邁向財務自由第一步：明確量化你的目標

無數歷史經驗表明，如果一個人有用書面清晰描述的目標，他有更大的成功獲得機會。我們開始任何事情總是會有個目標，但是能夠書面清晰明確表述的的，經過仔細斟酌的目標顯然要比僅閃現於腦海的抽象目標要有用的多。　　　　　　　　試想一下：當有人問有多少錢才算是財務自由呢？小張說：「很多錢」，小王說：「一年100W的被動收入」。您覺得誰能實現財務自由的目標呢？僅僅有個抽象目標概念的小張還是要求不低的小王？顯然，答案應該是小王。　　　　　　　　搞清楚自己實現財務自由需要多少錢，這是實現財務自由的第一步。這一步不需要任何金錢就可以做到。在接下來的15分鐘內，你只需要拿出用筆、紙以幫助確定您的每月開支，需要把你的年收入和每月支持你的現有生活方式的費用都列舉出來。　　　　　　　　這一步是對實現你的財務自由夢想是絕對必要的。為什麼？經過這個過程，您的目標已不再是模糊不清的，這是確定的，白紙黑字寫得清清楚楚。您可以把它其粘貼在牆上，讓它成為決定您努力方向的具體目標。現在，您不再在黑暗中摸索，您對您的目標有了一個具體數字。　　　　實現財務自由的五個級別實現財務自由有5個級別。在您到達第二個級別之前先要達到第一個級別；反之，如果您在實現第三個級別過程中出現了財務問題，您可以先回到第二個級別重新開始。這5個級別是：　　　　　　　　1.第一級 - 財務保障　　　　2.第二級 - 財務安全　　　　3.第三級 - 財務獨立　　　　4.第四級 - 財務自由　　　　5.第五級 - 絕對財務自由　　　　第一級 —— 財務保障　　　　財務保障是建立一個家庭應急儲備金，數量上能保障你六個月生活，即在沒有工作的情況下能保障六個月內基本的生存所需要的開支。因此，如果發生任何問題影響你的收入，你有充分的六個月再次回到從前繼續你的生活。為了實現這個級別的財務自由，你需要清晰定義你每個月的生活基本開支。這包括所有的基本生活費用：食物，衣服，交通，所有票據，保險，家居維修，信用卡還款，抵押貸款還款，基本娛樂；但是不包括度假，儲蓄或者其他非生活必須的消費支出。僅僅用來應付需要繼續正常生活的基本需求。　　　　例如：小王一家基本生活開支平均每月是3000為元。那麼，他們家實現第一級財務自由，達到財務保障水平需要的資金是：　　　　　　　　 6 × 3000 = 18000 元　　　　　　　　根據這個計算結果，他們需要在銀行里至少擁有18,000元的儲蓄，這樣不論發生什麼情況，都可以在不工作的狀況下正常生活6個月。　　　　在這個例子中，小王實現財務自由第一級——金融保護對應的目標是18,000元。 不要把這筆錢存為定期存款等短期無法兌現的品種。存入你的日常活期蓄帳戶，可以隨時從你的ATM卡動用它。不要考慮這筆錢的收益多少，這是你的家庭應急儲備金，用來應付各種突發事件。　　　　　　　　第二級 —— 財務安全　　　　財務安全是要求家庭投資獲每年得的被動收入達到12個月的所有基本生活費用的價值。注意這是被動收入，不是你的工資收入，只能從你的投資獲得，如：從投資其他企業獲得的營業利潤，定期存款利息，房產出租收入，股票、債券等金融市場投機獲利所得。　　　　　　　　按照小王家的例子：每月基本生活開支成本3000，那麼小王實現第二級別的財務自由，達到財務安全水平每年需要獲得的被動收入是：　　　　　　　　 3000 × 12 = 36,000元　　　　　　　　為了保證每年獲得36,000元的被動收入，需要多少資本金才能實現財務自由呢？ 這取決於小王的投資方法和投資能力。如果採用儲蓄方式，假設利息為5%，那麼依靠您定期存款，10萬存款每年可為你產生5，000元的被動收入。小王需要每年3.6萬的被動收入，需要72萬元的存款。依靠儲蓄方式，小王需要積累72萬資本金才能實現財務自由。 如果有恰當的股市投資策略，依靠該策略每年可獲得15％的投資，10萬的投資組合產生15,000元回報。要達到3.6萬元，小王需要積累24萬的資本金。 如果自己發現賺錢的生意能夠產生20％的回報，小王只需要積累18萬的資本金。　　　　　　　　當然你必須根據自己的實際情況，選擇合適的投資組合，對應計算出自己實現財務自由需要積累的資本。　　　　　　　　第三級 —— 財務獨立　　　　財政獨立的標準是每年投資產生的被動收入能夠支持家庭12個月所需所有生活開支（包括度假、儲蓄或者其他非基本生活支出），即保持住現有的生活水平。如果您是從第一級別起步的，這個時候您的被動收入應該基本上等於您一年的工作收入了。所以，在這個階段，你的總收入基本上翻了一番。換個角度說，您已經可以不再工作了。　　　　　　　　例如：小王家庭年收入合每年90,000元。他們要達到第三級別的財務自由，實現財務獨立，需要每年獲得90,000元的被動收入。　　　　　　　　第四級 —— 財務自由　　　　為了實現財務自由（4級）要求，每年投資不僅要產生讓你實現財務獨立的被動收入，還要能夠支持家庭希望獲得的額外的大宗消費和一定水平奢侈生活的成本價值。你的投資收益在這個階段可以完全致富所有的生活費用。但很明顯你不再需要工作了。　　　　這種所謂額外的大宗消費和一定水平的奢侈品往往是需要貸款消費的。　　　　　　　　例如：小王希望能夠擁有自己的新房子和遊船，能夠進行一定的慈善捐助幫助需要幫助的人，而他們已經達到了財務自由，這時候他們的支出包括：　　　　　　　　1.遊船貸款20萬元，有8％的利息，每月需要支付：8％ × 200,000 * 1 / 12 = 1334元 的利息　　　　2.慈善事業每月花費1000元　　　　3.新房子150萬元貸款，有8％的利息，每月需支付10,000元的利息　　　　合計以上項目一年需要 12 × 334 = 148008元，加上實現財務自由90,000元 總計238，008元；　　　　　　　　那麼小王實現財務自由第四個級別，真正實現完全意義的財務自由，需要每年能夠獲得238，008元的被動收入。　　　　　　　　第五級 —— 絕對財務自由　　　　祝賀您，到了這個級別，您的投資收入已超出你的想像，可以支持您的一切夢想，您可以用金錢購買想獲得的一起。為了具體量化這個目標，讓我們說，至少您的每年被動收入是實現四級財務自由需要的收入數額的3倍。這個時候，小王每個月的被動收入應該已經到了37,002元。　　　　　　　　那麼為了實現2，3，4，5級的財務自由，我們自己需要積累多少的資本金呢？這取決於資本投資方式和資本回報率。 我們還是借用前面的例子，假設儲蓄利率是5%，投資股票市場的收益率是15%，投資其他生意的收益率是20%。通常我們採用投資組合分散投資。假設小王希望的20%的收入來自儲蓄，50%收入來自股票市場，剩餘部分來自於投資其他生意。　　　　　　　　那麼實現不同的級別的財務自由需要的積累的基本金如下表所示：　　　　　　　　投資方向（回報） 財務安全（第二級） 財務獨立（第三級） 財務自由（第四級） 絕對財務自由（第五級）　　　　被動收入 資本金 被動收入 資本金 被動收入 資本金 被動收入 資本金　　　　儲蓄（5%） ￥7,200 ￥144,000 ￥18,000 ￥360,000 ￥47,602 ￥952,032 ￥142,805 ￥2,856,096　　　　股票投資（15%） ￥18,000 ￥120,000 ￥45,000 ￥300,000 ￥119,004 ￥793,360 ￥357,012 ￥2,380,080　　　　生意投資（20%） ￥10,800 ￥54,000 ￥27,000 ￥135.000 ￥71,402 ￥357,012 ￥214,207 ￥1,071,036　　　　合計 ￥36,000 ￥318000 ￥90,000 ￥795,000 ￥238,008 ￥2102,404 ￥714,024 ￥6,307,212　　　　　　　　為了儘快積累足夠的資本金，您應該盡量利用「複利的價值」，即每次都將獲得利潤用於再投資。　　　　　　　　接下來您該做什麼？現在您已經了解了上述財務自由5個級別的意義和標準，是時候計算自己的目標了。您需要了解3個重要數據：每月費用，每年的收入和未來額外的大宗消費奢侈品。然後，計算出您的目標，張貼在您看得見的地方，向著哪個方向努力吧！祝您早日實現自己的夢想！
推薦閱讀：