒想到，小孩聽了卻相當動容，從此在心中埋下了「逐夢」的種子，就說：「你可以把這個夢賣給我嗎？」小孩買了夢以後，就往那座島出發，千辛萬苦才到達島上，果然發現島上住了一個富翁，於是，他就自告奮勇地做了富翁的傭人。他後來發現，花園裡真的有許多茶樹，茶花一年一年地開，他也一年一年地，把種茶花的土細心地翻掘，就這樣，茶樹愈長愈好，富翁也對他愈來愈好，終於有一天，他在一株白茶花的根部挖下去，果然挖出夢想中的那一壇黃金！

　　「買夢」的人回到了家鄉，成了最富有的人；「賣夢」的人，雖然不停地在做夢，但他從未圓過夢，始終還是個窮光蛋之外，最重要的是，他從來沒有體會過「圓夢」的那種快樂，有些夢想雖然遙不可及，但只要堅持，一樣會有實現的一天。

　　所以，千萬別以為你自己永遠不會很有錢，只要有夢，並且努力執行，誰說你不會變成一個好命女呢？

　　節儉課程（小標）

　　我還記得媽媽有一組舊窗帘，樣式雖簡單，但是布料卻非常好，放在任何角度的窗戶都非常合適。後來，家中汰舊換新，陸續買了幾幅新式樣的窗帘，漸漸地，這套窗帘在家中變得有些多餘，加上窗帘的收納佔據不少空間，幾次家人都想把這組窗帘丟棄，但媽媽總是說，好好的東西，為什麼要這樣浪費。

   

第15節：黃金提錢密碼1(6)

　　 我覺得媽媽有點老古板，但前一陣子，我用貼近市場不遠的價格，買了一間小套房，並且買好整套傢具家電，準備用租金來繳貸款。因此，我就以30,000元做為裝潢底限，但因為傢具的質量也決定房客的素質，並不能隨便馬虎，因此 我只好發揮「DIY」的功力──這時，鄰居廢棄不要的衣櫥、書櫃、椅子，都在我的細心整理下，又散發出另一種新的色彩。結果，30,000元預算勉勉強強囊括所有的電視、冰箱、沙發、油漆等配置工作。正當我暗自得意時，卻發現少了幅窗帘，看著兩片諾大的落地窗，心理盤算著：窗帘加上杆子，起碼又要失血三、四千元，再扣掉代尋房客中介費用，第1個月的房租，豈不是血本無歸？

　　這時，我突然想起媽媽的這組舊窗帘，剛好可以拿出來派上用場。當工人把窗帘裝上去時，我還聞到窗帘用冷洗精洗過後所散發的淡淡幽香，在夕陽的照射下，我忽然覺得，不隨意浪費任何一項資源是多麼美好的一件事啊！原來媽媽煩人的節省習慣，居然也能為我帶來如此的方便！

　　我發現，很多人一個月連3,000塊錢都存不下來，但卻看不起身邊的很多小錢，我曾經在小區樓下，撿到兩台29吋電視、一個舊衣櫥、兩面150公分高的長鏡、一個茶几，還有幾個小置物櫃。一開始朋友看到電視時，因為外表就像全新的一樣，直嚷著一定是壞掉的，但我的直覺卻告訴我，應該是良好的，因為有很多年輕的租客，不是換液晶電視，就是搬家時嫌重量太重，乾脆丟棄。而衣櫥可能少一片夾層就被扔掉；茶几更不用說了，可能就是嫌不夠時尚。

　　這些傢具隨手那麼一扔，如果再重新購買時，可能都要花好幾千塊。如果花點巧思，把這些舊傢俱做點改裝，把重新購買的錢存下來，就會為自己的將來，多添加一些「骨本」。因為談任何「投資」之前，必定先談「儲蓄」，而且，要先有「財」，才能談「理財」。最重要的不是「賺」多少錢，而是決定要「存」下多少錢。建議你，即使你現在只有25歲，也要會慢慢為往後的退休生活預做規畫才好。

  

第16節：黃金提錢密碼1(7)

　　投資課程（小標）

　　就以第二層家庭平均1年存39,000元來看，相當於1個月存3,250元，兩年半的時間就有10萬元。10萬元如果只放在口袋，不但沒有增值機會，還有花光的可能。如果把10萬元投資在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指數過去10年平均單年報酬率9.57％ （理柏信息；台幣計價至2006/4/28，過去績效不代表未來獲利之保證）來試算，投資1年，就可以額外獲得9,570元的報酬，等於開始用錢來滾錢，這種存錢速度，也能縮短你成為小富婆的時間！

　　複利課程（小標）

　　如果再加上「時間」與「複利」的效應，那成果就更加可觀！假設你每天可以省下100元，每個月可以累積3,000元，將這筆錢用於投資，保持這種存錢習慣直到退休，持續30年，平均投資報酬率8％，退休時就多出224萬元的退休金可用。

　　每個月存3,000元，一年有36,000元，如果放在最基本的儲蓄型保單（假設有3％獲利），短短10年的時間，就可以累積418,422元；20年的時間就將近百萬元。如果是投資在基金或投資型保單（假設有6.5％的獲利），10年期間就可以累積418,422元，20年的時間就將近百萬元；而如果是投資在基金或投資型保單，假設有6.5％的獲利，10年期間就有500,537元，30年就有3,203,825元；而如果投資報酬率高達15％，10年期間有783,339元，30年更高達16,772,939元，這就是「時間」與「複利」的魔力效應。想想看，每個月只要投資3,000元，就能讓辛苦賺來的錢能發揮「錢滾錢、利滾利」的極致效用，加速你的資產增值，讓自己享受更大的金錢滿足感，何樂而不「學」呢？

　　【表2】時間與報酬率的複利表

　　時間 報酬率　　 3%　　 　 6.5%　　　 　15%

　　5年 　 　193,779 　211,189 　　　260,128

　　10年 　 　418,422 　　500,537 　　　783,339

　　15年 　 　678,845 　 896,968 　　1,835,704

  

第17節：黃金提錢密碼1(8)

　　20年 　 　980,746 　 1,440,112 　　3,952,384

　　25年 1,330,732 　 2,184,268 　　8,209,785

　　30年 　 1,736,462 　 3,203,825 　 16,772,939

　　三、每天存250元，你也可以當富婆

　　 大家都知道，比爾蓋茲是全球第一富豪，他前陣子才宣布辭去微軟CEO的職位，將專心負責「比爾與梅琳達蓋茲基金會」的慈善工作。蓋茲基金將會以幫助未開發國家的高中教育、衛生醫療、公共圖書館，及美國西北部弱勢家庭為主要宗旨，比爾蓋茲計劃將財產460億美元的95％捐贈給該基金會。

　　而被稱為股神的全球第二大富豪巴菲特後來也宣布，將把自己的85％財富捐給5家慈善基金會，捐出的股份總價值約為370億美元，其中約307億也捐給比爾蓋茲所管理的基金會。

　　比爾蓋茲及巴菲特兩個人的捐款，已經打破美國史上兩大捐款額──卡內基的72億美元（以今天的幣值計算 )，以及洛克菲勒父子所捐的126億。

　　不可小覷財富因子（小標）

　　但是，比爾蓋茲還是非常懂得善用每一分錢，某天，比爾蓋茲和朋友到希爾頓飯店，友人建議他把車停在飯店的貴賓車位，蓋茲卻堅持：「停個車位要花12美元，簡直是超值收費，這可不是個好價錢。」儘管是小錢，也要將每1分錢發揮最大的效用。

　　就以台灣的第三層家庭平均年存90,000元來看，相當於每個月存7,500元，才能算是目前社會中最實際的中產階級。不少人聽到的第一個反應是，每個月賺的錢都不夠花了，那還能存7,500元呢？事實上，只要將每個月的錢以「先存再花」的方式強迫自己儲蓄，很多錢都會「變」出來。先把7,500元除以30天，等於1天只要存250元，就能晉陞為中等階級。換句話說，這250元就是你的「財富因子」，也可以為你帶來更富有的未來。

　　「財富因子」怎麼來呢？每天少喝1瓶礦泉水，自己帶水到公司喝；自己做早餐；早點出門，少搭一趟計程車；吃中飯精打細算，盡量挑選自助餐或家常菜來取代商業午餐。有人喝咖啡非Starbucks不喝，但Starbucks的咖啡基本都從百元起跳，假設每天喝100元咖啡，一個月就可以喝掉3,000元；吃1份180塊錢的商業午餐，1個月就是5,400元；1天坐一次計程車，起跳價75元，一個月也要2,250元。月薪如果30,000元，光是以上三種花費，就已經是收入的三分之一了。

  

第18節：黃金提錢密碼1(9)

　　我認識一位電子公司老闆娘，她的節省功夫可是一流。每次跟她一起出門旅遊，她總不忘在後車廂自備三大壺開水，冷的、熱的都有，還有各式切好的水果。原因就是，她不想花錢再買便利商店的飲料，而自備的水果及飲料也比較衛生。一個毫不起眼的小習慣，卻為她省下許多無謂的開銷，也能讓她富上加富。

　　1929年，美國股市大崩盤，幾乎使巴菲特父親投資的公司破產，家境的艱難，讓巴菲特很早就對金錢極度熱中。巴菲特從小就對計算複利相當著迷，6歲時做了第一筆生意，用兩毛五買了6罐可口可樂，再以每罐5分錢，賣給同在愛荷華州歐克波奇（Okoboji）度假的遊客，並將送報的工資多存了起來1938年，他頂著內布拉斯加州的酷暑，步行數哩到賽馬場，花好幾小時在覆滿紙鋸屑的地上，尋找被人丟棄的馬票票根，希望找到贏錢的馬票。

　　想當富婆，可以由「小」做起（小標）

　　如果能這樣想：1個月捐款700元，就可透過世界展望會捐助1個小朋友1個月的食物，那麼每天省下250元，就不是那麼困難的事。每天省下250元，或是每天多賺250元，讓每個月就能多存7,500元，等於每年可以存到90,000元。如果投資在投資報酬率8％的工具上，10年就約有130萬，30年就約有1,019萬，這樣的複利效果，可是非常驚人！

　　如果你能更加點油，你每個月固定存下14,000元，若選擇投資報酬率6％的投資工具，短短5年時間，就可以讓你擁有100萬元；如果再以同樣的方式繼續投資，30年下來就有近千萬的存款了。現在的你，25歲開始存14,000元，30歲就可以晉身百萬富婆，55歲就是一位人人稱羨的千萬小富婆。這樣的數字，怎麼會不令人開心呢？

　　四、現在就進場──前進貴婦級退休生活

　　記得有一次，演講完與幾位朋友到福華飯店喝下午茶。正當大家難得忙裡偷閒喝卡布其諾，與恣意地吃冰淇淋時，一位女性友人突然大喊：「你們看，那幾個貴婦正在打毛線衣呢？」

  

第19節：黃金提錢密碼1(10)

　　「你怎麼知道她們是貴婦？」朋友問。

　　「拜託，下午4點半，不是煮飯，就是接小孩時間，穿得漂漂亮亮喝下午茶，還有空織毛線衣，不是貴婦是什麼？」朋友羨慕地說。

　　我可不這麼認為，因為真正的「貴婦」，定義應該不是如此膚淺，真正的貴婦，應該會有遠見地規畫自己的前,後半輩子，而不會在前半生，就把一生賺來的錢都給揮霍一空。年輕時上「五星級飯店」，晚年時卻沒有錢進「五星級養老院」，晚景凄涼的女人，怎麼能稱做是「貴婦」呢？

　　我想起不少藝人紅極一時，日進斗金，但晚景凄涼的人卻不在少數。但有一位電視演員陶姑媽卻是少數的例外。現在她獨自住在淡水一處贍養院內，但身子硬朗依舊，生活無虞。當年她跟著「火牛劇團」來台工作討生活，由於那時候的女演員不多，當台視開始制播電視劇後，幾乎日夜軋戲，但她樂在其中，等到了30幾歲時，她就已經存到人生的第一個100萬，但陶姑媽的生活相當節省，並不會像一些女藝人愛買名牌的衣服或化妝品。

　　當年，陶姑媽先生去世，女兒又結婚，生活過得幸福，她就決定不要成為女兒的拖累，原本陶姑媽住在木柵一所公營的贍養院，完全不需費用，但後來她寧願選擇每月自付17,000元，改住淡水五星級贍養院，因為可以享受各種休閑設施，還有安排學習課程，也有專人負責照應生活起居，她惟一的女兒也經常探視她，雖然住老人院，她卻不寂寞，因為只要用心，年輕時有做理財規畫，老年人一樣也能夠擁有愉快自在的生活。

　　我曾經造訪美國一些頂級養老院，不但住宿條件就像度假村一般，陽光充足、空氣清新、三餐伙食也有專人做營養餐點。平日開有網球課、高爾夫球課，不僅天天可以上網，中午還有「TEA DANCE」時間。平常大家可以一起喝咖啡、跳舞、聽音樂，或是三五好友約好一起到超市去Shopping，逛完後，再請超市工讀生送回到養老院。傍晚大家一起聚餐，這樣的老年生活，你心動了嗎？

 

第20節：黃金提錢密碼1(11)

　　只要你現在下定決心，永遠都不會太遲。

　　假設你現在是35歲，每月投資20,000元，投資報酬率8％，20年就有1,100萬元左右。如果從25 歲開始，每月存10,000元，投資報酬率12％，30年後就有2,900萬元。只要有投資理財計劃，永遠不怕當不了貴婦。

　　如果你對數字沒有概念，可以運用72法則，只要用72除以年獲利率，就等於資金加倍所需年數。假設上述的投資報酬率為6％，想要讓你現有資金加倍的年數就是：72÷6＝12，12年就可以讓你現在投資的金額加倍。

　　幸福，可不只是香水華服、名車豪宅這麼簡單的東西；當然，幸福，也不會

　　只是遙不可及的夢想。

　　一個充滿智慧，應對進退得宜，毫無經濟壓力的女人，並且還能適時幫助他人的人，才稱得上是「貴婦」。寧願當個快樂小富婆，也不要當個不幸的大富婆，好好善用一些理財觀念，才能讓即使因為年齡或其他因素離開職場的你，能在未來安保生活無虞，並且能繼續讓錢為你賺錢，這才是聰明的女人，你說是嗎？

　　〔Part4〕　黃金提錢密碼3

　　──新節儉主義，做個高智商的花錢狂

　　【小富婆宣言】

　　曾經聽過一位二手名牌店的老闆告訴我，亞洲人都喜歡迷戀名牌，寧願負債，也要保有表面的光鮮亮麗。一點也不像歐洲人，他們生產名牌，但卻不會太崇尚名牌，反而是將名牌賣到亞洲，然後把賺來的錢拿來度假，享受人生。

　　這樣說來，身為亞洲地區的女性，要做一個高智商的花錢狂，還得先克服自己長久以來的社會價值觀。但如果因此可以造就你的千萬財富之路，您是否願意就此開始你的「全面節儉」計劃呢？

　　很多讀者都知道，我自己早在幾年前開始投資房地產時，就買了屬於自己的停車位。當時買車位的時候，經濟基礎還不是很穩固，因為當時的我，還是一位朝九晚五的上班族，薪水非常固定，自己的「理財計劃」才剛起步而已。

　　不過，我一直覺得，老是跟別人租車位很不划算。所以，當有人低價急於出售停車位時，我就貸款買了一個。事實上，以當時我的薪水來估算，是足以支付這筆貸款。不過，我認為當時的自己，還沒有資格享受這樣的車位，所以我把車位以4,000元租給別人，自己又用1,500元，跟附近的透天厝屋主租了一格屋檐下的車位。

       
推薦閱讀：