珊瑚樹金融：中產階級財富增長與保值的秘密

　　中產的逐漸崛起

　　當前，國內中產階級正在逐漸崛起。

　　據瑞信研究院《2016年全球財富報告》數據，當前中國成年人均財富約15.8萬人民幣(22864美元)，按照國際水平，平均下來，全民已經跨入中產行列。

　　當然，平均計算財富水平，和一個窮光蛋與一個百萬富翁平均下來人均資產50萬一樣，純屬耍流氓。

　　我們還是參考瑞信研究院的報告，按照國際標準，年收入在1萬美元到10萬美元的人群被定義為中產階級。世界上在這一區間的人數為897,000,000，中國佔33%，則估算近3億。

　　3億!是一個什麼概念?也就是說，中產階級人群已經佔據我國人口的超過20%!也就是說，5個中國人中就有1個是中產階級。

　　但大部分人的實際感受可能和上述統計數據產生偏差，甚至質疑上述報告中統計口徑的科學性和統計數據的準確性。

　　但即便該統計數據存在一定偏差，一個不可否認的事實是，如果按照國內傳統對於中產階級的定義和標準(30歲以上，有車有房，上有老下有小，年薪在10-50萬)，我們身邊中國的中產階級人群確實變得越來越多，中產階級正在逐漸崛起。

　　中產的群體焦慮

　　然而，為什麼還有這麼多人，即便符合上述中產的標準，甚至年收入、家庭資產等標準遠遠超越中產階級定義的門檻和標準，甚至開始進入高凈值人群行列的精英們，都覺得自己是被中產了呢?更甚至，還有了一種所謂的群體性中產焦慮的說法?

　　對此，記者採訪了珊瑚樹金融平台一位副總經理，她指出，造成上述現象的主要原因有三個：

　　第一，收入來源單一 。

　　中產階級外表風光，但是在工作領域、子女教育、老人贍養、人情來往等等都有著精神壓力及金錢壓力。據有關統計，中國的中產階級90%以上的收入主要來源是工資。所以，工作對於他們來說非常重要，一旦失業，個人和家庭都將陷入諸多經濟困境。

　　第二，資產構成單一 。

　　據媒體統計，與美國和日本中產階層更願意參與金融市場進行金融資產配置不同，國內中產階級的財富在房產上的配置比例過重，高達79.5%，而金融資產佔比過低，僅有10.8%。在當前國內房地產市場泡沫日益嚴重，國家進一步嚴控房地產市場的大環境下，一旦房地產市場發生大的波動，甚至斷崖式下跌，則財富配置過度單一的很多中產階級，很可能一夜回到解放前，財富灰飛煙滅。

　　第三， 投資 渠道單一。

　　由於近年來的相對較為寬鬆的貨幣政策與經濟政策，貨幣市場存在一定程度的超發，人民幣購買力不斷降低，但國內的中產階級除了房地產之外，最大的投資渠道就是「銀行儲蓄」了，這點也和國外中產更願意參與金融市場進行投資理財的習慣相差很大。排除長期以來國人投資理財習慣缺乏，金融市場的不完善，不穩定，風險過大，騙局過多也是導致國內中產階級對於金融投資財富保值增值渠道不信任的重要原因。

　　以上三個原因加起來，國內剛剛成長起來的，還很脆弱的中產階級群體，對於財富增長、保值、增值的困惑與焦慮就不難理解了。

　　中產的財富密碼

　　長期以來，國內金融市場確實亂象從生。

　　拿國內最正規最主流的金融投資市場滬深A股來說，散戶人數多，內幕交易多，市場波動大，暴跌風險大，導致國內A股一直被視為「賭場」，只有極少數專業股民賺到了錢。2015年中與下半年更是發生了歷史罕見的股災，A股市場到現在依然未能恢復元氣，股民「十個炒九個虧」，導致一般中產階級很難將股票作為主流的金融資產配置。

　　與股市榮辱與共的基金，也隨著股市走熊，收益普遍走低，更不時傳出有個別基金半年暴跌50%的慘劇慘聞，導致基金投資人氣持續走低。

　　再說近年來火爆的互聯網金融，尤其是P2P網貸，經過2013-2015年的爆髮式增長，也因為不斷曝出的跑路、非法集資等違法違規案例，開始走下坡路，人心漸失。

　　更別提一些非正規甚至違法的金融市場，還有改頭換面的金融傳銷、非法集資騙局，導致長期缺乏投資理財習慣和基本金融知識素養的普通民眾損失慘重，甚至爆發出群體性事件，進一步導致國內中產階級談投資理財而色變。

　　然而，上述一位珊瑚樹金融平台的副總經理指出，國內的中產階級群體如果想走出群體性焦慮，從脆弱到強大，從青澀到成熟，金融市場投資習慣的養成又是一個必由之路。

　　甚至，可以說，金融資產的科學配置，正是破解中產階級未來財富增長與增值之難題的有效密碼。

　　其實，只要是正規金融市場，無論是股票、基金、期貨、互聯網金融市場，都存在一定的財富增長機會，甚至不乏一些財富快速增值的巨大機會。

　　比如，一個長期堅持價值投資的貴州茅台(600519)股票投資者，如果去年就買入茅台股票並持有至今，其現在的收益率可能已經高達50%甚至更多;

　　又比如，參與互聯網金融的一批忠實理性的投資者，選准了正規的、安全穩健的平台，再學會薅一些平台的「羊毛」，複合年化收益率輕鬆達到10%甚至20%以上。這樣的收益率足以對沖貨幣的貶值速度。如果長期堅持投資，財富增值速度非常可觀!要知道，股神巴菲特45年複合收益率也只有20.5%!

　　再比如比特幣的投資，2010年5月22日，國外一位程序員用1萬枚比特幣買了兩份價值約25美元的大號披薩，然而短短七年，當年的1萬枚比特幣如果持有至今，今天已經價值2051萬美元!

　　所以，金融市場的財富神話並不只是神話，她也存在於現實世界中。

　　只是，我們需要養成正確的投資理財觀念，摒棄一夜暴富的非理性財富心理，遠離非正常高息利誘的非法集資與詐騙平台，積極學習、嘗試、參與各類正規的金融市場，尤其要關注互聯網金融在內的創新金融市場，財富密碼就在其中。