消除債務的73個出色建議（上）

07-22

上周我請大家給出脫離債務的最佳建議。好傢夥，看看你們所做的貢獻。有70多人踴躍發言，分享了自己的成功故事，以及失敗經歷。

建議內容多得讓我難以招架，我得鼓掌感謝所有參與者。

為充分利用你們貢獻的所有出色建議，我在下文整理了一份最佳建議列表。希望對於那些試圖脫離債務的人們，這份列表可以作為你們的靈感激勵來源。

這份列表並非逐步說明的行動指南。它是來自不同人士的點子和建議。其中有許多重複建議，但我把那些相似的也包括在內，因為它們針對我非常喜歡的觀點，提供了不同表達形式。例如，有幾個建議是關於要有省錢創意，以便你能在娛樂、在外用餐之類的事情上花銷更少。它們基本上屬於相同建議 — 但提供了不同推薦做法。因為自己全都喜歡，我將它們分別保留。

列表中還有彼此矛盾的建議。例如，有一條說要付清利息最高的信用卡欠款，另一條則說要用最低還款額支付信用卡欠款。這些建議都是有效做法，背後均有堅實理由，每條建議適用於不同人士。請找到對你最管用的建議，試著實踐一下。

希望這份列表能成為富有價值的資源 — 請留言讓我知道你的想法，也請自由添加你的好建議！

1. 不要欠債。用現金支付所有購買行為，除了房屋和汽車貸款，不要欠下任何債務。

2. 花的比賺的少。

3. 還清債務後，存下60%，享受剩下的40%。

4. 理清你的所有債務，以便確切知曉自己欠這個世界多少錢。製作一份債務表單，寫清每月還款額，利息數額，各項債務餘額，還有總計債務變化餘額。每月更新還債狀況，看著總的債務數額慢慢下降。這種做法非常激勵人心。

5. 只用一張低額度信用卡，只申請一份貸款，每月還款額不超過個人收入的25%。

6. 先建立一份應急基金。若有額外錢款（退稅款項等），請用它建立應急基金，之後再付清欠款。

7. 剪掉信用卡。

8. 讓信用諮詢服務機構幫你想出還款計劃：你「必須支付」常規開支，與債權人商量凍結利息支出，讓對方同意接受修改後的每月還款額。警示：一位讀者告訴我，使用信用諮詢服務將顯示在你的信用報告上，對你的FICO信用分有不利影響 — 這種影響並不像破產那樣糟糕，但也會記錄在案，借貸人日後能查看到。請只在你的確處於極端困境時實施這個選項。

9. 不再使用信用卡，只花領到的薪水。停止更深陷入債務之中。

10. 不要過度支付欠債 — 留下足夠錢款，以便自己足夠支付正常開銷。

11. 避免在外就餐。除了非常特殊的情形，請自己做飯。

12. 在娛樂方面，可以選擇拜訪朋友，發揮創意，思考如何不花一分錢娛樂自己和家人。

13. 不要從應急賬戶取款支付信用卡欠債。別碰你的應急賬戶 — 它根本不存在！

14. 關注未來會出現的開銷，為其做好規劃，這樣你就不必在它們出現時陷入債務之中。

15. 制定預算 — 讓你花的每一塊錢都有目的（留出些預算空間）。

16. 用滾雪球的方式還債 — 只付每份債務的最小付款額，用全部額外錢款還清最小債務，然後致力於還清下一份最小債務。

17. 與你的配偶或伴侶達成共識。雙方存在利益衝突如同自殺。

18. 識別出你的花銷傾向（還有家人的），對其進行限制。轉而拓展出良好習慣。

19. 閱讀Dave Ramsey的作品。請看「Your Money or Your Life」這本書。

20. 不斷努力，永不放棄。做出承諾，若你難以脫離債務，請重溫這份承諾。改變不易，脫離債務需要一個人思維心態和行為上的劇烈改變。但任何人都能做到此事 — 只要你真想去做。

21. 停止花錢！你必須真正想要這樣去做。不然的話，自己將陷入財務拮据的狀態，在備受煎熬後辯解為何有完全好用的手機，以及20000美元債務時，還花這麼多錢買部新的iPhone。

22. 讚揚你取得的每個小成就。但別為輕浮的花錢行為讚揚自己。

23. 找到適合自己的財務工具並堅持使用。如果工具不管用，再尋找新的工具。這世上有許多可用的工具和點子 — 而且能免費使用。

24. 改變自己。若你的配偶或伴侶也在欠債，讓他們做出改變可能是個巨大挑戰。請先專註於改變你的行為和態度。

25. 保持務實態度。若你是從三或四年前開始積累債務，請意識到你很可能要再花上三或四年才能脫離債務，並維持那種狀態。

26. 制定符合現實的預算。在付清債務和建立應急基金上投入儘可能多的錢，但也允許自己有些額外花銷。只有真正獻身還債的人，才能做到在還清欠債所需的那段時期，過著毫無社交/消遣活動的生活。

27. 削減支出。仔細審視什麼對你的生活才真正必要，並願意做出妥協。有線電視、衛星節目，以及在外吃午餐都非必要需求。若你難以放棄這些事物，請重新計算兩遍你的欠債 — 一遍參考你當前的還債預算，一遍加上你當前用來支付所有美好享受的額外金錢。你將驚訝於那些額外開銷能帶來的不同結果。

28. 要有創意。若你認為自己沒時間做些更加節儉的事情，請找到替代做法。例如，在家做飯要比在外吃飯便宜得多。若你沒時間做飯，請試試投資買個慢燉鍋來簡化做飯過程。

29. 保持耐心。消減債務是個長期緩慢的進程。取決於你所採用的方法，最初可能看不到明顯進展，但它確實會發生。

30. 停止借錢 — 無論發生什麼事情！這意味著不再用信用卡，不再有汽車貸款，不再提前取用現金，不再申請房屋貸款等。若你沒法用已有現金買某樣東西，那就說明你買不起它。

31. 存下金錢，用現金購物。等到存夠金錢時，你很可能將意識到，自己甚至不再需要原來想著去買的那樣東西。這種事總會發生。

32. 用軟體追蹤了解你的開銷。為你的支出進行分類，報告自己在每個類別下的花銷狀況，這樣你就能輕鬆發現自己的問題領域（在外就餐，衣服，汽油等），然後致力於削減那些開銷。永遠要確切知曉自己賬戶里還有多少錢。

33. 最大化你的退休儲蓄。每次加薪時，請相應增加1-2%的退休儲蓄。因為若看不到那些額外現金，你就不會想著花它們。

34. 先付自己10%的個人收入。把這筆錢放進難以取用的銀行賬戶。投資賬戶可以賺得高額利息。請確保取出這筆錢會很麻煩（你必須開車前往銀行），如此一來你只會為了重要支出，才會清醒動用這筆錢。

35. 制定還債計劃… 任何計劃都可以。有個平庸計劃也比沒有計劃好。若你有疑慮，「滾雪球方法」就是個簡單計劃，而且還債效果挺好。

36. 給自己些「騰挪」空間。生活會給你拋來某些意料之外的開銷，所以請在你的還債計劃里，為那些小的受挫情形預留些緩衝空間。