「死錢」變「活錢」，這些定期理財產品提前支取，利息不損失

說到銀行定期存款，很多人的第一反應就是不夠靈活。原本存了三年定期，偏偏在滿兩年時需要提前支取，結果定期利息變活期，白白損失兩年利息。這樣的情況比比皆是。而最近，不少銀行推出了創新型定期存款產品，頗有點顛覆意味。

浦發銀行：浦惠存

浦發銀行近日推出了「浦惠存」定期存款產品，與傳統的普通定期存款相比，「浦惠存」打破了原有的計息方式，兼具有隨時支取、靠檔計息、收益更高等優勢。從此，儲戶不必再因急於用錢而無奈將定期變為活期取出。

據了解，浦發銀行「浦惠存」產品是指對於客戶在該行的定期存款，支取時，根據資金實際存放時間切分為標準期限定期存款及活期存款，並進行分段計息，既保證客戶資產配置的靈活性，又保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。

舉例來說，有客戶在浦發銀行辦理一年期「浦惠存」產品，在存滿7個月後，因急需用錢辦理了提前支取，此時，提前支取部分的前六個月將根據「開戶日」時6個月人民幣整存整取利率計算利息，後面一個月則根據實際天數計算並按「提前支取日」人民幣活期掛牌利率計算利息。

目前「浦惠存」的起存金額為10000元，按1000元的整數倍遞增；單筆存款最長存期為一年、兩年或三年；支持一次部分支取。

需要提醒儲戶的是，該業務不提供自動續存，到期本息自動轉入借記卡活期賬戶，所以到期後客戶還需根據實際需要辦理新的存期。

目前，浦發銀行上海分行已經正式上線該產品，市民攜帶本人身份證件及銀行卡可前往全市浦髮網點辦理。

浙商銀行：如e存、優利加

在創新路上，浙商銀行也走在前列。不僅為本行現有客戶推出了「優利加」存款產品，更為非本行用戶開通在線「如e存」服務，看點頗多。

先來說說「優利加」。這是一款允許提前支取、靠檔計息的存款類產品。當你選擇的存期越長、或是金額越大時，利率就會越高（參看附表）。

假設一位浙商銀行客戶在2016年2月1日通過網上銀行認購「優利加」產品10萬元，存期兩年，並在一年半後全額提前支取，那麼提前支取按照一年期「優利加」掛牌利率1.95%執行。

「優利加」產品到期後，不會自動轉存，本息會自動返還至客戶認購賬戶。目前，除了網上銀行有售外，櫃面、直銷銀行等渠道也將陸續開通。

另一款浙商銀行「如e存」產品則僅支持電子賬戶開立，即便原本沒有浙商銀行的賬戶，也可以通過該行網站在線申請辦理。在預約有效期內通過他行同名賬戶向浙商銀行足額匯入存款資金，在實際收妥存款資金後，存款即生效並起息。存款期限可以選擇3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。

同樣，存款支取時可按實際存期靠檔計付利息，支取款項自動劃回至客戶原存款資金的匯出賬戶。

以10萬元、約定存期1年為例。如200天後客戶要求全額提前支取，則傳統定存產品僅能按活期計息，得194.44元（10萬×0.35%×200÷360）。而「如e存」產品給予自動靠檔計息，全額按最接近實際已存滿期限的6個月定存利率計算，得938.89元（10萬×1.69%×200÷360），為傳統計息的近5倍。

民生銀行：隨心存

在民生銀行直銷銀行中，隨心存可算是一款特色產品。簽約後，電子賬戶滿1000元會自動存款，隨時取用，而系統將根據存款期限按最大化結轉利息。

比如簽約隨心存4個月後支取部分資金，已支取資金收益＝3個月定期存款利率x支取金額x4個月天數÷360天，剩餘款項繼續根據存款期限最大化結轉利息。

交通銀行：惠享存

交行惠享存業務，是指交行為客戶在借記卡下開立「惠享存」1年期整存整取賬戶，客戶在對「惠享存」賬戶進行提前支取時，交行將按照賬戶實際存期根據不同的利率檔次（包括6個月整存整取利率、3個月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等）分段靈活計息。如此一來，客戶的定期收益可像活期一樣隨時支取。

據了解，惠享存的門檻較低，個人客戶1萬元起存。

大額存單推出已有些時日，你是否了解，大額存單具有分段計息的便捷性。

招行工作人員告訴記者，當大額存單發生提前支取時，提前支取部分的利息，根據存入期限分檔計算利息。即滿3個月按3個月定期存款計息，以此類推。

如客戶辦理了3年期大額存單，在存入滿20個月時提前支取，那麼利息按「1年期定期存款+6個月定期存款+2個月活期存款利息」計息，定期存款按存入日掛牌利率執行，活期存款按提取日掛牌利率執行，這樣可以儘可能保護存款人的權益，減小利息損失。

目前，招行大額存單1個月利率為1.55%、3個月1.55%、6個月1.82%、1年2.1%、2年2.55%、3年3.4%、5年3.44%。

值得一提的是，招商銀行上海分行率先全面開放大額存單新功能，實現單位大額存單提前支取及存單質押功能成功上線，使得單位大額存單產品已實現網銀、櫃檯智能購買，靈活質押及提前支取功能的全面放開。

興業銀行的大額存單同樣具有提前支取的功能。具體方式分兩種：前額銷戶和部分支取，部分支取時，大額存單賬戶支取後剩餘金額必須大於30萬元（含）。

客戶提前支取時，根據其實際持有時間向下靠檔使用對應期限的央行同檔期定期存款基準利率計息，存款期限不足3個月（不含）的按活期利率計息；存款期限超過3個月，且不足6個月（不含）的按3個月央行同檔期定期存款利率計息；存款期限超過6個月，且不足1年（不含）的按6個月央行同檔期定期存款利率計息。

目前，興業大額存單定價分別為1個月2.24%、3個月2.24%、6個月2.52%、9個月2.75%、1年期2.8%，2年3.64%。

銀行封閉式理財產品一直存在無法提前贖回、資金流動性弱的「短板」。當投資者遇到資金周轉問題，就只能對著未到期的產品「乾瞪眼」。而現在，一些銀行已開始就這一問題嘗試拓展。

浙商銀行：免費拆分轉讓

「理財轉讓」是浙商銀行客戶之間可掛牌轉讓、購買尚處理財封閉期內理財產品的「網上集市」，優點是打破理財封閉期，實現「定變活」，解決流動性困境。不僅如此，如果你細細研究其中的「實際轉讓價」，會發現這裡的理財產品雖然是「二手」，有時卻比「一手」更超值。

最近，浙商銀行還新增了理財產品拆分轉讓功能，不僅能轉，還能拆著轉。只要每次單筆轉讓本金和剩餘轉讓本金不低於產品起購金額或者拆分後剩餘可轉讓本金為零即可。

比如，當你有300萬元理財產品需要轉讓，如果這款產品本身的起購金額為100萬元，那麼你最多可以拆分3次轉讓，每筆不少於100萬元；如果該產品最初的起購金額為20萬元，那麼你最多可以分15次轉讓，每筆不少於20萬元；如果產品起購金額為5萬元，那最多可拆分60次，每筆不少於5萬元。由於降低了認購門檻，因此拆分轉讓能大大提高轉讓效率，尤其適合大額出讓人。

與拆分轉讓一同上線的，還有「一口價」與「競價」兩種轉讓模式。前者適合「爽快人」，確定了心理價位，說轉就轉；而後者則適合尋求更高出價者的客戶，在不那麼著急的前提下，有機會碰碰運氣。

當然，如果你已經通過其他渠道找到「接盤俠」，那就可以採用「協議模式」，以確定的價格與指定的受讓人發起轉讓，交易時需要輸入的「協議口令」就是你們之間的「接頭暗號」。

浦發銀行：櫃面、網上皆可行

浦發銀行是業內首家試水理財產品轉讓業務的先行者。目前支持櫃面定向轉讓與網上撮合轉讓兩種模式。

其中，櫃面定向轉讓需要你自行尋找受讓人，辦理時間為工作日9點至17點，而網上撮合轉讓則是出讓人、受讓人通過網上銀行（投資理財→銀行理財產品→理財轉讓）掛單，系統根據價格優先、時間優先原則自動匹配，辦理時間為工作日上午9點30份至15點。

可轉讓的標的為浦發銀行固定期限理財產品，暫不含期限分紅型、外幣、結構性存款，另外，網上撮合模式暫不支持募集型固定持有期。

有些規則需要投資者注意，一是理財產品到期或份額到期前3個工作日不能轉讓。二是轉讓標的可全額轉讓也可以部分轉讓。三是出讓人與受讓人均應在浦發銀行完成理財業務簽約手續，如未簽約，則需在轉讓前按照相關規定，辦理理財業務簽約、網點風險評估測評等手續。

此外，如果轉讓標的具有區域或固定客群限制等要求，受讓人也必須滿足方可接單，在風險評級上，也必須有相匹配的等級。

該服務的手續費目前為櫃面定向轉讓單筆50元，由出讓人、受讓人協商決定誰來承擔。網上撮合轉讓模式，則需要出讓人、受讓人分別承擔成交金額的0.05%，以10萬元為例，即每人50元。

民生銀行：錢生錢C

如果說，前兩種服務是通過轉讓使得定期產品「活」起來，那民生銀行「錢生錢C理財產品」則本身就有較好的靈活性。

該理財本金的投資期限為1年，簽約「錢生錢C」的活期賬戶存款滿足理財起息條件即可成為理財本金（最低10萬元），自動從活期賬戶轉入理財賬戶進行投資，而簽約客戶可以在投資過程中隨時支取理財本金，終止對支取部分理財本金的投資。

終止投資的理財本金，按照其實際投資期限對應的通知存款或定期存款利率計付理財投資收益。具體包括提供1天通知存款、7天通知存款、3個月整存整取、6個月整存整取、1年整存整取5個存款品種為投資對，隨用隨取。比如當有投資人購買20萬元「錢生錢C」後一周，支取了其中的5萬元，那麼這5萬元就按7天通知存款利率結算，剩餘部分繼續生息。

據了解，「錢生錢C」具有自動認購的功能。在扣除活期留存額（人民幣最低2000元）後，如果卡內活期資金達到起存金額（最低10萬元），系統就會自動認購「錢生錢C」。初次投資後，只要活期賬戶多餘2000元的存款，就會自動轉入「錢生錢C」。而當投資者發生消費，會先動用2000元活期存款部分，不足部分再從「錢生錢C」賬戶中扣減。