誇大收益率信息披露不充分 中信銀行理財產品被指違規

近日，中國資本觀察接到湖北省鄂州市市民余經星來信，信中指責中信銀行鄂州支行理財產品「和諧康裕一號」誇大收益率、信息披露不充分。為此，中國資本觀察記者第一時間電話聯繫余經星展開深入調查，余經星懇請中國資本觀察記者幫助他維護合法權益。

余經星的投訴信

余經星在來信中說：「鄂州中信銀行精心策劃騙老百姓上當。我在鄂州中信銀行理財經理錢苗多次花言巧語、理財又保險的哄騙下，於2017年10月27日購買了該行「和諧康裕一號」理財保險，錢苗承諾即日就在手機中信銀行版面上隨時可以查到，事後經過數日的等待，還是無法查到保單信息。」

「後來，我發現網路數據與保單數據文不對題，是兩個完全不相符的數據，理財經理錢苗以多種理由搪塞推諉，至2018年2月9日才看到了我的保單信息，與實際購買誤差3個多月，此時我才驚醒，發現上當受騙了。「保單詳情」版面上只有一個姓名欄，投保人一欄上沒有「投保人」，同時被保險人一欄上沒有被「投保人」，受益人一欄上沒有「受益人」，只有受益人一欄下面說明「無受益人」。表明了投保人、被保人、受益人都無權受益，只有銀行和保險公司才有權受益，變成了一種捐款式的保險。」

「接下來，如投保人發現了被騙要求退保，銀行和保險公司照樣要反撈一大把：①先上交保單；②無論投保人的錢佔用多長時間都沒有利息；③投保人甘心情願申請退保，接受銀行和保險公司無理的霸王條款，扣除部分本金。」

「問題的焦點是，銀行可以在多個信息欄上忽悠百姓，沒有規範、不講程序都有理，如果投保人退保的話，它們又以程序不合格為由，保單和保金均在它們手上無法收回，假定不退的話，五年後的保單又不知是什麼結果呢？面對上述種種侵權行為，最終受害的都是投保人。」

中信銀行鄂州支行理財產品是否違規？余經星反映的情況是否屬實？銀行如何妥善處理余經星的投訴？鄂州支行今後如何改進和提高客戶服務水平？帶著這些問題，8月27日下午14時20分，記者撥通中信銀行鄂州支行辦公室電話（0711-3835799）了解情況，一個名叫李希的工作人員接電話稱她不負責這件事，但她可以把這件事報告給分行處理，讓記者等待答覆。但截止記者發稿，沒有收到中信銀行鄂州支行方面任何回復。

鄂州支行理財產品是否違規？

近年來,面對大眾日益增長的投資理財需求,銀行提供了豐富多樣的理財產品，以提高居民的財產性收入,為客戶管理資產、優化資產配置提供靈活便利的選擇,成為社會投資和銀行服務的重要組成部分。特別是最近幾年,商業銀行理財業務快速發展,產品設計、營銷手段、營銷方式和投資管理不斷創新。但同時也暴露出發展中存在的問題和薄弱環節,甚至出現誤導銷售和錯誤銷售,使客戶合法權益和銀行聲譽受到損害。

2012年1月1日起施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》相關條款明確規定：「第九條：商業銀行銷售理財產品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品；第十三條：理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：（一）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；第六十三條：商業銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應當包括：（一）有專門的部門受理和處理客戶投訴；（二）建立客戶投訴處理機制，至少應當包括投訴處理流程、調查程序、解決方案、客戶反饋程序、內部反饋程序等；（三）為客戶提供合理的投訴途徑，確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，採用本行統一標準，公平和公正地處理投訴；第七十五條：商業銀行開展理財產品銷售業務有下列情形之一的，由中國銀監會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規定採取相關監管措施外，還可以並處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：（一）違規開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的……」 中信銀行鄂州支行的做法，明顯違反了上述中國銀監會出台的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》部分條款。

從余經星反映的情況看，中信銀行鄂州支行在銷售「和諧康裕一號」理財產品過程中，沒有做到「遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則」；產品表述不真實、不準確、不清晰，產品表格填寫關鍵欄信息疏漏，信息披露不充分；沒有對客戶風險承受能力進行評估；理財產品銷售管理不規範，銷售人員違規操作等；尤其是在受理和處理客戶投訴的問題上，不按規定流程辦事，簡單、粗暴將事態進一步擴大，致使余經星的投訴至今5個多月沒有得到妥善處理。

專家指出：商業銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售，不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。信息披露不充分、誇大收益率是商業銀行銷售理財產品違規的普遍現象。

專家建議：投資者在購買理財產品時，一定要注意以下內容。不要聽信工作人員的口頭承諾，不能只看宣傳單上標明的預期高收益。預期高收益，並不意味著真有高收益；要分析產品設計，看收益是如何取得的；要關注風險，看自己是否有承受能力，了解自己的風險底線；關注產品是否可未到期贖回？如果可贖回是否會收較高手續費？

一位有著多年投資經驗的客戶告訴中國資本觀察記者：「天上不會掉餡餅！購買銀行理財產品不能只注重收益率，更要增強對理財產品的風險意識。」

商業銀行理財產品違規現象已引起國家有關部門的重視，並作為2018年加強銀行監管的重要工作來抓。當前銀行業市場亂象，必將得到進一步遏制！

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