數據：真實貸款利率詳解
一篇短文讓你了解房貸、汽車貸、信用卡分期付款的真實利率。
接到交通銀行的電話，客服小姐說她們新推出了一個「惠民貸」的貸款產品， 用她的話是：
「專門針對優質客戶推出的，打個比方吧，一萬塊錢借一年，最後本息總共只要還600塊哦…」
年利率6%！還有這好事，那趕緊給我來個500萬啊！
【知識科普：話術】
「話術」是銷售行業的一個術語，是指說話時的一些技巧，比如暗示、給對方造成緊迫感、促使對方自行產生某種看法，目的是？目的是達成說話人的意圖。 上面銀行客服小姐那句「專門針對優質客戶推出的」就是一種話術。給你一種感覺，這個貸款不是隨便可以有的哦，因為我工作好、收入高才有的哦，然後再產生這個貸款應該很優惠…。當然話術不只搞銷售的可以用，人人都可以用。
我真的是優質客戶嗎？不要光聽她口頭說的，要看行動！什麼行動？就是銀行能給你多少貸款額度啊！
接下來依照客服小姐的話，在手機銀行中查看這個「惠民貸」，如下圖：
上面的月還款額度的計算公式很複雜，用EXCEL計算出來，是下圖這樣的。
舉例說，借1萬，分12個月還清，每月還884元，本息總額10614元。
一年只要614元的利息！真的很划算啊，要知道民間借貸年利率一般是12%了。
太美好不敢相信？
答案是：這筆貸款確實只有614元的利息，但是由於分期（也就是每月提前還款一部分）還款，實際上你並不是10000塊借了12個月，而是5000塊錢借了12個月！
因為在第7個月到第12個月，你借的錢實際上不是10000元，而是5000元不到；甚至，第12個月你實際只借到了884元。
具體是：
第1個月，借了10000塊第2 個月，借了10000-884塊第3個月，借了10000-884 x 2塊…
第12個月，借了884元。
也就是說，這614元只是大約只是5000塊錢的一年的利息。而10000元讓你整整的借一年，利息大約是1228元！
「坑爹啊！那還不如回老家農村去借錢呢！」
所以對於這個交通銀行「惠民貸」，其真實年利率應該這麼計算：
信用卡分期還款的真實利率、汽車貸款的真實利率
這些分期還款的貸款，與上面交通銀行「惠民貸」本質上是一樣的，真實年利率的計算方法也一樣。
那麼房貸利率又如何呢？
以房貸年利率6%，貸款總額100萬計算，答案如下：
房貸真實利率7.7%，的確是很便宜的貸款！
民間借貸
民間借貸，一般是年尾支付當年（12個月）的利息。最後還清時一次性償還本金。
比如10000元借三年，年利率12%。那麼還款方式是：在每年年尾（含第三年年尾）支付利息1200元，最後在第三年結束時支付本金10000元。
也就是說，在整個三年中的任何一個時間點，他都借到了完整的10000元在使用。
真理能緩解人類的痛苦
昔年柳原創文章，如轉載請聯繫作者
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