「現金貸」亂象：利率畸高 暴力催收手段層出不窮

　　「現金貸」亂象侵蝕金融安全

　　只需通過手機提交身份證號、聯繫方式等基本信息，最快幾分鐘就能借到幾千元……去年以來，通過互聯網平台服務小微群體的「現金貸」業務迅速崛起，甚至被視為互聯網金融領域的最後一塊投資「寶地」。

　　然而，《經濟參考報》記者調查發現，市面上已出現上千家「現金貸」平台，在「劣幣驅逐良幣」的行業生態下，部分平台不設貸款門檻，以服務費、管理費的名義掩蓋畸高的利率，逾期費動輒每天上百元，藉此攫取暴利，且濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮。業內人士反映，雖然今年來監管層已發布整頓「現金貸」行業的指導意見，但具體監管政策尚未落地，行業亂象正在侵蝕金融安全。

　　噩夢：入門容易脫身難

　　一年多以來，重慶的陳女士全家經歷了一場噩夢。兒子楊宇(化名)前後在20多家貸款平台借款2萬多元，全家人陸續償還了大半年，直到今年5月才將本息10餘萬元結清。

　　楊宇是重慶一所高校的大四學生。去年初，為購買新手機，楊宇無意中發現一些主打「現金貸」的貸款平台，只需提供身份證號、聯繫方式等基本信息，資金當天就能到賬。楊宇當即決定借款3000元，每月利息200元。

　　「當時，我對200元的利息並沒有在意。」楊宇說，他當時正在利用課餘時間做兼職，以為能輕鬆償還貸款，但不久後他被用人單位辭退，無法按時償還。後來，他不斷接到催款電話和信息才得知，一旦逾期還款，管理費和逾期費每天高達100多元。

　　無奈之下，楊宇先後從20多家「現金貸」平台借款，「拆東牆補西牆」，本息很快「滾雪球」般達到2萬多元。楊宇的親屬、朋友都收到了貸款公司的催款信息，還不斷有人到楊宇的家中催款。

　　楊宇的父母四處找親戚朋友借錢償還貸款。在此過程中，逾期費、管理費和利息的滾動卻從未停止。貸款全部結清時，本息已從當初的2萬多元增至10餘萬元。

　　讓楊宇深陷債務危機的「現金貸」，即近幾年興起的小額現金貸款業務，具有無抵押擔保、小額短期、方便靈活等特點，因此吸引大量無法得到傳統金融機構信貸服務的客戶群體，如大學生、初入社會的年輕人等。

　　「現金貸」曾被視為互聯網金融領域的最後一塊投資「寶地」。有研究機構數據顯示，「現金貸」市場活躍用戶量已達1000萬至1500萬，市場規模未來可達到萬億元級別。業內普遍認為，「現金貸」將在一定程度上，彌補傳統金融機構覆蓋不足的短板。

　　然而，前景看好的「現金貸」卻頻頻陷入爭議漩渦。比如，此前沸沸揚揚的「裸條」事件，就是「現金貸」爭議的冰山一角。一些不良「現金貸」平台濫用借款人信息，向借款人好友發送裸照，以此威脅借款人還款。

　　年輕人深陷債務危機的案例也屢見不鮮。今年4月，廈門一女大學生欠巨額貸款，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現金貸平台，累計借款257筆共計57萬元。

　　無獨有偶。去年3月，河南牧業經濟學院一名大學生，在欠下60多萬元「現金貸」之後跳樓自殺。今年6月，重慶一名大學生欠下10餘萬元「現金貸」，在家人無力償還的情況下跳江自殺……

　　暗訪：低廉利息暗藏玄機

　　「現金貸」為何陷入爭議漩渦？《經濟參考報》記者決定以親身體驗的方式一探究竟。記者發現，只要用手機在各大應用商店搜索「現金貸」，即可發現上千家經營這類業務的手機應用。用戶註冊這些平台基本不存在門檻，大多只需提供手機號碼、身份證號碼以及本人銀行卡，通過審核後即可立馬提現。

　　記者隨機選取一款名為「發薪貸」的手機應用，下載並註冊後發現，「發薪貸」提供工薪貸和急速貸兩種借款方式。前者額度較高，還款周期較長，但借款到賬需要1至2天；後者可以極速審核，當天即可到賬，但額度較低。

　　在「發薪貸」的界面上，不斷滾動發布著成交的記錄。記者觀察發現，僅半個小時內就成交了數十筆，放貸金額達數萬元。

　　費用方面，該平台的借款綜合費用由利息、服務費、平台運營費等構成。其中最低利率為每天0.03%，即在「發薪貸」平台上借款100元，每天需支付的利息約為0.03元。

　　不過，看似低廉的利息實則暗藏玄機。一位「發薪貸」客服人員介紹，如果用戶選擇「急速貸」服務，假設貸款500元，實際到賬僅有425元左右，扣除的費用包括「平台服務費和運營費。」

　　這兩項費用的收費依據是什麼？面對記者的追問，該客服人員說：「這是公司內部的相關規定。」

　　記者算了一筆賬：在該平台貸款500元，假如貸款期限14天，實際到手資金僅為425元，到期應付本息應為502.1元，實際日利率為1.1%，年化利率達到401.5%，遠超我國法律規定民間借貸利率36%上限的十幾倍。

　　除此之外，針對用戶可能出現的逾期還款問題，該平台將按每期10元徵收違約金，還會收取每日2%的罰息。

　　記者暗訪多家平台發現，類似「利率不夠，其他費用來湊」的現象在「現金貸」行業普遍存在，只是收費名目各不相同，大部分平台的實際利率也因此遠高於36%的民間借貸利率上限。

　　在一家名為「極速現金俠」的「現金貸」平台，其借款手續費由借款利息、信審查詢費和賬戶管理費三部分構成。假設用戶借款14天，每天的利息為0.05%，但總共收取的綜合手續費卻高達15%，年化利率也超過400%。

　　調查中，當記者問及逾期還款的問題時，部分平台的工作人員表示，公司與專業催賬團隊有合作，如果逾期超過30天，將敦促借款人結清本息，並直言 「催賬的人態度一般都不太好」。

　　而幾乎所有平台都聲稱，自己是正規的金融企業。記者發現，市面上少數「現金貸」平台由正規的金融機構運營，多數平台背後的運營企業多以「金融信息服務」等字樣冠名。

　　例如，「發薪貸」的經營主體是上海的一家金融信息服務有限公司，該公司經營範圍包括金融信息服務(除金融業務)，投資管理，資產管理等方面。

　　監管：亟待細則出台

　　業內人士反映，在「劣幣驅逐良幣」的行業生態下，部分不良「現金貸」平台借畸高的利率和逾期費攫取暴利，濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮，債務人「多頭借貸」現象普遍。在具體監管政策落地之前，種種亂象將持續存在，其背後隱藏的風險不容小覷。

　　上海一家上市公司旗下的「現金貸」平台負責人告訴記者，其實，從事「現金貸」業務需具備完善的風控體系、優秀的預測篩選和自動決策能力。2014年平台與金融機構合作探索「現金貸」業務時，業內從事該業務的平台還不多，運營也比較規範。

　　然而，數千家借貸平台發現市場機會後蜂擁而入，部分平台資金來源並非持牌金融機構，而是來自個人，利率也越來越高，這種平台花大價錢投放廣告，拼搶客戶，讓「守規矩」的平台沒了活路，也讓整個行業「變了味」。

　　「畸高的利率是『現金貸』平台敢於『零風控』放貸的基礎。」深圳一家「現金貸」平台CEO坦言，在部分「現金貸」平台，高額的利息都以管理費、手續費等形式出現，其目的是掩人耳目。因為我國法律規定，年利率超過36%為高利貸，超出的部分不受到法律保護。

　　另外，高額的逾期費讓部分「現金貸」平台不但不顧慮用戶逾期，甚至還希望用戶逾期，因為逾期費比利息要高得多。業內人士普遍反映，在逾期費動輒每天上百元的情況下，假設用戶都逾期一個月，只要能收回30%客戶的錢，平台就足以獲取暴利。

　　「如此高的利率，誰還關心風險控制？」該負責人透露，整個行業普遍的壞賬率在20%以上，卻依然能攫取暴利，甚至有的平台壞賬率接近50%，仍有盈利空間。

　　而催收能力成為部分平台的「核心競爭力」。由於壞賬率較高，催收難度較大，在暴利的驅使下，各「現金貸」平台的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時候會要求讀取貸款人手機聯繫人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會騷擾聯繫人名單里的所有人。

　　「簡訊、電話、上門是部分『現金貸』平台催收的三部曲，『現金貸』的服務對象本身還款能力較弱，加之有些借款人存在騙貸嫌疑，上門催收是最後一步，也是最不客氣的一步。」北京一家「現金貸」平台負責人說，有的借款人迫於壓力或受催債人「指點」，只能在其他平台借貸還錢，並不停地「借新還舊」，利滾利的結果就是，最終產生巨額本金利息，導致借款人陷入債務危機。

　　顯而易見，「多頭借貸」蘊藏風險。多家持牌徵信機構的統計數據顯示，當前「現金貸」行業的多頭借貸比例已超過50%，個別平台高達70%以上，甚至有的客戶同時在上百家平台借款。業內人士普遍擔憂，這是危險的信號，如果越來越多的用戶「拆東牆補西牆」，「總債務如滾雪球般越滾越大，最終可能引發雪崩。」

　　今年4月，銀監會印發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確要求做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。隨後，上海、北京、廣州、深圳四地也連續發文整頓「現金貸」業務。據記者向業內人士了解，截至目前，具體的監管政策尚未正式落地。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言說，這表明監管層已經意識到「現金貸」行業存在的問題，但在具體的監管政策落地之前，種種亂象還將繼續存在。「今年4月《指導意見》剛出台時，『現金貸』行業沉寂過一段時間，最近一兩個月，整個行業又火了起來，各家不良平台又開始招攬業務了。」