春節刷爆信用卡然後分期的你，好像一個傻子啊

一年攢了幾萬塊，

打算拿個零頭出來過春節，

結果最後只剩了個零頭，

還得還信用卡和花唄。

帶著闔家團圓的喜慶，我們回家歡度春節；

帶著空錢包和信用卡賬單，我們回來繼續上班。

一年下來攢了幾萬塊，

本來打算拿幾千塊零頭來過春節，

結果各種紅包份子聚會旅遊，

春節過後就剩了個零頭，

還得還信用卡和花唄。

算了，分個期吧。

----微博某白領的自述。

春節，這個合家團圓的節日，正成為一個難以承受的資金缺口，以至於不少人選擇了信用卡分期。

根據騰訊理財的調查報告，37.06%的受訪者表示春節消費超過萬元，其中還10%的人春節花費超過了承受能力。那麼他們將不得不使用了信用卡，然後在銀行的電話簡訊和郵件中，被誘導進行了信用卡分期。

虎叔春節就使用了信用卡，刷了一筆10000以後，立刻就收到銀行的簡訊提醒：

10000塊錢分12期

每個月還833.33

利息才￥75，每天才2塊多，月利率1%都沒有。

分12期還能贏一個拉杆箱呢。

那不如分？

小心了！

如果這裡分期了，那麼你就上了銀行的套路了。銀行就靠你們分期的利息賺錢了！

月利息只有￥75，看起來是不高，簡單的乘以12，年利息也才900，年利息率也才9%。

9%看起來並沒有高到不能接受，但是如果我告訴你實際銀行收的利息率是16.6%，堪比高利貸，你敢還分期嗎？

具體的計算方法這裡就不詳細講，大部分人看不懂。我就簡單講一下分期的套路。

銀行分期的套路在於每期手續費的演算法：

不論你還了多少錢，它每一期的手續費，還是按原來的10000元計算。

也就是你已經還了的本金，居然還在持續的產生利息，那到最後一期，你那一期利息率年化將會是一個極為恐怖的數字。

到最後一期，你本金已經只剩833.33元未還了，但是你當月要還的利息還是75元。也就是833.33元借給你用的這最後1個月，你卻要付75元的手續費。

這一期的年化利率是多少呢？

75/833.33*12=108%

是的，你沒看錯，最後一期的利率高達108%。

銀行居然在最後一期收了你108%的利息！

這，就是分期的套路！

那如何快速計算總的實際年化費用率呢？

有一個簡單的公式：

名義年利息率*期數*2/（期數+1）

所以10000元分12期的實際年化利率是 9%*12*2/13=16.6%。再高几個點，就是法定的高利貸了！

除了分期的套路，各大銀行分期的手續費也有套路，那就是提前還款照樣全額收取手續費。

農業銀行規定，辦理信用卡賬單分期申請全部金額提前還款，已收取或已記賬的手續費不予退還，並計收一期未出賬單分期手續費；

招商銀行規定，需致電本行信用卡客服熱線申請提前還款，申請通過後須一次性還清未償還的分期款項及剩餘未請款手續費，已收取的分期手續費不予退還；

平安銀行規定，持卡人可以申請提前清償未償付分期金額，但必須一次性支付未償付的分期餘額及未償付的手續費 ；

交通銀行規定，通過網上銀行、手機銀行、交通銀行信用卡"買單吧"APP，或致電卡片背面所示24小時客服熱線申請提前終止分期付款業務，但必須一次性支付剩餘的所有各期本金及手續費。

說得簡單點就是，如果辦理了信用卡分期，即時提前還款，剩餘的手續費照樣要交。

也就是說，提前還款並不能少還利息。

所以，大家千萬要慎用分期。

看到這麼高的費率，是不是就該完全遠離分期了呢？

倒也不一定。

信用卡分期，本質上也是貸款。你以信用為抵押從銀行借了一筆短期貸款，然後分12期償還。

完全遠離分期，就是完全遠離貸款，完全沒有必要。

• 房貸，年利率大約5%，是世面上最低的貸款，只要供得起，當然是能貸多少貸多少。
• 螞蟻借唄和微粒貸：日利率萬3到萬5，年化一般在14%左右，雖然有點高，日常周轉值得選擇，並且支持提！前！還！款！提前還款將不計算後續利息。
• 京東白條和花唄，經常會推出免息分期業務，這誰不分期誰是**(消音）。

但是，各類小額貸款，例如360借條、拍拍貸、百度有錢花等等，利率全部超過20%，妥妥的高利貸，千萬別借。

最可怕的就是過橋貸款和賭貸，年化高的嚇人，甚至超過10000%，如果算上各種手續費和逾期費，幾千塊一年變幾十萬萬，分分鐘讓人家破人亡！！！

所以奉勸大家：

關注我的公眾號「虎叔說」，懂點金融，慎用分期！