牽手理財，收入 1＋1 ＞ 2

共同生活，光有愛情不夠嗎？6步驟——牽手理財，收入1＋1＞2財務問題或金錢處理態度不同，占離婚原因的50％以上，來自不同家庭的人，更應學習在金錢上取得共識，創造兩人財富相乘的極大效果。為了風風光光完成六月新娘的美夢，小資上班族春嬌和志明（皆為化名）聘請婚禮顧問打理一切婚事、挑了知名的婚紗攝影公司，選了上百幀美麗的婚紗照，還訂了五星級飯店一桌2萬起跳的婚宴。完成一場隆重奢華的婚禮之後，兩人就飛到峇里島享受頂級的Villa蜜月假期。度完蜜月回國不久，信用卡賬單陸續寄來。春嬌算了一算才發現，他們宴客收的禮金根本不夠付婚宴開銷，還有婚禮布置、蜜月等費用。不止結婚基金用到一毛不剩，還負債近20萬元，眼看這個月的房租又要到期……。志明看著賬單鐵青著臉說：「早就跟妳說，婚紗租這麼貴幹嘛？照片少選幾張、何必去大飯店請客……，」就奪門而出，留下一臉淚痕的春嬌。共同生活前，先坐下來談錢吧！許多新婚夫妻就像春嬌和志明，談情容易談錢難。結婚前只談婚戒、婚紗、婚宴、去哪裡度蜜月，婚前雙方對金錢財務、或是婚後的柴米油鹽醬醋茶等生活開銷問題，從來沒有坐下來好好討論過。愛情和麵包，哪一個重要？都很重要，但沒有麵包（金錢）的愛情很難持久。美國知名財務顧問大衛.巴哈（DavidBach）在《富貴成雙》一書中就明白指出，沒有什麼事情比一起規劃家庭財務，更能穩固夫妻感情，但大部分夫妻很難不為錢吵架。「兩個原本生活在不同家庭的人，要一起共度一生本來就不是一件容易的事，先學習如何在金錢上取得共識，之後許多問題都將迎刃而解。」曾任台新銀行、花旗銀行副總的祺縉國際管理顧問公司董事長陳志彥指出，根據美國一項調查顯示，財務問題或對金錢的處理態度不同，占夫妻離婚原因的50％以上。事實上，不止是結婚以後，甚至從交往階段，也不論是同性或異性朋友，只要雙方有意願未來共同生活、一起創造財富，都應該好好坐下來思考、規劃兩人未來共同生活的最實際問題。根據各專家的看法和建議，本刊歸納出夫妻要做好家庭財務管理，一定要掌握6個步驟：1、先溝通，要有共識；2、釐清彼此的價值觀；3、發揮共同理財的效果；4、設定明確的目標；5、有紀律持續的去做；6、定期檢視。若能把握此6大步驟，就能穩健的攜手達成各階段的人生目標，同時累積財富，成就「富貴成雙」的人生夢想。第1步：建立家庭財務管理共識富邦銀行財富管理部部長、資深協理吳世勛觀察，夫妻之間共同理財會失敗的原因，主要是沒有溝通、沒有共識，和彼此不信任所導致。知名理財作家夏韻芬說，過去夫妻對財務處理的模式大多是先生賺錢、老婆理家管帳，但現代家庭多半是雙薪家庭，理財的事情可能男女各自分工，即使單薪的家庭，老婆是家庭主婦，先生也許給家用，但不見得把帳交給老婆管。她認為，不論夫妻如何理財，把錢集中起來共同管理，或是分開各管各的帳，都應該要充分溝通，讓彼此知道在做些什麼，只要談清楚、有共識，就不容易因「錢」事不合而起勃谿。陳志彥建議，夫妻不妨先做個財務融合度檢測（見第25頁表），了解雙方對處理家庭財務是否能達到共識。第2步：釐清人生目標和價值觀夫妻想要富貴成雙，第二步就是要釐清人生目標和價值觀。夫妻之間不光只是金錢問題，夏韻芬認為，對於兩個人的人生進度，例如要不要生小孩、什麼時候生、要不要買房子、什麼時候買……，雙方的理財目標和價值觀等等，都要開誠布公的說清楚、講明白，否則，人生進度不同、理財目標不一致，都容易造成夫妻失和。此外，用錢的態度不一，一個大方、一個小氣，或是價值觀念落差太多，例如，一個要粗茶淡飯、對方卻要錦衣玉食，夏韻芬認為，這樣遲早兩人會拆夥。她也曾遇到一對夫妻，太太認為國外環境對孩子較好，想移民海外，但先生不肯離開台灣，為了移民的問題，最後吵得要離婚。第3步：配偶當合伙人，共同理財「結婚對於理財絕對會有大大加分的效果，」夏韻芬說。如果兩個人都有工作，收入就變成兩份，但支出相對減少，像兩人只要租一間房，房租就省下來；報稅時，可以合併申報，分開計算，選有利的方式申報，可以少繳一點稅，存下更多的錢可以共同理財，去做投資。她說，兩個人要有共識，就像經營事業一樣，要尋求的合伙人，至少想法要一致，婚姻才能長長久久的經營。「在成功的婚姻關係中，配偶就像合伙人，」大衛.巴哈提出同樣的觀點。但他指出，夫妻理財可以創造財富和婚姻的雙贏，重點是兩個人要同心協力，而不是分頭進行。他認為，兩個人共同合作的效率通常是分頭進行的兩倍，理財尤其如此。因此，夫妻若能同心，絕對可以發揮共同理財的效益。結婚之後，兩份薪水，收入變多了，但如果沒有規劃，多出來的錢很快就會花掉，有些家庭是各管各的帳，生活開銷也個別分攤，例如先生付房貸（租）、車貸；太太付家用開銷、孩子教育費，但還有其他的如保險費、父母孝養費、年節家族聚會或其他額外的支出該由支付，或是兩個人支出的金額大小不一，感情好時不計較，若感情不好，就容易引起爭端。因此吳世勛建議新婚夫妻，可以依需求不同建立不同的共同賬戶，吳世勛建議可至少設兩個共同賬戶，一個做生活開支、一個做投資理財，但要專款專用，例如哪些錢是購屋用的、哪些是投資用的，或是退休基金、子女教育基金，最好不要任意挪作他用，才能嚴格的執行目標，早日達到理財目的。至於匯入共同賬戶的錢，是一人一半、按收入比例分攤，還是全部都匯入，也要夫妻倆事先談好。夏韻芬和吳世勛都認為，除了建立共同賬戶之外，夫妻兩人都應保有個人賬戶，允許彼此有個人靈活、自由運用支配財務和購物消費的彈性，把公領域和私領域分清楚，家庭財務才不會一團混亂。第4步：設定明確的理財目標但陳志彥建議，新婚夫妻不必急著結婚後就把兩人的財產合併，但要先了解對方處理金錢的態度，例如各自提供父母的金錢多寡、日常花費如何記錄、對消費的觀念，或是有其他的旅遊花費計劃等等，交換彼此的意見和想法，看看是否有衝突。因此，富貴成雙第4步就是：設定明確的理財目標。許多人把「五子登科」，做為追求幸福人生的最大目標。雖然目標都是「五子」，但夏韻芬指出，追求的順序搞錯了，人生的景況也會大不相同，「一旦觀念錯了，就步步錯。」她舉例，過去一般人開始工作賺錢，會先存錢（銀子），然後結婚，再一起存錢買房子，生養小孩，有餘裕再去買車子。但現在年輕人，有了收入就先貸款買車子等高級消費品，還沒有存到錢就先享受，等到想買房子時，房價高漲，錢存不夠也買不起。第5步：持續執行定下的目標因此，目標要明確才會有遵循的方向，夫妻兩人一定要坐下來談，例如：每月要存多少錢、什麼時候買房子、買多少錢的房子、什麼時候要退休、退休之後要住哪裡……，諸如此類，針對不同的人生階段和需求，設定的理財目標也會不同，例如依序訂下存錢目標、購屋目標、退休目標等，再依各個目標去擬定執行的時間、需要的資金。第6步：定期檢視成果只要兩個人有共同的目標，加上有具體的方法，有紀律的執行，以及定期檢視每一階段目標的達成度，再彈性調整理財步調，就能一步步達成財務目標。理財重頭戲1：存錢每個月執行「自動減薪法」依一般家庭的基本財務需求及目標，存錢（理財）、保險、買房、退休幾乎是所有人都要與另一半討論的基本財務問題。而存錢，是理財的第一步。新婚夫妻一定要先存錢，吳世勛說：「家庭支出應是收入減去儲蓄。」若依「二八法則」作為存錢的目標，每月若能存下收入的2成，就不會亂花錢，也能藉此控制支出，改變過去「花剩了再儲蓄」的觀念，更容易達成存錢目標。夏韻芬也提出「自動減薪法」的強迫存錢方式。她舉例說，若一個月薪水3萬元，薪水入帳當天就當作自動「減薪」2成，把這2成（6,000元）存入共同的減薪賬戶或是夢想賬戶、理財賬戶，無論如何這筆錢就是只進不出。而「減薪」之後剩下的錢，才拿來做生活開銷或其他支出。先存下2成之後，吳世勛建議，其餘的8成，拿出6成做為生活開支和投資、2成支付保險費用、剩下2成則做為休閑娛樂花費。把要儲蓄的錢先存下來後，皮夾里只帶每個星期可以花的錢出門，花錢就不會太有壓力。這樣一年能存下多少錢？吳世勛以2010年主計處公布的國人平均家庭年所得為107萬元計算，以12個月薪、2個月年終計，平均家庭月所得是7萬6,000元，存下2成約為1萬5,200元，一年就存下18萬2,400元，而年終獎金花3成存7成，約可存10萬6,400元，一年就可以存下28萬8,800元。如果存下來的錢無法達到設定的理財目標，就要想辦法開源或節流。吳世勛認為，「開源有限，所以節流就很重要。」夏韻芬強調，存錢要從小錢開始，不論是存錢或省錢，都要一點一滴、慢慢積累。結婚之後，食衣住行樣樣都要精打細算，如果一對夫妻三餐都在外面吃，一個月光餐飲費就要2、3萬元，如果在家自己煮，減少外食，花費只要1/3，就可月省1、2萬元。吳世勛特別提醒，若是新婚夫妻，由於財務情況還不穩固，除了定期的儲蓄之外，還要儲備一個應急的資金賬戶，例如每半年存入一個月的收入到應急賬戶內，儲備一筆錢以防萬一有急需時可有資金調度。理財重頭戲2：投資充分溝通，設短中長期目標要快速累積財富，「錢滾錢」還是最快的方法。但在現今低利率甚至負利率時代，如果錢只放銀行存款，資產可能會因通膨而縮水，因此，積極一點的投資也是加速達成家庭財務目標的重要手段。但夫妻理財時，最常出現較大歧異或經常發生爭執的，往往發生在投資這個環節上。夏韻芬建議，夫妻在投資時，一定要跟另一半充分溝通，否則一旦遇到投資產生虧損時，負責投資的一方承擔沉重的壓力，很容易造成夫妻關係緊張。例如前一陣子證所稅開徵的風暴造成股市持續大跌，夏韻芬的一位朋友告訴她說：「還好我們家不買股票，不然就賠死了。」但他身旁的老婆，臉色一陣青、一陣白，顯然她買了很多股票，但老公完全不知情。在設定家庭投資目標時，吳世勛建議，一定要依不同的理財需求分短、中、長期的不同投資目標，並依據每個家庭和個人的風險承受度不同而定。他提出「金字塔的理財方式」，建議夫妻在投資理財時，把投資分成3個區塊，金字塔最底部是風險最低、收益相對較低但屬穩健的投資；中間則為風險程度中等的標的；至於金字塔頂端則以積極型，相對風險亦較高的投資為主。至於投資資金的配置則分成兩份，一份是底層風險較低的投資部位，上面中、高風險兩區塊為另一份，比例則視個別家庭風險承受度而定，保守穩健型的配置為7成、3成；可以承受較高風險的，則分別配置6成、4成。但配置比例，也要注意須隨著景氣和績效做調整。理財重頭戲3：保險不是買多、買貴就是好成家後伴侶應給予彼此安定和依靠的力量，若有小孩或貸款買了房子，一旦一方因生病或事故而造成家庭經濟來源減半，對另一方就變成不可承受之重。因此，保險也是家庭必先做好的理財規劃之一。但是保險不是買得多就有保障。夏韻芬有一位朋友，買了24張保單，年繳5、60萬，變成「女神卡卡」，錢全部卡在儲蓄險，一繳1、20年，錯過了買房子的時機，也沒有餘錢去做有效的投資。她也曾看過一位案例，買了一堆醫療險，結果到院前死亡，醫療險完全沒有理賠。她語重心長的說，要有正確的保險觀念，才能達到保險帶給家人保障的最大效益。到底要保多少，家庭保障才足夠？吳世勛指出，檢視家庭保險的保障主要著重在壽險和醫療兩部分，至於壽險的保額，則以家庭總負債，如房貸、車貸、信貸等多寡，或者發生事故時，未來5年家庭所需的生活支出總額來做為保額的考量；而醫療險，則以補足健保給付不足的住院病房費、看護費用等為主。若經濟能力較不足，吳世勛建議，要先求有保障，等未來經濟能力許可時，隨時調整補足缺口。理財重頭戲4：購屋先買小房，再存錢換大房通常一對伴侶準備終生廝守，最希望的就是買下屬於自己的房子，因此為購屋所做的理財目標較容易達成共識。夏韻芬建議，要自住的房子越早買越好，新婚夫妻資金較少，可以選擇捷運末梢、遠一點的房子，或坪數較小一點的，等存下更多錢、或有小孩後，再換大一點的房子。至於儲備購屋資金的目標，吳世勛建議，購屋自備款至少要3成，且房貸支出不要超過收入的1/3，在這樣的條件下，再依生活機能便利性、小孩學區或增值性、流動性等因素去選擇，理財目標也較容易達成。而夫妻因為家庭成員的成長階段不同，可能需要有換屋的準備，也是要討論及預做「進可攻、退可守」的規劃。理財重頭戲5：退休規劃預算勞退金，籌措不足額度理財目標會隨著人生階段而不同，或因家庭責任而改變，但夫妻一定要有紀律的持續去執行，絕不能想到什麼做什麼，隨時調整步調，才能穩健的達到財富目標，尤其孩子大了、購屋貸款減輕後，也將面臨退休問題，因此理財目標絕不容鬆懈。以國人兩性平均余命近80歲計算，若60歲退休，還必須準備20年的生活和醫療費用。但年紀大了醫療費用支出會倍增，再加上旅遊休閑支出，預計要準備的退休金不在少數。吳世勛指出，若一對夫妻月入10萬元，以所得替代率（退休後所能得到之資金／退休前之平均薪資）7成計算，大約要準備2到3千萬元之間的資金才足供退休所需。退休金來源則不外乎：勞保老年年金、勞退金和自行儲備。許多民眾並不了解勞保老年年金和勞退金部分可以領到多少，吳世勛說，目前行政院勞保局的網站可以提供民眾試算。以勞保年金為例，給付額度是以退休前3年平均月投保薪資和工作年資計算，假設以最高投保薪資4萬3,900元、勞保年資35年計算，每月可領到2萬3,800元；至於勞退金部分，則視個人自提及僱主提繳金額和收益率而定，設若自提6％、每年加薪3％、投報率6％，工作35年之後，約月領2萬2,300元，兩者相加約有4萬6,000元。但大多數民眾靠勞保、勞退籌措的退休金遠遠不及退休所需，因此不足額部分，則要靠投資理財提前規劃、儲備，且要越早開始準備，每月儲備的負擔就越輕。理財重頭戲6：創業要預防夢想成為財務風險而《窮爸爸、富爸爸》作者羅伯特．清崎（RobertKiyosaki）則強力主張「要致富一定要創業」。夫妻共同創業，在台灣已越來越常見，但往往聽到的卻是因創業而失和分手，甚至負債而互相拖累，讓共同擁有一個家庭事業的美夢，變成家庭財務的最大風險，其中有許多值得注意的事，也需要事先思考。最後，在夫妻共同為財務目標努力的過程中，還要定期檢視家庭財務目標達成與否，並適度調整，可以半年或一年檢討一次，但夏韻芬提醒，千萬不要在行情不好時檢視投資資產，否則很容易因成績單不好看而吵架。夏韻芬明白指出，檢視理財目標不是光看賺了一倍、兩倍，而是你的人生目標有沒有達到，例如買房子、生養小孩、存夠退休金……，這些才是夫妻理財的重點。如果為了財務問題爭吵不休，愛情銀行存款被提光了，即使賺到了錢，夫妻卻失和不能白頭共老，人生仍有缺憾。夫妻感情良好、家庭和樂才是人生最大的資產。【延伸閱讀】10個問題，檢測夫妻財務契合度！Q1.我們對於彼此之間所應該負的財務責任都很清楚，也感到舒服。□是□否Q2.我們已經討論過，而且清楚我們的短期與長期投資目標。□是□否Q3.我與另一半已經充分了解彼此的財務狀況。□是□否Q4.我與另一半已經規劃好未來的財務計劃。□是□否Q5.我們對於結婚所造成的稅務影響已經充分了解。□是□否Q6.我們已經對於金錢事務方面如何分工做了安排。□是□否Q7.我們知道制定一個良好的收支計劃是很重要的。□是□否Q8.我知道另外一半的投資偏好與其風險承擔能力。□是□否Q9.我知道另外一半過去的財務情況。□是□否Q10.我們已經決定未來要定期討論家庭財務問題。□是□否◇勾選「是」8題以上者：未來夫妻因財務問題而發生嚴重爭執的機率不高，但仍要持續溝通◇勾選「是」5到7題者：夫妻應該再多花時間討論有關財務問題，多做溝通，未來仍有很高的機會在財務上相處融洽。◇勾選「是」1到4題者：趕快找時間和另一半坐下來好好討論上述問題，否則隨時可能因財務問題而起爭執。資料來源：《新財富管理聖經》【延伸閱讀】牢記6件事，就能變有錢！1.先溝通，要有共識2.釐清彼此的價值觀3.發揮共同理財的效果4.設定明確的目標5.有紀律持續的去做6.定期檢視【延伸閱讀】愛這個家，保守資金至少佔6成－－投資風險承受度金字塔圖資產配置6～7成保守型低風險、低報酬投資標的：存款、保險、政府公債、複合式債券資產配置3～4成穩健型中等風險、中等報酬投資標的：全球股票型基金、高收益債、新興市場債積極型高風險、高報酬投資標的：股票、產業型或單一國家基金
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