甄別出真假銀行存管 投資才會更安全？

如何辨別真假銀行存管，使投資人更安全

行業監管政策要求了P2P網貸平台開展業務必須接入銀行存管，但不可否認，一些上線了存管系統的平台仍然出現了問題，這就引起了政策層面對存管業務的再度監管，與P2P企業合作的商業銀行將面臨白名單化處理。

銀行存管的意義，在於P2P交易過程中，由銀行來管理資金，做到資金與交易的分離，使得平台無法直接接觸資金，避免用戶資金被直接挪用。國家監管要求規定P2P平台必須接入銀行存管，通過銀行存管的方式來確保投資人的利益。

但是，有些平台為了應付監管政策，謀求自身利益，表面看似已經進行銀行存管，實際上卻只是「表面合規」。像誠信貸、大聖理財、學信貸這些平台都是曾經接入過銀行存管的，其中也有交易額超過10億元的，最終還是爆雷了。

那麼，P2P平台是否真的接入了存管，投資人該怎麼甄別呢？可以從以下三點著手：

一、根據平台宣傳，查看銀行存管的實際進度，簽約和上線是兩個概念，簽約僅代表P2P平台與某家銀行達成資金存管的意向協議，只有在完成存管系統對接並正式上線之後，P2P平台的資金才開始真正在銀行存管。

二、從目前上線的直接存管系統來看，銀行為投資人開立的子賬戶主要分為電子賬戶和虛擬賬戶兩種。投資人在電子賬戶式直接存管上註冊後，系統會要求投資人填寫相關身份信息，簽署存管三方協議；開通成功後，系統才會顯示個人獨立的電子賬戶。需要注意的是：電子賬戶式直接存管的開戶人一定是自然人，而不是平台運營公司。

三、投資人可以直接向銀行諮詢，核實平台存管情況。需要注意的是，如果投資人發現某平台存管賬號的開戶人是運營公司，並非個人的情形，偽存管的可能性極大。

實際上，在資金交易過程中，銀行僅僅是一個確保資金流動的合規通道，只管左手收錢，右手放出。所以，銀行存管不會起投資風險管控的作用，不會核查借款標真實性。投資 風險是複雜的，多方面的，所以最根本的還是看平台本身的業務模式和風控能力。

P2P的模式是以互聯網手段促成的線上點對點借貸業務，這就強調了投資人所投資金是用於某一特定的消費場景，也就是必須專款專用，而P2P平台至作為金融信息中介，不得挪用投資人資金。以百金貸平台為例，該平台借款人的資金需求都是購置車輛，所以平台用戶投資的每一筆錢都將作為借款人的購車款，是點對點的消費場景。在交易過程中，借款人和投資人的交易都是在平台合作的銀行賬戶里進行的，並通過定向劃撥的方式確保平台和資金隔離。

真正的銀行存管，平台是觸碰不到資金的。與此同時，畢竟平台在上線存管之前，需要通過銀行機構對平台背景、註冊資本等資質的重重審核，所以總體來說，能夠上線銀行存管的平台還是具備一定綜合實力的。

其實無論監管細則怎麼出，多少平台會跑路，作為投資人，能做的就是做好及時應對。個人投資經驗 有限，自認為沒有火眼金睛能分辨哪些平台一定不跑路，所以，提高投資的 靈活度，分散投資 ，才是王道

首先看信息公開的情況，是否有相關的存管協議，如果有的話，看在註冊過程中是不是有真實的提示。

即使您是平台的老客戶，原來沒有存管的平台，在系統更新上線的時候也會提示是哪家銀行開通的存管。或者是投資的過程中會進行相應的提醒。

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轉瞬之間，6月即將過去。久拖不決的備案工作，在一定程度也令網貸行業洗牌加劇，經營不善的平台陸續退出，擁有長遠規劃的平台則抓住一切機會，積極做好平台備案前期的準備工作。在此過程中，銀行存管成為了各個平台備案工作能否繼續向前推進的「攔路虎」。

　　可以說，在互聯網金融所有的安全保護措施中，存管是安全級別，、技術含量，、也是最難實現的一項。一些實力不夠的平台開始動些「小心思」，想要在平台的宣傳上用些小伎倆來迷惑投資者。掌悅理財發現，還有很多投資者根本就分不清什麼是真正的銀行存管。今天，我們就為大家上一節「銀行存管」專業課。

　　一、什麼是銀行資金存管?

　　所謂的銀行資金存管，即「網路借貸資金存管業務」，是指商業銀行作為存管人接受委託人的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網路借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。

　　從模式上看， 銀行存管的模式主要分三種。

　　一種是銀行直連模式。平台直接與銀行開通支付結算通道，在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金也通過銀行直接返還到投資人的賬戶。一般有銀行參股或者控股的平台，往往就是銀行直連模式。但是，整體來說，這類模式比較少。

　　還有一種是直接存管模式。即銀行為平台投資人和借款人的獨立個人存管賬戶，同時，存管銀行為投融資雙方就充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。這種模式也是目前平台與銀行資金存管合作最常見的一種模式。掌悅理財目前採用的就是直接存管模式。

　　還有一種模式是聯合存管。即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，這種模式下存管銀行為第三方支付公司開設平台存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能。但其實，雖然銀行為第三方支付開設了存管賬戶，實際上投資人的賬戶卻並沒有在銀行，而是依舊在第三方支付公司下，平台的操作與原來相比變化並不大。

　　《網路借貸資金存管業務指引》要求，「存管人應對網路借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任，不應外包或委託其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作。」也就是說，「第三方支付+銀行」的聯合存管模式將不再可行，面臨違規整改。

　　二、如何鑒別銀行存管的真偽?

　　我們可以從以下四個方面，辨別和甄選真正開通了銀行存管的平台。

　　1、註冊時需要同時在第三方存管平台註冊賬戶

　　真正的銀行存管，投資人在註冊的時候，除了需要註冊網貸平台賬戶，還需要在第三方存管平台註冊一個賬戶，註冊過程中平台會提示開通資金存管賬戶。

　　以掌悅理財為例。2018年5月，掌悅理財攜手上饒銀行上線銀行存管系統之後，如果新用戶來掌悅理財投資，首先不僅要完成掌悅理財平台賬戶的註冊，還需要根據操作指引，註冊一個第三方存管銀行上饒銀行的賬戶。

　　掌悅理財平台銀行存管賬戶開通提示

　　2、會有跳轉到第三方存管平台的環節

　　在第三方存管的網貸平台進行投資、提現時，會有跳轉到第三方存管平台的環節。這才是真正的資金存管平台。

　　掌悅理財平台銀行存管賬戶開通跳轉

　　3、註冊賬戶時會收到銀行簡訊提示

　　投資者成功註冊資金存管賬戶後，會收到銀行(非P2P平台)發送的簡訊提示，同時投資者會擁有一個62開頭(也有部分銀行以其他數字開頭)的銀行電子賬戶。

　　掌悅理財平台銀行存管賬戶開通簡訊提示

最近網上看到鑒別真假銀行存管的兩種方法？

1.體現秒到的就是真存管

目前能做到秒到的平台大多是江西銀行存管的平台吧，那其他T+1到賬的存管平台都是假存管么？對於這一點，我不敢苟同。平台提現速度受到支付通道結算、資產方還款、資金存管銀行結算時間等等因素的影響。有的平台為滿足部分用戶臨時性資金需求，大多通過尋求銀行等金融機構提供有償墊資的方式來滿足T+0提現。這都是費用啊……

2.開設了銀行獨立個人賬戶的就是真存管

這個可以理解，但是目前了解下來，很多上線存管的平台並沒有給投資人開設獨立的個人賬戶，或者開通了但是還不能查詢。

希望可以幫到大家！

真存管是在你充值或者提現時，跳出銀行頁面在你的存管銀行賬號里進行交易。假的就不進銀行直接交易。

有存管不一定安全，沒存管一定不安全

在現階段還沒有在上存管，或者還是假存管，那一定有問題。

花費精力去甄別出真假銀行存管沒有意義啊，銀行存管只是換了種方式而已，從根本上沒有解決資金安全問題，銀行只負責存管，不負責資金的去向和借款人的真假，該跑路照樣跑路，該自融照樣自融，是P2P有問題

真的存管，平台是沒法挪用資金的。假的存管直接被平台挪用了。建議打平台託管銀行進行諮詢。