存款90w，該如何穩健理財？

三線城市，夫妻雙方都有穩定的收入，沒有負債，已經配置了一些簡單的消費型保險，每月的工資可滿足基本的流動資金需求。

目前手上有90多萬的存款，其中八萬多投資股市，剩下的之前一直買的銀行理財。但是現在平均四點多的年化收益實在覺得自己的錢貶值的厲害。

有沒有什麼穩健的理財方式，可以幫助跑贏通脹的？

謝邀

說實話以題主的情況可以投資的渠道比較少，但是要明白現階段保住子彈是為了以後抓住更多機會，所以針對題主情況給兩種配置建議

①保守型：部分買民營銀行儲蓄存款或者國債（民營銀行50萬以內一樣的安全，現階段有超過5%收益的）其他的買銀行自營理財按月開放式理財（更保守的就是用利息定投寬基指數，正常操作是每月贖回一部分本金和利息定投寬基指數）

②激進型：整體風險我認為也可控，未來3-5年中肯定有行情，碰到行情止盈就行了了，本金/36或者本金/60就是你的月定投金額。全部買銀行按月贖回自營理財，每月贖回基金定投。（不嫌麻煩可以把第一年的買每月定投，其他的買一年期銀行理財鎖定相對更高一點收益，其他以此類推）

重點都是利用定投指數攤平成本，然後埋伏一波牛市獲取超額收益

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我最近開了一個公眾號：理財有道生財有方（ID：ye03270327），平時會分享一些關於理財、金融市場的乾貨，歡迎志同道合的小夥伴關注、交流。

想跑贏通貨膨脹購買銀行理財是不可能跑贏滴。

目前我所知道的只有兩種能跑贏通貨膨脹。，第1個是核心城市的核心房產，第2個是股票

我看你已經配置了股票資產，但是呢，普通人投資股票還是風險很大的，短期波動比較大。這裡不建議非常大的資金去配置嘍。

但是呢，有一類類股票類資產指數基金，他是一籃子股票的一個集合，主要是跟蹤指數。

指數他的優點就是長生不老，並且長期穩定的上漲，每年都會把好的股票挑進來差的股票，差的股票踢出去。這樣就能保證指數裡面的股票都是新鮮血液，能夠長期穩定的增長。

比如最出名的滬深300指數，佔了近60%的A股市值。佔了80%的盈利和分紅，他從05年到19年期間的平均年化收益率是12%。，這個收益率足以跑贏通貨膨脹了，但像你買的銀行理財是不可能跑贏的。

所以呢，我這裡都是建議主要配置指數基金, 其餘的一些資產就配置銀行理財，獲得一定的流動性。

家庭年齡金融資產配置法

比如說你和你老公的平均年齡是30歲。

100-30等於70

也就是說70%的資產配置到指數基金里來。這70%的指數基金主要為家庭資金增長的一個發動機。，提供長期穩定的一個收益來源

剩餘的30%配置一些銀行理財或者貨幣基金，或者其他的一些固收類資產，主要獲得一個流動性，這30%的固收類資產能平滑指數基金的波動性使你的資產能夠穩健的長期上漲。

目前我說的這個策略主要是針對長期不用的資金來進行家庭理財的~適合你們這裡有存量資金和每月有結餘的家庭。

如果想了解更多指數基金方面的知識的話，

可以關注公眾號回復，小白

了解更多的植入精心的理財的基本知識和理念，公眾號見昵稱

可以關注一下政信產品，你也可以理解為地方債，收益基本在8%--10%之間，期限一到兩年，有地方ZF信用背書，值得關注。

買基金！從現在開始定投

想要穩健，就不要想著跑贏通脹了。

目前真實的通脹水平，大家可以通過菜市場的水果，肉蛋，蔬菜感受到。

近百萬的資產規模，應該考慮資產的合理配置了，雞蛋不能放在一個籃子里。

國內的投資渠道相對來說真的很狹窄，收益稍稍高一些的你就要做好虧損甚至血本無歸的準備。

股票

通過股票實現低風險的跑贏通脹還真是有可能，不過普通投資者不具備價值投資的能力。

上面這份賬單平均回報率接近20%，應該是可以跑贏通脹了。通過資金的增長曲線我們可以看到，整體資產的波動率很低，基本沒有大幅度的回撤，即使在熊市的年頭，基本可以達到不虧損。

這就是價值投資的魅力。

不過，99%的普通投資者沒有耐心持股，一直股票持有5年以上，市值增長的還不快，天天心電圖一樣的波動，這樣的操作是非常逆人心的。

題主8萬多的資金在股市，建議學習一下價值投資，推薦你看格雷厄姆的書，不用搞什麼創新，跟著大師的腳步就好。在自己沒有形成一套行之有效的操作方法之前，不建議把更多的錢投入股市。

當然，如果不想在股市上投入太多的時間學習，直接買中資銀行股吧，當做資產買，每年靠著分紅也有不錯的收益。交通，建設，中信，農業在合理的估值都可以入手長期持有。

剩下的81萬多

如果短期內沒有大額的消費，不打算買房。建議接下來的5年，每年10萬買入保證收益的年金險，現在最高的利率是4.025%。這50萬可以當做補充養老金，做了一個簡單的收益明細，如下：

假設題主今年30歲，在38歲時這投入的50萬開始有收益，也就是說有8年的鎖定期，這筆錢不能動。在題主50歲時投入的50萬將變成102萬。

有的朋友會說，這收益實在太低了，才年化4%，銀行理財都能PK掉你。

如果單純在收益的維度上比較，那麼就忽略了年金險其他的重要功能。

列舉幾個有現實意義的，親戚朋友都知道你們的手頭寬裕。親舅舅家的孩子要在首都買房，首付還差30萬，找到你們求助。借還是不借？

親屬間的借款最容易產生矛盾。

如果借了要不要利息，多久能還？我想這都是非常不確定的因素。

如果不借，那守財奴的名聲估計會在親屬圈子裡迅速傳播開來。

總之，就是左右為難。

如果買了年金險，再有親戚來借錢，把保單拿出來給他們展示一下，真不是不借，錢都放這裡了。關係好的親戚，想辦法湊湊，支援個幾萬，人家也挑不出毛病。

這只是年金保險最基本的一個功能。其他的諸如：利率下行周期及時鎖定利率，絕對安全，強制儲蓄不會把利息亂花掉等等

這裡最重要的，我認為還是它可以給被保險人一個與生命等長的現金流。

上面那份保單，假設60歲開始領取，每年都有6萬2千多收益，一直領錢一直爽，直到104歲。

這部分的資金算是真箇家庭財富的安全墊。

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剩下的30萬

一部分建議購買銀行保本的理財產品，另一部分可以購買貨幣基金，靈活性強以備不時之需。

不建議基金定投：定投需要一定的知識儲備，還有可能承受長期浮動虧損帶來的焦慮，在我看來付出的精力成本比較高。

不建議買信託：信託有一定的投資門檻，90萬可選擇的標的有限。最重要的信託暴雷的同樣不少，即使是大品牌信託公司的項目也早已打破了剛性兌付。

不建議盲目創業：當下，如果不是在熟悉的領域創業，那基本是九死一生。尤其是一些加盟項目，餐飲項目，投入大風險高。如果實在忍不住，建議用1萬元左右的資金進行小規模試錯。

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保險做久了，逐漸成了一個風險厭惡者。在當下，經濟下行周期，守住財富比獲取財富更加重要。一家之言，僅供參考。

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