信用卡實際年利率是多少？怎麼算？

04-17

謝邀

信用卡根據卡種的不同，實際年利率差異也比較大，所以我們跳過第一個問題，直接進入怎麼算吧。

通常信用卡的計算描述比較長，還會有利息及手續費的相關規定，按照描述來計算，不僅邏輯鏈條長，還容易估錯。這裡推薦一個會計平時會用的excel公式IRR。

不管計算過程如何，最後您都會得到一個計算結果。包括：每期（通常是每月）應該還款多少，累計還款多少期，基於的本金是多少。

根據這些信息，我們可以開一個excel表格，sheet第一列為期數，第二列依次填入我們取得的實際融資額和每期還款額，然後用excel的IRR公式（=IRR（B2：BX））就得到「（期）利率」，再按比率就可換算成年利率。

找了個網貸例子。比如，借10000元，分12期，第一期還款2335.33元，剩下各期每期還款1024.55元，則實際我們負擔的年利率（內含報酬率）為67.74%。具體excel計算過程是這樣的：

&-->

所以，親們，分期請慎重。

以上是我自己在考慮要不要分期時會考慮的計算過程，歡迎探討。

這個不太清楚，但是一定挺低的，這個放心，信用卡的利息不是很高。

分期利息：一般月息0.5--0.8，因為你每個月要還一部分，如借12000分12期，還一個月後用的就是10800，年利息並不是0.5，而是0.5*2，所以10%以上

用卡利息，正常消費0利息，非正常年0.6%左右

不算不知道一算嚇一跳。

近日我在渣打銀行推送的分期廣告中看到年化率竟然高達15%，說是再打八折，也高得驚人。這還算好的，人家寫是明年化率，一般銀行都不會告知你究竟是多少，反而會告訴你每個月還得並不多，不能說是欺騙，但算出來後真的嚇人一跳。

-->

網上說這是信用卡的大秘密。我想為什麼銀行給你辦信用卡，其主要的盈利方式就是靠發放分期。我在網上搜索詳細的計算方式，都沒有找到滿意的答案。

大部分的還款方式都是分期後每個月還固定的本金和手續費，這就是房貸中的等額本息還款法。具體計演算法和計算方式可以查看百度百科「等額本息」，公式總有階乘沒有辦法筆算出來，於是我們在網上任意找一款「房貸計算器」，把我們的貸款總額設為一萬，設為12期一年，我們發現年化利率設為13的時候，利息為718元。也就是說分期一萬，分12期，每期還的利息為0.6%時，實際年化率為13%。

實際年化利率=名義年化利率×2-1。（約等於）

-->

信用卡分期其實大多數時候給大家提供的是一種方便，不是明智的貸款方式。過年那段時間我分過比較低的名義年化為4.2%。看樣子信用卡使用只是比較方便，並不便宜。

信用卡是複利，日息萬五，年話不是簡單的乘以365，信用卡在免息期內歸還，何來利息？

首先，按照現行的信用卡使用協議，銀行不允許你按年來還。你硬要這麼干，那一般要面臨「滯納金——罰息——前中後排催收——被起訴涉嫌金融詐騙」這麼一個過程。這中間產生的各種罰息是遠遠高於正常的利率的，具體罰息金額各個銀行的規定不太相同。

然而現實操作中，放到後排催收之後，銀行一般已經當做是壞賬了。催收人員這時候一般是抱著能收回多少收多少的思路，你如果和他們交涉得當，可能（僅僅是可能）可以只付出少量利息（甚至不付，只要你償還本金就好）。當然信用記錄神馬的你就不要想了。。。。