規劃你的每一個銅板

    勤儉節約是千百年來中華民族的傳統美德，但是當你在節約每一個銅板的同時，是否考慮過你所積蓄的資產是在不斷地增值，還是在你的渾然不覺中流失？錢財是有限的，規劃是無形的。我們所要做的，就是利用好這有限的錢財，發揮它的最大效用。                        　　慎購豪宅華屋    婚後我們一家三口一直住著80平方米的房子，房間布局緊湊，幾乎沒有多餘的空間。周圍的朋友大多換了100平方米以上的房子，隨著東部新城的發展，有的朋友甚至在市區一套住房，在開發區投資一套房子。儘管國家土地稀缺、人口過剩，卻擋不住國人追求大房子的願望。一位女友經常向我灌輸住大房子開高檔車的理念。說實話我也動過心，計劃在郊區購置一套別墅或者小高層，或者在市區換一套大房子，可是我天性懶惰，不喜歡收拾房間。房子面積大了，勢必花在房子上的精力和時間會增多。好鋼要用在刀刃上，錢要花在做事情上。    其實，購置房產首先應該考慮的是節約與實用。住宅空間並非越大越好，我的一位同事一家三口住著四室兩廳150平方米的大房子，三室閑置，冬天捨不得供暖，夏天捨不得開空調。她和先生雙休日也不敢閑著，忙著做兼職還貸款。豪華住宅的背後，他們不但投入了畢生的全部積蓄，而且還背上了巨額的銀行債務，做城市負翁的同時，大部分家底都變成了鋼筋水泥的不動產，導致家庭缺少投資的本錢或是錯失投資時機。                            　　杜絕私人借貸或賭博    我喜歡凡事不欠人情債，在購置大件上向銀行貸款。一位女友和我的觀念南轅北轍，小到日常生活大到買房買車做生意都喜歡向親戚朋友借貸。去年她和先生投資股票，正好趕上手頭沒錢，向朋友東拼西湊借了10000元炒股。她先生的一位朋友因家裡急需用錢，向她討債未果，兩個家庭因為5000元錢差點訴諸公堂。親戚朋友之間相互借貸在所難免，但借錢給他人的時候，一定要考慮對方的經濟狀況和道德品質，先小人後君子，絕不能有求必應。萬一錢借出去後無法收回，或者要訴諸法律，既傷感情又破錢財，都是很麻煩的事。    一位開廣告公司的朋友收入不少，頭腦也很靈活，卻不懂得聚財，只知道散財。他喜歡打麻將，錢來得容易自然花得就隨便，人一坐到麻將桌上，就六親不認了。賭博成癮是個填不完的無底洞，慾望的溝壑是我們自己都無法預料的。凡是和賭博沾邊的盡量別碰，天上不會掉餡餅，就是掉了也不會平白無故砸到你的頭上。規避存款不當    儲蓄的誤區是導致家庭資產流失的最大元兇、隱形殺手，看不見摸不著。我剛參加工作的時候，除了儲蓄，對其他投資工具還不擅長。在銀行開個活期賬戶，錢一筆一筆地存進去，收益的微薄是可想而知的。善於儲蓄是美德，但是缺乏儲蓄存款的知識與技巧，家庭就會面臨過度儲蓄，我們的存款利息收入就會大為減少。     低利率時代加上通貨膨脹，我們放在銀行的儲蓄不但不會增值，反而還會大副縮水。意識到這一點的時候，我把全家放在銀行的存款做了適當調整，活期、定期、到期轉存分門別類地管理，有效地減少了損失。利率調整瞬息萬變，10萬元人民幣放銀行存定期，差一天轉存就差一台等離子電視。一個慎重的、善於理財的女性，會嘗試各種適當的投資理財工具，把財力分散於儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間，做到理財最優性價比。                        　　切忌盲目投資    同一單元的一位鄰居是全職太太，在家閑得發慌，早就想坐在家裡炒股。2007年股票市場進入牛市，再一次讓她炒股的心蠢蠢欲動。2008年她一猛子扎進股市，起初股票還在循序漸漲，誰能預料奧運會後股市暴跌，她買進的幾隻股票紛紛套牢。一夜暴富的夢想被擊得粉碎，自身的失望、家人的責備讓她苦澀難言。投資獲利可以迅速地讓財富增值，然而投資必然是風險與利潤對半存在，在選擇投資方向、把握投資機遇時，稍有疏忽，就會造成血本無歸。    在進行家庭投資時必須根據自身的經濟實力、專業知識等選擇適合自己的投資工具，為自己準備好安全著陸的降落傘，不要只是看到別人賺錢就心動。聽信小道消息，盲目跟風是最可怕的投資行為，別人說基金賺錢，你就投資基金；別人炒股票賺錢，你就狂買股票。偏偏你買入的時候，基金收益下滑，股票市場進入熊市。聰明的女性應該用智慧判斷投資信息的真偽，去其糟粕取其精華。物質消費保持克制    「過度」與「不當」的消費也會讓家庭資產流失。所以，我花錢買東西，首先在大腦里形成一個概念。只買對的不買貴的，我堅信對物質保持適度的剋制是一種美德，尤其是奢侈品。    和許多女性朋友一樣，我在商場里看到打折或特價的字眼兒就興奮不已，管它有用沒用，先佔為己有再說。看似得了便宜，實際上卻是買了很多並不需要或者暫時不需要的東西，堆得家裡轉不開身，這些額外開支，不僅造成家庭的沉重負擔，而且導致家庭資產的隱性流失。為了「面子」工程，女性在消費上總喜歡跟別人較勁，別人家裡有的我家也要有，別人追求名牌我也不甘示弱，不管有沒有必要。一位女友認為花錢闊綽就是身份的象徵，在購置服飾、化妝品上從不手軟，甚至不惜付出一切代價，盲目地追求好東西，卻從不考慮家庭財力和個人收入。如此這般辛辛苦苦賺來的錢，就這樣打了水漂。強化理財觀念     一位在上海工作的女友光錢包里的銀行卡就10多張，她欣賞美國人的生活方式，推崇「花明天的錢圓今天的夢」，每到月底她就收到一堆各家銀行的催賬單。使用信用卡造成嚴重透支，又因為各種原因不能及時還清，每到年終她必須支付高於存款利息10幾倍的循環利息，日積月累下來，銀行債務滾雪球般越滾越大。    有些單位有些家庭在水、電、天然氣方面有著得天獨厚的優勢，可以免費使用，導致在國家資源方面鋪張浪費，不注意節約。金錢是你自己的，怎麼消費你有權支配；資源是全社會的，奢侈無度就是浪費資源。節約資源就是在勤儉節約的基礎上，更上一層樓，在保證生活之需的情況下勤儉節約。細節支出不容小視，積小流而成江河，日積月累就看出差距了。    家庭資產的流失在很多時候都是隱性的，我們對錢財一定要善於監控管理，帶頭規範消費行為，節約不必要的支出，不斷地強化理財觀，讓資產穩定成長。理財改變的不僅僅是我們的錢袋，還包括我們的腦袋，進而改變著我們的生活方式。
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