高凈值人士養老規劃的三大要點

09-20

高凈值人士養老規劃的三大要點

來源：《家族財富保障及傳承》王芳律師團隊

微信公眾號：簡儉減

老年人養老面臨四大主要風險，分別是來自子女的風險、投資的風險、家政人員的風險、健康的風險。這些風險都會直接導致三個風險後果—--無人養老、無錢養老、無資源養老。與這三大後果相對應，我們團隊提出尊貴養老規劃的三要點----人的安排、錢的安排、環境的安排。

接下來我們就一一進行分析。

1? 無人養老

不少老年人都特別自信地說：「我家孩子特孝順，將來養老指望孩子肯定沒問題。」當然，孩子孝順肯定會照顧老人，但老人卻往往忽略了一個問題：孩子有沒有能力為自己養老？如果子女特別忙總加班，如果子女要照顧孫子、孫女，如果子女在外地工作，如果子女在海外深造……中國大量的家庭是這種情況，而且越是高端客戶的家庭，因為子女接受了良好教育，在單位大多屬於精英管理層，所以就更是忙碌，他照顧自己的小家就已經疲憊不堪，哪裡還有餘力照顧父母呢？

所以，從上述兩個方面來說，高端人士如果要規劃一個尊貴的養老方案，首先需要安排照顧自己的人。我們建議採取「伴侶+子女+家政+醫療專業護理人員」組合團隊方式，這樣的話，有一方人員跟不上，還有其他人員做替補。

2? 沒錢養老

我們團隊接觸的不少高端客戶，提起養老資金規劃安排時，總是微微一笑，充滿信心地說：「放心，我已經存了足夠的錢，夠我這輩子養老的了。」但是，他們沒有認真思考過一個問題「是不是存了足夠的錢就養老無憂了？未必！因為，存款隨時都有發生消費支出或損失的風險。例如用養老金進股市投資血本無歸，或是遭遇詐騙導致養老金成空，還有因為家中突發情況需要緊急用錢，還有的遇到牽連債務導致養老金賠進去……養老是一個漫長的過程，誰也無法預料將來三四十年里會遇到什麼樣的意外。所以，雖然60歲時已經存了足夠的錢，未必就代表這筆錢會陪著您走一輩子。對養老來說，需要的是長期、穩定、安全的現金流，這種剛性需求的現金流，通過長期年金險或是家族信託都可以得到保障，再有存款作為這些工具的輔助資產配置，就相對安全多了。

3? 沒有高端養老資源

雖然有錢，家裡僱傭保姆養老，但是畢竟沒有專業護理人員，也缺乏醫療保健設施，使得老年人的養老品質得不到最好保障。近年來，越來越多的專業機構和專家提倡高端醫養，有經濟條件的老年人盡可以選擇去高端養老社區，實現自己的高品質養老生活。

在考慮高端醫養結合方式時，高端人士可以考慮「人壽保險+高端養老社區」的新模式。這種方式是投資購買一份特定的保單，然後就可以獲得高端養老社區的入住資格，同時未來保險產品給付的保險金可以支持每年養老的費用。

我們團隊參觀過保險公司投資建設的高端養老社區，裡面有老年人專用的設備、醫療專業護理人員、適合老年人的娛樂設施和飲食，還有諸多服務人員，社區里平時還有豐富的文化娛樂活動。這樣的尊貴養老方式，讓子女放心，讓家屬省心，讓老人開心，值得推廣和提倡，很可能將來會成為解決中國養老問題的主流方式。

綜上所述，養老安排需要提前規劃，父母與子女兩代人要充分考慮到未來的風險和需求，從「人的安排、錢的安排、環境的安排」全面統籌規劃才是明智之舉。