04 | 家庭保障觀

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專欄式帶數字編號，給讀者更完整的閱讀地圖，且體系性和搜索便利度更高，因此會繼續保持更新。

本篇勾勒整個專欄的邏輯框架，若嫌文長，牢記十二字「家本位/保額足/險種全/長時軸」即可，如有閱讀耐心，不妨帶著這十二字通讀全文，祝開卷有益。

1. 家庭

一家三代人，父母、小夫妻、孩子，任何成員的生老病死，都會牽動全局。

要先梳理角色、責任、義務，才能配置保障。

父母，社會角色退居二線，適當讓出家庭話語權，保障以養老金和存款為主，不要被小輩無理的支付要求吞噬後手，比如換車。

即，情感的大帳是連接的，經濟的小帳是隔離的。

小夫妻，社會能量大，經濟收入多，首要保障小家庭，應付身故、重疾、傷殘等主要風險，不影響債務、不連累父母存款。

孩子，家庭未來焦點，保障的意義在於健康成長。

家本位，以家庭為單位去配置，誰賺錢多，優先保障。

再根據成員身體、財務狀況動態更新。

2. 保額

家庭責任，一般是還錢和快樂地活下去。

還錢，就是房貸和車貸，月供，不可中斷。

快樂地活下去，則要保證至少現在的消費級別，能維持下去。

於是，保額就要足夠大，大到任何意外下，家庭責任都能繼續。

比如小家庭房貸200W，小一年生活費20W左右，那配置的保額基本要大於250W。

保額足，基本就這個意思，但是如何用更低的成本達到同樣的保額，就需要額外的思維了。

3. 全面

你肯定希望能用盡量少的保費得到盡量多的保障。

所謂險種全，重點在於多樣搭配後，疊加作用，攤薄保費成本。

我舉兩個例子。

E.G.1，患重疾以至於身故

既然不幸發生了，保障就一定要全面，彌補經濟損失。

所以希望既能賠重疾，又能賠身故。

只買帶身故責任的重疾險，保額50萬，年交保費1萬左右。

如果多一個險種，不帶身故的重疾險+定期壽險，同樣1萬的保費，總保額可以做到150萬。

二者保障責任相同，保額卻不同。

E.G.2，意外受創——去醫院治療——治療無效身故

在E.G.1里，強調的是保險責任相同的情況下，多險種攤薄保費。

而在本例中，多險種的優點在於保障全面。

意外受創，在意外險中可以包含意外醫療部分，最後身故可以意外險身故賠付；

去醫院治療，超過醫保和免賠額部分可以用醫療險報銷；

同時，身故還能讓定期壽險賠付。

即，本例風險事件，可以觸發意外險、醫療險、定期壽險三重賠付。

所以險種全，不是一個話術，而是保障更全面+保費可能更低，不錯的。

4. 長期

有句話，誰都朗朗上口，「長期看，通脹是必然的」。

所謂長時軸，是繳費時間拉長+保障時間拉長。

保障時間拉長，誰都知道。如果在預算有限的前提下，無法拉長到終身，那至少要覆蓋到子女能經濟獨立。

而繳費時間拉長，年繳保費越少，越不容易被通脹剝削。

長時軸，釐清的是買多久，越久越好，保障更久、抵禦通脹且更大可能保費豁免。

本文通過以上01-04這四個部分，從誰該買保險、買多少、買幾種、買多久四個維度去解釋了開頭提到的十二個字：

「家本位，保額足，險種全，長時軸」。

希望你認可這個框架，並能套用到具體的家庭財務狀況、成員身體狀況、家庭運行周期上去精確匹配。

如果你確實有保障配置需求，歡迎諮詢我。

長按掃描下列二維碼，填寫家庭基本情況：

https://www.wjx.top/m/25852403.aspx (二維碼自動識別)

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