誰需要銀行分行？各銀行分行現在數量達98,500家

誰需要銀行分行？

作者：William Baldwin

2011-08-10

《福布斯》雜誌2011年8月22日刊

字體：大 中 小 | 列印

更多

評論[0]

我要評論

再見了，銀行櫃員。你好，移動應用程序。

在銀行營業面積大小表明其資產負債表規模的過去，位於曼哈頓第14街上的滙豐銀行（HSBC）曾是一幢氣勢宏偉而令人印象深刻的建築。你可以在寬敞的大廳里打排球。17個銀行櫃員窗口——其中大部分窗口裡面空無一人——仍然是營業大廳的一部分。而在這個場景中缺失的是：一大群客戶。曾經在櫃員前排隊等候的客戶現在都選用電子化銀行服務。對於像滙豐銀行、摩根大通（JPMorgan）及花旗集團（Citigroup）等大型銀行而言，不幸的是，富裕的客戶現在發現，他們不必通過銀行進行網上銀行業務。他們轉而可以通過嘉信理財（CharlesSchwab）或富達（Fidelity）進行銀行業務。

事情是這樣的。你將你的薪水支票通過電子化方式存入你開設在折扣經紀行的賬戶里，就像你銀行賬戶那樣。你可以得到支票、借記卡以及在線帳單支付等服務，而且這些服務全部免費。當你需要現金時，你可以在任意一家銀行的自動取款機（ATM）取現金，而嘉信理財和富達將償付你的ATM取款手續費。USAA銀行也提供類似ATM手續費的返還待遇。這家互助型公司最初是向退伍軍人銷售保險，而現在則從聖安東尼奧（SanAntonio）的單一分行運營著一家事實上全國性的零售銀行。

嘉信理財和富達就好比是借用其他鳥類巢窩的杜鵑。讓銀行花費大量資金購置營業場所好了，折扣經紀行只需返還客戶在使用其他銀行ATM所花費的2美元取款手續費即可。

富達投資公司零售經紀部門主管詹姆斯·伯頓（JamesBurton）說：「大量客戶通過像富達這樣的公司進行所有現金管理操作的時代已經到來了。」他不願透露他的客戶中有多少開始把薪水支票直接存入富達帳戶——這意味著他們捨棄了直接存入傳統銀行的一貫做法——但顯然這家行業新貴目前的銀行服務規模越來越大。去年富達客戶的賬戶存取交易達700萬筆。

各銀行分行現在數量達98,500家（包括10,800家儲蓄銀行及儲蓄貸款銀行的分行），這以前曾是各家銀行的競爭優勢。作為吸納儲戶存款的機構，銀行分行是一種廉價的資金來源。而現在，這種商業模式行不通了。原因是：美聯儲的寬鬆貨幣政策意味著隔夜拆藉資金利潤非常低。各銀行分行正在步博德斯書店的後塵。金融行業研究及顧問公司Celent零售銀行業務專家羅伯特·米拉（RobertMeara）表示，全美銀行分行數量在2009年達到頂峰，並已開始持續下降。他說：「銀行分行並非與我們的生活不再相干了，但是它們的相關性正在不斷削弱。」

未來學家之前曾預言銀行分行終將消亡，但迄今為止已被證明是錯誤的。哥倫比亞大學商學院教授查爾斯·卡洛米利斯（CharlesCalomiris）說：「新科技往往不會取代銀行分行，而是起到補充作用。」但他承認，與手機簡訊相伴長大的下一代儲蓄客戶最終可能會改變這一歷史格局。

誰還需要「得來速」（drive-through，即免下車就能獲得服務）銀行櫃員窗口呢？你可以用你的移動設備掃描一下支票，這張支票的數額就能直接存入富達或嘉信理財帳戶。

銀行還可以做很多富達所不能做的事情，比如發放貸款以及為小企業提供服務。但富達並不特別想介入向借款人追要汽車貸款分期還款或為街坊便利店提供一卷卷硬幣的服務。

通過設法獲得儲戶而不是借款人，折扣經紀行自然受吸引而轉向一個利潤豐厚的客戶群，即擁有豐厚的401(k)養老儲蓄賬戶的退休者。富達避開了諸如準備金要求、多德-弗蘭克法案（Dodd-Frank）及反紅線歧視（anti-redlining，即反對主要因顧客族裔身份而採取歧視性對待）法等一系列行業麻煩事。

就讓富裕儲戶滿意而言，富達能輕而易舉地擊敗其他銀行。聯邦存款保險公司（FDIC）對每個銀行賬戶給予最高25萬美元的保險金額。而伯頓通過使用軟體將此上限提高到175萬美元——軟體自動劃分現金餘額並轉帳到各家商業銀行由FDIC保險的不同賬戶中。

還記得上世紀90年代的流行語「金融超市」嗎？我們現在有了，但它並非桑福德·威爾（SanfordWeill）當初通過將一家銀行與一家證券經紀行合併而成立花旗集團時的初衷。

最初的構想是，銀行櫃員可以獲得高額薪水支票的客戶，然後只需把客戶引向銀行大廳，通過證券經紀部門管理其投資組合收取第二筆費用。相反，我們看到折扣經紀行正在逐漸削弱銀行業的地位。

在這場競賽中，相比那些與客戶握手寒暄的銀行相比，電子經紀行本質上更加精簡高效。這兩種業務模式之間的顯著區別表現在資產數據。摩根大通掌管著4.1萬億美元（其中自有資金2.2萬億美元，客戶資金1.9萬億美元），僱員總數達25萬人，相當於平均每位員工1600萬美元。嘉信理財擁有13,100名員工，負責管理1.7萬億美元資金，相當於平均每位員工1.3億美元。

銀行也提供和折扣經紀行相同的投資以及支票的綜合性服務。但降價違背它們的本性。嘉信理財在廣告中宣傳提供免傭金的指數基金，該基金的年費率為0.1％；而摩根大通的客戶代表則會向你推銷摩根大通大盤核心增值基金（LargeCapCorePlus），該基金的年費率達1.75％。嘉信理財對一筆2,000股的股票交易收取9美元傭金，而同樣這筆交易摩根大通則會收55美元傭金。

銀行不幸面臨折扣經紀行的競爭，而又適逢目前市場及法律的一系列變化正在使它們的一些傳統收入來源乾涸殆盡，比如將次級抵押貸款打包出售以及向客戶收取高額的透支費。某銀行監管機構的一位經濟學家（他要求不公開他的姓名）估計，每年250億美元的銀行手續費收入不復存在了。對於去年稅前凈賺1,040億美元的銀行業來說，這是一筆巨大的收入。

銀行費用昂貴這一常規的一個例外是：美國銀行（BankofAmerica）推出的一種稱為「美林優勢」（MerrillEdge）的帳戶，該賬戶的交易傭金甚至比那些折扣經紀行還具有競爭力。顯然，美國銀行在iPad上看到了未來行業發展的徵兆。該銀行目前正在進行瘦身運動——將旗下5,800個分支機構削減10％。

降低你的銀行手續費

你很可能會從一家從經紀公司那裡獲得一個更好的賬戶待遇。

如果（a）你早已擁有一個經紀帳戶，而（b）你現在對銀行費用不斷上漲頗為惱火。那麼你可以考慮選用以經紀人為基礎的銀行。

即使是最大的折扣經紀行，其分支機構也不過區區幾百家，但是，如果你在網上進行賬單支付及股票交易的話，這不是一個值得擔心的問題。讓你的薪水支票或者社會保障金直接存入這個賬戶。通過用iPhone或安卓手機（iPad的相關應用程序即將推出）掃描紙質支票將款項存入賬戶。可以使用任何一家銀行的ATM取現，並讓銀行返還你的ATM取款手續費。

嘉信理財提供一種沒有最低餘額限制的支票賬戶，該賬戶受FDIC的保險，並支付0.25％利息。該賬戶與你的股票經紀賬戶聯在一起，這樣支票賬戶透支能自動由經紀賬戶中以證券為抵押的保證金貸款支付。如果你馬上還清這筆保證金貸款的話，這種貸款的費用並不是太高。嘉信理財通過自己旗下的附屬銀行處理大部分銀行業務，其附屬銀行資產達570億美元。

富達旗下沒有自己的銀行，而是通過電子方式與諸如富國銀行（WellsFargo）及FifthThird銀行的帳戶相連。富達對沒有最低餘額限制的支票賬戶支付0.1％的利息（相關聯的經紀賬戶有最低2500美元的規定。）很難被超越的優勢：在美國銀行旗下的FIA信用卡服務子公司（FIACardServices）的幫助下，富達提供沒有年費的美國運通（AmericanExpress）簽賬卡。該卡對所有購買金額給予2％的返還。

如果你受不了放棄銀行分行的想法，那麼就把個人銀行業務挪到美國銀行，利用其低費用的美林優勢賬戶。該賬戶的網上證券交易費用為5至9美元，具體則取決於賬戶大小。

雙語閱讀:： WhoNeedsBankBranches?

推薦閱讀：