誰貸的款很重要，誰在用款更重要

誰貸的款很重要，誰在用款更重要

家住縣域的朋友諮詢房貸，說自己名下有一筆200萬的貸款，再申請一筆房貸會不會被審批？顯然，這是個徵信分析問題。相對於經營性貸款，住房按揭的風險要小得多，一來分期較長，每月歸還的金額較小，二來房屋的他項權證在銀行押著，不怕你不還款。現在來說這個具體案例，家庭成員名下有一筆貸款且金額不小，現申請一筆房貸很容易造成負債過度或缺乏還款能力，如果家庭有金額較大且穩定的經營收入，這都不是事兒，再申請五筆房貸也能批下來，如果沒有，家庭成員無業或是工薪族，再申請房貸很難被審批通過。最後朋友解釋，那筆200萬的貸款是他朋友用的，只是借自己的名義申請。實踐中遇到這類事情不在少數，用款人資格不夠，或其他原因不能貸款，借他人身份或名義申請，貸款本息由實際用款人歸還，或名義借款人只用的一部分，各還各的本息，處理好的話相安無事。

　　風險在於，實際用款人一旦經營困難或資金緊張，立即影響還款，這種可能性非常大，因為他的風險並沒有經過銀行的調查評估，借款用途、經營風險、投資風險、市場風險等均在不可知狀態中。

　　實踐中還遇到另一種問題，借款人名下沒有貸款，卻使用了其他人或公司的貸款若干，按月歸還本息。顯然，這是一筆隱形負債，不僅要計入他的負債進行財務分析、制定授信方案，還要分析他不能自己貸款的原因，他還有沒有其他的隱形負債，這些隱形的負債未來還款有哪些風險等等。

　　信貸人員眼中，誰貸的款很重要，誰在用款更重要。
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