年輕夫婦年入10萬元 如何攢錢實現育兒買車計劃

2012年07月19日 07:53 來源：信息日報 作者：黃培紅

理財案例

今年29歲的李雲，是一國有單位的行政專員，年收入3.5萬元左右，希望能在50歲退休。其愛人今年30歲，是一位大學教師，年收入6.5萬元左右。兒子今年2歲，還未入園。全家一年的生活開支3.4萬元左右，目前沒有任何現金及活期存款。金融資產投資方面，股票市值1.2萬元，一套自住房產市值50萬元。夫妻均有基本社會保險，李雲還花100元買了一份意外險。

理財目標

1.全家每年一次旅遊計劃，費用5000元左右。

2.今年購買一輛10萬元的汽車。

3.計劃10年後每月給雙方父母各1000元的贍養費用。

4.兒子明年上幼兒園，學費估計每年1萬元。

5.每年家庭購買保險保費1萬元左右。

財務分析家庭資產結構單一

李雲家庭稅後年收入10萬元，每月生活支出2800元左右，家庭資產以房產為主，市值50萬元，金融資產少許。

雖然工作、住房穩定，有基本的社會保險，也沒有負債，但投資性資產幾乎沒有，家庭資產結構單一，收入來源僅為工資性收入。

理財建議備用金應對3～6個月支出

準備應急備用金，用來保障發生意外時的不時之需，一般為3～6個月的日常支出。

以其目前家庭的消費估算，建議預留0.5～1萬元做備用金。因夫妻倆工作穩定、收入穩定，可申請一張信用卡，信用額度在3～5萬元左右，以便緊急使用。

保險規劃以小孩教育險為主逐年遞增

李雲家庭的主要收入來源為工薪收入，且都有基本的社會保險，有一份意外險，建議適當增加醫療險、分紅養老險及小孩教育險，保費預算可以設計在年收入10%-15%，以家庭目前現金流可以承擔，但是李雲夫婦投資性資產有限，幾乎沒有理財收入，保費建議可以逐年遞增的方式配置。因夫婦倆都在行政事業單位，福利保險較為齊全，因此保險以小孩教育險為主，年繳保險費以5000元起，每年以10%～20%的比例遞增，較為合理。

消費規劃分期付款購買家用小車

夫婦倆承擔生活重任，每年與家人外出旅遊，非常適合如今這個快節奏的社會。夫妻二人計劃每年一次旅遊，預算5000元，較為合理。

另外，夫妻倆準備購買一輛10萬元的小汽車。以目前的現金流來測算，年儲蓄為66000元，減去必要的理財目標支出，如保險繳費、旅遊費、小孩教育費用，年家庭儲蓄可剩餘約46000元，月盈餘3800～4000元。

以李雲夫婦目前的收入水平及消費水平來說，雖然沒有太多的負債，但生活費用與贍養責任是與日俱增的。因此，建議夫婦倆首次購車以減輕交通成本、方便出行、改善生活方式為消費目的，選擇6～7萬元性價比較高的代步車較為合理。購買6～7萬元的小車，以夫婦倆目前的財務狀況，可以考慮選擇汽車分期業務，以自住房產為擔保，採取3年分期付款的方式，月付1945元，首次交付分期手續費約8000元。

贍養計劃基金定期定投配置

假設李雲夫婦贍養父母20年，10年後雙親生活費用2000元/月，假設通脹率4%，20年合計總贍養費用約733549元，折算10年後李雲夫婦需存有約334782元的贍養資金。

假設收入成長率約5-6%，支出成長率4%，按照李雲夫婦倆目前的現金流，每月仍可盈餘近2000元左右，建議基金定期定投配置，平均年投資報酬率約6-8%，10年後李雲夫婦完全可以承擔起父母退休後的贍養費用。